КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ И КРИЗИС

(ТЕЗИСЫ ДОКЛАДА генерального директора Лиги кредитных союзов на III-ем форуме кредитных союзов России Вадима КАЛИНИЧЕВА)

Наш форум — площадка не только и не столько для того, чтобы делиться горькой информацией в нынешние тяжелые времена. Мы должны определить меры и сделать шаги, чтобы не просто выжить в сложившейся ситуации, но и добиться успеха. Многие специалисты оценивают настоящую ситуацию следующим образом: рынок рос и увлекал финансовые институты, в том числе, и кредитные кооперативы за собой. Мы поддались этому влиянию, и в наших кооперативах стало ощущаться влияние тех сил, кто хочет видеть в кооперативах только организации финансовые, главная цель которых — заработать деньги.

Идя на поводу таких устремлений, в сферу кредитной кооперации потянулись люди, для которых кооперативы, как зона, недостаточно подвергающаяся регулированию, явилась многообещающей площадкой. Кризис высветили все недостатки нашей предыдущей деятельности. И показал, что система кредитной кооперации остается не вполне зрелой, потенциально подверженной воздействию неблагоприятных факторов. В последние годы некоторые кредитные кооперативы росли слишком быстро. И когда мы пытались поговорить с их руководителями об этом, в ответ получали неадекватную реакцию, упреки: это, мол, не ваше дело. Другие руководители кооперативов в нарушение действующего законодательства увлеклись игрой на фондовом рынке, вкладывали деньги в операции с недвижимостью. В итоге такие организации, увы, прекращают свое существование. Но негатив, распространяемый ими, к сожалению, рикошетом бьет по добросовестным кооперативам и их пайщикам.

Однако и в условиях кризиса российская система кредитной кооперации оказалась достаточно устойчивой. Даже при отсутствии какой-либо поддержки со стороны государства, отсутствия системы страхования вкладов. Что этому способствовало?

Сами кооперативы, начиная с сентября — октября прошлого года, предприняли беспрецедентные меры по смягчению последствий финансового кризиса. В эту работу внесла свою лепту и Лига кредитных союзов, анализируя нарабатываемый в условиях развития кризиса опыт и передавая его «с колес» в другие организации. Все это помогло избежать кризиса доверия к кредитным кооперативам. Особенно четко это проявилось в регионах, где кооперативы объединены в региональные ассоциации или союзы. Роль таких объединений ярко проявилась в условиях кризиса.

Важную роль сыграла и традиционная для кооперации социальная направленность кооперативов. Это и целевая работа с различными категориями населения — пенсионерами, инвалидами, детьми. И шефская помощь интернатам, детским домам, домам ветеранов. И вся эта работа ведется с учетом культурных, национальных и религиозных особенностей различных регионов нашей огромной страны. Часто люди приходят в кооператив просто за общением. Здесь посоветуют, поздравят со значимым событием, успехом, вместе порадуются или посочувствуют. Как сказала сотрудница кооператива из Екатеринбурга, «мы исполняем роль жилетки, куда люди и поплачут, и выговорятся». В условиях кризиса таких людей становится, к сожалению, больше. Поэтому значимость и востребованность наших организаций возрастает.
Кризис помог нам поглубже заглянуть внутрь себя, внимательнее отнестись к повседневной внутрикооперативной работе. Составленные в иных условиях наши внутренние документы проходят сегодня проверку на прочность в судебных инстанциях. А это повлекло необходимость в отдельных случаях их пересмотра и обсуждения с членами кооператива. Что и выявило истинную цель пайщиков: кто и с какой целью пришел в кооператив. Оказалось, что во многих организациях таких людей, кому кооператив реально нужен, подавляющее большинство. Что для некоторых руководителей стало прямым подтверждением правильности выбранного ими ранее курса.

Что мы имеем сегодня? Сеть кредитных кооперативов действует по всей стране. В ряде регионов они объединены в региональные союзы или ассоциации. В условиях кризиса (без государственной поддержки!) кредитные кооперативы выживают и продолжают выполнять свои уставные обязанности. В кредитных кооперативах аккумулированы временно свободные средства населения в размере, по различным сведениям, от 15 до 25 миллиардов руб. Они работают, создают на муниципальном и региональном уровнях возможность реализации социальных и экономических программ, помощи людям, при этом весомо пополняя бюджеты муниципальных образований. Только кредитные кооперативы, входящие в лигу, в 2008 г. выдали займов на общую сумму более 9 миллиардов руб. Присутствующие на форуме представители Союза сельских кредитных кооперативов сообщили, что 145 организаций, входящих в это объединение, в истекшем году выдали займов на общую сумму около 7 миллиардов руб.

В последнее время наши организации часто позиционируют как институт поддержки малого предпринимательства. Действительно, это так. Хотя если подходить формально, то прямая поддержка (количество выданных малому бизнесу займов) не превышают в большинстве кооперативов 10—15 %. Вместе с тем, есть несколько кооперативов, созданных предпринимателями и работающих для малого бизнеса. Один из них — кооператив «Резерв», созданный предпринимателями Петрозаводска в сентябре 2004 г. и являющийся членом Ассоциации кредитных союзов Карелии. За время своей работы этот кооператив выдал более 550 займов предпринимателям почти на 62 миллиона руб. Общая сумма налогов, выплаченных этим кооперативом в местный бюджет, превысила два миллиона рублей. Лига намерена и дальше развивать это направление. В связи с этим нельзя еще раз не сказать об опыте наших коллег из Союза сельских кредитных кооперативов. Благодаря выданным их организациям займам в 2008 г. создано около 8500 новых рабочих мест в сельской местности.

Успешной, динамично развивающейся кредитной кооперации быть не может в принципе, если нет главной ее основы — соответствующей законодательной базы. Конечно, нам есть чем гордиться: даже при отсутствии адекватного законодательства, кредитные кооперативы смогли подняться и выстоять на всей территории страны. Каких трудом это стоило! В связи с этим хотелось бы привести два факта, которые поразили меня до глубины души: Первый: когда наткнулся на Постановление Временного Правительства о кооперативных товариществах и их союзах, датированное 20 марта 1917 г. Нам бы такое постановление! Второй: когда узнал, что наши финские коллеги руководствуются законодательством, принятым ...в царской России более ста лет назад.

Давайте вспомним второй форум кредитных союзов, который проходил в Белокурихе Алтайского края в феврале 2007 г. Лига тогда четко обозначила свою позицию: должен быть один федеральный закон прямого действия, регулирующий деятельность кредитных кооперативов. В принятой там «Концепции развития системы кредитной кооперации в Российской Федерации на период 2007—2011 годы» мы заявили о нецелесообразности принятия двух законодательных актов, один из которых был бы так называемым «рамочным», а второй — «прямого действия». Мы доказали необходимость принятия одного закона, регулирующего деятельность кредитных потребительских кооперативов именно как финансовых кооперативов. И на протяжении последних двух лет планомерно и на всех уровнях доказываем правоту и дальновидность своей позиции.

В 2008 г. как никогда активно шла работа по совершенствованию законодательной базы кредитной кооперации. В этом большая заслуга как нашего сообщества, НАУМИР, так и государственных структур — Госдумы, Минфина, Минэкономразвития.

Участие специалистов в работе над законопроектами «О кредитной кооперации», «О внесении изменений в закон о КПКГ, стандартизация деятельности кредитных кооперативов, образование инспекторской комиссии лиги, участие в работе над методическим пособием «Примерное регулировании для кредитных союзов», выпущенным WOCCU — вот только некоторые вехи нашей повседневной работы в этой области. В настоящий момент есть все предпосылки к практическому принятию закона «О кредитной кооперации», как единого для всех видов кооперативов законодательного акта. Под его действие подпадут КПК, КПКГ и кооперативы, действующие в иной организационно-правовой форме (кроме сельскохозяйственных кооперативов).

Но это только начало большой и сложной работы, которая потребует от нас приведения всего движения, всех кооперативов и их объединений в единое правовое поле, к единой стандартизации деятельности, а также практического решения вопроса о регулировании и саморегулировании. Нам всем надо понимать, что вся работа по введению в практическую жизнь нового законодательства будет проходить в условиях кризиса, когда давление негативных факторов на кооперативы значительно возрастет.

Мы предполагаем, что потребуются большие усилия и для совершенствования налогового законодательства, касающегося кредитной кооперации. Предварительная договоренность с Министерством финансов о необходимости этой работы достигнута достаточно давно. Но по заявлениям представителей этого министерства она может быть осуществлена только после принятия закона о кредитной кооперации.
Позиционировать кооператив как финансовый институт — это правильно. Но позиционировать его еще и как объединение людей — простых людей, которые через кооператив не только осуществляют финансовую взаимопомощь, но реализуют социально и экономически значимые для города, села, района проекты — вот немаловажный фактор, о котором необходимо говорить и который необходимо постоянно предъявлять и простым, и чиновным людям.

Как должна быть выстроена система кредитной кооперации в ближайшем будущем? Из каких составных частей образуется система, какие органы и организации и какую роль они должны играть? Представители лиги готовы вынести на обсуждение свой опыт по внедрению системы PEARLS как инструмента управления и контроля деятельности кредитного кооператива, созданию и организации работы учебно-методического центра, организационных формирований, представляющих страховые услуги, осуществляющих инспекции действующих кредитных кооперативов. Мы готовы обсудить перспективы организации взаимодействия внутри кооперативного сообщества всех этих взаимодополняющих друг друга структур.

Одна из важнейших проблем на ближайшую перспективу — регулирование и саморегулирование кредитной кооперации. К чему приводит отсутствие этой важной функции, мы можем ощутить сегодня. Госрегулирование нужно и важно для нашего дальнейшего развития. Но при этом необходимо выработать такую систему, которая не позволяла бы государственному регулятору переусердствовать. Опасность такую мы видим хотя бы на примерах малого и среднего бизнеса. Дискуссия об этом длится давно. Ясно, что нам и представителям госорганов предстоит правильно выстраивать взаимодействие, чтобы в итоге выиграли все: и люди, и государство.

Важен для нашего развития опыт по созданию кооперативов второго уровня. Такой многолетний опыт есть у наших коллег из Союза сельских кредитных кооперативов. Мы не удовлетворены работой только одного Фонда поддержки организаций финансовой взаимопомощи, который действует при Лиге кредитных союзов. Поэтому наиболее крупные кооперативы приняли решение создать кооператив второго уровня, чтобы привлечь дополнительные финансовые ресурсы для поддержания в сложных условиях кредитные кооперативы — членов нашего объединения.

Попытки привлечения дополнительных финансовых средств из банков наталкиваются чаще всего не только на требования Центрального Банка о нормах резервирования. Но еще и на отсутствие единых требований к оценке финансового положения кооператива, единых подходов к стандартизации этой деятельности. На протяжении последних двух лет совместными усилиями Лиги кредитных союзов и Всемирного Совета кредитных союзов к нашим российским условиям была адаптирована система стандартов PEARLS. Началось ее практическое внедрение. Это позволяет не только активизировать работу внутри сообщества, но и более эффективно взаимодействовать с внешними финансовыми институтами.

Вопрос предоставления страховых услуг членам кооперативов крайне важен. Минимальные требования изложены в федеральном законе. Расширения таких услуг требует кооперативное сообщество. И одновременно к нашему движению в последнее время проявляют серьезный интерес страховые компании. Одна из них выступила спонсором нашего форума. И мы в лиге достаточно долго изучали различные подходы к практической реализации данного запроса со стороны сообщества. На ассамблее рассматривался соответствующий вопрос, было принято решение. Эта организация будет строить работу не в пику тем деловым взаимоотношениям, которые сложи-4 лись у ряда кооперативов со страховыми компаниями или ОВС, а должны дополнить работу новыми продуктами.

Нам не привыкать к равнодушию государства к кооперации вообще и кредитной, в частности. Многомиллиардные потоки помощи ринулись в банки. А готово ли государство помогать нам в условиях кризиса? Тем, кто помогает простым людям, сводящим концы с концами? В последнее время заговорили о неких деньгах, которые обещают выделить через банки. И ставят условие получения нами господдержки: нашу деятельность будут оценивать банки. После того, что случилось с мировой, в том числе, и отечественной финансовой системой, это предложение кажется шуткой. Да, кооперативам нужны деньги. А еще важнее и нужнее — государственное признание социальной важности их деятельности.

Итак, как мы живем в кризисных условиях, что делаем для наших людей и что готовы и можем сделать, чтобы в условиях кризиса финансов и экономики система кредитной кооперации работала еще лучше и эффективнее? Как системе кредитной кооперации подготовиться к дальнейшему возможному неудовлетворительному развитию событий? Если события будут развиваться по лучшему сценарию, чем мы прогнозируем — нам будет легче и комфортней. То есть, надеемся на лучшее, но готовимся к худшему. Как вести себя в различных сложных ситуациях с учетом предыдущего опыта преодоления кризисных ситуаций в России (например, общероссийского кризиса 1998 г.), кризисных ситуаций в других странах? Как мы видим систему кредитной кооперации после окончания кризиса и какими путями идти к поставленной перед собой цели? Для ответа на поставленные вопросы у нас есть необходимый интеллектуальный потенциал.