Кредитная кооперация Украины

После провозглашения Украины независимым государством у представителей украинской диаспоры США и Канады появилась возможность организовать миссию по возрождению в Украине кредитных союзов, которые существовали здесь почти 170 лет: самый первый кредитный союз был основан еще в 1869 г. в г. Гадячна Полтавщине.

Процесс возрождения кредитной кооперации в Украине начался в 1992 г., когда в Украину приехала первая делегация Всемирного совета кредитных союзов и Канадской кооперативной ассоциации - с целью возродить кредитно-кооперативное движение. В этом же году Украину посетили представители второй миссии из Канады, США и Австралии - с той же целью. Находясь в Украине, они встречались с самыми разными людьми - от правительственных чиновников до рядовых граждан - и делились опытом, рассказывая, как работают кредитные союзы в развитых странах.

В марте 1992 г. В Украине созданы первые кредитные союзы в городах Кривой Рог и Стрый, а в июне 1992 г. создан уже Оргкомитет по вопросам  возрождения кредитных союзов.

Полученная информация об опыте работы кредитных союзов и собранные материалы очень заинтересовали тех, кому тогда выпала возможность принять участие во встречах с зарубежными гостями, а были это представители разных общественных организаций, бизнес-структур и профсоюзов. Проводились обучение для инициативных групп, организовывались круглые столы по регионам. Венцом этих мероприятий стало проведение Вееукраинского круглого стола в г. Киеве, где был создан национальный оргкомитет по возрождению кредитных союзов в Украине. В состав оргкомитета вошли представители от г. Киева, Львовской, Тернопольской, Одесской, Ивано-Франковской и других областей.

Т.к. работа велась по всем регионам Украины, то по всей стране начался процесс объединения членов разных организаций и создание кредитных союзов. Первые кредитные союзы были созданы в г. Кривой Рог (КС «Взаимопомощь») и в г. Стрый (КС«Выгода»). Конечно, пионеры украинской кредитной кооперации не имели никакого опыта в этих вопросах, и вдобавок действовать приходилось в правовом и информационном вакууме, не существовало никакой законодательно-нормативной базы. Поэтому в работе пользовались материалами, предоставленными кредитными союзами из Канады и США.

Процесс набирал обороты: по всей Украине наблюдалась большая заинтересованность в услугах кредитных союзов, но не хватало правовых основ для их работы. Нужна была законодательная база, - и энтузиасты активно взялись за ее разработку. Благодаря их усилиям уже в сентябре 1993 г. был подписан Указ Президента Украины, которым было утверждено «Временное положение о кредитных союзах в Украине». Это дало новый толчок, побудив активистов к развитию кредитно-кооперативного движения.

Кредитное движение в Украине также получило поддержку от Всемирного совета кредитных союзов, который открыл свое представительство для предоставления помощи. Но более всего становлению кредитной кооперации в Украине помогла правительство Канады. В 1993 г. в Киеве было открыта Представительство Канадской программы развития кредитных союзов (КПРКСУ) и началась первая фаза проекта. Силами сотрудников Канадской программы продолжали проводиться семинары и встречи относительно организации мероприятий по созданию кредитных союзов. Уже к 1 января 1994 г. в Украине существовало больше 20 кредитных союзов, 9 июня 1994 г. была учреждена Национальная Ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ). Говорят, что «Лучше один раз увидеть, чем сто раз услышать». Следуя этому принципу, в 1993 г. в США на стажировке побывало 5 представителей кредитного движения из Украины, а в 1994 г. на стажировку в Канаду поехали уже 12 представителей украинского кредитно-кооперативного движения.

В новом тысячелетии было принято ряд законодательных инициатив в отношении кредитных кооперативов. Так, 22 января 2002 года был принят закон  Украины «О кредитных союзах», а в декабре 2002 года Указом Президента Украины была создана Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг. 7 июня 2006 года Кабинет Министров Украины одобрил «Концепцию развития системы кредитной кооперации».

До 2003 года НАКСУ была единственной организацией, представляющей и регулирующей деятельность кредитных союзов, которые на добровольной основе составляли ее членство.

Национальная ассоциация кредитных союзов Украины является неприбыльной организацией, созданная кредитными союзами на кооперативных основах с целью способствования финансовой стабильности кредитных союзов и объединения временно свободных средств своих членов для их взаимокредитования.

Для достижения уставной цели НАКСУ:

• принимает вступительные и обязательные паевые взносы от кредитных союзов – членов Объединенного кредитного союза;
• дает кредиты своим членам на условиях их платежеспособности, срочности и обеспеченности в наличной и безналичной форме.

Основные направления деятельности Национальной ассоциации кредитных союзов Украины:

• Координирует деятельность кредитных союзов - членов НАКСУ;
• Оказывает и предоставляет кредитным союзам методическую, техническую и организационную поддержку;
• Способствует обеспечению финансовой стабильности кредитных союзов;
• Представляет и защищает интересы кредитных союзов;
• Лоббирует интересы КС на законодательном уровне;
• Осуществляет мониторинг финансового состояния КС;
• Проводит обучение кадров;
• Разрабатывает и внедряет отдельные финансовые программы.

За время своей деятельности:

• были разработаны и внедрены стандарты, внутренние положения, правила игры на рынке;
• Создана и реализована система финансовой отчетности и мониторинга, которая в дальнейшем была взята за основу государственной отчетности;
• Разработана и внедрена система рейтинга финансового состояния союзов;
• Написана компьютерная программа для КС;
• Создана сервисная инфраструктура для обучения, консалтинга и методической помощи.

На данный момент в систему НАКСУ входит 148 кредитных союзов. В инфраструктуру Ассоциации входят:

• Центральный резерв ликвидности - созданный в 2001 году  с целью поддержки текущей ликвидности кредитных союзов  предоставлением краткосрочной обратной финансовой помощи за счет объединенных средств союзов-участников ЦРЛ. Участники ЦРЛ – 30 КС. С начала работы фонда выдано больше 9,4 млн. гривен. Размер фонда - 130 тыс. грн.
• Cтабилизационый фонд - созданного для обеспечения стабильности системы кредитных союзов НАКСУ и осуществления мероприятий, содействующих безопасной и успешной деятельности кредитных союзов (с июля 2004 года – обязательный для всех членов). Размер фонда – почти 6,5 млн. грн. Только финансовой поддержкой за счет средств фонда уже воспользовались свыше 50 союзов, на сумму почти 10 млн. гривен.;
• Фонд технической помощи созданный в 1999 году для беспроцентного финансирования на возвратной основе на приобретение оргтехники, компьютеров и т.п.. С начала деятельности больше 96 КС получили возвратную помощь на приобретение оргтехники на общую сумму почти 1 млн гривен., размер составляет 200 тыс. грн.,
• Программа "Старт" - созданная в 2002 году для финансовой поддержки начинающих КС с активами до 100 тыс. грн., путем возвратной финансовой помощи. С начала деятельности свыше 40 кредитным союзам выдано около 1 млн. грн. Размер фонда - 200 тыс. грн.
• Бюллетень кредитных союзов,
• Сервисный центр,
• учебно-методический центр.

В соответствии с законом «О кредитных союзах» под этим учреждением понимается «неприбыльная организация, учрежденная физическими лицами на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей его членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза».

Как юридическое лицо по указанному закону кредитный союз вправе иметь «банковские счета, открываемые и используемые в соответствии с законодательством в самостоятельно выбранных банковских учреждениях…», выступать учредителем местного кооперативного банка, как на территории Украины, так и за ее пределами, а также учредителем объединенного кредитного союза (статус объединенного кредитного союза определен ст. 25 закона «О кредитных союзах», по которой эта организация может быть создана не менее, чем 10 кредитными союзами, являющимися членами ассоциаций кредитных союзов).

Центральное место в законе занимают положения, регламентирующие источники ресурсов кредитного союза и его хозяйственную деятельность. В частности установлено, что имущество кредитного союза формируется за счет: 1. вступительных, обязательных паевых и других взносов членов кредитного союза(кроме взносов(вкладов) на депозитные счета); 2. платы по предоставленным своим членам кредитов и других услуг, а также доходов от проведения других видов уставной деятельности; 3. доходов от приобретенных кредитным союзом государственных ценных бумаг; 4. денежных и других имущественных пожертвований, благотворительных взносов, грантов,    безвозмездной технической помощи как юридических, так и физических лиц, в том числе иностранных; других поступлений, не запрещенных законодательством.

Капитал кредитного союза составляется из паевого, резервного и дополнительного капиталов, а также остатка нераспределенного дохода. По закону он должен быть не менее 10%  суммы обязательств кредитного союза. Паевой капитал формируется за счет обязательных и дополнительных паевых членских взносов членов кредитного союза. Резервный капитал предназначается для возмещения возможных убытков кредитного союза, не покрываемых поступлениями текущего года, а также обеспечения платежеспособности кредитного союза и защиты сбережений его членов. По закону он должен формироваться за счет вступительных взносов членов кредитного союза и части доходов кредитного союза до достижения им не менее 15% суммы активов с учетом рисков кредитного союза. Дополнительный капитал образуется за счет целевых взносов членов кредитного союза, благотворительных взносов физических и юридических лиц, безвозмездно полученного имущества. Кроме  указанных составных частей капитала, с целью покрытия предполагаемых убытков от невозврата кредитов, за счет части доходов кредитного союза формируется резерв обеспечения покрытия потерь от невозвращенных ссуд.

Общее собрание правомочно, если на нем представлено более 50% членов КС лично или по доверенности, но голосуют только присутствующие с правом одного голоса.

Закон содержит закрытый перечень видов хозяйственной деятельности, разрешенных кредитному союзу. Так, он вправе:

• принимать вступительные и обязательные паевые и другие взносы от членов кредитного союза;
• предоставлять кредиты своим членам на условиях платности, срочности и обеспеченности в наличной и безналичной форме;
• привлекать на договорных условиях взносы (вклады) своих членов на депозитные счета в наличной и безналичной форме (при этом обязательства кредитного союза перед одним своим членом не могут быть больше 10% всех обязательств кредитного союза);
• выступать поручителем выполнения членом кредитного союза обязательств перед третьими лицами;
• размещать временно свободные средства на депозитных счетах в учреждениях банков, имеющих лицензию на право работы с вкладами граждан, объединенном кредитном союзе, а также приобретать государственные ценные бумаги, перечень которых устанавливается Уполномоченным органом, и паи кооперативных банков;
• привлекать на договорных условиях кредиты банков, кредиты объединенного кредитного союза, средства других учреждений и организаций исключительно для предоставления кредитов своим членам, если иное не установлено решением Уполномоченного органа (общая сумма привлеченных средств, в том числе кредитов, не может превышать 50%   совокупных обязательств и капитала кредитного союза на момент привлечения);
• предоставлять кредиты другим кредитным союзам, если иное не установлено решением Уполномоченного органа;
• выступать участником платежных систем;
• по поручению своих членов оплачивать стоимость, предоставленным им товаров, работ и услуг в пределах предоставленного им кредита;
• проводить благотворительную деятельность за счет средств специально созданных для этого фондов.

Законом определены виды деятельности кредитных союзов, подлежащие лицензированию. К ним относятся: деятельность по привлечению взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета, а также  денежных ресурсов от других юридических лиц, имеющих право предоставлять кредиты(банки, другие кредитные союзы, иностранные кредитные организации). Из состава внешних кредиторов исключаются только объединенные кредитные союзы.

С вступлением в силу закона «О кредитных союзах» как регистрация и лицензирование, так и пруденциальное регулирование и надзор этих организаций производится Государственной комиссией  по регулированию рынков финансовых услуг. В составе Государственной эти вопросы находятся в компетенции отдельного структурного подразделения – Департамента надзора за кредитными учреждениями. В его функции входит:

• разработка государственной политики в отношении кредитных союзов и нормативно-правовое регулирование их деятельности;
• осуществление разрешительных процедур (ведение Реестра кредитных союзов и лицензирование);
• осуществление контактного и бесконтактного пруденциального надзора, а также правоприменения;
• защита прав членов кредитных союзов в управлении этими организациями, в гарантированном законом доступе информации о их деятельности, в соблюдении добросовестности и равноправия при предоставлении услуг;
• контроль над выполнением нормативных требований к  профессиональному и иному уровню руководства и персонала кредитных союзов, используемому ими специальному программному обеспечению, содержанию рекламы, проведению обязательного независимого аудита.

Закон предъявляет ряд финансовых требований к кредитным союзам:

• Капитал кредитного союза не может быть меньше 10% от общей суммы его обязательств;
• Кредит, выданный одному заемщику не может превышать 20% от суммы капитала;
• Обязательства КС перед одним своим членом не могут превышать 10% общих обязательств КС;
• Общая сумма привлеченных извне средств не может превышать 50% активов КС на момент привлечения;
• Соответствующие положения (законные акты) госрегулятора дополнительно определяют еще десятки финансовых нормативов, которые должны выполнять КС.

Все кредитные союзы обязаны проходить ежегодный аудит и публиковать отчетности в СМИ.

Помимо ограничений, закон предоставляет целый ряд возможностей, кредитным кооперативам:

• Получение кредитов от имени членов кредитного союза сельскими (фермерскими) хозяйствами и частными предприятиями, которые находятся в собственности членов;
• Оплата по поручению заемщика товаров, работ, услуг в пределах предоставленного ему кредита (безналичные расчеты);
• Приобретение государственных ценных бумаг;
• Приобретение паев кооперативных банков;
• Участие в платежных системах;
• Создание объединенного кредитного союза – кредитного союза второго уровня.
• Право госрегулятора предоставлять одной из всеукраинских ассоциаций статус саморегулирующей организации.
• Право кредитным союзам заниматься кредитно-сберегательной деятельностью за счет паевых взносов, для этого необходимо внесение в госреестр финансовых учреждений;
• Право привлекать депозиты;

Финансовый кризис довольно сильно сказался на деятельности кредитных союзов.

Если в 2007 – 2008 годах система кредитных союзов Украины была признана WOCCU наиболее динамично развивающейся системой в мире, а кредитные союзы Украины на начало 2008 года по количеству членов и суммарным активам превышали аналогичные показатели России, Румынии, Прибалтийских государств, Белоруссии, Молдовы, Азербайджана и Киргизии вместе взятых, то за 2008 – 2010 годы основные показатели деятельности кредитных союзов снизились до полутора–двух раз. За девять месяцев 2010 года сумма депозитов в КС уменьшилась на треть, и на столько же сократилось число вкладчиков. Госчиновники отмечали, что в сфере «союзных» финансовых услуг наблюдается значительное мошенничество с деньгами. Правоохранители констатировали, что в 2009 году руководители различных кредитных союзов обманули своих вкладчиков на 132 млн грн. В 2010 году, по данным председателя Верховной Рады Владимира Литвина, махинации руководителей этих финнорганизаций оценивались в 4 млрд грн. По данным Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг, которая сегодня выполняет функцию контроля за КС, за прошлый год сумма их задолженности перед вкладчиками составила порядка 1,5 млрд грн. Экс-глава Госфинуслуг Валерий Алешин считает, что сейчас трудности испытывают около трети кредитных учреждений, чьи активы превышают 50% общего объема активов системы. «Раньше до нормативных требований регулятора не дотягивало около 20% учреждений, — признался Алешин «Известиям в Украине». — Однако говорить о ликвидации института кредитных союзов неправильно. Риски при вложении денег в КС не больше, чем в другой кредитной организации». Петр Козинец считает, что обвинения регуляторов и Министерства внутренних дел в адрес кредитных союзов малообоснованны: «Сейчас 90% кредитных финансовых учреждений работает нормально, — прокомментировал он «Известиям в Украине». — Их деятельность востребована, поскольку они обслуживают в основном малообеспеченных граждан Украины, предоставляя им займы на развитие малого бизнеса, лечение и учебу. Большинство организаций не прекращали кредитовать население в период кризиса, оставаясь практически единственным источником финансовой поддержки сотен тысяч украинцев». Сейчас, по официальным данным, действует 700 кредитных союзов, в которых задействованы деньги, по разным источникам, от 700 тыс. до 1,5 млн вкладчиков.

Около 10% кредитных союзов находятся в критическом или очень тяжелом состоянии и не могут в установленные сроки выполнять обязательства перед вкладчиками. В связи с тем, что в критическом состоянии оказался ряд очень крупных кредитных союзов, удельный вес проблемных обязательств существенно превышает 15%. Практически каждый скандал или выявленные злоупотребления мгновенно раздуваются средствами массовой информации. При этом 70 – 80% КС продолжают успешно функционировать, большинство из них в 2010 году продемонстрировали устойчивый рост финансовых показателей.

Основные финансовые показатели КС Украины до и после кризиса (01.07.08 – 01.01.11)

До кризиса:

1. Количество КС – 806;
2. Активы – 6072,9 млн. грн.;
3. Кредитный портфель – 5376,0 млн. грн.;
4. Количество членов – 2526,6 тысяч;
5. Вклады членов 4011,0 млн. грн.;
6. Капитал–1716,6млн.грн.;

После кризиса:

1. Количество КС – 659;
2. Активы – 3432,2 млн. грн.;
3. Кредитный портфель – 3349,5 млн. грн.;
4. Количество членов – 1570 тысяч;
5. Вклады членов 1945 млн. грн.;
6. Капитал –1117 млн. грн.;

Одна из проблем кредитных союзов — недостаточный финансовый контроль за их деятельностью со стороны государства. Поскольку КС относятся к общественным объединениям на кооперативных началах, целью которых является удовлетворение потребностей их членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов, то никаких конкретных нормативов по депозитным программам нет. Каждый кредитный союз самостоятельно определяет условия своей работы. Единственное ограничение — союзы привлекают депозиты исключительно в гривнах.

В целом, можно выделить объективные и субъективные причины возникших проблем.

Объективные причины:

• Резкий скачок курса доллара по отношению к гривне (от 5 до  9 грн. за доллар) резко снизил доверие к гривневым накоплениям и привел к ажиотажному спросу на возврат вкладов;
• Раздутые средствами массовой информации случаи злоупотреблений привели к панике среди вкладчиков и негативному отношению ко всему движению со стороны государства.
• Сокращение рабочих мест и снижение доходов населения привели к снижению платежеспособности заемщиков и росту уровня просрочки;
• Помимо этого безответственные высказывания отдельных политиков «патриот не платит кредит» и т.п. привели к отказу заемщиков от платежей;
• Ухудшение качества кредитного портфеля стало, в том числе, результатом резкого падения стоимости земли и недвижимости, а следовательно и  обесценивания залогового имущества, усугубленного бездеятельностью исполнительной службы при исполнении судебных решений.

Субъективные причины:

• Относительная стабильность курса, устойчивый экономический рост и рост доходов населения последних 10 лет успокоил и «расхолодил» лидеров кредитных союзов, которые стали выдавать недостаточно обеспеченные  более рисковые кредиты;
• Случаи нарушения основных принципов кредитной кооперации, формальное отношение органов управления к своим правам и обязанностям, в результате единоличное принятие менеджерами достаточно рисковых управленческих решений;
• Злоупотребления служебным положением ряда лидеров кредитных союзов, включая рискованное кредитование собственного бизнеса.
• Недостатки регулирования и контроля деятельности кредитных союзов государственным регулятором, в том числе недостаточный уровень квалификации работников и формальный подход к проверкам не способствуют своевременному выявлению проблем в деятельности кредитных союзов;
• В определенной мере отсутствие должной консолидации рынка кредитной кооперации – три ассоциации с всеукраинским статусом, которые не всегда находят общий язык и имеют общую точку зрения.

Просчеты законодательства, которые проявились в кризисный период:

• Возможность создавать кредитные союзы со Всеукраинским статусом;
• Отсутствие государственной системы гарантирования вкладов;
• Отсутствие ограничений на выдаваемые кредиты в абсолютных значениях;
• Полномочность собрания через написание доверенности (как правило руководству);
• Недостатки в системе отчетности КС;
• Безответственность госрегулятора за результаты регулирования и зачастую подмена действенного контроля и регулирования забюрократизированными процедурами;
• Отсутствие законодательного усиления роли кредитных союзов второго уровня, как действенного механизма обеспечения ликвидности;
• Отсутствие системы рефинансирования;
• Отсутствие саморегулирования рынка;

Председатель правления объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов» Иван Вишневский считает, что сейчас к проблемным кредитным союзам можно отнести не более 5% их общего числа. По словам Вишневского, важная роль кредитных союзов выражается не столько в объеме активов, сколько социальном эффекте. Ведь большинство клиентов КС — люди, которым по разным причинам банк отказал выдать кредит. Во Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) отмечают, что рыночной нишей КС стало социальное кредитование и микрокредитование, ориентированное на мелких предпринимателей и фермеров, пенсионеров и представителей малообеспеченных слоев населения, которые не являются приоритетной клиентской базой банков. «Именно поэтому рынок давно и безрезультатно ожидает помощи от государства, в том числе и правоохранительных органов. Однако вместо этого на протяжении многих лет мы часто получаем такого рода громкие безосновательные заявления, которые расшатывают доверие не только к кредитным союзам, но и ко всей финансовой системе и государству в целом», — говорится в обращении. Петр Козинец отмечает, что именно кредитные союзы должны выполнять функцию микрокредитования, которую банки на себя не берут из-за дорогого администрирования. По оценке Госфинуслуг, потребность в малых кредитах достигает 50—70 млрд грн в год. По прогнозу Алешина, если ситуация стабилизируется в 2011 году, можно ждать активизации деятельности КС. Оживление начнется в феврале с кредитования фермеров, а в марте начнет развиваться потребительское кредитование.

В ноябре 2010-го Украинская федерация страхования, Национальная ассоциация кредитных союзов и Всеукраинская ассоциация ломбардов подписали резолюцию о недоверии главе Госфинуслуг В.Волге. Тогда они заявляли, что, несмотря на необходимость поддержки представителей сектора небанковских финансовых учреждений, политика, проводимая Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг, направлена только на усложнение работы участников рынка.

По словам президента Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петра Козинца, высказывание министра внутренних дел о целесообразности ликвидации рынка кредитных союзов негативно отразилось на доверии к рынку и спровоцировало отдельные случаи паники среди вкладчиков.

"То, что это (заявление министра) негативно отразилось на доверии к кредитным союзам и спровоцировало отдельные случаи паники, это факт", - сказал Козинец.

При этом он отметил, что Ассоциация не рассматривает заявления министра как позицию государства. Позиция государства базируется на результатах работы временной следственной комиссии Верховной Рады, которая с июля по декабрь 2010 года изучала ситуацию в системе КС и дала свои оценки, которые не были столь категоричны, как высказывания министра.

Кроме того, Козинец подчеркнул, что НАКСУ категорически не воспринимает оценку важности для государства кредитных союзов с точки зрения количества денег, которые обращаются в секторе.

"Конечно, объем активов всех кредитных союзов на сегодня меньше, чем активы одного среднего банка, но мы говорим о том, что КС обслуживают в основном малообеспеченные слои населения", - отметил президент НАКСУ. По его словам, в портфеле кредитов КС значительную долю занимают кредиты, предоставленные населению для оплаты учебы или лечения.

По данным Козинца, сейчас на учете специального департамента Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг находятся 43 кредитных союза, а на рынке работает более 700 КС.

Он считает, что количество недобросовестных КС на рынке, в первую очередь, зависит от эффективности и оперативности контролирующих и правоохранительных органов по выявлению и пресечению правонарушений в кредитных союзах. В то же время П.Козинец отметил, что финансовые потери от деятельности таких проблемных КС не так уж и велики. "Потери от деятельности всех недобросовестных кредитных союзов меньше, чем один "Элита-Центр" в Киеве", - сказал он.

Согласен с данным мнением и председатель правления объединения кредитных союзов "Программа защиты вкладов" Иван Вишневский. По его словам, временная следственная комиссия Верховной Рады в системе кредитной кооперации нашла больше позитива, чем негатива. Он назвал заявление главы МВД неправильным и неподготовленным.

По словам Вишневского, на сегодняшний день к проблемным кредитным союзам можно отнести всего 5% от их общего количества. К тому же, большинство случаев неплатежеспособности союзов пришлось на кризисный 2009 год, а уже в 2010 году таких случаев фактически не было.

Также он подчеркнул, что важная роль кредитных союзов выражается не столько объемом активов, сколько социальным эффектом, ведь большинство клиентов КС - люди, которым по разным причинам было отказано в банковских кредитах.

Как отметил Вишневский, со II квартала 2010 года рынок кредитных союзов начал постепенно выходить из кризиса, что выражалось в увеличении основных показателей. "Уже в III квартале 2010 года мы отмечали оживление в кредитовании. Тенденция улучшения основных финансовых показателей кредитных союзов сохранилась и в IV квартале 2010 года. Что касается начала 2011 года, то в январе традиционно наблюдается затишье в работе кредитных союзов, но уже с февраля ожидается активизация в кредитовании фермеров, а с марта - потребительского кредитования", - сказал он.

А в открытом обращении Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС, представляет интересы 151 кредитного союза, количество членов которых составляет 623,9 тыс. человек) к руководству страны отмечается, что кредитные союзы - это кредитные учреждения кооперативного типа, рыночная ниша которых - социальное кредитование и микрокредитование, ориентированное на предоставление финансовых услуг преимущественно пенсионерам и представителям малообеспеченных слоев населения, мелким предпринимателям и фермерам, которые не являются приоритетной клиентской базой для банков.

"Именно этого рынок давно и безрезультатно ожидает от государства, в том числе и от правоохранительных органов. Однако вместо этого на протяжении многих лет мы часто получаем такого рода громкие безосновательные заявления, которые расшатывают доверие не только к кредитным союзам, но и ко всей финансовой системе и государству в целом", - говорится в обращении.

Может действительно, правоохранительным органам следует активизировать работу по пресечению мошенничества со стороны руководства КС и привлечению их к ответственности. Но, похоже, приступить к этому мешает неурегулированность самой системы.

Как поясняет кандидат экономических наук Александр Охрименко, в отличие от банков, в кредитном союзе нет четких собственников. Считается, что ими являются все его участники. При этом только они могут размещать депозиты и получать кредиты. Все решения должны приниматься коллегиально и учитывать не только платежеспособность заемщика, но и его участие. Формально считается, что за счет того, что кредитный союз не имеет большой бюрократической надстройки, в отличие от банка, у него должны быть низкие затраты на содержание руководства и, соответственно, дешевые займы. Но на практике все получается наоборот - ставки в кредитном союзе, как правило, выше, чем в банке.

"Реальная деятельность кредитных союзов в Украине далека от теории. В действительности, руководство КС подконтрольно только себе. Очень часто собрания участников КС носят формальный характер. Когда физическое лицо хочет вступить в кредитный союз, ему предлагают заплатить символический членский взнос в несколько гривен и при этом не требуют четкого соблюдения правил уплаты ежегодных взносов. Затем участника КС просят подписать доверенность о передаче его голоса, зачастую, директору кредитного союза. Последний имеет фактически контрольный пакет и все решения принимаются в нужно русле. В результате выдача кредитов осуществляется в интересах руководства", - отметил эксперт.

Как подчеркивает Охрименко, "когда финансовый рынок Украины был на подъеме, проблем с финансовой устойчивостью кредитных союзов не было. Но как только грянул кризис, оказалось, что большинство заемщиков КС неплатежеспособные. Если бы вступительные и членские взносы были полноценные, то за счет этих средств можно было бы покрыть текущие убытки. Но т.к. таких сумм нет, то реальным источником покрытия убытков по проблемным кредитам могут быть только новые депозиты.

Проблемы растут как снежный ком только потому, что за счет новых депозитов нельзя постоянно покрывать проблемные кредиты. Все равно придется платить по новым вкладам. В итоге получаем бесконтрольный сегмент рынка".

Вот и выходит, что кризис как лакмус обозначил все серые пятна нашей экономики, которые давным-давно требовали решения на законодательном уровне. Конечно, легче "похоронить", чем урегулировать. Но "искоренить" кредитную кооперацию, похоже, будет крупной ошибкой. В настоящее время в мире активы кредитных союзов оцениваются на сумму более 1 трлн долл. И обслуживают они свыше 857 млн. человек. КС и финансовые кооперативы облегчают доступ к финансовым услугам и именно поэтому в кризисном 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооперативов граждан, в которых состояло более 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл. Там КС сбережены, т.к. их преимущество оценено по достоинству. Оно заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза КС обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация. В КС платежеспособность членов учитывается жестко, а перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости. В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов - явление обычное. Невозвращенные и просроченные кредиты составляют не более 3 % от общей их суммы.

Может, народным избранникам следует перенять опыт и подобные правила регламентировать в родном отечестве, пока не поздно…