Кооперативные кредиты под 70%

Кредитные кооперативы работают не только с частными людьми, но и с предпринимателями. Причем займы для малого бизнеса они выдают, не конкурируя с банками. Введение закона «О микрофинансовой деятельности» и «О потребительской кооперации» в перспективе призвано подстегнуть развитие кооперативного движения.

Если небольшая фирма успешно работает уже несколько месяцев и предприниматель располагает ликвидным залогом, то добро пожаловать в банк. Однако если бизнесмен находится в начале своего пути и не имеет нужного залога, деньги можно получить только у знакомых или – в предпринимательском кооперативе, но уже под значительно больший процент.

Сегодня развитию небанковских депозитно-кредитных организаций мешает то, что нет необходимой законодательной базы. Новые законопроекты, которым еще предстоит одобрение в нескольких инстанциях, направлены на предоставление займов предпринимателям, не имеющим доступа к банковским услугам из-за отсутствия залога и кредитной истории. Также они призваны создать условия для начала ведения бизнеса безработными и малообеспеченными гражданами.

Без залога и поручителей?

Кооператив выдает займы из средств, привлеченных от других его участников. Стать вкладчиком кооператива намного проще, чем заемщиком. Чтобы поместить средства под проценты, необязательно быть пайщиком кооператива. Например, в одном из старейших и крупнейших кооперативов России, работающем на Урале с 1997 г., достаточно заплатить два взноса: регистрационный (нередко 50 руб.) и паевой (в таком же маленьком размере). Если же предприниматель хочет стать заемщиком, то сначала ему придется внести 3 тыс. руб. в качестве регистрационного взноса и 10 тыс. руб. – в качестве паевого. В других кооперативах размер пая может превышать 50–100 тыс. руб.

Как и в банках, выдачу займа предваряет процесс рассмотрения заявки, оформления документов, привлечения поручителей и залогов. Однако все эти процедуры осуществляются весьма быстро. Кооператив придерживается принципов партнерского, а не клиентского отношения к пайщикам, что значительно упрощает взаимодействие. При этом залоги могут быть менее ликвидными, чем требуют в банке. Залог здесь выступает не столько средством защиты от невозвращения займов, сколько доказательством дееспособности заемщика. Например, иномарка 1991 г. выпуска не является залогом в рыночном отношении, но представляет собой достаточно надежное обеспечение обязательств для кооператива. Правда, предпочтение при выдаче займов отдается не высокорентабельному и в то же время рискованному бизнесу, а среднерентабельным, но надежным предприятиям.

Похожий принцип применяется и при привлечении поручителей, которыми в основном выступают те же самые собственники малого бизнеса. Они также слабообеспечены, что компенсируется опасностью ухудшения личностных отношений, утраты деловой репутации. Стало быть, даже такое неформальное, по сути, поручительство представляет весьма эффективную форму солидарной ответственности по микрозаймам. Особенно хорошо она приживается в провинциальных районах или в отдельных социальных группах, где прочны и ценны межличностные взаимоотношения.

Условия для вкладчиков кооперативов более чем привлекательны. Вклады до востребования, которые можно снять в любой момент, имеют подчас доходность, как по срочным депозитам в консервативных банках, – около 7% годовых. А ставка по срочным вкладам достигает 21% годовых. С займами ситуация противоположная – средства выделяются в долг под 4–6% в месяц (48–72% в год). Однако их привлекательность заключается как раз в наличии регулярного и оперативного доступа к финансовым ресурсам, а для предпринимателей это зачастую важнее и актуальнее низкой процентной ставки. Займы выдаются нередко и за один день. О востребованности кредитных продуктов уральского кооператива свидетельствуют получение клиентами двухсот займов в месяц. Уровень возвратности заемных средств считается весьма хорошим – 98,5%.

Трудности как везде

Несмотря на, казалось бы, простую организационную форму и несложный функционал кредитных кооперативов, малый бизнес может столкнуться с некоторыми проблемами при их создании. В частности, кто и по каким критериям будет устанавливать очередность получения кредитов участниками кредитного кооператива? Ведь все пайщики имеют равные голоса. Кроме того, степень доверия к партнерам по бизнесу в современных рыночных условиях зачастую не слишком высока. Поэтому сформировать даже маленький коллектив предпринимателей, в котором каждый поручился бы за всех остальных, не так уж и легко, если бизнесмены изначально не знают друг друга, не живут в одном районе города и пр. Кстати, число учредителей кооператива не должно быть менее трех юридических лиц.

Возможность мошенничества и присвоения кассы общества достаточно велика. Именно поэтому нередко кредитные ресурсы предпринимательских кооперативов скудны и призваны помочь пайщикам только в случае острой необходимости. Но, с другой стороны, для субъектов малого бизнеса, вступивших в кредитный кооператив, доступна исчерпывающая информация обо всех его членах. При этом, участвуя в кооперативе, предприниматель приобретает кредитную историю, и если она положительная, то получить впоследствии заем в банке будет значительно проще.

В продолжение авторского материала, мы хотели бы добавить подлинный пример работы кредитного кооператива, являющегося членом СНСОФВ "Лига кредитных союзов", показывающий не только четкую расстановку целей организации, но и истинные результаты деятельности.

Опыт кредитования малого бизнеса и решения проблем безопасности

Потребительский кредитный кооператив "Резерв" был организован по инициативе группы предпринимателей, пожелавших объединиться для финансовой взаимовыручки и получения денег, для развития своего бизнеса, не малого и даже не маленького бизнеса, а «бизнеса ниже плинтуса» с которым не особо и сейчас-то хотят работать банки. Походили-походили предприниматели в поисках оборотных денежных средств по банкам и решили, если не мы, то кто же…

Так и появился наш кооператив. А 15 сентября 2004 г. кооператив был зарегистрирован в налоговой инспекции города Петрозаводска как юридическое лицо. Это дало возможность людям, заинтересованным в сбережении личных средств, получать стабильный доход на выгодных для них условиях, а людям, нуждающимся в доступных займах, получать их.

Деятельность кооператива регулируется ст. 116 Гражданского кодекса Российской Федерации, Уставом Кооператива и правилами внутреннего регулирования.

С марта 2005 г. кооператив является членом Ассоциации кредитных союзов Карелии. В августе 2005 года кооператив был принят в члены Северо-Западной ассоциации кредитных союзов, а осенью того же года кооператив стал ассоциированным членом Лиги кредитных союзов Российской Федерации.

Цель создания кооператива:

• объединение субъектов малого бизнеса для решения общих социальных проблем и развития предпринимательства в Республике Карелия.

Механизмы для достижения цели:

• создание заёмного фонда для выдачи займов с привлечением собственных средств и средств других кредитных и инвестиционных компаний:
• Эффективная процентная ставка по займам – 37,3 % годовых;
• Средняя процентная ставка по сбережениям – 19,7 % годовых;
• 100 % займов выдано на предпринимательские цели;
• Максимальная сумма займа составляет 1 500 тыс. руб;
• Максимальный срок займа составляет 36 месяцев (для членов кооператива с безупречной кредитной историей).
• В кооперативе решаются не только финансовые проблемы членов кооператива, он также является и консультационным центром для частных товаропроизводителей.
• Сотрудники кооператива организуют консультации для членов кооператива по юридическим, экономическим и другим возникающим вопросам.

Чем же интересен кооператив для своих членов?

1. Cтавка привлечения сбережений выше, чем у банков;
2. Наработана наиболее востребованная предпринимателями практика «без залогового» предоставления заемных средств;
3. Педоставление займов стартующему и инновационному бизнесу;
4. Открытость и прозрачность финансовой деятельности, ежегодное проведение Общих собраний кооператива, проведение ежегодного независимого аудита кооператива, и что особенно привлекает сберегателей – наш кооператив входит в систему взаимных гарантий, т.е. систему страхования сбережений с 2006г.;
5. Наличие удобной в работе компьютерной программы, отсюда - быстрота и качество обслуживания членов кооператива;
6. Наличие офиса в бизнес-центре, в центре города;
7. Доброжелательный, профессиональный и порядочный коллектив.

Сферы деятельности наших предпринимателей – членов кооператива:

• оптовая, мелкооптовая и розничная торговля;
• бытовое обслуживание и услуги: парикмахерская, салон загара,
• автомобильная косметика, ремонт обуви;
• строительство;
• производство товаров народного потребления (производство мебели);
• ландшафтный дизайн.

При помощи наших займов, выданных стартующему бизнесу, организовано двадцать новых рабочих мест, пусть не так много, но все же.

Кредитная кооперация в регионах способствует развитию предпринимательства, улучшению социально-бытовых условий, обеспечению занятости и росту благосостояния населения. Кроме того, кредитная кооперация решает и такую серьёзную задачу, как «утечка» денежных средств из местного оборота. Значительная часть временно свободных денежных накоплений населения и мелких товаропроизводителей аккумулируются в банках и, как правило, отвлекаясь из денежного оборота данной территории, используются в других сферах деятельности.

Кредитные кооперативы вовлекают в свой оборот эти денежные накопления и кредитуют своих пайщиков, что позволяет удерживать денежные средства на своей территории. А это, в свою очередь, постепенно решает экономические и социальные проблемы территорий.

Развитие малого и среднего предпринимательства в Республике Карелия является одним из направлений общего экономического развития республики. Несмотря на значительную численность малых, и средних предприятий, их доля в ВВП незначительна. Не менее остро стоит и проблема повышения активности населения и стимулирования развития малых и средних форм бизнеса. Одной из серьезных причин, сдерживающих этот процесс, является недостаток и недоступность финансовых средств.

Преимущества кредитных кооперативов заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим членам, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска на возврат займа. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, однако это не говорит о том, что их у нас совсем нет. Например, в нашем кооперативе, на сегодняшний день имеется 17 «плохих займов» на общую сумму 1503 тысяч руб. (тело займа плюс проценты).

Не возврат займа за четыре года существования кооператива был один: в связи с гибелью пайщика в автомобильной катастрофе и он был покрыт из резервного фонда кооператива.

Поскольку не исполнение заемщиками финансовых обязательств является существенным фактором, снижающим доходность, устойчивость кооператива и его инвестиционную привлекательность мы в кооперативе задумались о «плохих займах» два с половиной года назад. Посидев, подумав и подсчитав затраты на собственную службу безопасности мы пришли к выводу, что и выгоднее и дешевле и спокойнее обратиться к специально обученным людям, которые профессионально занимаются только возвратом долгов, имеют многолетний опыт работы в этой сфере и годами наработанный авторитет.

Алексей Коротченков

Источник: Городская банковская газета