История кредитной кооперации Чувашии
Актуальность исследования российского исторического развития кредитной кооперации заключается в острой потребности использования и учёта их особенностей функционирования на современном этапе развития экономики, финансовая среда которого характеризуется становлением институтов рыночного типа. Разработка современных теоретических проблем кредитной кооперации может осуществляться тем успешнее, чем полнее будут учитываться колоссальный опыт и знания основных факторов её исторического развития накопленные за период с 1803 по 1920-е гг., когда в России происходил активный процесс становления и развития различных форм кооперации, в т.ч. и кредитной.
Скачать полную версию статьи "История кредитной кооперации в Чувашии" можно здесь
Анализ и обобщение исторического опыта развития кооперативного движения должны быть неотъемлемой частью выработки современных подходов к оживлению и развитию кооперативного движения. Используя исторический опыт, можно сократить время для достижения поставленных в настоящее время целей и достичь значительных результатов.
В России существовали различные учреждения мелкого кредита.
«Ссудо-сберегательные товарищества», с которыми у нас связывались самые радужные надежды, далеко не оправдали этих надежд, что и неудивительно, т.к. ссудо-сберегательные товарищества по самому своему типу мало приспособлены к условиям крестьянского хозяйства. Благодаря требованию пая ссудо-сберегательные товарищества недоступны для рядового крестьянина и потому большого распространения у нас при общей бедности получить не могли.
Значительно позже возникают «Кредитные товарищества» (райффазенского типа), число которых стало быстро увеличиваться. Такие товарищества получают капитал, необходимый для начала операций, в ссуду от Государственного банка, который контролирует их деятельность. Товарищества принимают вклады и выдают краткосрочные ссуды своим членам.
Отличаются они от чисто райффазенского типа тем, что в них обычно не существует неограниченной ответственности членов.
Кредитные товарищества получили широкое распространение в России и оказались вполне действенным средством для борьбы с деревенским ростовщичеством.
Кредитные товарищества помимо своего прямого назначения важны также и как организация самопомощи крестьянства. В России они являлись типом учреждения мелкого кредита, наиболее пригодным для деревни.
Первой в мире известной хозяйственной организацией, носившей черты кредитного кооператива было Объединённое общество торговли и коммерции Новой Англии, устав которого был утверждён Генеральной Ассамблеей штата Коннектикут в 1732 г. Это общество получило право выпускать специальные ценные бумаги под залог земельных владений своих членов. Последние давали согласие принимать эти бумаги во всех платежах и расчётах. Организация выполняла операции только в области кредита, членами её были заёмщики, в управлении использовались кооперативные начала. Через год устав был пересмотрен и вместо ценных бумаг в расчётах стали использоваться колониальные деньги.
Рассмотрим предпосылки создания кредитных кооперативов.
- Создание и развитие рыночной инфраструктуры. Появление автомобильных и железных дорог, акционерных компаний, коммерческих и земских земельных банков, бирж и т.д. Бурный рост машинного производства, торговли, городов, рабочего класса, новых средних городских слоёв – основной социальной базы будущих кооперативов.
- М.И.Туган-Барановский писал, что «Российская кооперация имела преимущественно крестьянский характер, фабричные рабочие в это время ещё не достигли значительного развития, доля бессемейных рабочих, занятых в промышленности, по данным Всероссийской переписи 1897 г. составляла 57,1%, другая часть имела свою семью в деревне». Таким образом, царская Россия представляла собой страну, где основное население было сосредоточено в деревне.
- Меняется уклад жизни российского крестьянства, осуществляется переход от натурального к товарному, капиталистическому хозяйству, активизировалась торговля. Рассматривая социально-экономические условия России в период возникновения кооперации, М.Л. Хейсин писал: «Самой основной причиной зарождения кооперации является влияние капитализма на народное хозяйство. Пока господствует натуральное хозяйство, нужды в кооперации нет». Другой исследователь российской кооперации, С.Н. Прокопович, подчёркивал, что «влияние рынка на крестьянское хозяйство поставило вопрос о переустройстве последнего на новый лад, на переход старого натурального хозяйство к новому денежному. Так начали возникать различные формы кооперации».
- Миллионы крестьян нуждались в кредите, им были не под силу дорогие ссуды помещиков, ростовщиков и богатых крестьян-кулаков.
- Отмена крепостного права в 1861 г., а также принятие государством законов, улучшающих права и свободу человека.
- Формируются национальные кредитно-банковские системы – столичные и провинциальные коммерческие банки с многочисленными филиалами и частные банкирские дома практически во всех населённых пунктах страны, которые должны были упростить, удешевить и ускорить предоставление кредита простым гражданам и организациям.
- Кооперативные идеологи создают финансовые основы кооперативного движения, они пытаются отстоять интересы кооперативов на всех уровнях власти. Объективным фактором зарождения кооперативного движения в России можно считать значительное число немцев, проживающих в западных губерниях страны, что ускорило экспорт кооперативной идеологии из Германии.
Таким образом, основными причинами, позволяющими возникнуть кооперативам и побудившими их формирование, являлись: капитализация экономики и формирование рыночной системы, реформирование народного хозяйства и демократизация общества, распространение кооперативных идей и появление социальных слоёв, готовых использовать такой институт, как кредитная кооперация.
Обычная история русского кредитного товарищества была такова. В начале – это учреждение, возникшее по инициативе инспектора мелкого кредита или кого-либо со стороны. Члены его нисколько им не интересовались и видели в нём только источник получения ссуды, причём в первое время эти ссуды получались из капиталов, ссуженных государством .
Однако, чем дольше существовало товарищество, тем сильнее становилось его воспитательное воздействие на своих членов. Сначала руководители начинают сознательно относиться к делам товарищества. Затем этот кружок всё расширяется, товарищество начинает вести более сложные операции. Товарищество начинает поддерживать своими капиталами другие товарищества. Постепенно накапливается собственный капитал товарищества, и оно начинает жить самостоятельной кооперативной жизнью, освобождаясь от зависимости Государственного банка
Как показала практика, ссудо-сберегательные товарищества в основном образовывались из относительно зажиточных крестьян, которые способны были оплатить паевые взносы, хотя эта форма кооперации задумывалась для всех слоёв крестьян, и в особенности беднейших слоёв. Были отмечены случаи взятия ссуды некоторыми зажиточными крестьянами, которые передавали её другим лицам на значительно более жёстких условиях. Иначе говоря, в деятельности товариществ стали прослеживаться и ростовщические черты.
Помимо товариществ на первоначальном этапе создавались также и ссудо-сберегательные кассы, первая из которых (Феллинская) возникла в Лифляндской губернии. Кассы и товарищества имели ряд общих черт, в частности неограниченную ответственность членов, лимитирование доли вкладов в собственном капитале. Однако имелись и отличия, которые относились в первую очередь к ссудным операциям: в товариществах ссуды выдавались без обеспечения, а в кассах – под поручительство третьих лиц или под залог.
Различной оказалась и судьба этих учреждений. Ссудосберегательные товарищества получили наибольшее распространение в деревне, в то время как кассы – исключительно в городах. Последние особенно практиковали ипотечные кредиты. Местное сельское население использовало касса исключительно в сберегательных целях. В дальнейшем многие кассы были преобразованы в ОВК – общества взаимного кредита, которые представляли собой, по сути, кооперативные банки.
Общества взаимного кредита представляли собой смешанную форму, которой были присущи как черты кооператива, так и акционерного общества. Подобно акционерным обществам, ОВК образовывали свой капитал из акций. В то же время как организация кооперативного кредита они предоставляли свои кредиты только членам ОВК. ОВК в наибольшей степени были близки к одной из форм кооперативного кредита в Германии – банкам Шульце-Делича. В их собственном капитале значительную долю составляли средства Государственного банка, а размер паевого капитала ограничивался.
М.И.Туган-Барановский «Социальные основы кооперации» / Предисл., коммент.: Булочникова Л.А. и др. – М.: Экономика, 1989. – с. 170.
С.Н. Прокопович. Кредитное движение в России. Теория и практика. – М.: Изд. Сабашниковых М. и С., 1913. – с. 113.
Скачать полную версию статьи "История кредитной кооперации в Чувашии" можно здесь