Агробанки в России

В большей или меньшей степени содействие развитию агропромышленного комплекса оказывают самые разнообразные организации кредитно-финансовой системы — коммерческие и инвестиционные банки, специализированные кредитные институты (земельные, ипотечные, агентства развития), страховые и финансовые компании, инвестиционные фонды, лизинговые организации и т.д.

Однако в силу специфики этого сектора экономики (сезонность, зависимость от природно-климатических условий, повышенная капиталоемкость при длительных сроках связывания финансовых ресурсов и, следовательно, более продолжительный цикл оборота ресурсов, низкая пороговая доходность инвестиций) в банковской системе любой страны формируется особый сегмент, представленный преимущественно институтами, ориентированными на нужды сельхозтоваропроизводителей, а также предприятий смежных отраслей. При этом в данной области неизменно велико государственное участие, выражающееся в определении рамочных условий долгосрочного развития отраслей агрокомплекса, создании соответствующих организационных структур и механизмов реализации государственной аграрной политики.

В структурном отношении аграрный сегмент банковской системы формируется под воздействием большого количества различных факторов, набор и сочетание которых не является заданным и имеет свою национальную специфику в зависимости от характера устройства аграрного сектора, его роли в экономике и жизнеобеспечении общества, вовлеченности в международное разделение труда и внешнеторговый обмен. Не последнее место в данном ряду занимают и социально-политические факторы.

Под «агробанками» здесь и далее понимаются организации различных юридических форм, занимающиеся как на общепринятых, так и на особых условиях формированием, управлением и предоставлением ресурсов заемщикам, занятым производством и продвижением сельхозпродукции на рынок, а также другим субъектам хозяйствования в сель¬ской местности.

Агробанк в России дооктябрьского периода

В России дооктябрьского (1917 г.) периода на формирование и функционирование кредитной надстройки в аграрном секторе сильное влияние оказывала крайняя отсталость в развитии производительных сил в сельской местности. Острая потребность российского крестьянства в деньгах при недостаточной его кредитоспособности, а также отсутствии надежных гарантий возврата денежных средств делали невозможным нормальное банковское обслуживание этой категории лиц частными коммерческими банками. Поэтому агробанки в России начали формироваться на принципах самоорга¬низации (кооперации) не вне, а внутри аграрного сектора.

В создании исходных условий для нового типа кредитных организаций заметную роль сыграли земская общественность, Министерство финансов и Государственный банк (клиентами последнего организации кредитной кооперации стали с 1873 г.). Хотя на начальном этапе наблюдался быстрый рост числа кредитных кооперативов, одновременно увеличивался объем просроченной задолженности, которая явилась следствием отсутствия необходимых механизмов надзора и регулирования этого вида деятельности (до 1895 г. контрольные и надзорные функции исполнялись местными органами управления и Министерством внутренних дел).

В 1895 г. по инициативе Министерства финансов и при его участии была подготовлена основа для централизованного регулирования деятельности кредитных кооперативов, а основные требования к нему изложены в «Положении об учреждениях мелкого кредита». По этому документу надзорные функции возлагались на Государственный банк в лице специального инспектора по делам мелкого кредита.

К началу XX века в России насчитывалось большое количество разных по типам и функциям модификаций агробанков:

  • кредитные товарищества;
  • ссудосберега-тельные товарищества;
  • сельские, волостные и станичные общественные ссудо-сберегательные кассы бывших государственных крестьян;
  • сельские банки.

Поступательная динамика в развитии звеньев кредитной надстройки аграрного сектора в России обусловила необходимость доработки Положения об учреждениях мелкого кредита. Обновленный документ вступил в си в 1904 г., предусмотрев следующие новые положения:

  • закрепление организационно-правовых различий между ссудосберегательными и кредитными товариществами;
  • типовые требования к уставам и другим учредительным документам организаций;
  • усиление государственного контроля за деятельностью кредитных кооперативов, пользующихся в своей деятельности средствами государства;
  • возложение функций регулирования и контроля на Министерство финансов и его уполномоченный орган — Государственный банк в лице Управления по делам мелкого кредита.

Закрепление и расширение компетенции Государственного банка в области мелкого кредита благоприятно сказалось на его развитии. При этом он выполнял функции как регулирующей инстанции, так и кредитора. На 1 января 1910 г. кредиты Государственного банка на формирование собственных капиталов 4 171 кредитного товарищества составили 5,9 млн руб.

Понимание органами государственной власти важности и роли кредитной кооперации на селе стало мощным толчком ее последующего развития. За период начало 1905 г. - июль 1912 г. число всех учреждений мелкого кредита более чем удвоилось (с 6813 до 15 468), количество их членов возросло в 3,4 раза (с 2,3 млн до 8 млн), а сумма оборотных средств увеличилась в 5,2 раза (со 112,5 млн руб. до 580 млн руб.). На фоне впечатляющего количественного роста учреждений агробанков с явным запаздыванием шел процесс их взаимодействия.

Оперируя на замкнутых локальных рынках, агробанки уделяли мало внимания налаживанию взаимодействия между собой как по горизонтали, так и по вертикали. Постепенно создавалась ситуация, при которой одни агробанки, имея избыток средств в силу локального характера деятельности, оказывались не в состоянии размещать их на рынке, в то время как другие по той же причине были не в состоянии покрыть дефицит ресурсов за счет привлекаемых средств извне. К тому же эти банковские структуры оставались изолированными от общенационального финансового рынка. Надо сказать, что к осмыслению необходимости координирующей структуры для агробанков в России приступили уже в 1896 г. на Всероссийском торгово-промышленном съезде в Нижнем Новгороде. Однако тогда предложения по данному поводу носили преимущественно декларативный характер, и в Постановлении съезда говорилось не о головной организации для агробанков, а лишь о создании особого государственного банка мелкого кредита, т.е., по сути — о выделении функций Государственного банка по обеспечению ресурсами учреждений мелкого кредита в автономную организацию.

В 1898 г. очередной Всероссийский торгово-промышленный съезд, проходивший в Москве, вынес решение, прямо противоположное постановлению нижегородского съезда, смысл которого заключался в принятии проекта Устава центрального банка кооперативных учреждений, по которому банк предполагалось создать кооперативным, а не государственным. При этом пайщиками банка могли быть учреждения мелкого кредита, частные лица, а кредитом в банке сроком до 5 лет могли пользоваться учреждения мелкого кредита, товарищества, союзы кооперативов. Этот проект так и остался только на бумаге. После этого к вопросу о центральном кооперативном банке возвращались еще несколько раз, в частности, на первом Всероссийском кооперативном съезде в 1908 г.

На этом форуме по итогам обсуждения проекта устава было решено основательно переработать его редакцию и создать центральный кооперативный банк в виде акционерного общества (первоначально предлагалась форма паевого общества) с сохранением кооперативных принципов.

В марте 1911 г. Устав банка, получившего наименование «Московский Народный Банк», был утвержден Министром финансов. По Уставу банк с формальной стороны был приравнен к коммерческим акционерным банкам краткосрочного кредитования. Одновременно, исходя из цели его деятельности — предоставлении денежных средств учреждениям мелкого кредита и всякого рода кооперативным предприятиям для облегчения их оборотов — этот документ предоставил большие права акционерам в лице кооперативных учреждений. Так, все средства, привлекаемые банком от кооперативных учреждений (как в виде основного капитала, так и в виде вкладов) должны были использоваться только на операции с этими учреждениями; в составе руководящего органа банка (Совета) две трети мест должно принадлежать представителям кооперативных организаций; акции банка выпускались исключительно именными, они могли продаваться и отчуждаться акционерами, но с извещением об этом Правления, которое само определяло покупателя, отдавая предпочтение кооперативным организациям, а затем другим акционерам банка.

Уже первые годы деятельности Московского Народного Банка показали, что стратегия развития, избранная им, была верной. Первая эмиссия акций (400 штук по 250 руб. каждая) была без особого труда размещена среди акционеров, причем 59% акций было приобретено учреждениями мелкого кредита и их союзами.

В начале деятельности акционерами банка были всего 10 союзов, из которых 5 вели банковские операции. В 1916 г. из 257 корреспондентов банка только 51 учреждение в той или иной мере выполняло функции союзов. Юридически условия для образования региональных организаций отсутствовали вплоть до марта 1917 г., до опубликования Временным правительством «Положения о кооперативных товариществах и их союзах».

К началу 1918 г. капитал достиг 10 млн руб. (первоначально — 1 млн руб.). При этом на учреждения кооперативной формы деятельности (кредитные союзы, кредитные товарищества, смешанные и сельхозсоюзы, разные кооперативные и общественные учреждения) приходилось более 61% выпущенных акций. Однако банк работал не только с ресурсами, мобилизованными при помощи эмиссии.

Уже к 1916 г. привлеченные средства составляли более 90% пассивов, а среди них до 45% приходилось на различного рода вклады. По сравнению с 01.01.1914 г. сумма вкладов на 01.01.1917 г. возросла в 16 раз.

При размещении денежных средств банк руководствовался принципом выдачи кредитов только акционерам банка. При этом преобладающими были учетные операции и кредитование со специального текущего счета. Последнее по объему (на 01.01.1917 г.) в два раза превышало учетные кредиты. Данное явление указывало на достаточную эластичность операций и укрепление связей дебиторов с Московским Народным Банком. На вновь созданный банк также была возложена функция по организации перелива временно свободных денежных средств кооперативных организаций.

Вместе с тем достижения в этой области оказались весьма скромными. Это объясняется медленным и забюрократизированным процессом формирования региональных и межрегиональных структур кредитной кооперации в виде союзов учреждений мелкого кредита (только в 1915 г. были упрощены прохождение и регистрация их уставов). Однако перспективы взаимодействия в указанной области у банка были неплохие вследствие роста числа создаваемых союзов, открытия отделений банка на местах, предполагаемого учреждения при банке расчетного центра.

Меньше затруднений у банка было при налаживании связей с отечественным денежным рынком; не создавалось препятствий при проведении операций с индоссированными банком векселями, кредитовании по специальным текущим счетам. В этой области положение банка даже укрепилось после того, как в Государственном банке ему была открыта кредитная линия. Московский Народный Банк считал для себя задачей первостепенной важности установление постоянных связей с местными кооперативными учреждениями и видел в этом центральное условие его превращения из банка «народного» в центральный кооперативный банк.

Практические шаги, которые делались для достижения такой задачи, заключались в:

  • развитии сети корреспондентов;
  • открытии отделений и агентств банка;
  • в интенсификации инструкторской и консультационно-методической работы.

Уже на первом общем собрании акционеров было принято постановление, обязывающее банк создавать сеть корреспондентов, отдавая предпочтение преимущественно кооперативным организациям. В идеальном варианте ее можно было бы создать, если бы роль корреспондентов выполняли исключительно кооперативные союзы. В этом случае банк мог стать центральной кассой и головным расчетным центром системы. Однако, по обстоятельствам, о которых сказано выше, этого в ту пору добиться было очень трудно. В сложившейся обстановке банк основной упор делал на открытии отделений. К формированию собственной сети отделений и агентств банк с самого начала относился весьма осмотрительно и взвешенно. Главным условием при этом было недопущение конкуренции между кредитными кооперативами и отделениями на местах.

По состоянию на 01.01.1917 г. банк располагал всего двумя отделениями в России и одним за границей (в Лондоне), а к началу следующего года отделения действовали уже в 13 российских городах. При этом политика банка в создании новых отделений строилась с учетом ряда руководящих положений, среди которых особое значение имеют следующие

  • в местностях, где имеется достаточно большое количество кооперативов, банк должен оказывать содействие возникновению местных кооперативных союзных организаций, а там, где таковые отсутствуют вообще либо не ведут банковские операции, должны создаваться местные органы банка при условии привлечения представителей местных кооперативных учреждений к участию в управлении делами этих органов;
  • при открытии отделений и агентств органы банка должны предварительно установить целесообразность такого шага как для банка, так и для местных кооперативных организаций;
  • деятельность отделений и агентств должна согласовываться с интересами местных кооперативов, для чего представители последних должны привлекаться к участию в управлении делами отделений и агентств;
  • в местах, где открываются отделения, создаются наблюдательные комитеты в качестве вспомогательных органов Совета банка.

Наблюдательный комитет избирается из числа акционеров местной (районной) группы акционеров и состоит из 7 человек. Кроме того, в него входит один член Совета банка, назначаемый Советом. Управляющий отделением входит в состав наблюдательного комитета по должности. В области инструкторской и консультационно-методической работы усилия банка сосредоточивались на содействии созданию кооперативных союзов с банковскими функциями.

Предметом этой деятельности был сбор и систематизация справочных и статистических данных о кооперативных учреждениях, анализ этих данных с целью определения кредитоспособности заемщиков. Другое принципиальное решение, принятое общим собранием акционеров банка в 1917 г., направленное на расширение и углубление деятельности банка, касалось создания при банке отдела долгосрочного кредита. Необходимость в нем была продиктована развитием сельскохозяйственного производства и, в частности, переходом непроизводственных кооперативов к собственному производству продукции. К тому же система долгосрочного кредитования учреждений мелкого кредита была очень несовершенной; в крайнем случае им приходилось прибегать к услугам сберегательных касс, в которых выдавались ссуды сроком до 5 лет. Большинство же кооперативов либо не пользовалось долгосрочным кредитом вовсе, либо получало его на обременительных условиях в частных банках.

Отделу предполагалось придать особый статус в структуре банка. С одной стороны, как структурное подразделение банка отдел должен был иметь общие с ним органы управления, с другой, в силу специфики деятельности — отдельный баланс, самостоятельную отчетность, отдельный капитал. В подготовленном проекте Устава отдела предусматривалось, что капитал отдела образуется путем отчисления 1/5 части капитала всего банка, средства отдела формируются путем выпуска облигаций . Активные операции отдела должны были заключаться в выдаче ссуд в суммах не менее 20 тыс. руб. союзам кооперативных учреждений и лишь в особых случаях отдельным учреждениям кооперативного сектора под гарантию союза.

Долгосрочные ссуды делились на две категории: выдаваемые наличными на срок не более 10 лет; предоставляемые облигациями банка и гарантируемые залогом недвижимости сроком до 36 лет с полным погашением в течение этого срока. Проект Устава отдела долгосрочного кредита банка был одобрен министром финансов и направлен на одобрение На образование резервного капитала согласно проекту Устава должно было отчисляться не менее 35% прибыли, полученной от операций отдела. С разрешения Совета банка отделу могло передаваться около половины суммы вкладов банка, привлеченных на срок 2 года и более.

Предполагалось, что отделу будет разрешено привлекать долгосрочные вклады (5 и более лет). Временного правительства, которое собиралось рассмотреть его 25 октября 1917 г. Однако это заседание не состоялось вследствие политического переворота в России. В последующие годы в результате последовательной ликвидации рыночных отношений в аграрном секторе страны отпала необходимость и в агробанках. В командно-административной системе доминирующую роль в финансировании сельского хозяйства играл Госбанк СССР, который занимался распределением бюджетных ресурсов в рамках кредитного плана и директив партийных органов. Определенные надежды на возрождение банковского обслуживания аграрного сектора появились только после 1987 года, когда из Госбанка СССР было выделено банковское обслуживание аграрного сектора и воз-ложено на специализированный Агропромбанк. Однако в силу того, что реформирование агросектора практически не осуществлялось и не поддерживалось должным образом государством, этот банк не смог выполнить поставленных перед ним задач. Перемещение акцентов в деятельности этого банка на чисто коммерческие принципы привело к тому, что ресурсы, выделяемые государством в фонд льготного кредитования сельских товаропроизводителей, попросту оседали в разнообразных коммерческих структурах, не доходя до конечного заемщика. Кредиты же, которые поступали пользователям в агросекторе, как правило, были очень краткосрочными и не реша ли острых проблем реформирования отечественного сельского хозяйства. К тому же подавляющая часть их по разным причинам не возвращалась. Ежегодно значительные суммы невозвращенных кредитов списывались на государственный долг.

Источник: Сельский кредит, №7-8, 2002

Протекция webmoney