Кредит на каждом километре

Сеть микрофинансовых организаций может обеспечить поддержку малому бизнесу даже в поселках.

В 2009 г. государство намерено развивать в стране сеть микрофинансовых организаций. Этот вид кредитования включен в приоритеты госполитики в области финансового рынка и получает господдержку. Какие вливания ожидают рынок микрофинансирования, как это скажется на объемах выдачи и стоимости микрокредитов, читателям "РБГ" рассказал президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута.

- Михаил Валерьевич, почему именно сейчас государство обратило взор на эту отрасль, в экстренном порядке принимаются законы, выделяются средства, то есть решаются проблемы, о которых говорилось много лет?

- Кризис слишком глобален. Локальными мерами с ним не справиться. Поэтому сейчас включаются определенные механизмы страховки от кризиса, от его последствий. Одна из таких страховок - более сильная и активная поддержка малого бизнеса, создание условий для старта новых предприятий. Потому что кризис - это массовые сокращения. В этой ситуации у государства две альтернативы: посадить людей на пособие по безработице или дать им возможность развить свое дело. И здесь мы приходим к вопросу: что надо сделать для того, чтобы помочь людям войти в этот бизнес и тем самым решить свою проблему занятости и дохода. Главное - дать финансовую поддержку. На сегодня финансовый вопрос старта - самый больной. Идея развития микрофинансовых организаций (МФО) как раз и состоит в том, чтобы создать сеть (или усилить действующие микрофинансовые институты), которая могла бы поддерживать такие вот устремления людей.

- Что надо сделать, чтобы микрофинансовая сеть справилась с этой задачей?

- Мы предлагаем сейчас двухуровневую модель поддержки малого бизнеса. Верхний уровень - это банки. Хорошим механизмом является создание банками специализированных дочерних микрофинансовых организаций. Первый пример технической реализации этого механизма - агентство "Микрофинанс" ВТБ24. Мы рассчитываем, что в ближайшее время похожую модель должен запустить Сбербанк с акцентом на поддержку через эту систему начинающих предпринимателей. Однако банки не смогут дотянуться до всех уголков страны. К примеру, у Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. А у нас более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек. Возникает вопрос: что нам делать с небольшими городами. Здесь ответ очевидный. Единственная рабочая альтернатива - это интенсивное развитие в небольших городах небанковских микрофинансовых институтов.

- Что это могут быть за организации?

- Например, кредитные кооперативы. Это один из сильнейших потенциальных ресурсов, потому что кредитный кооператив привлекает средства населения и эти же деньги реинвестирует в предпринимательский проект на этих же территориях. Механизм мощнейший, мы его абсолютно недооцениваем в России. Если мы посмотрим на опыт стран западной Европы, США, Канады, стран юго-восточной Азии, то увидим, что в большинстве случаев кредитные кооперативы - это самые эффективно работающие финансовые институты местного развития. Второй путь - частные коммерческие микрофинансовые организации. В России их сейчас около 200. Самая крупная - "Центр микрофинансирования" - имеет примерно 180 филиалов. Они работают на деньгах частных инвесторов, которые инвестируют средства в этот бизнес. И существует третья линейка небанковских микрофинансовых институтов - это специальные некоммерческие организации, такие, как, например, областные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства. Они имеют доступ к государственным средствам, реинвестируя их в малый бизнес и начинающие предприятия.

Если мы отстроим систему, на верхнем уровне которой будут банки со своими микрофинансовыми программами, на низовом уровне небанковские микрофинансовые институты, то в конечном итоге сможем обеспечить малому и начинающему бизнесу непрерывное финансирование.

- Кто в правительстве отвечает за реализацию этой идеи, есть ли у правительства собственная программа действий?

- Государство сейчас достаточно хорошо прислушивается к мнению участников рынка и то, что мы предлагаем по большому счету, это то, что в конце концов реализуется. За развитие рынка микрофинансирования и кредитной кооперации в целом отвечает минфин. Кроме того, минэкономразвития, которое реализует программу поддержки малого бизнеса, включающую и поддержку микрофинансирования.

- Итк, государство понимает важность развития микрофинансирования и будет это делать. Вопрос: каким образом?

- Сейчас дорабатывается программа минэкономразвития о поддержке микрофинансовых организаций. Предполагается, что поддержка будет осуществляться по целому ряду направлений. Поддержка действующих МФО через различные программы. Среди них субсидирование процентных ставок по банковским кредитам, которые привлекают микрофинансовые организации, а также выдача госгарантий по таким кредитам. Кроме того, планируется, что часть средств, которые есть у минэкономразвития на поддержку малого бизнеса,- 10,5 млрд рублей на этот год - пойдет на капитализацию региональных микрофинансовых фондов. Они их выдадут займами МФО, действующим на их территории, либо сами начнут такую деятельность. Здесь очень важный момент: необходимо, чтобы минэкономразвития кроме выдачи денег утвердило стандарты микрофинансирования. Иначе нельзя будет отследить эффективность расходования этих средств. Думаю, что к февралю эти стандарты будут разработаны. Второй важнейший вопрос - внедрение национальной системы рейтингов микрофинансовых организаций. У нас должны быть приняты единые подходы к оценке кредитоспособности, финансовой устойчивости МФО. Нам же нужна не просто сеть агентств, а система, которая подчинялась бы единым нормам и правилам.

- Что это даст?

- Единая система рейтингов означает единые стандарты, однородность микрокредитов. Из них впоследствии можно будет формировать пулы и рефинансировать. В идеале (к чему мы стремимся) можно будет реализовать механизм секьюритизации, то есть выпуска ценных бумаг по принципу ипотечных. А это дополнительное мощнейшее финансирование отрасли.

- Названа ли общая сумма поддержки МФО?

- У минэкономразвития есть 10,5 млрд руб. на все. Сумма поддержки МФО зависит от заявок регионов. Если регионы попросят в совокупности на микрофинансирование два миллиарда рублей, дадут два миллиарда. Попросят один - дадут один. Если попросят десять, то придется как-то пропорционально делить. Мне кажется, что регионы попросят на микрофинансирование от одного до двух миллиардов. Плюс к этому регионы добавят свои суммы, и таким образом будет сформировано от двух до четырех млрд. Дополнительно в микрофинансовую отрасль пойдут деньги Внешэкономбанка. Есть план действий, который 7 ноября был подписан премьер-министром Путиным. В нем есть пункт 50 - поддержка системы кредитования малых предприятий. Согласно ему ВЭБу выделяется 30 млрд рублей на реализацию этой поддержки, в том числе и на поддержку микрокредитования. Сумма плавающая. По нашим представлениям, это может быть от одного до пяти миллиардов. Эти деньги пойдут через Российский банк развития. Мы уже подписали соглашение с РосБР, который готов кредитовать микрофинансовые организации. Кроме того, микрозаймы будут выдавать банки, работающие по программе поддержки малого бизнеса с РосБР.

- И наконец-то отрасль получает законодательную поддержку?

- Мы рассчитываем, что вскоре будет принят закон о кредитной кооперации и изменения в закон о кооперации граждан. В результате будут созданы условия для развития всей системы кредитной кооперации. Есть надежда, скоро будет принят закон о микрофинансировании. Очень важно, чтобы частный инвестор пришел в этот рынок системно, чтобы вкладывались не сотни миллионов, а миллиарды долларов. Еще нужно, чтобы в сектор пришли крупные банки. После принятия закона это все станет возможным.

- Как господдержка скажется на стоимости микрозаймов?

- Стоимость микрозайма зависит от стоимости привлеченных ресурсов. Когда стоимость по сбережениям, как и по депозитам, выросла почти вдвое, естественно выросла и стоимость микрозайма. Средняя цена по рынку сейчас 30% годовых. Средний размер микрозайма по России - 100 тыс. рублей, по Москве - 300 тысяч. Механизмы госстимулирования могут эту ставку понизить. Если ВЭБ будет выдавать МФО деньги под 12% годовых, то с учетом маржи предприниматель получит кредит под 18-20%.

Источник: "Российская бизнес-газета"