Возврат в прошлое
Рекламу кредитных кооперативов не встретишь ни на улицах Москвы и других крупных городов, ни в СМИ, ни в Интернете. Однако число пайщиков таких организаций растет день ото дня. Условия вкладов и займов в кредитных кооперативах сильно отличаются от банковских, нередко в лучшую сторону, однако массовыми они все равно не стали. Возможно, введение еще одного закона о потребительской ко операции граждан повысит привлекательность этих финансовых учреждений для населения, однако банков они не заменят.
Внутреннее устройство
Многие россияне среднего возраста еще застали времена касс взаимопомощи, которые существовали на предприятиях в советское время. Любой сотрудник мог взять деньги в долг на решение своих бытовых проблем, причем без каких-либо процентов. Таково веяние эпохи. А до 1917 года развитие рыночных кооперативов в России было одним из самых сильных в Европе.
Устройство современного кооператива в общих чертах схоже со структурой банка. Также есть клиенты, в данном случае пайщики, которым выплачивается процент по их вкладам (паевым взносам). Сбережения выдаются как займы другим членам кооператива под более высокий процент. Однако эти организации изначально функционируют не с целью извлечения прибыли, а для финансовой поддержки каждого его участника. Чтобы стать членом кооператива, необходимо заполнить анкету, заплатить вступительный и паевой взносы. Причем вступительный взнос не возвращается, а идет на материальное обеспечение деятельности аппарата учреждения.
Финансовым кооперативам запрещено употреблять средства иначе, чем на займы тем же пайщикам. Поэтому они не играют на фондовых биржах, вкладывая деньги в высокорисковые инструменты, например акции. Да и свободными деньгами пайщиков кооперативы обычно не располагают – весь капитал находится в деле. При соблюдении такого подхода работа этих учреждений остается стабильной даже в экономически тяжелые времена.
Но наблюдающийся в настоящее время мировой финансовый кризис все-таки затронул и эти структуры. Некоторые напуганные пайщики так же, как и вкладчики отдельных банков, ринулись снимать свои сбережения и тем самым создали трудности в работе организаций – ведь всем сразу выдать деньги невозможно, так как эти средства постепенно возвращают другие пайщики-заемщики. Причем повышение уровня безработицы тоже наносит определенный отпечаток на выплаты и уровень просрочки.
И все же многие кредитные кооперативы сегодня продолжают работать. По данным Министерства финансов на 1 октября 2008 г., в нашей стране зарегистрировано около 2500 таких учреждений. Число их участников составляет около миллиона человек, а размер их сбережений – около 15 млрд руб. Как правило, кредитные кооперативы формируются по производственному, территориальному или профессиональному признаку. Они очень популярны в средних и маленьких городках и поселках. Зачастую в роли пайщиков выступают работники бюджетной сферы и торговли, пенсионеры, предприниматели.
Кому вклады, кому займы
В среднем все кредитные кооперативы выдают 100–120 тыс. займов в месяц. В основном это небольшие суммы – около 70 тыс. руб. Чтобы получить кредит, необязательно иметь какой-либо залог и даже поручительство. Например, в одной из самых больших подобных организаций в России – кооперативе для сотрудников и ветеранов правоохранительных органов – заем легко оформит любой работник этой сферы.
Доходность по вкладам в кооперативах силовых органов, впрочем, как и во многих других, намного выше банковской – 18–20% годовых. А кредит можно взять примерно под такой же процент или чуть выше. Например, при заработке 20 тыс. руб. можно получить 234 тыс. руб. на 3 года (это максимальный срок). В этом случае ежемесячный платеж при ставке 20% годовых составит около 9 тыс. рублей. Причем в этом кооперативе создана очень удобная система возврата займа. Ежемесячные взносы удерживаются бухгалтерией УВД-ОВД-ОВО из зарплаты сотрудников.
Однако у «небюджетных» кооперативов условия по займам несколько хуже. Так, у маленького кооператива в городе Владимире краткосрочный займ (на 3 месяца) предоставляется по ставке 4% в месяц (48% в год), а если брать на пять лет, то в месяц придется платить по 3% (36% в год). Правда, социальный займ (на лечение, обучение) на срок до года обойдется в 2,5% в месяц. Такие ставки с лихвой уравновешиваются доступностью денег. Жители города могут вложить свои средства на разные сроки, вплоть до двух лет, под 20% годовых. Как и в банке, допускается и частичное сние средств, есть также и капитализация процентов.
Надзор ужесточается
Как ни странно, но законодательство, на которое опирается деятельность кредитных кооперативов, не отвечает требованиям нынешнего времени. Бурное развитие и многократное повышение актуальности сберегательных услуг у россиян, а также появление различных финансовых пирамид, действующих под маской кооперативов, поднимает вопрос об усовершенствовании соответствующих правовых норм. Проект нового закона «О кредитной кооперации», призванного снять часть этих проблем, сейчас находится на рассмотрении в Госдуме.
Основная его цель – расширение возможностей кредитных кооперативов граждан и одновременно усиление регулирования и прозрачности в работе, что возведет барьер для появления различных финансовых пирамид. По замыслу депутатов, все кооперативы должны войти в самоуправляемые организации (союзы, лиги и пр.), которые, в свою очередь, будут контролироваться Министерством финансов РФ. Кстати, уже есть Лига кредитных союзов, она объединяет 183 кредитных кооператива. Кроме того, планируется ужесточение лицензирования кредитных кооперативов, введение обязательного страхования, определение требований к надзорным органам, также возможно включение данной деятельности в сферу закона о финансовом мониторинге. Но вот примут ли законопроект в нынешнем виде и что полезного он принесет населению, покажет время.
Дмитрий Гамов
Источник: Городская банковская газета