Национальный Форум Микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов состоялся в Казани 16-17 октября 2014 года. Форум «МФО и кредитные кооперативы: как выжить в эпоху перемен?» открывал недавно вернувшийся к делам первый вице-президент «Опоры России», президент «Центра микрофинансирования» Павел Сигал. «Хочу выразить огромную благодарность всем саморегулируемым и микрофинансовым организациям, кооперативам, оказавшим мне поддержку. Благодаря совместным усилиям мы победили, страница перевернута, дело закрыто. Я чист перед законом и перед вами, и готов и дальше работать на благо кредитной кооперации и микрофинансирования».

Состоявшийся форум носил не только информационно-познавательный характер, был не просто площадкой по обмену опытом. Еще одна необычная черта события состояла в том, что форум объединил представителей микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Всячески подчеркивая свои различия, и те и другие выражали полнейшее понимание того, что сегодня они находятся в «одной лодке».

Помимо саморегулируемой организации (СРО) некоммерческого партнерства (НП) «Опора кооперации» в организации форума принимали активное участие СРО НП «Межрегиональный союз микрофинансовых организаций «Единство» при поддержке Федерации СРО, представители органов власти и управления, платежных систем, бюро кредитных историй, руководители саморегулируемых организаций участников рынка.

В качестве представителей регулятора в президиуме пленарного заседания форума присутствовали начальник отдела регулирования деятельности микрофинансовых институтов главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Центробанка России Вячеслав Кузюшкин и заместитель начальника управления службы Банка России по финансовым рынкам в Волго-камском регионе Эдуард Салахов.

Самой актуальной для микрофинансистов и кредитных кооператоров задачей на сегодня Вячеслав Кузюшкин назвал сдачу финансовой отчетности по итогам 3-го квартала 2014 года согласно новым требованиям Банка России. Причем предоставлять ее придется в СРО, так как Банк России передает часть функций в саморегулируемые организации.

Второе по важности сообщение касалось предельной ставки потребительского кредитования. В квартальную отчетность была включена таблица, заполнять которую, согласно письма № 143-Т Банка России необходимо только за сентябрь месяц. Результатом усреднения этих данных будет средняя цена займа по категориям заемщиков, которую Банк России доведет до сведения всех участников микрофинансового рынка 14 ноября 2014 года. Именно ею в соблюдение закона о потребительском кредитовании, придется руководствоваться в дальнейшем, назначая ставку за кредит. Отклонение от среднерыночного значения не должно превышать 30%.

«Головную боль» всех участников рынка по поводу формирования резервов на возможные потери по займам растянули на период до конца 2017 года. На первом этапе, до конца 2014 года, необходимо сформировать 5-процентный задел от расчетного фонда резервов.

«А сколько вы планируете существовать?»

Эдуард Салахов говорил больше о надзорной части регулирования, о большом количестве недобросовестных участников рынка: «В области потребительской кооперации Татарстан уже называют неким очагом мошенничества. Уверен, что все присутствующие здесь сегодня ратуют за прозрачное ведение дел. В Национальном банке Татарстана создан единственный центр компетенций по контролю и надзору за ломбардами. Здесь будет анализироваться отчетность этих организаций со всей России. Бизнесмены, занимающиеся этим сегментом бизнеса, просили нас о самом жестком регулировании в их области, так как они не могут избавиться от клейма «мошенников и воров». У кредитных кооперативов пока еще нет такого шлейфа, но дело уже движется в этом направлении. Сегодня все говорят, что это самая рискованная форма бизнеса. Все боятся повторения ситуации 90-х годов, микрофинансовых пирамид. Сейчас мы находимся на тонкой грани между серым рынком и нормальным ведением бизнеса. Сделать его прозрачным можно только совместными усилиями».

Подтверждая слова Салахова, свою солидарность с представителями ломбардного бизнеса выразил председатель правления финансовой компании «Микрон» Игорь Киселев: «Мы не будем возражать, как бы это сумасшедше не звучало, если Центробанк будет, в рамках разумного, «закручивать гайки». Имидж действительно нужно очищать, чтобы на вопрос: на какой срок вы хотите вложить деньги, не получать от вкладчиков встречный вопрос: а сколько вы планируете существовать?».

Проблема мошенничества вызвала живой отклик у аудитории. Как убрать недобросовестных игроков? По словам Вячеслава Кузюшкина, Банк России не уполномочен принимать какие-либо решения по поводу законности действий каждой организации, он может лишь проанализировать и передать полученную информацию в правоохранительные органы. Эдуард Салахов рассказал о существующей в Татарстане инициативе по организации координационной группы из правоохранительных органов, представителей Банка России, сообщества кооператоров, налоговиков для совместного контроля над серым рынком.

Чтобы не быть голословными, участники форума даже привели конкретный пример недобросовестного по их мнению, игрока - «находящуюся за углом компанию «Сберфинанс». Директор СРО МФО «Единство», директор СРО «Опора кооперации» Айгуль Хайруллина в интервью Bankir.Ru подтвердила, что КПК «Сберфинанс» действительно являлся членом возглавляемого ею СРО, и был исключен за несоблюдение стандартов саморегулируемой организации. Сегодня мы продолжаем аккумулировать сведения обо всех, кто работает вне правового поля, с тем, чтобы впоследствии довести их до правоохранительных органов и инициировать расследования и проверки. Причем, с подобной информацией к нам могут обращаться не только члены нашего СРО, но и любые физические лица», отметила она.

Из пушки по воробьям…

С другой стороны к вопросу регулирования подошел председатель совета СРО «Межрегиональный союз кредитных кооперативов» Ильдус Хамзин, начавший свою речь с цитаты творца китайской культурной революции Мао Цзэдуна: «Три года упорного труда - десять тысяч лет счастья». «Вот мы сейчас 3 года потрудимся в области саморегулирования, но будем ли иметь 10 тыс. лет счастья? Вопрос. Саморегулирование было изначально направлено на очистку рынка. Но вышло, как всегда, наоборот, регулируются «здоровые и нормальные», а мошенники и воры не регулируются. Доведение информации до соответствующих инстанций, письма, на деле оказываются лишь бумагой. В ответ: «...мы регулируем только кооперативы и МФО, а остальные пусть, что хотят, то и делают». Огромная «пушка» госрегулирования так метко стреляет по воробьям – кооператорам, что скоро никого не останется. Эффективно ли, вообще, государственное регулирование? Банки регулируют давно и упорно, а необходимость в отзыве лицензий все еще существует. Один Мастер-банк украл у народа столько денег, сколько нет у всей нашей кредитной кооперации. А банков больше 850. Будет ли эффективно государственное регулирование по отношению к карликовым по сравнению с банками структурам типа кредитных кооперативов? Очевидно – нет. Скорее всего, в результате государственного регулирования половина КПК закроются, как это было на Украине до Майдана. Введение резервирования разорит кооперативы. МФО выживут. Но их цель – заработать деньги, а цель кооперации – взаимопомощь. И, если мы не сможем донести эту мысль до государства, то нас действительно следует закрыть. И это будет правильно!»

По словам Хамзина, все требования, связанные с законом по противодействию терроризму, приводящие лишь к поимке читающих литературу на арабском языке студентов и колоссальным трудо- и материальным затратам – «галиматья и идиотизм». «Я не антисоветчик и не диссидент, но главной угрозой существования кредитных кооперативов считаю нашу власть и государство, - сказал Хамзин. - Для спасения кредитной кооперации мы должны создать систему саморегулирования в масштабах всей страны, способную выйти из подчинения государству». Глубина согласия собравшихся с высказанными идеями выразилась бурными «советскими» аплодисментами.

О необходимости объединения для развития системы кредитной кооперации говорил и председатель совета СРО «Национальное объединение кредитных кооперативов» Александр Норов. Возможно, отдавая дань уважения современному направлению устремлений российского государства, почти все спикеры использовали в своих докладах цитаты восточных философов и известных деятелей. Норов обратился к Конфуцию: «Управлять большой страной все равно, что готовить уху из мелкой рыбы. Главное - не мешать».

«К сожалению, не мешать - не получиться, - заметил Норов. - Но, если изнасилование неизбежно, надо расслабиться и получить удовольствие. Наша мощь не в деньгах, - в людях. Расти должно не число кооперативов, а численность их участников, тогда мы станем реальной силой. За счет государственных регулятивных мер пропадает социальная основа кооперации. Но не стоит надеяться на то, что государство отпустит нас в свободное плавание. Для того чтобы развиваться нужно все-таки очистить рынок от недобросовестных игроков, приложить все усилия для снижения государственной регулятивности и «выбить» у государства инструмент позволяющий нам зарабатывать деньги.

По мнению президента федерации саморегулируемых организаций, председателя совета СРО «Союзмикрофинанс» Виктора Быкова, для развития кооперации государственного участия как раз не хватает. «От нас требуют на общественных началах создать самогегулируемую систему. Мы знаем, что делают на общественных началах. А где госпрограмма? У всех отраслей и секторов экономики есть программы развития, для них выделяются деньги, осваиваются…. Программы развития кооперации нигде нет. Приняты первые стандарты регулирования. Один из них – стандарт по приему сбережений. Нужный и хороший инструмент. Все в равных условиях. Бейтесь за качество, доступность, ассортимент программ. А где дешевые и доступные фонды? Спрос есть. Конечно, кооперативы найдут другие места, где взять деньги, возможно не всегда законные. Бизнес тянется к деньгам, а люди к лучшим условиям».

Методы и технологии

От глобальных вопросов о судьбе кредитной кооперации участники форума плавно перешли к дискуссиям на сугубо практические темы. Первая из них касалась профилактики и взыскания просроченной задолженности и риск менеджмента. Одним из основных профилактических действий направленных на предотвращение невозвратов практически единогласно была признана передача данных и последующее использование базы бюро кредитных историй (БКИ) при анализе заемщика. Возможно, единодушие и было добровольно-принудительным (закон о передаче информации о заемщиках работает с 1 июля 2014 гола, хотя ответственность за его несоблюдение наступит только с 1 марта 2015 года), но судя по статистике, приведенной директором по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, большинство игроков микрофинансового рынка действительно давно прониклись этой идеей.

«На сегодня 60% всех реально работающих МФО взаимодействуют с НБКИ. Общее количество МФО – партнеров НБКИ превысило 1,7 тыс., а количество кредитных историй переданных в НБКИ превысило 4,5 млн. штук. Вопросы аудитории касались в основном механизма передачи информации и стоимости затрат на реализацию взаимосвязи.

Алексей Волков дал конкретные рекомендации по вопросам закредитованности населения. По его мнению, говорить об общей закредитованности населения все равно, что измерять «среднюю температуру по больнице». «Необходимо производить сегментацию по регионам, продуктам, слоям населения. Долговая нагрузка действительно избыточна – 31,6%, но только в сегменте населения с доходами до 18 тыс. рублей в месяц. В сегменте с доходами до 25 тыс. рублей в месяц долговая нагрузка составляет 25,58%, а в сегменте с доходами свыше 40 тыс. рублей в месяц и того меньше – 21, 03%. При сегментации по регионам, показатели долговой нагрузки заемщиков с низкими доходами максимальны в Бурятии – свыше 46%, минимальный уровень закредитованности в Москве и Петербурге. Приведенная аналитика отсутствует в открытом доступе и высылается из БКИ по запросу МФО».

Еще одна рекомендация директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова касалась использования в МФО поведенческого кредитного скоринга при оценке заемщика. «Механизм скоринга - всего лишь машинка для определения надежности заемщика. Ее можно настраивать так, как это вам необходимо».

Также на Форуме прозвучало предложение генерального директора компании «Альфа-информ» Марата Габидуллина. Презентованная им автоматизированная поисковая система «Ирбис» позволяет практически мгновенно получать информацию о заемщике из самых различных сфер его жизни. Так, вводя фамилию, имя и отчество клиента, можно узнать все о наличии судимостей, налоговых задолженностях, предпринимательской деятельности потенциального заемщика. Вводя в систему адрес клиента, можно получить сведения о месте его проживания, вплоть до кадастровой стоимости жилья и материала, из которого построен дом заемщика. По ИНН заемщика возможно получить баланс деятельности его организации, а следовательно, сделать вывод о платежеспособности клиента.

Лицо бизнеса

Большой блок форума был посвящен подбору и работе с кадрами МФО и кредитных кооперативов. Директор учебно-тренингового центра «Развитие» Елена Гурьянова привела статистические данные на 10 октября 2014 года по количеству существующих МФО и КПК в России. По ее информации в 5773 МФО и 3454 КПК нашей страны работают около 1 млн. менеджеров по обслуживанию клиентов. Чаще всего это женщины 23-25 лет, из которых только 35% с высшим образованием. Гурьянова продемонстрировала аудио-запись диалога менеджера и клиента одной из МФО. Вялый голос, невнятная речь, отсутствие конкретики и стилистического соответствия. «И эти «девочки» являются лицом вашего бизнеса», - накачивала аудиторию эмоциями директор учебно-тренингового центра. «Маргиналам, приходящим за деньгами, не важно, как с ними разговаривают. Главное - быстро и наверняка получить результат», - ответ из аудитории.

О необходимости обучения не только рядовых сотрудников, но и руководителей микрофинансового бизнеса говорил заведующий кафедрой финансов, кредита и статистики Чебоксарского кооперативного института кооперации России Валерий Старостин. «Сегодня Банком России вводятся квалификационные требования к руководству, главным бухгалтерам, ревизорам, членам правления МФО и КПК. Им вменяется в обязанность иметь высшее экономическое или финансовое образование. Уже несколько лет между нашим институтом и межрегиональным союзом кредитных кооперативов действует соглашение о сотрудничестве, в рамках которого нам уже удалось подготовить одну группу работников кредитных кооперативов по направлению экономика, профиль – финансы и кредит. Строители и физкультурники получили второе высшее образование и стали финансистами». Старостин рассказал о формах и особенностях обучения студентов уже работающих в МФО и КПК, о сотрудничестве его института с СРО и планируемых ЦБ квалификационных аттестациях.

Попытки организовать дискуссию с представителями Банка России об изменениях законодательства, регулирующих деятельность МФО и КПК, вылились в вопросы с примерно одним и тем же ответом: «Мы над этим работаем». Хотя, необходимо отдать должное, представители Банка России присутствовали до последней сессии двухдневного форума.

В заключении участники форума приняли резолюцию, в которой обратились к органам власти с требованием усиления работы по борьбе с нелегальным бизнесом в сфере микрофинансов. Второе обращение относилось к коллегам по цеху и касалось необходимости подготовки социальной рекламы, разъясняющей населению, какими должны быть кредитные кооперативы.