Кредитный кооператив - несмотря на то, что подобные организации постепенно приобретают популярность, о них известно не так много. И это иногда удивляет. Ведь работа с деньгами автоматически означает участие в экономической жизни региона. А кредитор всегда становится еще и одним из тех, кто помогает развитию бизнеса, неважно даже, как называется организация.

И, коль скоро финансовая организация для региона полезна, следует ожидать, что, к примеру, республика тоже чем-то поможет кредитным кооперативам. Одна из попыток была предпринята некоторое время назад. Но, в отличие от многих, более успешных предприятий, содействия не получилось - кооперативам, судя по всему, хорошо и так.

Есть такая организация

Что такое кредитный кооператив, сегодня знает, пожалуй, каждый. Принцип организации и работы его очень прост. Решили, к примеру, мы с соседями устроить нечто вроде  коллективного фонда финансовой помощи. Скинулись по тысяче с квартиры и положили денежки в коробку с надписью «фонд». Полежали они некоторое время, а потом понадобилось кому-то, к примеру, машину отремонтировать. Он объясняет остальным, так мол, и так, выделите ссуду, допустим, десять тысяч, через месяц обязуюсь внести в общую кассу одиннадцать. Так фонд наш чуть увеличился. А через месяц - другой человек, опять же из нашего круга решил приобрести шубу жене. И опять берет одну сумму, а возвращает чуть больше. В таком виде кооператив может существовать сколь угодно долго, если подобная схема устраивает его членов. Со временем, правда, они могут пожелать не просто хранить деньги «на всякий случай» но еще и заработать на этом. Так из нашей коллективной кубышки получается маленький кредитный кооператив.

Здесь речь идет о уже создании небольшой, но полноценной финансовой организации. При этом начинается разделение на  «своих» (вкладчиков) и «чужих» (заемщиков). То есть, в нашем случае, мы с соседями друг друга знаем достаточно хорошо и доверяем друг другу. Следовательно, говоря языком финансистов, у денежных операций невысокий риск. Займ обязательно будет возвращен. А если приходит с просьбой занять денег мало знакомый человек, разговор с ним, естественно, будет другим.  Денег взаймы, если мы хотим разбогатеть, мы ему дадим, но уже под достаточно высокий процент. Как показывает практика, в реально действующих кредитных кооперативах годовая ставка может превышать 30%, что прямо скажем, довольно много. Желающие, тем не менее, находятся. Ко всему прочему следует заметить, что немало людей выбирает другой путь: они сначала становятся членами кооператива, внося определенные деньги, и только спустя некоторое время решаются на заем. Такая схема позволяет им значительно снизить процентную ставку. Но, с другой стороны, вложенные деньги в какой-то степени привязывают человека к одной финансовой организации: искать что-то другое, более выгодные условия можно, однако чтобы ими воспользоваться, придется расторгнуть договор, а это не всегда можно сделать быстро.

Не запрещено и не разрешено

Система кредитных потребительских кооперативов для нашей страны - явление не новое, скорее мало изученное и плохо развитое. Хотя начали они активно появляться еще в девяностых годах ХХ века, большого распространения до недавнего времени кооперативы не получили. Во всяком случае, у нас, в Абакане шествие кредитных союзов началось лишь пару-тройку лет назад. При этом кредиты вообще, как средство временно увеличить объем средств, обрели популярность несколько раньше. Но на этом поприще первенство принадлежало банкам с их системами «выгодных покупок» и потребительских ссуд, позволявших народу приобретать вещи в магазинах даже при отсутствии наличности.

В тоже время, кредитный кооператив - это ведь не только средство поправить свое благосостояние для одних и способ перехватить денег до зарплаты для других. Эти финансовые организации могут выступать не только в роли процентщика но и, подобно банкам, участвовать в развитии экономики региона, ссужая деньги малому бизнесу. Пусть средств у них немного, так ведь микропредприятия редко  требуют больших кредитов. Ну на что может не хватить денег человеку, который сам себе работодатель и работник? Материалов докупить, кое-какое оборудование отремонтировать, если вдруг сломалось.

С банком связываться в таких случаях не всегда нужно и не всегда удобно. Серьезные финансовые организации кредитуют малый бизнес не то чтобы слишком охотно, да и, как правило,  проходит некоторое время перед тем, как человек получит деньги.  Требуется определенный срок для того, чтобы заемщик предоставил все необходимые документы, а банк их рассмотрел и принял решение. Словом, хлопоты стоят того, если речь идет о серьезных деньгах. А вот уровень «перехватить до зарплаты» оказывается свободен. Эту нишу могли бы занять кредитные кооперативы. Пусть они не замахиваются на миллиардные вложения. Смогут создать особые условия кредитования микропредприятий, да и простых граждан - пусть речь идет о ссудах размером в несколько десятков тысяч рублей каждая, будет уже неплохо.

Видимо, примерно так и рассуждали депутаты Госдумы, принимая в конце весны новый федеральный закон, в котором и расписано, как микрофинансовые организации могут работать с малым бизнесом. Речь в нем идет не только и не столько о кредитных кооперативах, но не суть важно. Главное, что правовые основы для работы есть. Как и финансовые.

Ваших денег нам не надо

С денежной стороной дела у нас в Хакасии, правда, получилось довольно интересно. Вообще, в регионе может быть создан фонд, который помогает деньгами микрофинансовым организациям. В первую очередь, тем самым кредитным кооперативам. Причем, денег на эти цели в нем может быть немало. Федеральное правительство, похоже, заинтересовано в развитии этого сектора экономики и готово помочь тем регионам, которые, в свою очередь, развивают микрофинансовые предприятия. Схема традиционная и понятная, она используется в нескольких республиканских проектах: руководство региона создает некий фонд, выделяет на его работу бюджетных денег, а федеральное правительство, видя такую активность, подбрасывает своих финансов, причем сумма может быть раза в два больше той, что потрачена на месте. По такому принципу формируется, к примеру, республиканский гарантийный (или залоговый) фонд и ряд различных совместных программ.

Собственно, и нужно для этого немного - согласие тех, для кого создается фонд помощи. На этом этапе в нашей республике случилась некоторая заминка. Чтобы создать фонд нужно, для нала исследовать сферу, которой предполагается помочь. Как минимум, точно подсчитать, сколько у нас  в республике тех же кооперативов, какими средствами они располагают, прикинуть перспективы развития. Нелишним будет побеседовать с представителями организаций - пусть сами скажут, что им нужно. Так вот, когда инициаторы проекта решили поинтересоваться мнением представителей кредитных кооперативов, оказалось, что тем подобный фонд... не нужен. То есть, по сути, те люди, к которым обратились с предложением дать денег на развитие, от помощи отказались. Явление это довольно редкое - к деньгам у граждан обычно более трепетное отношение. И так вот просто отказываться от них не принято. Почему же наши кооперативы в большинстве своем предпочитают справляться своими силами?

Вопрос доверия

Причин подобного отношения к руке, протягивающей ассигнации, может быть несколько. Первая - в том, что средства, перечисленные из республиканского фонда, все равно потом придется отдавать. Да, дополнительные деньги позволяют предоставить больше ссуд, и, соответственно, заработать на этом, но перспектива возврата долга может подпортить радость обретенного богатства. Да, финансовая помощь республиканского фонда - не банковский кредит, больших процентов там наверняка не будет. Но все-таки, не каждый решится прибегнуть даже к льготному займу. Неважно, по здравому размышлению или просто «нрав у меня такой, ему не перечь», - как говаривал один классик.

Правда, во втором случае может получиться следующая картина: представители кооперативов прекрасно понимают, что помощь им никто не окажет и просить ее, обращаясь в фонд, вредно. Дело в том, что, если бы таковой фонд был создан, деньги там давали бы отнюдь не по одному письменному заявлению. Следовало бы «раскрыть карты», показав его совету (или комиссии, не суть важно)  если не всю свою деятельность, то большую ее часть. Завышенные проценты по кредитам - если они есть, или то, что структура организации, напоминает недоброй славы финансовую пирамиду (что тоже бывает). Или то, что организация, называющая себя «кредитный кооператив» на дела таковой не является, поскольку документы оформлены неправильно... А это уже чревато тем, что вместо средств можно заполучить на свою голову представителей надзорных органов. Конечно, в таком случае лучше прожить как-нибудь без фондов поддержки. Не доросли, очевидно, до подобных организаций, есть у нас еще уголки дикого финансового рынка.

Источник: еженедельная городская газета "Абакан"