Финансовые услуги - в розницу

Президент России на заседании президиума Госсовета год назад сказал:

«Более 60 миллионов человек не имеют доступа к банковским услугам».

В США - 12 процентов, в ЕС - 18.

Между тем в сегодняшнем мире возможность доступа к финансовым ресурсам - это не право, а фундаментальная потребность каждого гражданина. Неравенство приводит к тому, что общество оказывается несправедливо разделенным на две части: тех, кто может привлекать кредиты, увеличивать накопления, проводить расчеты (для повышения уровня жизни, приобретения недвижимости, обучения детей), и тех, кто не может этого делать. При этом возникает парадоксальная ситуация - доступа к банковским услугам, которые должны уменьшить разрыв между бедными и богатыми, выровнять их возможности по приобретению материальных и социальных благ, лишены как раз те малообеспеченные слои населения, которым они больше всего необходимы. То есть тех, которые живут не в крупных городах с развитей финансовой инфраструктурой.

Повсеместный доступ к финансовым услугам также является важнейшим условием для упрощения старта нового бизнеса, повышения уровня самозанятости населения. Совокупный спрос на такие небольшие займы для начинающего - индивидуального и семейного - бизнеса составляет ныне около 200 миллиардов руб. Известно, что ниже уровня прожиточного минимума на начало 2007 г. в России живет около 13 % населения, из них подавляющее большинство - в сельской местности и небольших населенных пунктах. Именно там развитие собственного дела, в том числе фермерство или личное подсобное хозяйство — не просто выход из бедности, но зачастую и путь в средний класс. Однако здесь мы сталкиваемся с той же проблемой: далеко не каждый селянин сможет поехать за сто километров для получения кредита, скажем, в 30 тысяч руб.

Возникает вопрос: как децентрализовать розничную финансовую инфраструктуру, сделать, ее доступной не только в крупных городах, но и в самых небольших населенных пунктах? Конечно, банковское сообщество в последнее время предпринимает усилия для решения этой проблемы. Делают многое, чтобы повысить плотность банковских филиалов, которая пока все еще в десятки раз уступает странам Европы и Северной Америки. Однако одних только этих мер оказывается недостаточно.

Как справедливо подчеркнул на уже упоминавшемся Президиуме Госсовета Президент России, решить эти проблемы должна комплексная, диверсифицированная модель развития розничных финансовых рынков, связанная с грамотным применением технологий микрофинансирования с учетом специфики нашей страны, подкрепленных необходимой законодательной и общественной поддержкой.

В комплексную, диверсифицированную модель должны входить как минимум три взаимодополняющих и коррелирующих друг с другом компонента:

Первый: расширение филиальной сети банков, осуществляющих розничное финансовое обслуживание, путем упрощения порядка регистрации и деятельности новых банковских «точек продаж», в том числе развитие концепции «передвижных банковских офисов», которые должны быть особенно эффективны в сельской местности.

Второй: дальнейшее становление небанковских институтов микрофинансирования (МФО), совмещающих простоту их создания и деятельности с доступностью финансовых услуг для малого бизнеса и населения.

Третий: развитие новых, перспективных технологий банковского обслуживания клиентов, при котором финансовые услуги предоставляются за пределами офисов банков, так называемого «дистанционного банковского обслуживания». Эта модель позволяет, как показывает опыт других стран (Бразилия, Филиппины, Индия), за короткое время в десятки раз увеличить число получателей банковских, финансовых услуг.

Поскольку банковская модель розничного обслуживания является на сегодня наиболее очевидной и широко представленной, остановлюсь подробнее на втором и третьем направлениях развития.

Могут ли технологии микрофинансирования помочь решить поставленные задачи? Могут, и для этого есть все основания. В последние четыре-пять лет этот сектор получил широкое признание и достиг весомых практических результатов, причем не только в России, но и во всем мире. Одно из признаний этого: 2005 Международный год микрокредитования, объявленный ООН, Нобелевская премия мира Мухаммаду Юнусу - «социальному банкиру» из Бангладеш, основателю банка «Грамен» и изобретателю современного эффективного микрофинансирования.

Общий смысл микрофинансовых технологий сводится к тому, чтобы сделать финансово оправданным и прибыльным предоставление полного спектра финансовых услуг (в первую очередь, займов, сбережений и переводов) широким слоям малообеспеченного населения и мелкого бизнеса.

В самом деле, большинство этих людей являются малообеспеченными не потому, что они не имеют желания улучшить свое материальное положение и независимость, а поскольку доминировавшие на протяжении многих лет технологии банковского кредитования не рассматривали их в качестве «полноценных» и качественных клиентов.

Однако благодаря успехам, достигнутым институтами и программами микрофинансирования в последние годы во многих странах мира, а также изменению позиции регуляторов и органов банковского (финансового) надзора, которые стали всерьез учитывать особенности надзорных требований в отношении микрофинансовых операций, можно констатировать, что подобное отношение осталось в прошлом. Это подтверждает и наша российская практика. Мы видим «двухстороннее» движение в микрофинансировании: нарастающие объемы «движения вниз» (downscaling) со стороны банков при одновременном «росте вверх» (upscaling) со стороны классических микрофинансовых институтов.

Благодаря этим процессам прослойка неохваченной обслуживанием доли населения медленно, но неуклонно сокращается.

Можно утверждать, что благодаря реализуемой в последние несколько лет стратегии, в России сформировалась модель микрофинансового рынка с наиболее удачным балансом различных институтов. Так, кредитные кооперативы обладают уникальными возможностями по аккумулированию неработающих средств населения для потребительского и бизнес-кредитования. Специализированные некоммерческие организации микрофинансирования, такие, как фонды поддержки малого предпринимательства, наилучшим образом подходят для решения задач поддержки стартующих предприятий, которые не могут получить кредит в банках. Формирующийся в последнее время новый класс участников рынка (частные МФО) вносят существенный вклад в повышение доли на рынке коммерческих и инвестиционных ресурсов, ранее незадействованных. Имеет место и постоянно растущее присутствие банков в сегменте «классического» микрофинансирования. Такая разносторонность - несомненный плюс нашего рынка, повышающий как его устойчивость и эффективность, так и создающий удобство для клиентов.

Что делает небанковские микрофинансовые организации одним из ключевых элементов в расширении доступности к финансовым услугам

Во-первых, их можно создать практически в любом населенном пункте, даже с небольшим числом жителей. Это - локальные финансовые институты, которые хорошо знают живущих в данном населенном пункте людей. Во-вторых, привлекает простота доступа к займам и сбережениям, что опять же вызвано хорошим «знанием местности». В-третьих, быстрый рост этого сегмента рынка, что с каждым годом увеличивает его значение для экономики и общества.

Российский микрофинансовый центр проводит периодические обследования рынка, и как показывают данные за 2003-2006 годы, его объемы ежегодно удваиваются, и в 2007 г. должны превысить 30 миллиардов руб. Конечно, это все лишь 15-20% от существующего спроса, который оценивается в 200 миллиардов руб., но рост предложения происходит опережающими темпами. По нашим оценкам, на июнь 2007 года в России активно действует уже более 2000 организаций, оказывающих микрофинансовые услуги. При этом существенное влияние на рост сектора сельской кредитной кооперации оказывает национальный проект по развитию АПК. Важно отметить, что обслуживая в совокупности уже около полумиллиона клиентов, МФО сохраняют высокое качество портфеля займов, и их потери не превышают 3-4 процентов, что, вопреки сомнениям, подтверждает высокую надежность кредитования малого бизнеса и малообеспеченного населения.

Далее следует отметить, что развитие технологий дистанционного банковского обслуживания имеет существенные и очень интересные перспективы для сектора микрофинансирования и повышения доступности розничных финансовых услуг, поскольку позволяет сочетать сильные стороны банков и некредитных организаций. В этой модели предоставление банковских услуг может проводиться не через сами филиалы банков, а через их партнерские и агентские соглашения с небанковскими организациями, такими, как микрофинансовые организации (кредитные кооперативы) или Почта России (последняя, например, имеет 42 тысячи офисов обслуживания клиентов против 3,5 тысяч банковских филиалов). Банки, сотрудничая с уже существующей в регионах инфраструктурой микрофинансовых организаций или почты, могут быстро и в десятки раз расширить число точек продаж своих продуктов, без дополнительных расходов на открытие новых филиалов. Причем в этом случае малые предприятия и население смогут получать от такого обслуживания намного более широкий перечень услуг, включая и те, которые не предоставляются непосредственно МФО (например, такие услуги, как переводы и платежи), что существенно повышает удобство для клиентов.

Первые проекты сотрудничества банков и МФО уже реализуются нами, например, совместно с ВТБ-24, однако потенциал развития взаимодействия куда как выше.

Еше несколько слов о дистанционном банковском обслуживании или о развитии технологий мобильного или интернет-банкинга.

Суть в том, что управление счетом и получение финансово-кредитных услуг происходят с помощью мобильной связи или интернета, причем мобильный телефон или компьютер играют роль универсального устройства доступа, а каналы пересылки данных - его транспорта для передачи команд и запросов в банк.

Обсуждение идей дистанционного банкинга находится пока в начальной стадии, однако позитивная реакция со стороны различных регулирующих ведомств (Банк России, Минфин и Минэкономразвития) позволяет рассчитывать на быстрое развитие необходимой нормативно-правовой и технологической базы для данного вида финансовых услуг.

Таким образом, к настоящему времени сформирован базовый уровень микрофинансирования и предпосылки для дальнейшего повышения доступности финансовых услуг в России. Вместе с тем существуют несколько факторов, которые сдерживают их дальнейший рост.

Совершенствовать законодательство надо системно

Можно выделить ряд наиболее приоритетных для развития новых технологий и институтов законопроектов, обсуждаемых сегодня Правительством, Федеральным Собранием и профессиональным сообществом:

• законопроект о микрофинансовых организациях, который позволит законодательно, определить особенности осуществления микрофинансовой деятельности некоммерческими и коммерческими организациями, упростит процесс привлечения инвестиций и их поддержки, повысит защищенность получателеймикрофинансовых услуг, упростит применение специальных регулирующих норм, в том числе для технологий дистанционного банкинга;
• рамочный закон о кредитной кооперации, который призван закрепить базовые определения кредитной кооперации, принципы создания и деятельности различных форм кредитных потребительских кооперативов, а также (что очень важно в период продолжающегося интенсивного роста сектора) порядок осуществления надзора за их деятельностью;
• изменения в закон о кредитных потребительских кооперативов граждан, направленные на снятие ограничений, давно назревшие и вынесенные на обсуждение представителями кооперативного сообщества. Среди них отмена механического ограничения роста КПКГ на уровне 2000 пайщиков, расширение числа допустимых активно-пассивных операций, формирование базовых принципов создания и деятельности многоуровневой системы кредитной кооперации;
• совершенствование деятельности в области микрофинансирования небанковских депозитно-кредитных организаций (НДКО) и кооперативных банков, путем внесения изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», а также нормативно-правовые документы Центрального Банка.

Следует отметить, что в этом направлении идет достаточно плодотворный и интенсивный диалог с органами государственной власти, что позволяет надеяться на разработку и принятие оптимальных для рынка законопроектов.

Для развития же дистанционного банкинга, который пока только зарождается как сегмент, еще рано говорить о конкретных изменениях в нормативную базу. Понятно, что в первую очередь необходимо решить ряд принципиальных вопросов, таких,как:

• расширение возможностей по передаче банковских функций различным агентам-некредитным организациям, таким, как МФО и Почта России;
• упрощение порядка идентификации клиентов (в том числе дистанционной) в соответствии с требованиями федерального закона по борьбе с отмыванием денежных средств, нажитых преступным путем, и противодействию терроризму. Требование личной идентификации банками даже самых «мелких» клиентов для незначительных по своим объемам операций, безусловно, выступает одним из серьезных ограничителей повышения доступности финансовых услуг в удаленных районах и сельской местности. В то же время, учитывая глобальную важность регулируемых данным законом предметов, мы должны проявлять разумный и мотивированный подход к поиску путей решения этой проблемы;
• формирование норм регулирования порядка эмиссии и оборота электронных денег, для чего необходимо прежде всего определить как само это понятие, так и категории субъектов, обладающих достаточным собственным капиталом и отвечающих другим минимальным критериям устойчивости для ведения данной деятельности, в ряде законов и ведомственных нормативных актов.

Мелкие кредиты нужны в мелких поселениях.

Поэтому крайне важно повысить внимание к микрофинансированию со стороны региональных органов власти

Микрофинансовые организации - институт локальный, часто начинающий рост с уровня конкретного региона и муниципалитета. Именно поэтому от позиции региональных и местных органов власти так сильно зависят темпы его развития.

Что сегодня бросается в глаза? Безусловно, в первую очередь, региональная диспропорция. Наряду с 10-15 регионами, лидерами, есть значительная часть, скажем так, регионов со «средним» уровнем развития. Но в то же время более чем в 20 регионах, особенно в Сибири и на Крайнем Севере, вообще нет микрофинансовых программ! Конечно, это не результат сознательного ограничения со стороны региональных властей, so одновременно нельзя не признать, что в силах органов власти достаточно быстро эту ситуацию изменить. В том числе содействуя созданию и деятельности ассоциаций организаций микрофинансирования. Обратим внимание только на одну цифру: в Волгоградской области кредитными кооперативами аккумулировано более 2,5 миллиардов рублей средств населения, которые затем инвестированы обратно в предпринимательские проекты и потребительские займы жителей районов области. Так вот, если бы суммы сбережений в других регионах были бы с ними сопоставимы, то в целом по России их размер составил бы около 150 миллиардов рублей. А это уже совсем другие масштабы влияния на экономические и социальные процессы.

Другие примеры: в Екатеринбурге, Белгороде, Воронеже только за 2006 год системой фондов поддержки малого предпринимательства было профинансировано более 4000 малых предприятий. Это реальный вклад в борьбу с бедностью и повышение уровня самозанятости населения.
Основанное пять лет назад в Казани ООО «Центр микрофинансирования» инвестировало в прошлом году в финансирование малого бизнеса во многих регионах России более 700 миллионов рублей собственных средств учредителей и кредитов банков.

Хороший пример комплексной поддержки микрофинансирования демонстрируют также Ростовская область и Кабардино-Балкария, где уделяется внимание поддержке не только самих кредитных кооперативов, но и их ассоциаций.

Таким образом, у нас есть региональный опыт, сложившиеся региональные модели, которые достойны не только изучения, но и передачи в другие регионы.

Основным инструментом регионального воздействия на качество и скорость развития микрофинансирования являются, в первую очередь, региональные целевые программы, а также участие субъектов России в федеральной программе Минэкономразвития РФ по развитию малого предпринимательства. Для упрощения разработки таких региональных программ мы совместно с коллегами-участниками НАУМИР, проанализировав опыт успешных регионов, разработали типовые рекомендации, проект которых был одобрен руководством Совета Федерации и Министерства регионального развития, разослан по региональным органам власти, а также доступен на сайте Российского Микрофинансового Центра www.rmcenter.ru.

Большой интерес в этой связи представляет более глубокий анализ уровня регионального развития во взаимосвязи с задачами, решаемыми микрофинансированием. Это было бы важным шагом на пути к созданию региональных моделей использования микрофинансовых технологий, которые помогли бы выбрать оптимальный путь их применения в зависимости от уровня жизни населения, территориальных особенностей региона, уровня развития малого бизнеса и финансовой инфраструктуры и других специфических черт каждого конкретного региона.

Резюме

• Для повышения экономического и социального значения малого бизнеса как основы среднего класса и общества в целом, улучшения качества жизни населения существует очевидная необходимость развития сектора розничных финансовых услуг и микрофинансирования.
• Для решения поставленной задачи необходим, как минимум, ряд вышеназванных системных шагов, направленных на совершенствование законодательства и создание благоприятных условий для деятельности институтов микрофинансирования и дистанционного банкинга как на федеральном, так и региональном уровнях.

Можно быть уверенным, что в ближайшем будущем в России нужные реформы - абсолютно необходимые для построения эффективного и справедливого общества равных возможностей - получат развитие и ускорение.

Источник: Вестник кооперации, №1, 2008