Россия была и останется кооперативной

Идея микрофинансирования завоевывает все больше сторонников в разных странах. Не случайно 2005 год был по решению ООН объявлен Международным годом микрокредитования. В этом огромная заслуга господина Мухаммеда Юнуса, ставшего в 2006 году лауреатом Нобелевской премии мира. Он является не только изобретателем современного микрофинансирования, но и основателем банка «Грамин». И, что характерно, Юнус добился принятия специального закона в Бангладеш о «Грамин» банке.

Сначала капитал банка составляли его собственные сбережения, в последующем он превратил его в народный банк, акционерами которого являются клиенты, а их 6,5 млн человек.

Его система хорошо работает в странах Латинской Америки, Африки. Принципы Мухаммеда Юнуса подходят и для развития микрокредитования в России. Они, как никогда, востребованы сегодня.

Еще два года назад, в ноябре 2006 года на заседании президиума Госсовета Российской Федерации рассматривался вопрос о доступности банковских услуг для наших граждан. Выяснилось, что около 45 % населения или более 60 млн человек лишены этой возможности. В Европе их значительно меньше – всего 18%, а в США – лишь 12% граждан не имеют доступа к услугам банковской системы.

Только страна, которая заботится о благосостоянии своих граждан, может процветать и стабильно развиваться. В противном случае ее ждут постоянные катаклизмы. Человеку трудно, имея лишь зарплату, создавать свое благополучие. Во всем мире – и это оправданно – люди покупают недвижимость, учат детей, открывают свое дело, привлекая кредиты. К сожалению, у нас почти половина россиян, особенно небогатых, живущих вне крупных городов с развитой финансовой инфраструктурой, не пользуются кредитной системой. Финансовая грамотность людей находится на крайне низком уровне. Их надо учить, как пользоваться деньгами, как сберегать накопления, как выстраивать свои отношения с банками, различными финансовыми институтами. В стране нужны специальные программы повышения финансовой грамотности населения.

Стремление банков расширять свое присутствие в регионах позволяет отчасти исправить положение и повысить доступность банковских услуг.
Однако этого недостаточно. Решение нужно искать всем организациям, работающим в сфере финансов и кредита.

Хорошо, что сейчас идет сближение позиций различных ассоциаций – банковского сообщества, кредитных кооперативов, малого предпринимательства и структур их поддержки. Вместе они вырабатывают согласованные концепции, определяют понятные правила игры, а они должны быть одинаковыми для всех.

Например, есть кредитные кооперативы граждан и кредитные сельскохозяйственные кооперативы. Вроде большой разницы между ними нет, но это не так. Кредитные кооперативы аккумулируют средства самих граждан. А кредитные сельскохозяйственные кооперативы получают займы из Россельхозбанка для развития частного предпринимательства и личных подсобных хозяйств. Более демократичными сегодня выглядят кредитные кооперативы граждан, потому что они работают открыто. А вот в сельскохозяйственных кредитных кооперативах ситуация иная. Некоторые из них, получая от Россельхозбанка заемные средства под невысокий процент, устанавливают ставку для своих же членов вдвое выше! Почему так получается? Почему не налажен контроль за действиями недобросовестных участников рынка? Вопрос остается открытым.

Или другая проблема. У Мухаммеда Юнуса, как я говорил, 6,5 млн клиентов и 43 тысячи сотрудников. Каждую неделю работники его банка встречаются со своими клиентами, смотрят, насколько рационально они пользуются займами, советуют, куда вложить их. Неслучайно возврат кредитов в банке «Грамин» составляет 96%.

У нас такой практики в банках не существует. Нам жизненно необходима система государственного регулирования и контроля в сфере розничных финансовых услуг.

В законе «О кредитной кооперации» речь идет о регулирующей роли исполнительной власти. Мы неоднократно обращались в правительство с просьбой определить, кто будет регулятором деятельности кредитных кооперативов граждан – Минфин или Центробанк.

Многие кредитные кооперативы накопили огромные средства. Без регулирующей роли исполнительной власти они могут превратиться в новую
финансовую пирамиду.

Нужно не только просвещать людей, но и доходить до них. Банковская система должна быть доступной для каждого. В нашей огромной стране на 150 тысяч населенных пунктов приходится всего 27 тысяч банковских точек обслуживания.

Безусловно, нужно открывать банковские филиалы в небольших городах, райцентрах. Пора упростить порядок регистрации филиалов и иных
обособленных подразделений банков.

Особенно эффективными могут стать в сельской местности «передвижные банковские офисы».

Однако открытие банковских филиалов – дело очень затратное, а потенциальные доходы не всегда могут компенсировать эти затраты. Как, на-
пример, добраться до медвежьих углов по бездорожью?

Решить проблему нам поможет почтовая связь. «Почта России» имеет 42 тысячи офисов обслуживания клиентов. Нужно активнее использовать возможности этих отделений для оказания финансово-кредитных услуг населению.

По нашим оценкам, для максимального распространения финансово-кредитных услуг в стране должно работать не менее пяти тысяч кредитных кооперативов. Необходимо развивать небанковскую микрофинансовую инфраструктуру, особенно в малых городах, удаленных районах и сельской местности. При этом важно выстраивать взаимодействие банков с микрофинансовыми организациями на принципах партнерства и агентских отношений.

Важно также разрабатывать и внедрять в практику технологии дистанционного финансового и банковского обслуживания. Например, на Филиппинах обычный фермер через Интернет может взять кредит, управлять своим счетом, заключать прямые контракты на поставку продукции и материалов.

А ведь всего 20 лет назад в этой стране банковская система практически не была развита. Филиппинский опыт – хороший пример для подражания. Но, повторяю, без поддержки и регулирующей роли государства поставленные задачи выполнить очень трудно.
Национальное партнерство участников микрофинансового рынка было создано в 2006 году. В попечительский совет организации входят представители различных структур исполнительной власти, деятельность которых связана с проблемами развития финансово-кредитных услуг для малого бизнеса и граждан страны.

Два года – срок небольшой, однако мы успели за это время определить приоритетные направления деятельности НАУМИР на 2008–2009 годы
и сформулировать главные задачи, о которых я уже рассказал. Первые шаги обнадеживают.

Я думаю иначе. Обратите внимание: несмотря на активное создание агрохолдингов, в них занято только 5–6% россиян. В нашей стране 6,5 млн личных подсобных хозяйств, 240 тысяч фермерских хозяйств. Их надо развивать, поддерживать. Россия была кооперативной страной, в декабре мы будем отмечать столетие со дня открытия первого съезда кооператоров страны. Она и должна такой оставаться. Поэтому необходимо скорейшее принятие закона «О кредитной кооперации», в котором сформулированы базовые принципы создания и деятельности кооперативов разных видов. Нужно внести изменения в закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», чтобы снять искусственные ограничения верхнего предела численности кооператива. Необходимо также в кратчайший срок определить орган федеральной исполнительной власти, ответственный за регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов.
Самое опасное – это нагнетание паники. Представьте, что вы сели в лодку, поплыли в море, и вас застал шторм. Если вы будете паниковать – погибнете. Надо взять себя в руки и сосредоточиться. Это первое. Второе – нужна государственная поддержка малого и среднего бизнеса. И самое главное – должна развиваться кредитная кооперация – залог процветания России.

Только страна, которая заботится о благосостоянии своих граждан, может процветать и стабильно развиваться

Источник: Микрофинанс, ноябрь 2008