Развитие кредитной кооперации в России

Кредитная кооперация в России ведет свой отсчет с 22 октября 1865 г. В этот день был принят устав первого в России ссудосберегающего товарищества в селе Рождественском Костром­ской губернии.

К концу 80-х годов XIX века кооперативы были созданы уже в 259 из 500 уездов европей­ской России и насчитывали около 270 тыс. членов. Причем инициатором выступало само Российское правительство, видевшее в этих кредитных товариществах важное средство поддержания крестьянских хозяйств, исходя при этом из социально-политических соображений — отвлечь деревню от участия в революционном движении. К этому времени ссуды Государственного банка под век­селя правлений кредитных товариществ достигли более 2 млн руб.

Кредитная кооперация делала то, чего не мог сделать банковский капитал — позволяла мелкому и среднему производителю широко пользоваться кредитом для развития хозяйства. Кредитные кооперативы выполняли еще одну важную функцию — просветительскую: они вели работу среди крестьян, организовывали курсы по подготовке спе­циалистов и обучению детей.

Рост и укрепление первичных кредитных товариществ, расширение их самостоятельности привели к объединению в союзы, которые осуществляли   организационное,   консультационное   и финансовое обслуживание кооперативов и методическое руководство ими.

Объединение кредитной кооперации привело к следующему логическому шагу — к организации единого финансового кооперативного кредитного центра. Им стал созданный в 1912 г. Московский Народный банк. В 1917 г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов, включавших 12000 первичных товариществ и 5000 первичных кооперативов.

К началу 1917 г. было 16тыс. кооперативов, число их членов превысило 10 млн человек, общий баланс системы кредитной кооперации достиг почти 1 млрд золотых рублей, что составляло около 20% от суммы вкладов в сберегательные кассы.

После революции 1917 г. кредитная кооперация оказалась в чрезвычайно сложной ситуа­ции, поскольку она представляла собой один из элементов кредитно-финансового механизма капиталистического государства. В рамках политики превращения капиталистических финансовых институтов в единый государственный банковский аппарат перспектива упразднения кредитной кооперации стала делом времени.

В конце 20-х годов государство полностью отказалось от рыночных отношений и к 1933 году окончательно перешло к административно-командным методам воздействия на экономику. Кредитные сельскохозяйственные кооперативы прекратили свое существование.

Кредитная кооперация в современной России стала возрождаться в конце прошлого века. Сегодня в России интенсивно идет процесс формиро­вания системы сельской кредитной кооперации. За сравнительно небольшой период она в своем развитии прошла несколько этапов:

В отличие от банковских учреждений создаваемые кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Основной целью их деятельности является не получение прибыли, а оказание финансово-кредитных услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении благосостояния. Вместе с тем в своей работе кооперативы используют современные знания в области банковского дела, имеют соответствующую банковскую организационную структуру, технику и технологии.

Источниками формирования имущества кредитного кооператива являются как собственные, так и заемные средства. Собственные средства кооператива формируются за счет паевых взносов его членов (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных и дополнитель­ных взносов и других поступлений.

Особое значение кредитная кооперация име­ет для финансирования удаленной от крупных фи­нансовых рынков сельской экономики, прежде всего сельского хозяйства — отрасли, где сильны позиции мелкого производителя и хозяйственная деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями — факторами, обуслов­ливающими непривлекательность аграрной сферы для крупных коммерческих банков.

Основная цель сельской кредитной коопера­ции как особой формы кредитно-финансовой организации состоит в обеспечении доступа к кредитным ресурсам и другим финансовым услугам субъектам малого и среднего предпринимательства в аграрном секторе экономики, а также другим категориям сельских зещиков.

Целевыми группами для сельских кредитных кооперативов являются: крестьянские (фермерские) хозяйства; индивидуальные предприниматели, занятые несельскохозяйственным бизнесом: малые и средние предприятия различных отраслей сельской экономики; личные подсобные хозяйства, ведущие товарное производство, и другие категории хозяйств населения. Кооперативы стре­мятся привлечь их в качестве своих членов и клиентов независимо от того, являются ли они физи­ческими или юридическими лицами.

Это подтверждает обследование 26 сельских кредитных кооперативов из 14 регионов страны. Учредителями кооперативов выступают крестьянские (фермерские) хозяйства, владельцы личных подсобных хозяйств (ЛПХ), сельскохозяйствен­ные организации, индивидуальные предприниматели, занимающиеся несельскохозяйственным бизнесом, садоводы и дачники. Большинство учредителей составляют мелкие сельскохозяйствен­ные товаропроизводители, прежде всего КФХ и ЛПХ, ведущие товарное производство. В 13-ти из 26 обследованных кооперативов преобладали КФХ (из них 2 были чисто фермерскими), в 6 — ЛПХ, в 3 —сельскохозяйственные организации, остальные имели смешанный состав учредителей.

Первичные кооперативы, особенно на перво­начальной стадии своей деятельности, оказывают своим членам и нефинансовые, посреднические услуги (например, приобретение за счет членов или в кредит необходимой продукции для хозяй­ственных и потребительских нужд, сбыт произведенных товаров на местном рынке, посредничество при арендных отношениях и пр.).

Существует мнение, что растущий спрос на кредитные ресурсы и финансовые услуги в сельских регионах вполне могут удовлетворить коммерческие банки. Однако, как показывает отечест­венный и зарубежный опыт, коммерческие банки едва ли готовы к тому, чтобы активно работать в сельской местности, в особенности с малыми и средними сельскохозяйственными предприятиями, индивидуальными предпринимателями, владельцами ЛПХ, другими сельскими жителями. Причины слабой активности коммерческих банков в сельской экономике разнообразны. В качестве наиболее существенных можно назвать следующие.

Со стороны банков: недостаточно развитая сеть банков в сельской местности, сократившаяся в последнее время еще больше вследствие закрытия ряда банковских филиалов; недостаток опыта и знаний в вопросах финансирования мелких сельхозтоваропроизводителей и предприятий малого бизнеса; завышенные требования к обеспечению выдаваемых кредитов и пренебрежение к оценке денежных потоков; стремление избежать всяческих рисков и наличие альтернативных, более прибыльных объектов инвестирования. Креди­тование фермерских хозяйств, владельцев ЛПХ, мелких и средних предпринимателей в сельских регионах считается для них слишком рискован­ным и малодоходным. Если коммерческие банки и работают в сельской местности, то в основном в целях привлечения вкладов сельских жителей, чтобы затем инвестировать эти средства в государственные ценные бумаги или кредитовать городскую промышленность. Таким образом, капитал, в котором остро нуждается сельская экономи­ка, уходит за ее пределы.

Со стороны субъектов малого предпринимательства и сельского населения: слабая осведомленность сельских клиентов в финансовых вопросах; недоверие сельского населения к финансовым институтам; опасение в отношении банковской бюрократии; общая настороженность к коммерческим банкам, вызванная негативным опытом, приобретенным во время финансового кризиса. Вследствие этого сельские жители вообще не обращаются за финансовыми услугами к коммерческим банкам, предпочитая пользоваться займами неофициальных кредиторов или проводить бартерные операции.

Исходя из изложенного, можно сказать, что сельская кредитная кооперация является важнейшим направлением развития финансового рынка в сельских регионах. Во-первых, кредитно-сберегательные и кредитные кооперативы предоставляют широким слоям сельского населения и малому бизнесу порой единственную возможность получить доступ к необходимым финансовым ус­лугам на приемлемых условиях. Во-вторых, содействуя развитию хозяйств своих членов и кли­ентов, они выступают в качестве партнера при реализации различного рода государственных, муниципальных, а также международных программ и тем самым способствуют общему экономическому и социальному развитию страны. В-третьих, наращивая свой потенциал, сельская кредитная кооперация в долгосрочной перспекти­ве содействует развитию конкуренции на финансовых рынках страны.

Развитие сельской кредитной кооперации в стране идет по пути формирования многоуровневой системы. Во многих регионах сформированы двухуровневые системы сельской кредитной кооперации: первый уровень — районные кооперати­вы, второй уровень — региональный кредитный кооператив, в который входят на правах членов кооперативы первого уровня. В настоящее время такие системы существуют в Волгоградской, Том­ской, Вологодской, Пермской, Ярославской областях, республиках Чувашия, Удмуртия, Марий-Эл, Бурятии и ряде других регионов.

Сегодня система сельской кредитной коопе­рации в нашей стране насчитывает около 280 сельских кредитных кооперативов, объединяющих 22 тыс. членов — физических и юридических лиц. Кредитные кооперативы играют заметную роль в финансировании мелкотоварного сектора АПК — крестьянских (фермерских) хозяйств, личных под­собных хозяйств граждан, предприятий малого агробизнеса. Только в Волгоградской области через сельские кредитные кооперативы в 2002 году выдано в виде займов около 200 млн руб. Эти средства используются членами кооперативов на приобретение ГСМ, семян, удобрений, гербицидов, ядохимикатов, запасных частей, ремонт производственных помещений, покупку племенного скота и его содержание, а также на другие производственные цели.

Таким образом, финансовые ресурсы сельских кредитных кооперативов, деятельность которых основана на таких ценностях, как взаимопомощь, взаимная ответственность, демократия, равенство, справедливость и солидарность, идут на развитие сельского хозяйства и агробизнеса в регионах. В среднем действующий сельский кредит­ный кооператив насчитывает около 50 членов; пайщиков и ежегодно выдает займы на СУММУ около 2,5 млн руб., а наиболее развитые кооперативы работают еще более эффективно, ежегодно выдавая займы на сумму около 20-30 млн руб. Деятельность  существующих  сельских кредитных кооперативов характеризуется практически 100% возвратом кредитов.

Интенсивно развивается инфраструктура сельской кредитной кооперации. В 1997 г. создан Фонд развития сельской кредитной коопера­ции, учрежден Союз сельских кредитных кооперативов, объединяющий наиболее активно дейст­вующие сельские кредитные кооперативы. Эти две структуры призваны содействовать развитию сельской кредитной кооперации в России.

Союз сельских кредитных кооперативов ведет активную работу по формированию системы мелкого кредита в сельской местности путем организации сельских кредитных кооперативов. Союз оказывает содействие сельским кредитным кооперативам не только на стадии их организации, но и способствует их укреплению, эффективному функционированию, предоставляя им консультации ведущих специалистов,  новые методические разработки в области финансов и кредита, выступает в качестве координатора их деятельности и тем самым способствует формированию системы сельской кредитной кооперации в России. Фонд развития сельской кредитной кооперации осуществляет финансовую    поддержку действующих кредитных кооперативов.

Кредитные кооперативы создавались на основе общих положений законодательства Российской Федерации о потребительской кооперации и региональных актов. Но этого было явно недостаточно.

Отсутствие прямого и универсального законодательного регулирования сельской кредитной кооперации сдерживало развитие столь важной и социально значимой части финансового сектора.

В этих целях 11 июня 2003 г. был принят Федеральный закон № 73-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации», предусматривающий специальную статью — 40 «Особенности деятельности кредитных кооперативов», регла­ментирующую создание и функционирование сельских потребительских кредитных кооперативов.

Новая статья определяет: порядок создания и использования фонда финансовой взаимопомощи кооператива, оформления договоров займа между кооперативом и его членами; права и обязанности кредитного кооператива; виды и порядок установления  нормативов  и   ограничений  соотношений ряда показателей  финансовой деятельности; ответственность кооператива перед членами и ассоциированными членами и вопросы государственного регулирования деятельности кредитных коо­перативов   и их союзов. Четкое разграничение функций партнеров, определение правового пространства их деятельности  будет способствовать развитию сельской кредитной кооперации в России.

Кроме того, Правительством Российской Фе­дерации в  настоящее время  разработан проект Федерального закона «О кредитной кооперации", который находится на рассмотрении в Государственной Думе._Его принятие  поставит все точки над и в  решении  правовых  вопросов кредитно-финансового обеспечения сельского малого пред­принимательства России.

Таким образом, дальнейшее совершенство­вание деятельности кредитных кооперативов бу­дет способствовать скорейшему развитию реаль­ного сектора аграрной экономики.

Источник: Журнал  "Экономика с.-х. и перерабатывающих предприятий", № 7, 2003