Кооперативные банки, кредитные союзы и финансовый кризис

В настоящее время кредитное кооперативное движение имеет активов на сумму свыше 1,1 трлн. Долл. И обслуживают свыше 857 млн. человек. В этой статье мы рассмотрим влияние финансового кризиса на деятельность данных финансовых институтов, реакцию кооперативных институтов на предоставление финансовых услуг и проблемы, ограничивающие кооперативные банки и кредитные союзы к расширению их деятельности.  Следует подчеркнуть, что кредитные союзы во всём мире получают рекапитализацию государства как результат финансового кризиса, в связи с чем уровень их капитализации остаётся достаточно высоким.

Кредитные союзы и финансовые кооперативы значительно способствуют облегчению доступа к доступным финансовым услугам, доступ, который особенно тяжело получить в период финансового кризиса. Кредитные союзы часто предоставляют услуги по сбережениям, займы и прочие финансовые услуги тем социальным группам, которые в силу ряда причин (географических, культурных или финансовых) не имеют доступа к ним. Кредитные союзы лучше всех приспособились к выполнению этих задач и достижению их социальных и финансовых миссий со структурой, контролируемой пайщиками, которая понимает и принимает в расчёт природу, риски и методологию деятельности кредитных союзов.

Хотя причины текущего экономического кризиса, существует ряд сомнений, касающихся резкого роста числа дефолта ипотечных займов и потери права выкупа заложенного имущества в течении последних нескольких лет был основным катализатором, с результатом падения в ценности жилья, что ещё больше усилило проблему.

Предшественником финансового кризиса 2008 года был ипотечный кризис в США, первые признаки которого появились в 2006 году в форме снижения числа продаж домов и в начале 2007 года переросли в кризис высокорисковых ипотечных кредитов (англ. subprime). Довольно быстро проблемы с кредитованием ощутили и надежные заёмщики. Постепенно кризис из ипотечного стал трансформироваться в финансовый и стал затрагивать не только США. К началу 2008 года кризис приобрёл мировой характер и постепенно начал проявляться в повсеместном снижении объёмов производства, снижении спроса и цен на сырьё, росте безработицы.

Кредитные союзы, по сравнению с ними, сейчас находятся в более выгодном положении благодаря своему традиционно консервативному подходу в политиках предоставления займов. У большинства кредитных союзов не возникает больших проблем с ликвидностью, так как они не размещали большую часть своих ресурсов на ипотечном рынке. Фактически, ликвидность кредитных союзов (в значительной степени состоящая из вкладов пайщиков), сегодня растет благодаря инвесторам, которые активно выводят деньги с фондового рынка и размещают их на сберегательных счетах кредитных союзов.

Следующая таблица описывает, как на кредитные союзы повлиял финансовый кризис на нескольких главных рынках


Страны

Программа по поддержке кредитных союзов

Изменения, произведённые на рынке страхования вкладов

Как отразился кризис на кооперативах

Австралия

Регулятор потребовал повысить стандарты ликвидности и могут потребовать более высокие коэффициенты эффективности капитала. В настоящее время кредитные союзы имеют 14%-й капитал, взвешенный по риску. Регулятор повысил требования ликвидности до 15%, но они упали до 12%.

13 октября 2008 г. Правительство объявило о снятии ограничений по депозитам в банках, кредитных союзах в течение следующих трёх лет. До этого времени они не имели точно определённой страховки депозитов. Правительство до настоящего времени определяет детали и источник денежных средств.  Также происходит определение лимитов и установит гарантированный возврат капитала в размере 750000 долл. В одни руки. (Новая Зеландия последовала примеру Австралии и установила гарантированную систему вкладов на первое время).

Стоимость недвижимости, в основном не имела тенденцию к спаду и уровень преступности оставался низким. Рынок ценных бумаг перестал функционировать, заставляя большие банки ориентироваться на привлечении депозитов. Данная тенденции привела к повышению ставок по вкладам, что негативно сказалось на кооперативах. Но страхование вкладов позволит привлечь дополнительные ресурсы населения.

Бразилия

Маленькие банки стараются изо всех сил, чтобы выжить и одним из их решений стала продажа их портфелей займов большим банкам, особенно банкам, принадлежащих правительству. Правительство подписало закон, позволяющий государственным банкам приобретать частные банки с финансовыми трудностями. У экспортёров трудности с получением внешнего финансирования. Много инвестиционных проектов оказались замороженными.

Нет изменений

Кредитные союзы не испытывают влияние кризиса. Наблюдается высокая ликвидность и финансирвуются кратко- и среднесрочными ресурсами. Долгосрочное финансирование также доступно от правительственных банков.

Канада

В страховании депозитов никаких изменений не произошло. Государство предложило гарантии для регулируемых федеральными органами власти финансовых институтов, включая кредитные союзы. Это гарантия межбанковского предоставления займов, которые могут быть приобретены под более высокие проценты

Депозиты кредитных союзов застрахованы на уровне региона. В Британской Колумбии правительство сняло ограничение по сумме депозитов, которые могут быть гарантированы кредитным союзом.

Влияние финансового кризиса в Канаде оказалось относительно мягким. Канадские кредитные союзы оказались в состоянии управлять спадом и продолжили предоставлять займы пайщикам. В 2008 г. система кредитных союзов выдало займов на 7,3% больше, чем в предыдущем году. Некоторые удары наблюдались по сектору потребительского кредитования и ипотечного рынка, но кредитные кооперативы способны управлять рисками, причём данная ситуация кажется достаточно нормальной в условиях рецессии.

Велико-британия

Кредитные союзы были включены в Государственную Компенсационную Схему финансовых услуг с июля 2002 г., когда для них был назначен специальный регулирующий орган. Кредитные союзы считаются таким же финансовым учреждением, как и банки. Но Правительство не планирует денежных вливания для кредитных союзов

Уровень гарантий по вкладам возрос до 50000 фунтов стерлингов. В 2008 г. регулирующие органы приняли специальную страховую концепцию, согласно которой на первые 2000 фунтов стерлингов вклада погашается 100%, а на оставшиеся 33000 – 90%. В настоящее время 100% всех депозитов застрахованы.

Кредитные союзы привлекают большее число сбережений по сравнению с другими финансовыми институтами ввиду более безопасного вложения средств пайщиков. Потребители также распределяют свои сбережения вокруг нескольких финансовых институтов с целью полного покрытия по компенсационной схеме. Некоторые кредитные союзы отчитываются о возросшем спросе на займы. Некоторые также сообщают о возросшей преступности.

Индия

Ограниченное влияние кризиса и Правительство по прежнему играет большую роль в банковской сфере через жёсткое ограничение и членство нескольких больших банков

Нет изменений.

В кооперативных банках Индии наблюдается излишняя ликвидность. Кроме того, Резервный Банк Индии уменьшил требуемые запасы ликвидности. Рынок межбанковского кредитования стал очень дорогим

Польша

Кредитные союзы не были включены в программу поддержки в связи с финансовым кризисом

Стразовая компания поддержки кредитного кооперативного движения увеличила покрытие вкладов до 50000 евро на один вклад.

Наблюдался существенный рост в депозитной и сберегательной деятельности кредитных союзов. Кредитные кооперативы и ОВС были включены в специальный антикризисный пакт. В связи с ростом бюджетного дефицита ожидается дальнейшая волна кризиса.

В США кредитные союзы не являются частью плана по увеличению капитала банков путём покупки до 3% их капитала путём покупки части привелигированных акций, без права голоса. Кредитные союзы обсуждают возможность получения доступа к этому фонду.

Правительство утвердило закон, согласно которому увеличивается уровень страхования вкладов до 250000 долл. На один вклад.

В настоящее время в кредитных союзах США можно наблюдать как позитивные, так и негативные тенденции. Так, в некоторых штатах, таких как Калифорния, Флорида наблюдается спад региональных экономик, что сильно влияет на деятельность кредитных союзов.

В то же время уровень вкладов в эти учреждения увеличился на 52 млрд. долл. В течение февраля 2009 г., т.е. пайщики испытывают большое доверие к кредитным кооперативам.

Согласно статистике, в 2008 г. Американские банки снизили уровень кредитования, с то время как займы в кредитных союзах выросли на 7% до более чем 575 млрд. долл., рост составил почти 35 млрд. долл. По сравнению с прошлым годом. В то же время сумма выданных банками кредитов снизилась на 31 млрд. долл. Иными словами, практически во всех странах мы можем наблюдать рост по выданным займам и принятым сбережениям в кредитных союзах.

Для того, чтобы усилить развитие кредитных союзов, необходимо снять следующие ограничения:

  1. Обеспечить кредитным союзам доступ к международным платёжным системам. Это положение включает в себя прямой доступ к сети пластиковых карт. Так, в настоящее время из 60 исследуемых стран, в 41 из них не наблюдается возможности использования кредитными союзами пластиковых карт ввиду ряда ограничений.
  2. Предоставление прямого доступа к услугам Центрального банка.
  3. Снятие ограничений на кредитование малого бизнеса.
  4. Предоставление доступа к системе страхования вкладов, наряду с коммерческими банками, как это было сделано в Мексике, Ямайке.
  5. Предоставление кредитным союзам возможности доступа к альтернативным формам капитала на рынках, где кредитные союзы проявляют возможность управления данным капиталом.

По сравнению с другими финансовыми институтами, кредитные союзы оказываются в куда более выгодной позиции. Они сумели избежать многих проблем, по сравнению с банками. В основном, это было связано с относительно низкорисковыми операциями, краткосрочными вложениями и социальной ориентацией.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии