Этапы развития учреждений мелкого кредита в России в 19-20 вв.
Поиск эффективного пути выхода из кризисной ситуации, сложившейся в экономике страны в целом и в её аграрном секторе, неблагоприятный инвестиционный климат, при котором ощущается острейший дефицит финансовых ресурсов, в т.ч. и оборотных средств, заставляют обратиться к столетней (1830-1930) практике становления и функционирования кредитной кооперации в России, занимающей достаточно сильные позиции в её финансово-кредитной системе.
В российской истории развития учреждений мелкого кредита в период до 90-х годов XX века можно выделить несколько этапов. Они определяются, в основном, 2 факторами: созданием макроэкономических предпосылок для развития учреждений мелкого кредита и государственным регулированием этого процесса.
Первый этап развития мелкого кредита в России охватывает период с конца 30-х годов XIX в. до 1895 г. Макроэкономические условия этого периода были связаны с проникновением рыночных отношений в экономику, что особенно усилилось в сельском хозяйстве, в связи с освобождением крестьян от крепостной зависимости. По мере перехода крестьянских хозяйств к рыночному обмену и возникновению денежных накоплений у них появлялись как временно свободные денежные средства, так и потребность в ссуде для покрытия затрат на хозяйственные нужды. Однако банковский кредит для них был практически недоступен, что объяснялось недостаточной, с точки зрения банков, кредитоспособностью крестьян и отсутствием приемлемых для банка гарантий возврата ссуд.
В 1839 г. Министерство государственных имуществ одобрило проект графа Павла Киселева и, в виде опыта, в 5 российских губерниях — Санкт-Петербургской, Московской, Ярославской, Тамбовской и Смоленской открыло кассы для приема вкладов от крестьян и выдачи им ссуд. В 1841 г. Николай I подписал Указ, одобривший проект Устава сберегательной кассы и разрешивший их открытие при Петербургской и Московской сохранной казне.
В 1846 г. был уже принят Закон, который определял необходимость открывать сберегательные кассы при Приказах общественного призрения. За 15 последующих лет такие кассы были открыты практически во всех губернских городах.
Развитие предпринимательства в хозяйственной жизни России в ходе реформы 60-70-х годов, его законодательная поддержка (например, промысловый закон 1863 г. закреплял право на свободу предпринимательства, то есть на занятия производственной и коммерческой деятельностью), появление первых кооперативов в городах и деревнях послужили толчком для развития кредитных кооперативов. Они организовались в форме ссудосберегательных и кредитных товариществ. При этом в их правлениях преобладали дворяне (ссудосберегательные товарищества), а также помещики и духовенство (кредитные товарищества). Это послужило причиной учреждения правительством в 1869 г. двух разновидностей типовых кооперативных Уставов: для сельских кредитных кооперативов и для ссудосберегательных касс городского типа.
В 1870 г. на Втором съезде сельских хозяев были учреждены специальная комиссия по вопросам мелкого кредита и Комитет по сельским ссудосберегательным и промышленным товариществам при Московском обществе сельского хозяйства с отделением в Санкт-Петербурге. Этот комитет проводил большую работу по устройству новых ссудосбе-регательных товариществ, распространял сведения о них, добивался различных льгот для них со стороны государства и др. Не без его помощи в 1871 г. был принят закон, в соответствии с которым земствам предоставлялось право учреждать кредитные организации, а также рекомендовалось выделять средства для устройства сельских ссудосберегательных товариществ. С 1872 г. товариществам было предоставлено право получения кредитов в Государственном банке. Благодаря этим мерам, только за 6 лет (1872-1877 гг.) при участии земств было учреждено 782 товарищества, а к 1883 г. их число увеличилось до 1006. Они были открыты в 295 из 500 уездов Европейской России и насчитывали около 270 тысяч членов. Однако отсутствие широкой социальной базы и мелочная регламентация деятельности со стороны земств привели к упадку этого вида товариществ. К 1888 г., например, было закрыто 395 ссудосберегательных товариществ, из них 124 (31,4%) — по причине неумения вести дело, 61 (15,4%) — по неуплате долгов членами, 48 (12,2%) — по неполучению или прекращению кредитов, 17 (4,3%) — по выходу или смерти распорядителей и др. Непроизводительное использование ссуд крестьянами стало причиной начала их товарного кредитования (орудиями труда, лесом, материалами для кустарного производства).
Специально для кредитования ремесленников, не пользовавшихся наемным трудом, а также артелей кустарей в 1883 г. на средства, пожертвованные земством в ознаменование 25-летия царствования императора Александра II, был учрежден самый известный сельский банк России — Кустарно-промышленный банк Пермского земства.
Более приемлемым для российского крестьянства оказался другой тип кооператива — беспаевые кредитные товарищества, разрешенные к учреждению в 1895 г. «Положением об учреждениях мелкого кредита».
Этот год можно назвать началом второго этапа развития мелкого кредита. Положением об учреждениях мелкого кредита определялись источники их средств — займы на стороне, а также вводились два других типа учреждений мелкого кредита: ссудосберегательные товарищества (кооперативные учреждения с паевыми взносами) и сельские волостные банки (учреждения сословные).
Формирование основного капитала беспаевых кредитных товариществ за счет ссуд Государственного банка способствовало возникновению в период с 1898 по 1904 гг. 227 таких товариществ. Кроме того, 18 кредитных товариществ организовалось без содействия со стороны банка. Одновременно, для осуществления надзора за учреждениями мелкого кредита, в Государственном банке была введена должность инспектора кредитных товариществ.
Несмотря на принимаемые меры, уровень развития мелкого кредита в стране признавался неудовлетворительным. К началу 1904 г. число зарегистрированных учреждений составляло: по ссудосберегательным товариществам — 936, кредитным товариществам — 340. На 1 товарищество приходилось 51,4 тыс. жителей, тогда как в Германии — 4,8 тыс. жителей; на 1 жителя России приходилось 0,5 руб. средств, которыми располагали эти учреждения, в Германии — 8,0 руб.
В июне 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите, которое дало толчок бурному развитию кредитных учреждений в период с 1905 по 1917 гг. и который можно считать третьим этапом развития мелкого кредита в России. В своей основе положение повторяло старый закон, но имело цель с учетом десятилетнего опыта создать новые организационно-экономические условия для повышения эффективности и ускорения развития кредитной кооперации. В организационном плане эти новшества сводились к следующему.
Был урегулирован порядок деятельности ссудосберегательных и кредитных товариществ и создан новый тип учреждений мелкого кредита — общественные ссудосберегательные кассы. Большое количество таких касс образовывалось в результате преобразования старых сословных учреждений мелкого кредита в новые. Общественные ссудосберегательные кассы стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.
Были созданы земские кассы с правом выдачи ссуд и ведения операций с лицами всех сословий. Земская касса учреждалась по постановлению земского собрания, и ее основной капитал формировался за счет средств земства, а также ссуд из средств Управления по делам мелкого кредита Госбанка. Они получили право:
-
содействовать устройству ссудосберегательных и кредитных товариществ;
-
получать займы (в том числе и у Госбанка), принимать вклады, а также выдавать ссуды как учреждениям мелкого кредита всех типов, так и отдельным сельским хозяевам;
-
производить посреднические операции по поручению клиентов;
-
осуществлять функции надзора за создаваемыми по их инициативе учреждениями мелкого кредита.
То есть земские кассы стали выступать связующим звеном между разрозненными учреждениями мелкого кредита, являясь прообразом будущих региональных кредитных кооперативов.
Новый шаг был сделан в деле централизации государственного контроля за деятельностью учреждений мелкого кредита. При Госбанке было учреждено специальное Управление по делам мелкого кредита, на которое возлагался высший надзор за всеми учреждениями и общее финансирование их из банковских средств. Все учреждения малого кредита были переданы в ведение Министерства финансов. Помимо этого был образован Межведомственный Центральный комитет по делам мелкого кредита, в который входили представители всех заинтересованных ведомств: Министерства финансов, Министерства внутренних дел, Министерства земледелия и государственных имуществ и Министерства юстиции и государственного контроля.
На местах создавались губернские комитеты по делам мелкого кредита. Согласно Положению 1904 г. они имели право ходатайствовать об открытии учреждений мелкого кредита, решать вопрос о целесообразности их деятельности в той или иной местности, о выдаче ссуд из казенных средств, о назначении ревизий и др. Непосредственный надзор и попечение над учреждениями мелкого кредита осуществлялся управляющими конторами и отделениями Госбанка и находящимися в их штате инспекторами. Ревизиям подлежали только те кооперативные кредитные учреждения, которые пользовались кредитом или ссудой Государственного банка.
Эти меры способствовали тому, что в период с 1905 по 1916 гг. количество кредитных товариществ в России увеличилось почти в 10 раз, а число их членов — более чем в 14 раз (табл. 1).
Параллельно функционировали 4363 ссудосберегательных товариществ с 2315 тыс. хозяйств. Среднее число членов в кредитных товариществах составляло около 700 человек, в ссудосберегательных — около 600. Первичные товарищества обслуживали в среднем 1000-1200 дворов.
Укрепление первичных кредитных товариществ, увеличение их числа, расширение самостоятельности привело к их объединению в Союзы. Союзы осуществляли организационное, консультационное, методическое и финансовое обслуживание кооперативов. Хотя первый кредитный союз был организован в 1906 г., их быстрое развитие началось только с 1911 г., когда им было разрешено заниматься банковской деятельностью. Если в 1910 г. насчитывалось только 5 кредитных союзов, то в 1916 г. уже 83.
Хотя создание кредитных союзов в России ограничилось лишь региональным уровнем, на уровне страны в целом был организован единый финансовый кооперативный центр — Московский народный банк. В 1917 г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов, включавших 12000 первичных товариществ и 500 первичных кооперативов.
Таким образом, к 1917 г. кредитная кооперация в России представляла собой организационно стройную структуру по обслуживанию мелкого предпринимательства, охватывающую 90 губерний и представляющую по существу 3-уровневую систему. По количеству учреждений в губернии, и по числу их членов выделялись Южный, Центральный земледельческий и Юго-Западный районы, то есть районы с наиболее развитым сельскохозяйственным производством. Так, например, в 1914 г. если в среднем по России на 1 губернию приходилось 92 члена кредитного кооператива, то в Южном районе — 211, Юго-Западном — 197, Центральном земледельческом — 161. Число членов кредитных учреждений в этих 3-х районах составляло более 40% их общей численности российского государства.
Все организационные преобразования системы мелкого кредита в царской России сопровождались преобразованиями в их экономической деятельности, однако это не меняло сути кредитных учреждений, заключающейся в привлечении средств населения и предоставлении пайщикам ссуд как источника первоначального капитала для открытия самостоятельного дела, развития производственной деятельности (покупки недостающей земли, скота, сельскохозяйственных машин) и др. И организационные и экономические преобразования осуществлялись по инициативе государства и направлялись на создание кредитным организациям благоприятных правовых и налоговых условий для их функционирования. При прямой финансовой поддержке Государственного банка и по выработанному им Уставу к началу 1904 г. были образованы 162 кредитных товарищества из 176. Законодательно были закреплены общие положения по образованию кредитных учреждений, в соответствии с которыми устанавливались единые правила — вклады не подлежали отчуждению и изъятию, по ним могли оформляться посмертные распоряжения, данные о вкладах не могли раскрываться третьим лицам.
Были уточнены правила ссудного дела. Выдача ссуд разрешалась только строго на определенные цели и конкретный срок — для пополнения оборотных средств на срок до 1 года, на приобретение инвентаря — до 3 лет, на хозяйственные нужды — до 5 лет. Кредит допускался только по личному доверию, под поручительство и под заклад продукции и инвентаря, причем при закладе инвентаря предмет заклада оставался в пользовании заемщика. Отдельным учреждениям мелкого кредита, в виде исключения, на основании уставов разрешалась выдача ссуд под залог иного движимого и недвижимого имущества. Размер ссуд под обеспечение имуществом не мог превышать трех четвертей суммы его оценки.
Размер ссуды Госбанка каждому отдельному кредитному товариществу колебался от 1,0 до 1,6 тыс. руб., что в большинстве случаев было достаточно для начала их деятельности. Кроме ссуд на образование основного капитала учреждения мелкого кредита получали от Госбанка кредиты на увеличение оборотных средств, целевые кредиты под залог хлеба. Хлебозалоговые операции давали возможность крестьянам продавать зерно не сразу после уборки, а позже, когда на него устанавливалась более высокая цена. Для развития этих операций кредитные товарищества обзаводились крупными зернохранилищами.
В то же время следует отметить, что кредитные кооперативы мало пользовались ссудами Госбанка. По закону 1872 г. Государственный банк имел право предоставить кооперативу кредит в размере, в пять раз превышающем сумму его паевых взносов. Таким образом, в целом сумма этого кредита теоретически могла составить 30-35 млн руб. (в 1894 г. паевой капитал всех кредитных кооперативов достиг 6,64 млн руб.). Однако сумма фактических ссуд кооперативам из Государственного банка составляла к концу 1895 г. 0,76 млн руб., а к началу 1899 г. — всего 0,23 млн руб. Это объяснялось тем, что банком предоставлялся только краткосрочный (на 6 месяцев) кредит, а оформление его требовало больших усилий и расходов, преодоления многих бюрократических преград.
К этому следует добавить, что российская кредитная кооперация имела мало Союзов кооперативов, которые могли бы оказать содействие в оформлении и получении государственных кредитов. В 1906 г. доля ссуд, выданных учреждениям мелкого кредита в общей сумме кредитных операций Госбанка, составляла всего лишь 1,2%.
Важным инструментом регулирования спроса и предложения на кредит являлась учетная ставка. Российская политика учетной ставки отличалась от зарубежной политики относительной стабильностью, повышаясь исключительно в кризисные периоды (в 1905 г., в связи с революцией и опасностью утечки золота за границу — 7%;. предвоенный период 1913 г. — 6%).
Государство содействовало устойчивой работе кредитных учреждений с помощью административного взыскания с заемщиков просроченных ссуд (через полицию или волостное правление), с одной стороны, и через предоставление им значительных фискальных льгот по гербовому сбору, промысловому налогу, по сбору процентов по вкладам, с другой.
В целях стимулирования развития системы кредитных товариществ было законодательно определено открытие Государственным банком кредита товариществам под векселя. Для привлечения средств вкладчиков в кредитные товарищества был изменен норматив отношения собственного капитала к сумме обязательств по вкладам с 20 на 10%. Для сельских банков норматив в 20% был сохранен.
Хотя во временном периоде начало функционирования кредитной кооперации в России не намного отставало от западных стран, в количественном и качественном отношении она уступала зарубежной. Это касается:
- охвата населения кредитной кооперацией. На 1 января 1905 г. в России один кооператив приходился на 100 тыс. человек, в то время как в Германии — на 5,0 тыс. человек, в Австрии — на 10,0 тыс., а в Италии — на 27,0 тыс. В 1915 г. в России 1 кредитное товарищество приходилось на 11,0 тыс. жителей, а в Германии — на 3,5 тыс. объема имеющихся у кредитных учреждений ресурсов и выдаваемых ссуд. В 1905 г. все капиталы русских кредитных кооперативов составляли 60 млн руб., то есть на 1 жителя в среднем приходилось 55 коп, в то время как в Германии — 8 руб., в Италии — 6 рублей. Если в Италии, например, в 1900 г. кредитные кооперативы выдали своим членам ссуды на сумму 300 млн руб., то в России, население которой было в 4 раза больше, на сумму всего лишь 33 млн руб. В 1915 г. в России на 1 члена кредитного кооператива приходилось 70 руб. оборотных средств, а в Германии — 700 руб. Русские кредитные товарищества выдавали ссуды в среднем на 1 члена 42,3 руб. в год, в то время как германские — 634,3 руб. (1911 г.);
- организационного построения системы мелкого кредита. Первый кредитный союз — Бердянский возник лишь через 35 лет после возникновения первого кредитного кооператива в 1898 г., и в последующие 15 лет к нему прибавилось лишь 10 союзов. Это сдерживало развитие кредитной кооперации, поскольку отдельный кооператив не способен за счет собственных средств удовлетворить потребность в заемных средствах своих пайщиков, особенно в условиях ведения ими сезонного производства. Союзы как раз и выполняли роль такого посреднического кредитора для первичных кооперативов, аккумулируя средства и получая займы у Госбанка.
Причиной слабого развития кредитных союзов в России дореволюционного периода можно считать нежелание государства отнимать эти функции у земских касс мелкого кредита, то есть у органов местного управления, держащих под финансовым контролем ссудосберегательные и кредитные товарищества. Свою роль играла и политическая причина, связанная с боязнью правительства появления народных организаций, концентрирующих крупные денежные средства и могущих представлять угрозу политическому строю.
Несмотря на отставание от зарубежных стран, тем не менее деятельность учреждений мелкого кредита в России была достаточно эффективной. В начале XX в. процент просроченных ссуд к сумме всех ссуд в ссудосберегательных товариществах не превышал 5%, а в кредитных товариществах составлял всего лишь 0,3%. Годовая прибыль этих учреждений составляла порядка 7% от величины собственного капитала.
Развитие системы мелкого кредита в период после 1917 г. связано с макрополитикой государства по реорганизации кооперативной системы в целом. Позиция пришедшей к власти РСДРП по отношению к кооперации состояла в том, что кооперативный сектор экономики должен быть преобразован в государственный, а сама кооперативная собственность — национализирована. А поскольку финансовые институты Российской империи подлежали преобразованию в единую государственную систему, то в системе мелкого кредита произошли существенные изменения. В соответствии с декретом 1920 г. «Об объединении всех видов кооперативных организаций» все товарищества, включая кредитные и ссудосберегательные, а также союзы кредитных кооперативов были влиты в потребительские общества и их союзы, что позволяло государству осуществлять более жесткий контроль за их деятельностью.
В 1922 г., в период НЭПа, был принят «Нормальный устав ссудосберегательного кредитного товарищества». В результате новые ссудосберегательные кредитные товарищества стали возникать в основном в крупных экономических центрах и чаще всего практиковали товарный кредит и торговлю из-за боязни предпринимателей вкладывать деньги в расширение своего дела.
Кредитные товарищества, восстановленные в форме паевых ссудосберегательных кредитных товариществ, представляли собой среднюю форму между дореволюционным кредитным и ссудосберегательным товариществом, однако они уже не заняли того места в системе финансовокредитной деятельности, которое занимали до революции. С 1927 г. кредитные кооперативы начали делиться на сельскохозяйственные и промысловые, а название «ссудосберегательный» перестало существовать.
В 1919-1920 гг. под надзором уполномоченных Наркомфина были окончательно ликвидированы земские кассы, которые перестали кредитоваться Государственным банком. Московский народный банк в 1918 г. был национализирован и слился с Народным банком РСФСР в качестве особого кооперативного отдела. К 1930 г. были ликвидированы Общества взаимного кредитония.
В начале 30-х годов Центральный сельскохозяйственный банк был преобразован во Всесоюзный сельскохозяйственный кооперативно-колхозный банк, который вскоре был ликвидирован с передачей его функций Госбанку. Еще существовавшие кредитные товарищества были укрупнены и превращены в отделения Госбанка. В 1936 г. были ликвидированы два последних банка долгосрочного кредитования кооперации — Всекобанк и Украинбанк, активы которых перешли к Торгобанку.
С организацией крупных сельскохозяйственных организаций (колхозов, совхозов и др.), установлением государственной монополии в торговле и других отраслях экономики система мелкого кредита до конца XX века прекратила свое существование.
Таким образом, подводя общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что:
-
к 1917 г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мелкого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая собой трехуровневую систему;
-
создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом;
-
советская государственная политика реорганизации кооперативного сектора экономики и его преобразования в государственный повлекла за собой полное прекращение функционирования кооперативных кредитных учреждений.
Г.И.Панаедова
"Кредитная кооперация России: теория, практика, направления развития" - Ставрополь, 2006 г.
Комментарии
RSS лента комментариев этой записи