Что делать? Или «о бедных «обманутых» замолвите слово»…

Ознакомился недавно в районной газете «Родник» со статьей Урала Нуриманшина «Деньги зарабатываются тяжким трудом». Суть статьи примерно следующего содержания: «Люди тяжким трудом зарабатывают деньги, а мошенники создают кредитные кооперативы для их отъема. После чего они (кредитные кооперативы) лопаются и деньги исчезают. И эта тенденция по исчезновению кредитных кооперативов будет нарастать. Поэтому стоит хорошо подумать, перед тем как нести туда деньги».

По сути, статья злободневная, но уж очень некорректная и явно заказная. Написана редактором районной газеты на первой полосе, где обычно «аналитические» статьи не размещают. Прослеживается попытка подвести к мысли: срочно забирайте деньги из кредитных кооперативов, потому что кредитные кооперативы являются пирамидами!

Соглашусь с автором статьи в главном: основная часть населения действительно зарабатывает деньги тяжким трудом. И 90-е годы действительно были кошмаром. Очень много людей потеряли деньги, заработанные именно тяжким трудом (в советские времена трудно было сделать «шальные» деньги). Но потеряли они их не только в МММ и РДС, потеряли они их так же и в банках, и в других финансовых организациях, отказавшихся возвращать деньги, «простивших» вкладчикам свои долги или попросту «лопнувших» вместе с чужими деньгами. И было их намного больше (почему-то мы об этом стали забывать), чем пресловутых МММ, ХОПЕР, РДС и т.д. вместе взятых, которые в совокупности украли у людей денег намного меньше, чем недобросовестные банки за тот же период.

Давайте будем объективными. Резонанс от МММ стал заметней лишь в силу менталитета нашего народа, искренне верящего в сказку про золотую рыбку (а именно МММ обещал эту сказку сделать былью). Когда же народу объявили, что сказка явью не станет, народ еще очень долго не хотел в это верить. И как на Руси повелось, тогда-то и стали искать виноватого в том, почему сказка не завершилась счастливым концом. При этом ни кто не хотел расставаться со сладкой мечтой, продолжая скупать новые акции МММ, названных в народе «мавродики», даже после того, как МММ отказался отдавать деньги по старым акциям и всенародно было объявлено, что МММ — это «мыльный пузырь».

Деятельность МММ надолго отбила у народа охоту «до халявы». Но ничего не бывает вечным. Прошли годы, и СМИ в последнее время «почему-то» очень активно стали муссировать тему о кредитных кооперативах. Причем если раньше о них говорили только положительное, то теперь — с точностью до наоборот, поголовно ассоциируя их с новыми МММ.

Но если обратить более пристальное внимание на строителей пирамид, то мы увидим, что среди организационных форм новых МММ есть и ОАО, и ООО, и единичные случаи, когда такие организации существуют в форме кредитного кооператива. Более того, реальный ущерб от деятельности «кредитных кооперативов» намного меньше ущерба того же «Рубина» и «Ладоги». За последние три года (2005-2007) кредитных кооперативов ликвидировано единицы, в то время как банков за этот же период — более ста пятидесяти. Поэтому внимание людей нужно обращать не на форму и вид организации, а на суть её деятельности.

Однако СМИ — от центральных до местных — предпочитают этого не замечать. Так почему же именно вокруг кредитных кооперативов поднялась такая шумиха?

С одной стороны, на самом высоком уровне, в том числе Президентом России и нашей Республики, говорится о необходимости развития системы кредитной кооперации, как небанковского финансового института способного решить проблему доступности финансовых услуг для малообеспеченных слоев населения, особенно в сельской местности. Задача по их развитию возведена в ранг национального проекта в программе «Развитие АПК». 2005 г. ООН объявлен годом «микрофинансирования».

В 2006 г. профессор Муххамад Юнус именно за активное развитие микрофинансирования стал нобелевским лауреатом. Созданный им «Грамин-банк» за два десятилетия выдал в виде необеспеченных займов более 6,5 миллиардов долларов США самым незащищенным слоям населения в Бангладеш, не имевших до того момента доступа к финансовым услугам. Что говорит о понимании важности развития системы кредитной кооперации как в России, так и во всем мире, для экономики и социальной сферы.

С другой стороны, непрекращающийся ажиотаж вокруг частных негативных случаев, связанных с кредитными кооперативами, ассоциируемых и навязываемых обществу, как массовая тенденция по преобразованию их в «финансовые пирамиды».

Россия стала реально входить в мировой рынок, где основным инитутом «микрофинансирования» в большинстве развитых (и развивающихся) стран мира среди наиболее активных участников финансового рынка являются именно кредитные кооперативы. Кредитные кооперативы в США, Австралии, Франции, Германии и многих других стран объединяют от 35 до 45%(!) взрослого населения. В Ирландии и Канаде (штат Квебек) почти 100%.

В России дооктябрьского периода кредитная кооперация была одним из наиболее динамично развивающихся сегментов финансовой системы. К 1916 году кредитных кооперативов (в различных формах) было уже 28 тысяч. Число их членов превышало 10,4 млн. человек, что составляло более трети (!) населения России. К сожалению, в советский период времени процесс развития кооперации приостановился, тогда как во всем мире продолжал развиваться. Однако, даже советская власть не смогла полностью уничтожить этот институт. Кооперативы трансформировались в кассы взаимопомощи, что говорит о высокой востребованности услуг кредитных кооперативов, в какой бы форме они не существовали.

В настоящее время в России более двух с половиной тысяч кредитных кооперативов. Ежегодный рост, как количества, так и активов составляет от 70 до 90%. В случае сохранения таких темпов, буквально уже в ближайшее пятилетие, кредитные кооперативы и в России займут весомую часть финансового рынка.

Безусловно, это не может не вызывать опасение и недовольство со стороны других участников сложившегося в России финансового рынка. Именно поэтому Закон «О кредитной кооперации», прошедший первое чтение в Государственной Думе еще в 2002 году, до сих пор не принят. А принятый Закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» вышел в редакции, действительно позволяющей создавать на базе КПКГ «финансовые пирамиды». Россия единственная страна, даже на постсоветском пространстве, где деятельность кредитных кооперативов не подлежит прямому государственному регулированию.

Нелюбовь к новому финансовому институту добавил и возникший мировой экономический кризис. С одной стороны кредитные кооперативы, не смотря на раздуваемый ажиотаж, становятся все более популярными среди населения. Популярность эта, безусловно, раздражает других участников рынка, испытывающих трудности с привлечением средств. С другой стороны, из всех участников финансового рынка кредитные кооперативы наиболее устойчивы к негативным последствиям кризисов, (что подтвердил и «черный вторник» 1998-го года), во время которых пострадало не более двух-трех кредитных кооперативов.

Популярность кредитных кооперативов развивается в силу гарантии достаточно высокой и стабильной доходности и сохранности (при качественной и добросовестной работе кооператива). За счет чего же обеспечивается высокая доходность и гарантия сохранности? Нет, не за счет привлечения новых средств, в чем постоянно пытаются обвинить кредитные кооперативы! А за счет устранения посредничества. Простой пример: производитель продает молоко по 4 рубля за литр, а конечный потребитель покупает его за 20-30 руб. Остальная прибыль оседает в карманах посредников. Так и на финансовом рынке.

Деньги от населения привлекаются под 7-10 процентов, а отдаются потребителю под 20-50%. Прибыль оседает в карманах финансовых посредников. Кредитный кооператив устраняет это посредничество, так как задача кооператива не заработать денег, а удовлетворить наиболее полно потребности своих членов. Соответственно, удовлетворяются потребности не только заемщиков, но и тех, кто внес свои сбережения. А более высокая гарантия возвратности обеспечивается за счет ограничения самими членами кредитного кооператива его деятельности при приеме денег и выдачи займов. В отличии от других участников финансового рынка, руководство которых самостоятельно определяет куда вкладывать привлеченные средства.

Соответственно, в случае возникновения внешних проблем (дефолты, кризисы и т.п.), деньги в кредитном кооперативе никуда не исчезают, они продолжают оставаться на «поверхности», продолжают работать в регионе, находясь на руках у членов кредитного кооператива. Тогда как деньги, вложенные в ПИФы, банки и т.д. могут «работать» (причем на вполне законных основаниях) и в Гвинее, и на Кипре. При этом вкладчик никогда не узнает — где в действительности в данный момент находятся его деньги. В связи с этим, кредитные кооперативы, предлагающие разместить деньги с последующей покупкой ценных бумаг или другого имущества, действительно должны вызывать подозрение, так как по закону их можно размещать только в займы пайщикам.

Если говорить о кредитной кооперации Чишминского района, в газете которого была напечатана упомянутая мною в самом начале статья, то можно отметить, что в поселке Чишмы работает КПКГ «Кредит-Центр», входящий в двухуровневую систему БРОКК, имеющий отделения в поселке Раевка и в городе Давлеканово. Данный кооператив отчисляет резервы в кооператив второго уровня, страхует жизнь, здоровье пайщиков и сохранность личных сбережений.

За его деятельностью ведется постоянный мониторинг и надзор со стороны БРОКК. По итогам 2006 и 2007 годов этот кооператив имел одни из лучших показателей по качеству деятельности. В 2008 г. данный кооператив посетили эксперты Национального Союза некоммерческих организаций финансовой взаимопомощи и Общества международного развития Дежарден, которые также отметили высокое качество деятельности данного кооператива. Председатель Правления КПКГ «Кредит-Центр» Имаев Э.М. не только сам получил специализированное образование, но и помимо основной работы стал на общественных началах представителем Ростовского государственного университета РИНХ по подготовке специалистов кредитных кооперативов в Республике Башкортостан.

По итогам 2007 г. ему было присвоено звание «Лучший куратор года». В 2007 г., заботясь о своих пайщиках и финансовой устойчивости своей деятельности, КПКГ «Кредит-Центр» приобрел помещение, в котором был оборудован новый уютный офис, отвечающим всем требованиям безопасности.

Все это говорит о том, что руководство КПКГ «Кредит-Центр», ставит во главу угла интересы пайщиков и безопасность своей деятельности. А значит пайщики, жители поселков Чишмы, Раевка и города Давлеканово могут быть спокойны за качество деятельности данного кооператива и за свои сбережения.

Недавно в поселке Чишмы в рамках национального проекта был создан также СКПК «Родник», который не стал ждать «манны небесной и помощи государственной» в отличие от большинства своих «собратьев», а начал активную самостоятельную деятельность и, не смотря на короткий период работы, сегодня является одним из лучших сельскохозяйственных кооперативов.

Не могу не прокомментировать ситуацию с КПК «Уфа-кредит» и КПКГ «Восход». Действительно проблемы в этих кооперативах переросли в проблемы для очень большого количества людей, потерявших свои деньги. Но чтобы назвать данные кооперативы «финансовыми пирамидами», необходимо разобраться в сути их деятельности. Если посмотреть на предлагаемые условия в КПКГ «Восход», то назвать их разумными, вряд ли кто-то решится. Это означает, что большинство этого не могли не понимать. Также как не могли не понимать, что доход, на который они претендуют, может быть обеспечен только за счет других людей. Сомневаюсь, что еще остались в стране люди, которые не знают что такое МММ.

Значит они — такие же активные участки этой пирамиды и пришли туда с надеждой поживиться за счет других. Сегодня, когда по всей стране развалились десятки пирамид, и только младенцы не знают, что такое «МММ», попытка изображать из себя «обманутого», «жертву финансовой безграмотности» и проливать «крокодильи слезы» о потере «последних копеек на хлеб и кров» — может вызывать только недоверие в искренности этих слез. «Не возжелай беды ближнему».

Что касается КПК «Уфа-кредит», не собираясь ни кого оправдывать, хочу лишь назвать все своими именами. Ситуация с КПК «Уфа-Кредит» другая. Во-первых, пирамиды создаются на короткий срок. А «Уфа-Кредит» успешно проработал шесть лет. Именно его успешность и привлекла людей, воспользовавшихся отсутствием системы финансовой защиты кооператива для снятия «пенок», так как в ситуации с «Уфа-Кредит» произошло банальное рейдерство с целью захвата активов кооператива.Что и было успешно осуществлено. Теперь члены кооператива остались должны и «благодетелям», которым вынуждены отдавать большую часть от сбережений, и кооперативу, так как все убытки будут закрываться за их счет. Именно потому они и стали требовать вернуть прежнее руководство кооператива, чтобы хоть как-то исправить ситуацию, а не продолжать содержать за свой счет «благодетелей».

Это, конечно, не оправдывает руководство кооператива. «Взялся за гуж, не говори, что не дюж». Создавая и развивая кредитный кооператив, руководство обязано было заботится о создании действенной системы финансовой защиты. Но этого не было сделано, хотя надо отдать должное его директору — он очень добросовестно относился к формированию резервов. Однако невозможно в одиночку создать такую систему. Лишь объединяя ресурсы нескольких кооперативов можно сформировать достаточные резервы. Ведь не для того Центробанк требует от банков отчисления огромных резервов, чтобы зарабатывать на них, а для того, чтобы обеспечить реальную финансовую устойчивость банков. Когда возник «искусно разыгранный» ажиотаж вокруг КПК «Уфа-Кредит», сформированных резервов хватило лишь на несколько дней.

Так что же делать? Продолжать «охаивание» и «уничтожение» кредитных кооперативов из-за двух-трех «паршивых овец» из двух с половиной тысяч кооперативов России, или начинать принимать меры, обеспечивающее их цивилизованную и подконтрольную государству деятельность? Может быть, прислушаемся не только к стонам тех, кто хотел разбогатеть по «щучьему велению», а спросим и тех, кто улучшил жизнь себе и своим близким, благодаря возможности оперативно получить заем, оплатить учебу детей, срочную операцию, сохранить бизнес, а значит сохранить и создать рабочие места людям, уплатить налоги обществу и решить массу других насущных проблем? В Башкирии таких людей уже более 160 тысяч человек (более 40 тысяч пайщиков, с учетом, что в среднем малообеспеченная семья состоит из 4 человек). А это значит, что каждый 25-й житель Башкирии, благодаря кредитным кооперативам смог решить свои злободневные проблемы. Только за 2007 г. кредитными кооперативами было выдано более 47 тысяч займов.

На сегодняшний день общая сумма сбережений граждан в кредитных кооперативах Башкортостана превышают 1 млрд. руб., а это значит, что в бюджет в 2007 г. поступило более 32 млн. руб. только налогов на доходы физических лиц. Сбережения переданные в кооператив, помогают людям через возможность, решить свои бытовые проблемы и поддержку предпринимателей. А это — снова налоги, новые рабочие места и улучшение качества жизни.

Может не стоит «выплескивать вместе с водой ребенка»? Безусловно, не все так безоблачно в сфере кредитной кооперации. Пока что проблем больше, чем возможностей их решения. Отсутствуют профессионально подготовленные кадры, не сформирована полностью система финансовой защиты и страхование ответственности, системы мониторинга и надзора. Вот тут я разделяю опасения господина Нуриманшина. Действительно, бесконтрольность со стороны государства за деятельностью кредитных кооперативов создает почву для людей и кооперативов, которые далеки от принципов и философии кредитной кооперации (взаимопомощь, взаимная ответственность, социальная направленность и т.д.).

Прав автор той статьи и в том, что возможно нам еще не раз придется перекрестится от очередного мошенничества. Не исключено, что мошенники будут и от кредитных кооперативов.

Но первый путь — путь прессинга и отрицания — приведет к торможению развития кредитной кооперации, потере уже достигнутых результатов и откату назад, лишению возможности населения Республики (особенно в сельских районах) в получении доступных финансовых услуг, уходу кредитных кооперативов в теневой рынок.

Нельзя отрицать то, что является неотъемлемым элементом экономики. Кредитные кооперативы являются неотъемлемой частью мировой экономики уже более ста лет, а искусственное сдерживание их развития задержит в целом и общее развитие экономики. Не будет кооперативов — вернутся «теневые» структуры. Потому что, если человеку нужны деньги на операцию, ремонт, но нет возможности их получения в банке, то он их все равно их найдет и возьмет там, где их дадут. Не в кооперативе, так у ростовщика, в ломбарде, в «черной кассе» и т.д.

Есть второй путь — это содействие кредитным кооперативам в их стремлении к качественной и прозрачной деятельности. Тем же СМИ рассказывать не только о недобросовестных лжекооперативах, но и о положительных, известных, устойчивых, открытых кредитных кооперативах — кто своей многолетней работой доказал неукоснительное соблюдение принципов кредитной кооперации. Кто поднимает профессиональный уровень работников, улучшает качество и условия обслуживания, участвует в формировании системы финансовой защиты, страхования, мониторинга и т.д.

Необходимо понимать, что сегодня кредитная кооперация лишь в начальной стадии развития. Нет еще качественных законов, только началась формироваться Федеральная трехуровневая система кредитных кооперативов, система подготовки кадров, стандарты деятельности, страхование ответственности и финансовой защиты кредитных кооперативов.

В Республике Башкортостан этот процесс также идет. Первый кредитный кооператив возник в Республике семь лет назад. Сегодня практически во всех районах Башкортостана имеются кредитные кооперативы. Может быть, не так активно как хотелось бы, но уже сформирована и начала функционирование — региональная система второго уровня, которая обеспечивает обучение специалистов, консультирование, страхование рисков, формирование фондов финансовой защиты, финансовую поддержку, мониторинг и надзор.

Николай Койков, председатель Совета Башкирского Республиканского объединения кредитных кооперативов.

Источник: Национальный союз