1. ВВЕДЕНИЕ

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) – это хороший и нужный закон. Однако есть одно «но» – фактически, это закон о коммерческом потребительском кредите (займе). Он совершенно не учитывает особенности некоммерческих кредиторов – кредитных потребительских кооперативов, а во многом даже перечёркивает принципы кредитной кооперации. В подтверждение приведём примеры:

1.1. Сначала в 2001 году ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», а затем в 2009 году ФЗ «О кредитной кооперации» установили, что финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива (пайщиков) - организованный кредитным кооперативом процесс объединения паенакоплений (паёв) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), а также иных денежных средств и размещения указанных денежных средств путём предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам)... Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа.

До 2001 г. КПК осуществляли финансовую взаимопомощь также посредством выдачи займов, так как договор займа – это простая и понятная форма документирования процесса взаимопомощи. Однако по сути при этом происхо­дила и происходит передача денежных средств всех членов (пайщиков) кредитного потребительского кооператива одному члену (пайщику). Такая процедура могла бы быть оформлена в виде договора передачи доли общего имущества (денежных средств) во временное пользование, т.е. договора аренды. Если бы ФЗ «О кредитной кооперации» узаконил эту процедуру, КПК вообще не попали бы под действие Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

2.1. Интернет-сайт сегодня – вещь необходимая почти для любой организации. Почти для любой, но не для КПК. Почему? ФЗ «О кредитной кооперации» установил, что кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Закон не уточнил, что значит по иному принципу, поэтому можно представить себе Кредитный потребительский кооператив жителей планеты Земля или хотя бы жителей города Москва. Однако это скорее нетипично и, скорее всего, не вполне законно. Более типичными являются такие КПК как, например, Кредитный потребительский кооператив работников завода «Заря» или Кредитный потребительский кооператив жителей Заречной улицы. И если потенциальный заёмщик ищет через Интернет банк с наиболее приемлемыми условиями получения кредита, он находит такой банк и обращается туда за кредитом. Если же заёмщик в сети Интернет нашёл Кредитный потребительский кооператив работников завода «Заря» или жителей Заречной улицы, он вряд ли для получения потребительского займа в сумме 50 тысяч рублей на приобретение мебели устроится на работу на завод «Заря» или купит квартиру на Заречной улице. Зачем же тогда этим кооперативам сайт, который могут посещать миллионы людей, но имеющий смысл только для нескольких десятков или сотен пайщиков этих КПК? Бесполезные с точки зрения широкой общественности интернет-сайты только вызывают раздражение и в итоге дискредитируют идеи кредитной кооперации.

2. ОСНОВНЫЕ ОТЛИЧИЯ КПК ОТ ДРУГИХ КРЕДИТОРОВ

По нашему мнению, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон) не учитывает два очень существенных факта:

• В отличие от других Кредиторов, на которых распространяется действие Закона, КПК являются некоммерческими организациями, созданными не целью извлечения прибыли, а с целью организации финансовой взаимопомощи между своими участниками.

• В качестве учредителей КПК достаточно иметь 15 физических лиц. Каждый член КПК должен стать пайщиком. Размер пая законодательством не регламентируется. Валютой Российской Федерации является рубль, который делится на 100 копеек. Таким образом, вполне законным является существование КПК с паевым фондом 15 копеек. Конечно, это случай умозрительный. Однако в РФ можно найти не одну сотню КПК с активами в несколько десятков тысяч рублей и годовым доходом в несколько тысяч или десятков тысяч рублей.

Из первого факта вытекает следующее. КПК осуществляет финансовую взаимопомощь между своими участниками посредством привлечения денежных средств от одних участников и их выдачи другим участникам на основании договора займа. При этом большинство или даже все заёмщики одновременно являются и вкладчиками. Таким образом, по сути при выдаче займа КПК передаёт одному участнику во временное пользование имущество (денежные средства) других участников. Это подтверждается и судебной практикой по взысканию просроченной задолженности – нашему КПК удалось убедить суды Санкт-Петербурга в том, что иск КПК к должнику следует рассматривать как имущественную претензию всех участников КПК к одному участнику.

Так как клиентами (заёмщиками) в КПК могут быть только его участники, которые сами на Общем собрании утверждают условия выдачи займов, они по определению обладают значительно большей информацией об условиях выдачи займов в КПК, чем клиенты (заёмщики) других кредиторов, нет необходимости такой глубокой детализации условий выдачи займов в договоре займа, какая предусмотрена Законом. Такой уровень детализации условий займа обеспечивает более высокий уровень защиты прав заёмщиков, однако, если принять за истину то, что при выдаче займа КПК выступает перед заёмщиком от имени нескольких десятков, сотен или даже тысяч пайщиков КПК, вложивших свои деньги, то как раз наоборот, КПК нуждается в более высоком уровне защиты от своих недобросовестных участников (заёмщиков).

Из некоммерческого статуса КПК вытекает и социальная направленность их деятельности и, как следствие, принципиально иное отношение к просроченной задолженности (Закон требует о возникновении просроченной задолженности уведомить должника «в срок не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности», но в большинстве КПК такая задолженность допускается Правилами выдачи займов и не считается просроченной).

Кроме того, с учётом второго факта, КПК, особенно в первые 3 – 5 лет своей деятельности, весьма ограничены в средствах и вынуждены экономить на всём, даже на бумаге. Поэтому договор займа КПК (за исключением графика погашения), как правило, укладывается в одну страницу. Приведение бланка договора займа в соответствие с Законом повысит расходы на бумагу на порядок, что неизбежно скажется на стоимости займов.

Из второго факта вытекает следующее. Небольшие КПК, а их в России сотни, не в состоянии выплачивать своим сотрудникам полноценную зарплату, и у них в штате состоят один – два сотрудника, как правило, работающие по совместительству. Поэтому многие требования Закона для них физически невыполнимы в силу большой трудоёмкости их исполнения. Если законодательство допускает существование таких организаций, то необходимы и поправки на их возможности. Не может организация годовым доходом в несколько тысяч рублей так же эффективно выполнять требования Закона, как банк с многомиллиардными доходами. Это не под силу и большим, полностью самоокупаемым КПК, так как они в силу своего некоммерческого статуса так же не ориентированы на извлечение прибыли, их маржа минимальна (так как все клиенты КПК – его участники) и обеспечивает работу штата не более 3 – 5 сотрудников. К сожалению, до сих пор существуют организации, и их немало, для которых даже стоимость пачки бумаги имеет значение. Следует считаться и с тем, что при увеличении объёма договора на порядок папки с договорами будет негде хранить, так как кредитные кооперативы не располагают просторными офисами.

Современное законодательство России во многом повторяет опыт Запада. Кредитная кооперация является одним из важнейших атрибутов западной демократии. В настоящее время в США и в Канаде имеются кредитные кооперативы с многомиллиардными (в долларах) активами, объединяющие сотни тысяч членов. Однако на этапе становления  кредитные кооперативы повсеместно считались банками для бедных. Сейчас в России  кооперативы, созданные по классическому принципу объединения в своих рядах определённой общности физических лиц, т.е. по закону, имеют в своих рядах малообеспеченных работающих пенсионеров сороковых и даже тридцатых годов рождения, детство которых пришлось на военные и послевоенные годы, из-за чего большинство из них имеют образование ниже среднего. В основном это малооплачиваемые почтальоны, санитарки и другие. Для таких заёмщиков нормальный объем договора займа – одна страница, многостраничные договоры они просто не воспринимают, считая их попыткой обмануть заёмщика.

По рассмотренным причинам сотрудничество кредитных потребительских кооперативов с Бюро кредитных историй в настоящее время является практически нереальным из-за большой трудоёмкости процедур. Кроме того, поскольку правила выдачи, и, соответственно, погашения займов в кредитных потребительских кооперативах создают сами заёмщики, в кооперативах, в отличие от банков, нормальной и само собой разумеющейся ситуацией является освобождение заёмщика от внесения очередных платежей, если он внёс один платёж за несколько месяцев. Если бы кредитор имел право предоставлять в Бюро кредитных историй сведения о процессе погашения займов по принципу «да/нет», т.е. исполнены ли обязательства заёмщика или нет, все кредитные потребительские кооперативы давно работали бы с Бюро кредитных историй.

По тем же причинам для кредитных потребительских кооперативов нереально исполнять все требования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». При этом большинство ситуаций, предусмотренных указанным законом, в кредитных потребительских кооперативах ни при каких условиях возникнуть не могут. Например, каким образом в Кредитном потребительском кооперативе работников завода «Заря» может возникнуть необходимость идентификации иностранного публичного должностного лица? Деятельность кредитных потребительских кооперативов не является публичной, туда не могут просто так прийти случайные люди. В соответствии с ФЗ «О кредитной кооперации» круг лиц, принимаемых в члены КПК, ограничен по территориальному, профессиональному или иному признаку. В большинство КПК принимаются только граждане РФ. При вступлении в члены кредитного потребительского кооператива каждый претендент на членство тщательно проверяется, в том числе и по критериям ПОД ФТ. При выдаче займов, как правило, проверки проводятся повторно.

В кредитных потребительских кооперативах существует одна болезненная проблема – высокие тарифы на получение наличных денежных средств. Работники банков нас не любят. Многие из них искренне считают, что деятельность кредитных потребительских кооперативов – это узаконенный способ обналичивания денежных средств. В действительности они ставят проблему с ног на голову, все как раз наоборот – кредитные потребительские кооперативы превращают наличные деньги в безналичные. Как? Дело в том, что фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы, формируется в большей части из личных сбережений, внесённых в виде наличных денежных средств. А потом многие заёмщики гасят займы безналичным способом. 

Может возникнуть вопрос – а почему бы кредитным потребительским кооперативам не выдавать займы на банковские карты? Дело в том, что малообеспеченные заёмщики, а их в кредитных потребительских кооперативах большинство, не будут воспринимать банковские карты равноценным эквивалентом наличных денежных средств до тех пор, пока существуют комиссии по банковским картам.

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ЗАКОНУ

3.1. Радикальное предложение

Исключить из текста Закона кредитные потребительские кооперативы. Подготовить отдельный Федеральный закон «О займе в кредитной кооперации», в котором были бы учтены предложения по требованиям к договорам займов в КПК в соответствии с «Компромиссными предложениями», изложенными в следующем разделе.

3.2. КОМПРОМИССНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ

3.2.1. В часть 4 статьи 5 после слов в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» добавить «для кредитных потребительских кооперативов – при наличии Интернет-сайта», т.к. для многих КПК содержание сайта является обременительным в смысле расходов и трудозатрат, а ФЗ «О кредитной кооперации» не обязывает КПК иметь свой Интернет-сайт.

3.2.2. Пункт 3 части 9 статьи 5 исключить, вместо него пункт 1 статьи 9  дополнить словами: «сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования указывается в той валюте, в которой выдаётся кредит».

3.2.3. Пункт 7 части 9 статьи 5  дополнить словами «если такое изменение предусмотрено».

3.2.4. Пункты 9 и 10 части 9 статьи 5  дополнить словами «если такая необходимость имеется».

3.2.5. Пункт 14 части 9 статьи 5  дополнить словами «(за исключением кредитных потребительских кооперативов)», т.к. при вступлении в любую организацию, основанную на членстве, в том числе и в КПК, участник (для КПК – пайщик) выражает согласие исполнять все решения органов управления организации и тем самым следовать всем правилам и положениям, утверждённым этими решениями; таким образом, если заёмщик не согласен с общими условиями договора займа, утверждёнными на Общем собрании, он не может быть членом кооператива, следовательно, не может получать в КПК займы.

3.2.6. В часть 12 статьи 5 после слова отражаются добавить «за исключением кредитных потребительских кооперативов»; часть 12 статьи 5 дополнить словами «кредитные потребительские кооперативы отражают касающиеся их индивидуальные условия договора, указанные в части 9 настоящей статьи, в тексте договора», т.к. в случае принятия предыдущих предложений таблица индивидуальных условий для КПК окажется полупустой.

3.2.7. В части 1 статьи 6 после слов не менее чем пять процентов добавить «для кредитных потребительских кооперативов – не менее чем один процент».

3.2.8. В часть 5 статьи 7 после слов направляется кредитором добавить «за исключением кредитных потребительских кооперативов», т.к. взаимодействие с бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» является очень трудоёмким и для КПК непосильным в смысле трудозатрат.

3.2.9. В часть 4 статьи 10 после слов не позднее семи дней добавить «для кредитных потребительских кооперативов –  не позднее тридцати дней», т.к. большинство КПК в силу малочисленности штатных работников не способно отслеживать возникновение просроченной задолженности чаще чем раз в месяц.

3.2.10. В часть 1 статьи 13 после слов о защите прав потребителей добавить «(за исключением кредитных потребительских кооперативов)», т.к. распространение действия ФЗ «О защите прав потребителей» на КПК противоречит самому Закону «О защите прав потребителей», поскольку он «регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортёрами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)», поскольку КПК не являются ни изготовителями, ни исполнителями, ни импортёрами, ни продавцами при продаже товаров, не выполняют никаких работ и не оказывают никаких услуг, а, как следует из ФЗ «О кредитной кооперации» «Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков)».

3.2.11. Часть 4 статьи 13 представляется нежизнеспособной, т.к. основания для предъявления иска к заёмщику зачастую возникают после того, как заёмщик начинает скрываться от кредитора.

4. ДРУГИЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ 

4.1. Обратиться в Росфинмониторинг и Роскомнадзор с просьбой разрешить Саморегулируемым организациям кредитных потребительских кооперативов разработать типовые Правила внутреннего контроля и Правила защиты персональных данных для кредитных потребительских кооперативов, обязав при этом кредитные потребительские кооперативы соблюдать разработанные Правила.

4.2. Обратиться к Государственному регулятору – Центральному банку РФ – с просьбой обязать коммерческие банки приравнять тарифы на получение наличных денежных средств кредитными потребительскими кооперативами к тарифам на получение заработной платы.