21 октября – Международный день кредитных союзов. Российские кредитные кооперативы отмечают этот праздник в 17 раз. Возрождение Движения кредитных союзов в нашей стране началось в начале 90-гг. прошлого века. За это время кредитные потребительские кооперативы
(КПК) добились официального признания, получили законодательное обеспечение своей деятельности. Как и кем регулируется деятельность КПК? Могут ли пайщики быть спокойны за свои сбережения? На эти и другие вопросы отвечает генеральный директор Лиги кредитных союзов Александр Соломкин.
Александр Алексеевич, имеется ли на сегодня точная статистика по количеству кредитных кооперативов, работающих в России? Какова их доля на рынке финансовых услуг?
К сожалению, такими данными пока никто не располагает. Мы можем отталкиваться от информации Федеральной налоговой службы 2008 года, предоставленной по запросу Минфина. Тогда было выявлено более 4 тысяч зарегистрированных организаций, имеющих в своем названии сочетание “кредитный кооператив (союз)”. Сколько из этих организаций реально работало и как они ра-
ботали – не знает никто.
Сейчас можно говорить лишь об экспертных оценках этого рынка, которые дают специалисты ведущих объединений кредитной кооперации нашей страны: в России работают примерно 800-1000 организаций, суммарные активы которых составляют 10-12 млрд руб. Общее количество пайщиков – около 600-750 тысяч человек, это примерно 0,2% населения страны.
Как видите, сектор небольшой. Особенно это понятно, если сравнить с зарубежными странами, где сложилось иное отношение к кооперативным финансовым институтам. К примеру, возьмем показатель охвата населения кредитными потребительскими кооперативами: США – 44,3%, Канада – 47%, Ирландия – 75,4%, Польша – 7,4%, Литва – 4,1%, Украина – 6,8%.
Для нас важно, что в России начался процесс выстраивания системы регулирования и контроля за деятельностью кредитных потребительских кооперативов. Все КПК до августа 2011 года должны вступить в ту или иную саморегулируемую организацию (СРО). СРО будут отвечать за своих членов, иметь достоверную информацию об их деятельности и предоставлять эти сведения регулятору (Министерству финансов). Мы надеемся, что к осени следующего года Минфин финансов будет располагать полным объемом информации о состоянии рынка кредитной кооперации, что позволит реально оценить роль этого сектора в экономике страны, а также сделать более точные прогнозы о перспективах его развития.
Если в настоящее время нет точных сведений о количестве и предмете деятельности этих “зарегистрированных” организаций –
разве можно им доверять?
Основное отличие кредитных потребительских кооперативов от других финансовых институтов заключается в том, что пайщик кредитного кооператива не только может пользоваться услугами этой организации, но имеет право принимать участие в ее управлении, в определении принципов деятельности своей организации.
Каждый желающий вступить в кооператив должен знать, что это за организация, где она зарегистрирована, какой период времени работает на рынке; есть ли возможность ознакомиться с уставом и внутренними положениями кредитного кооператива, кто избран в состав органов управления, проводятся ли общие собрания, доводятся ли до пайщиков полные отчеты о результатах деятельности организации. Если вся эта информация является открытой, значит, этому кооперативу можно доверять.
Предмет деятельности кредитного потребительского кооператива определен Законом – оказание финансовой взаимопомощи: то есть привлечение денежных средств от пайщиков, формирование фонда финансовой взаимопомощи и предоставление за счет этих средств доступных займов для членов же кооператива.
Говоря о доверии к кредитным кооперативам, приведу любопытный пример. В беседе с одним из руководителей крупнейшего канадского кредитного союза, на наш вопрос о степени влияния кризиса на “отток сбережений” из их кооператива, мы получили в ответ, что они вообще не испытывали никаких проблем с этим. Коллега объяснил это тем, что каждый пайщик знает о главном. Это главное заключено в одной фразе: “Ваши сбережения сейчас находятся у Ваших соседей”. То есть все сбережения “превращены” в займы пайщиков кредитного союза. Практически все члены кооперативов знакомы друг с другом, так как долгое время живут рядом по соседству.
И все-таки, помимо доверия, существует ли какой-либо надзор за деятельностью кредитных кооперативов, или пайщики, доверившие им свои средства, в случае “форс-мажорных” обстоятельств останутся один на один со своими проблемами?
После принятия закона “О кредитной кооперации” в прошлом году Постановлением Правительства РФ Министерство финансов было определено уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере кредитной кооперации. Впервые за 19 лет развития кредитной кооперации у нее появился “регулятор”. Минфин уже ведет большую работу, привлекая специалистов национальных объединений кредитных кооперативов для выработки нормативных документов, регламентов. Поэтому пайщики уже не останутся один на один со своими проблемами.
Кроме того, активно идет процесс создания саморегулируемых организаций кредитных кооперативов, которые будут непосредственно осуществлять функции надзора и контроля на этом рынке. Введение института саморегулирования в первую очередь направлено на защиту пайщиков. Тем более, что саморегулируемые организации призваны также обеспечивать имущественную ответственность своих членов перед пайщиками кредитных кооперативов. То есть появился механизм дополнительной защиты граждан на случай, если КПК не смогут вернуть их личные сбережения. Уверен, что формирование системы регулирования и контроля укрепит и выведет на другой уровень кредитные кооперативы, повысит коэффициент доверия к ним у простых граждан.
Саморегулируемые организации кредитных кооперативов есть некий аналог Агентства по страхованию вкладов, работающему в банковском секторе?
Агентство по страхованию вкладов – это государственный механизм защиты сбережений граждан, находящихся на депозитных счетах в коммерческих банках. Саморегулируемые же организации создаются и работают исключительно за счет средств самих кредитных кооперативов.
Если же говорить о функциях, то тут действительно прослеживается некая аналогия: контроль участников рынка, работающих со сбережениями граждан, информирование регуляторов, создание механизма защиты сбережений, обеспечение сохранности компенсационных (страховых) фондов. Различие заключается в системе управления, масштабах деятельности и том, что Агентство по страхованию вкладов у нас в стране одно, а СРО кредитных кооперативов, по всей видимости, будет несколько.
Как кредитные кооперативы перенесли финансовый кризис? Каковы тенденции и процессы, которые сейчас происходят в кооперативных финансовых институтах?
Так случилось, что кредитные кооперативы попали под “перекрестный огонь”: во-первых, кризисная ситуация, во-вторых, переход на рельсы “нового законодательства”.
На фоне снижения кредитоспособности населения где-то пошел рост просрочек и задолженности по выданным займам, где-то началось досрочное изъятие сбережений. В этот период руководителям кредитных кооперативов пришлось еще и разрабатывать новые уставы, внутренние нормативные документы, внедрять новые механизмы деятельности в соответствии с требованиями федерального закона. И это при том, я повторю, что ни одной бюджетной копейки на поддержку устойчивости кооперативного финансового сектора (в отличие от коммерческого) направлено не было.
При всем этом, многие практики отмечают, что кризис их многому научил. Например, тому, что к системе управления рисками нужно подходить профессионально, понимания необходимость объективной оценки влияния внешних факторов на работу кооператива. В целом же, опираясь на результаты анализа мониторинга членов Лиги кредитных союзов за последние полтора года, могу сказать, что кредитные кооперативы в большинстве своем вышли на уровень своего “докризисного” состояния, и в настоящее время отмечается как рост сбережений, так и увеличение объемов займов.
В последнее время появляется информация о банкротствах некоторых кредитных кооперативов. По Вашему мнению, с чем это связано и как предотвратить подобные прецеденты?
Необходимо изучать каждый конкретный случай. Здесь может быть много факторов: непрофессионализм руководства, принятие на себя излишних рисков, противоречия внутри организации, противодействие других участников рынка, ну и что скрывать – иногда и откровенные случаи мошенничества. То, что эти процессы начали происходить в последние полтора года все, безусловно, связывают с кризисом. Но, видимо, в этих случаях сам кризис необходимо рассматривать не как первопричину, а как некий катализатор, который обнажил слабые места в управлении финансовыми ресурсами этих организаций.
Как предотвратить? Для этого нужно придерживаться взвешенной финансовой политики. Должны быть разумные процентные ставки. Ни кооператив, ни пайщик-сберегатель не должны ставить целью получение максимальной прибыли. Не только руководители кредитных кооперативов, но и граждане должны отдавать себе отчет в том, что кредитный кооператив – не “инвестиционный”, а прежде всего, “сберегательный” финансовый институт.
Еще должен сказать, что в настоящее время идет работа над проектом поправок в законодательство о банкротстве, в котором будет не только учтена специфика банкротства кредитных кооперативов, но и предусмотрены дополнительные механизмы и инструменты по предотвращению банкротства кредитных кооперативов в целях защиты личных сбережений пайщиков в случае банкротства их организации.
Источник: Денежка, №11, 2010