Эволюция принципов кредитной кооперации

Кооперативным принципам, в том числе и принципам кредитной кооперации, посвящено большое число трудов, начиная с классиков кооперативного движения и заканчивая современными исследователями. Непрекращающаяся дискуссия свидетельствует о чрезвычайной важности принципов деятельности, на которых базируется кооперативная форма организации.

В современном мире, которому присуща тенденция глобализации экономики, кооперативные формы самоорганизации становятся всё более привлекательными для людей, не желающих подчинятся экономическому и иному диктату со стороны крупных и крупнейших компаний, стремящихся к формированию тоталитарного общества во всемирном масштабе. Участие в кооперативах позволяет людям противодействовать негативным последствиям мировой глобализации экономическими методами, искать самостоятельные пути решения своих проблем на основе само- и взаимопомощи. В то же время в предстоящие годы рост и жизнеспособность кооперативов во всём мире, скорее всего, будет зависеть в большей мере от того, насколько твёрдо они будут придерживаться определённых принципов, которые характеризуют их как кооперативы.

Это особенно актуально для кооперативного движения в России, возрождающейся кредитной кооперации, поскольку в течение длительного времени кредитная кооперация в стране была ликвидирована. В советский период принципов кредитной кооперации не рассматривалось даже в теории.

Международные кооперативные принципы, как и принципы отдельных направлений кооперативного движения постоянно вызывали интерес не только исследователей, но и практиков кооперативного движения. Они имеют длительную историю развития и совершенствования. Постоянно предпринимались попытки улучшить существующие формулировки. Практически все видные идеологи кооперации, начиная с её основоположников, вносили свой вклад в совершенствование принципов кооперации.

Принципы кредитной кооперации были сформулированы ещё в XIX в. и подверглись существенным трансформациям. Один из основоположников кредитной кооперации предложил следующие принципы:

Отсутствие паевых и вступительных взносов.
Отсутствие дивидендов.
Получение ссуды в банке или у помещика под солидарную ответственность и обеспечение всем имуществом членов товарищества.
Получаемая прибыль отчисляется в резервный и "учредительный" - неделимый фонд. Резервный фонд создавался для покрытия возможных убытков, "учредительный", т.е. неделимый - для создания в перспективе собственного капитала, равного заёмному, с тем, чтобы в дальнейшем сделать кредит более дешёвым и доступным.
Выдача ссуд только членам товарищества и преимущественно на производственные нужды. Целевое использование ссуд проверял наблюдательный совет.
Упрощённая процедура предоставление ссуды под долговую расписку получателя. Ссуда выдаётся на основании личного доверия к заёмщику и поручительства двух членов товарищества, но при условии, если заёмщик докажет хозяйственную целесообразность использования кредита, т.е. предоставит убедительный бизнес-план.
Принцип локализации или небольшой район деятельности товарищества - один большой или несколько малых приходов с тем, чтобы правление товарищества могло знать лично всех членов и контролировать использование ссуд.
Своевременный, точно в назначенный срок, возврат ссуды, её частей и процентов в кассу товарищества.
Дешёвое управление. Труд членов правления кооператива должен рассматриваться как почётный и не оплачивается на постоянной основе. Зарплату получал только бухгалтер.
Выдача краткосрочных и долгосрочных ссуд в соответствии с особенностями сельскохозяйственного производства.

В недавно принятом ФЗ "О кредитной кооперации" сформулированы основные принципы деятельности кредитных кооперативов:

финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива;
ограниченное участие в деятельности кредитного кооператива лиц, не являющихся его членами;
добровольность вступления в кредитный кооператив и свободы выхода из него независимо от согласия других членов кооператива;
самоуправление кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов в управлении кредитным кооперативом;
равенство прав членов кредитного кооператива при принятии решений органами кредитного кооператива независимо от размера внесённых пайщиком взносов (один пайщик - один голос);
равенство доступа членов кредитного кооператива к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам кредитного кооператива;
равенство доступа членов кредитного кооператива к информации о деятельности кредитного кооператива;
солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по его обязательствам в пределах паевых взносов.

По мнению автора, такой набор принципов весьма слабо отражает специфику деятельности кредитного кооператива. Более того, принципы, перечисленные в ФЗ "О кредитной кооперации" не затрагивают сельско-хозяйственные кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых регулируется ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации". В связи с этим можно выделить специфические принципы кредитных кооперативов, дополняющие фундаментальные принципы.

Принцип персональности. Предполагает доминирование в кредитном кооперативе "персонального элемента", т.е. то, что он представляет собой группу лиц. Ядро кооператива образуют его члены, в то время как в акционерных обществах основной системообразующий элемент - его капитал, доли акционеров в нём. Из этого принципа, в свою очередь, вытекают другие характерные особенности кредитного кооператива: равенство голосов, открытое членство, установление минимального числа членов кооператива.

В России принцип равенства голосов членов на общем собрании в настоящее время сохраняет свою силу, т.к. число членов кредитных кооперативов позволяет присутствовать всем желающим. Открытое членство обусловлено относительно небольшим числом членов и может достаточно легко расширятся. Главное состоит в том, чтобы кандидат на вступление в члены кредитного кооператива удовлетворял его требованиям. Однако нужно учитывать то, что члены кредитных кооперативов, как правило, стремятся ограничивать круг членов лицами, которые проживают в одной местности и хорошо знают друг друга. Принцип установления минимального числа членов кооператива вызван причинами финансового характера, т.к. от числа членов зависит уровень начального капитала кредитного кооператива. Так, согласно ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив может быть создан не менее чем пятью физическими лицами и не менее чем двумя юридическими лицами.

Принцип взаимопомощи. Предполагает объединение ресурсов членов кооператива, принимающих на себя обязательства по взаимному поручительству.
Принцип самоуправления. Означает, что члены кооператива самостоятельно устанавливают и регулируют внутренние взаимоотношения в кооперативе, фиксируя их в Уставе или Внутреннем регламенте кредитного кооператива.

Принцип взаимной ответственности. Означает, что все члены кооператива солидарно отвечают по обязательствам кооператива. Это повышает доверие к его кредитоспособности. В то же время следует заметить, что сейчас пайщики не несут, как правило, прямую ответственность перед кредиторами кооператива. Сам кооператив несёт ответственность перед кредиторами своим имуществом. Ответственность пайщиков по отношению к кредитному кооперативу в форме внесения дополнительных взносов наступает в случае ликвидации кооператива.

Локальная и региональная ориентация деятельности. Позволяет наиболее полно учитывать потребности и возможности членов, способствует удовлетворению доверительных отношений. С развитием сети кредитных кооперативов создаются межрегиональные организации, обеспечивающие переток ресурсов между регионами.

Принцип идентичности означает, что члены кредитного кооператива одновременно являются и его клиентами. Именно такая "замкнутость" кредитного кооператива принципиально отличает его от коммерческого банка, который строит свою деятельности на максимальном привлечении внешней клиентуры и число учредителей которого резко ограничено.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии