Членство в кредитных союзах

По определению кредитный союз — потребительский кооператив, ссудо-сберегательное некоммерческое объединение граждан, связанных между собой по признаку общности места жительства, работы, профессиональной принадлежности и т.п. В проекте Закона о кредитных союзах содержится ограничение численности КС - не более 2000 человек.

Понятно, что формообразующее требование единства социальной общности "обойти" легко: так, можно назвать себя кредитным союзом трудящихся России или граждан Вселенной, фактически сделав его открытым для любого. Однако опыт показал, что такие "кредитные союзы" долго не существуют. Дело в том, что взаимное доверие как между пайщиками и кредитным союзом, так и между самими пайщиками — не идеологическая декларация, но вполне реальный экономический фактор. Действительно, кредитный союз не обладает мощными капиталами, средствами на рекламу, резервами в Центробанке, многолетним опытом работы на рынке и прочим, имеющимся у банков (к слову, и со всем этим банки часто не могут обеспечить доверия клиентов), чтобы позволить людям считать вложение средств достаточно надежным. С другой стороны, у кредитного союза нет и службы безопасности, штата юристов, оценщиков и прочих специалистов, в обязанности которых входит обеспечение возвратности выданных займов. Поэтому альтернативным механизмом служит доверие, под которым подразумевается не безоговорочная слепая доверчивость, но включение, "вплетение" кредитного союза в сложную сеть социальных связей, отношений и обязательств, уже существующих среди определенного круга людей.

Универсального определителя правильности выбора и формулирования социальной общности не существует, так как в каждом конкретном случае имеется масса индивидуальных обстоятельств, влияющих на отношения людей. Можно предложить лишь критерии: Ф круг потенциальных пайщиков, очевидно, должен быть ограничен, так, чтобы от каждого к каждому можно было бы протянуть условную цепочку знакомства, профессиональных, родственных, соседских и иных личных отношений;

• круг потенциальных пайщиков не должен быть слишком мал, чтобы не поставить искусственный потолок роста кредитного союза;

• социально-экономическое положение потенциальных пайщиков должно быть таким, чтобы кредитный союз действительно мог быть им нужен и полезен;

• круг пайщиков необходимо определить таким образом, чтобы по возможности предотвратить фактическое неравноправие групп пайщиков, в результате чего одни группы будут несправедливо "наживаться" за счет других.

Приведем примеры удачного и неудачного определения социальной общности:

"Н-ский городской" КС. Если Н-ск — малый город, то поле деятельности КС определено удачно ("все знают всех"), если крупный — неудачно (люди разобщены).

КС членов Союза кинематографистов: удачное определение, так как в рамках Союза решаются многие важные для кинодеятелей вопросы, и, например, актер дважды подумает, прежде чем не возвращать заем, зная, что режиссер, у которого он хочет сниматься, недополучит из-за этого проценты по вкладу в КС.

КС работников Большого театра: неудачно, так как социальный и материальный статус, например, солистов балета и гардеробщиков слишком разный. Аналогичный случай имел место на практике: младший медперсонал отказался вступать в больничный КС, мотивируя тем, что "доктора возьмут себе все кредиты".

КС жителей подъезда: неудачно, так как такой КС будет очень маленьким, а значит, экономически слабым.

КС московских неимущих: неудачно, так как неимущим нечего сберегать и нечем расплачиваться по займам.

КС "новых русских": неудачно, так как КС - слишком примитивная организация для тех, к чьим услугам все возможности швейцарских банков.

КС военнослужащих 123-й части и членов их семей — удачно, так как более тесный мир, чем гарнизонный, трудно себе представить; однако если в части не платят зарплату, преимущество оборачивается потерями.

КС фермеров Федотовского района — неудачно, так как все фермеры с весны до осени будут занимать, а с осени до весны — сберегать. Следовательно, в летний сезон кредитный ресурс будет неоткуда взять, а в зимний — негде разместить. Возможно, более эффективным будет "КС сельских жителей Федотовского района".

КС толстяков — неудачно, так как полнота — признак телесный, но не социальный.

Определение круга потенциальных пайщиков должно быть закреплено в Уставе кредитного союза. При этом важно не только дать его правильное содержательное определение, но и четко сформулировать его. В частности, рекомендуем осветить "сопутствующие" вопросы. Важнейшие из них:

• открывать ли членство в кредитном союзе для членов семей лиц, подпадающих под основное определение социальной общности? Если да, то кого считать "членом семьи"?

• сохраняет ли членство в КС гражданин, утративший принадлежность к социальной общности (переехал, поменял работу и т.п.)?

• нужно ли в дополнение к принадлежности к социальной общности предусмотреть иной "путь в пайщики" КС, хотя бы в порядке исключения (например, "...или по рекомендации не менее чем пяти пайщиков")?

Спорных вопросов и проблем в этой связи обычно возникает немного. Мы рассмотрим наиболее характерные.

Для многих КС привлекательна практика открытия "школьных касс" для детей, распространенная в некоторых зарубежных движениях кредитных союзов. Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с юристами, прежде чем открывать школьную кассу, и напоминаем, что: а) в соответствии с законодательством членами кооперативов могут быть лица, достигшие 16-летнего возраста; б) в соответствии с законодательством же лица моложе 16 лет не имеют права брать деньги взаймы.

Часто возникают вопросы относительно трактовки термина "граждане", фигурирующего в определении критериев членства. Например: "...членами КС могут быть граждане, достигшие 16-летнего возраста и постоянно проживающие в городе Н-ске..."

Имеются ли в виду "граждане РФ" или же термин употреблен как синоним слова "люди, частные лица"? Юристы разъясняют, что если гражданство РФ как условие членства прямо не оговорено, допускается прием в КС иностранных граждан и лиц без гражданства, то есть термин "граждане" употребляется в значении "физические лица".

Наконец, в формулировках (эта рекомендация относится не только к рассматриваемому вопросу) следует избегать спорных, неконкретных определений. В уставе одного реально существующего КС было указано помимо прочего, что его пайщиками могут быть лишь "морально устойчивые" граждане. Но времена парткомов давно миновали, и легко представить себе, какие неприятности кредитному союзу может принести оскорбленный гражданин, которому отказали в приеме на этом основании.

Устанавливать или нет ограничение численности — вопрос дискуссионный. Очевидно, что чем конкретнее определена социальная общность, тем менее нужно ограничение численности. С другой стороны, неконтролируемое разрастание КС также опасно.

С точки зрения менеджмента, важны не только установление потолка численности, но и процедура его отмены или пересмотра. Так, если потолок численности установлен уставом, то для его увеличения требуется изменение устава, то есть решение, принимаемое на общем собрании, как правило, квалифицированным большинством голосов. Само обсуждение вопроса, предваряющее голосование, может оказаться очень важным для осмысления ситуации и, возможно, для разработки новой стратегии развития КС, вышедшего на более высокий уровень. Кроме того, решение об увеличении численности может повлечь за собой изменение структуры и порядка работы органов управления КС, а эту важную перемену пайщики также должны осознать.

Иногда бывает, что КС наоборот, замыкается в занятой им нише и не желает расширяться. Конечно, это его право, однако консервативность, вообще-то в кредитных союзах полезная, может привести к застою в делах. В этом случае полезным может быть вмешательство Комитета по членству, Комитета по развитию (если они сформированы), либо ассоциации, в которую входит КС. Ситуацию необходимо проанализировать и разработать альтернативные сценарии развития КС для случаев сохранения и расширения круга членов, на основе которых затем принимать стратегическое решение.

Что же касается микро-КС, по сути скорее являющихся взаимными группами (10-15 человек), то, как правило, они работают без регистрации юридического лица и решают свои проблемы "в рабочем порядке". Основным преимуществом взаимных групп является мобильность, быстрое и простое принятие решений, нулевые или минимальные издержки функционирования. Основной недостаток — юридическая незащищенность их участников. Поэтому мы рекомендуем регистрировать КС как юридическое лицо, разрабатывать и принимать устав, правила, положения, как только круг участников станет слишком широким, чтобы в его рамках существовало абсолютное взаимное доверие, позволяющее полюбовно разрешать все споры и разногласия. Практика показывает, что взаимная группа может существовать без регистрации, если в ней не более 20 участников, и не может существовать без регистрации, если участников более 50.

Мы по-прежнему категорически не рекомендуем допускать в кредитном союзе членство юридических лиц в силу целого ряда причин. Назовем основные.

• Юридические лица, как правило, обладают большими финансовыми, следовательно, реальными властными возможностями. Им легче настаивать на принятии нужного им решения, если аргументом в споре служит крупная сумма, которую такое юрлицо, в зависимости от того, какое решение будет принято, может вложить или не вложить в КС, или, того хуже, вернуть или не вернуть.

• Во многих случаях государство защищает в первую очередь экономические интересы частных лиц. Так, кредитные союзы попали в перечень организаций, обязательства государства перед которыми, возникшие в связи с дефолтом, подлежат удовлетворению на более льготных, чем общие, условиях, именно как организации, распоряжавшиеся средствами частных лиц.

• Юридическое лицо, в отличие от физического, может быть фиктивным. Взыскать обязательства с частного лица по суду гораздо проще, чем с юридического, что имеет принципиальное значение в вопросе обеспечения возвратности займов.

• Пользование юридическими лицами услугами кредитного союза (потребительского кооператива) ставит под сомнение статус последнего: действительно, какая такая нужда в займе на потребительские нужды может возникнуть у юридического лица?

Судебно-арбитражная практика доказала, что отстоять статус кредитного союза как некоммерческой организации удается лишь тогда, когда запрет на членство юридических лиц соблюдается неукоснительно.

Процедура приема в КС в общих чертах устанавливается уставом. Детали можно оговорить в специальном Положении о членстве. При установлении процедуры необходимо продумать и отразить в соответствующих правилах следующие основные моменты.

Основание для принятия решения

Основанием, как правило, является письменное заявление пайщика. Теоретически основанием может служить и устное заявление, однако, так как наша Конституция предусматривает право граждан свободно вступать (и не вступать) в объединения, лучше заручиться письменным доказательством того, что вступление было добровольным.

Форма заявления

Форма заявления разрабатывается кредитным союзом самостоятельно. Утвердить ее может Правление либо руководитель. Важно, чтобы форма содержала все сведения о пайщике, которые кредитному союзу необходимо знать, и не содержала пунктов, необходимость заполнения которых могла бы быть истолкована как вмешательство в частную жизнь гражданина.

Часто к первичной работе с потенциальным пайщиком подходят формально. Однако на практике недостаточно просто попросить человека расписаться под стандартной формулой "с Уставом ознакомлен и обязуюсь соблюдать". Необходимо действительно ознакомить его с Уставом, а еще лучше — выдать копию под расписку, чтобы в случае возникновения конфликтов и разногласий этот пайщик не мог сослаться на не предоставление информации.

Предварительная беседа

Многие руководители кредитных союзов проводят беседу с желающим вступить в КС, иногда даже "навещают" человека дома, созваниваются с его начальством и т.п. Цель такой предварительной работы — не только убедиться в благонадежности будущего пайщика, проверить достоверность сведений, внесенных им в форму заявления о приеме, но и удостовериться, что человек не ошибся, что он правильно и четко понимает, зачем хочет вступить в кредитный союз. Во время беседы будущему пайщику следует разъяснить, чем занимается кредитный союз, каковы его услуги и условия их получения, каков порядок управления, какими правами и обязанностями обладают пайщики, какую ответственность они несут.

Некоторые руководители делают ошибку, намеренно не афишируя содержание того пункта ГК РФ, в соответствии с которым члены потребительского кооператива обязаны покрывать возникшие убытки путем внесения дополнительных взносов и солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. По существу, эта юридическая формулировка означает почти круговую поруку. Пайщики, вступившие в КС, не зная этого, вряд ли в кризисной ситуации проявят кооперативную солидарность и помогут КС выстоять, покрыв возникшие убытки; гораздо более вероятен саботаж с их стороны.

Решение о приеме

Орган, уполномоченный принимать решение о приеме, указывается в уставе кредитного союза. Наиболее разумным представляется отнесение этого вопроса к компетенции Правления (коллегиального выборного органа), либо Комитета по членству, если таковой сформирован, что обеспечит, с одной стороны, относительную быстроту принятия решения, с другой — даст возможность лишний раз проконтролировать допустимость приема данного гражданина.

Решение о приеме в обязательном порядке протоколируется и незамедлительно доводится до сведения вступающего.

В случае, если в Уставе указано, что "членами КС являются граждане, внесшие паевой взнос", это означает, что гражданин становится пайщиком, то есть принимает на себя все права, обязанность и ответственность пайщика, с момента внесения паевого взноса. Если паевой взнос невелик и вносится единовременно, в целях упорядочения делопроизводства целесообразно взимать паевой взнос одновременно с выдачей книжки пайщика, где сразу же делать запись: "паевой взнос в сумме ... внесен (дата)". Если паевой взнос вносится частями, стоит завести особую форму внутреннего учета "недовступивших" пайщиков, так чтобы в любой момент времени было легко определить списочный состав пайщиков.

Отказ в приеме

Нельзя отказывать в приеме, не имея на то формальных оснований, даже если руководство кредитного союза по каким-либо причинам, пусть даже по-человечески понятным, очень не хочет видеть того или иного человека в составе КС.

Иными словами, отказ в приеме возможен лишь если прием повлек бы за собой нарушение пункта устава, либо определяющего, кто может быть пайщиком КС, либо устанавливающего количественное ограничение численности пайщиков.

В любом случае решение об отказе в приеме и о мотивах отказа должно быть доведено до сведения гражданина. Разумно выдать или выслать ему выписку из соответствующего протокола, а также разъяснить, может ли он предпринять какие-то действия для того, чтобы вступить в данный кредитный союз.

Выбытие из кредитного союза

Основаниями для выбытия могут быть:

• смерть пайщика или признание его умершим; в этом случае возникают лишь проблемы расчетов с наследниками, что мы рассмотрим ниже;

• исключение пайщика.
• Ликвидация кооператива

В Уставе должны быть прямо, исчерпывающим перечнем указаны основания для исключения пайщика из кредитного союза и процедура исключения. Исключение по неуказанным причинам не допускается. Кроме того, если имеются несколько пайщиков, подлежащих исключению по указанным в уставе обстоятельствам, нельзя исключить одних из них и оставить других.

Основания исключения из кредитного союза

Назовем наиболее распространенные основания для исключения.

• Выбытие пайщика из круга социальной общности, установленного для данного КС. Выбытие должно быть подтверждено документально (справка с места жительства о переезде, справка с места работы об увольнении и т.п.).

• Фактическое неучастие пайщика в делах кредитного союза. Исключение по этому основанию имеет смысл, когда наличие большого числа неактивных пайщиков становится препятствием для приема новых пайщиков — это актуально для КС, в которых установлен "потолок" численности;

• наличие большого числа неактивных пайщиков затрудняет или не позволяет собрать кворум на общем собрании;

• необходимость поддержания "в рабочем состоянии" документов по неактивным пайщикам серьезно затрудняет или удорожает делопроизводство (например, если в КС принята практика регулярной рассылки циркулярных писем пайщикам).

Понятие "фактическое неучастие в делах" необходимо определить: например, можно указать, что под ним понимается не совершение никаких операций по личному счету и неучастие в общих собраниях в течение такого-то срока.

• Совершение пайщиком действий, несовместимых с членством в КС. Это последнее основание является наиболее деликатным, и поэтому требует самого осторожного подхода. Действительно, как расценить, например, публикацию пайщиком в прессе мнения о недобросовестности или несостоятельности кредитного союза или жалобу в налоговую инспекцию? Клевета это или предостережение о реальной угрозе? Соответственно, будет исключение такого пайщика избавлением от "пятой колонны" или расправой с неугодным?

Поэтому мы рекомендуем всячески воздерживаться от исключения по указанной причине. Если пайщик своими действиями наносит ущерб репутации кредитного союза — подайте на него иск, пригласите на общее собрание корреспондентов, чтобы те сами убедились в благополучии кредитного союза, пригласите налогового инспектора для проведения внеплановой проверки, проинформируйте о создавшейся проблеме ассоциацию, в которую входит ваш КС. Не помогайте пайщику-скандалисту выставить себя диссидентом, пострадавшим за правду.

• Систематический невозврат займов представляется вполне закономерным основанием для исключения, если будет определено, что подразумевается под "системой".

Процедура исключения из кредитного союза

Уставом должно быть предусмотрено, какой орган вправе принимать решение об исключении. Поскольку вопрос об исключении обычно не бывает столь же "горящим", сколь вопрос о приеме, возможно отнесение этого вопроса к компетенции общего собрания, особенно если речь идет о "массовом" исключении или об исключении пайщика, со стороны которого можно ожидать неприятностей. Тем не менее, возможен и вариант исключения по решению Правления или Комитета по членству с правом обжалования исключаемым этого решения на общем собрании.

Решение об исключении в обязательном порядке протоколируется.

Мотивированное решение об исключении в обязательном порядке доводится до сведения исключенного пайщика, желательно под расписку или заказным письмом с уведомлением о вручении. В случае, если исключенного пайщика не удается разыскать, можно рассмотреть вопрос о целесообразности публикации извещения в печати.

Учет выбывших пайщиков в кредитном союзе

Целесообразно вести отдельный учет выбывших пайщиков в виде списков со ссылкой на протокол собрания (заседания), на котором принималось решение об исключении или признании выбывшим, и с указанием номера книжки выбывшего пайщика.

Что касается номеров книжек выбывших пайщиков, то в одних кредитных союзах их сразу же "занимают" вновь вступающие пайщики, так чтобы число пайщиков в данный момент точно соответствовало последнему порядковому номеру книжки пайщика, в других же, наоборот, их не "занимают", чтобы исключенный пайщик, которого операционист может не знать и который, естественно, сохранил книжку пайщика при себе (средств для ее изъятия не существует), не имел возможности совершать в кредитном союзе операции. Нам это последнее соображение кажется более важным. А точную численность пайщиков в любой момент можно определить элементарной арифметической операцией вычитания числа выбывших пайщиков из числа принятых пайщиков — для этого надо лишь аккуратно вести соответствующие списки.

Расчеты с выбывшими пайщиками в кредитном союзе

Так как сберегательные и кредитные операции обычно оформляются гражданско-правовыми договорами, то выбытие пайщика не влияет на порядок расчетов по заключенным договорам: отношения продолжаются и заканчиваются в установленном порядке. Категорически не рекомендуется требовать досрочного возврата займа исключенным пайщиком: во-первых, это неправомерно, во-вторых, у человека в данный момент может не быть (и скорее всего нет) денег для досрочного расчета, то есть КС может столкнуться со спровоцированным им же самим невозвратом. Точно так же неправомерно требование исключенного пайщика о досрочном изъятии сбережений, если возможность досрочного изъятия не предусмотрена договором.

Расчеты по сбережениям и займам умершего или признанного умершим пайщика производятся в том же порядке с его наследниками, если не заключен договор кредитного и/или сберегательного страхования жизни пайщиков. При наличии достаточного резервного фонда КС может списать долг умершего пайщика на убытки, однако это не должно привести к невыполнению обязательств перед другими пайщиками. Решение о списании долга умершего пайщика должно быть принято на уровне не ниже, чем Правление.

Что же касается пая и паенакопления, то эти средства выплачиваются исключенному пайщику в установленные уставом сроки. Рекомендуется устанавливать этот срок совпадающим со сроком, в течение которого исключенный пайщик несет ответственность по возникающим у КС убыткам (обычно два года).

Процедуры формирования, деятельности, пределов компетенции и порядка принятия решений органов кредитного союза имеют определяющее значение для обеспечения кооперативной демократии в деятельности кредитного союза и, таким образом, практической реализации статуса кредитного союза как некоммерческой кооперативной организации. Они достаточно подробно освещены в примерном "Положении об органах кредитного потребительского кооператива", поэтому в данном разделе мы не столько повторим их, сколько подчеркнем главное и подробнее остановимся на вопросах, наиболее часто вызывающих практические затруднения. Напоминаем, что не все описанные ниже процедуры нашли отражение в типовых положениях. Применять же любую из них можно только в случае, если она соответствующим образом зафиксирована во внутренних нормативных документах кредитного союза.