РОЛЬ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ В РАЗВИТИИ ВСЕХ ФОРМ КООПЕРАЦИИ

Кредитные кооперативы, являясь некоммерческими организациями, в своей деятельности ориентируются не на получение прибыли, а на обеспечение доступа к кредитным ресурсам, прежде всего малым предприятиям, крестьянским (фермерским) хозяйствам и хозяйствам населения. Кроме того, потребительским кооперативам принадлежит важная роль в решении социальных проблем, связанных с улучшением жизненного уровня сельских жителей.

Кредитные кооперативы являются по существу основой развития всех форм кооперации на селе. Поэтому вполне оправданным является приоритетное формирование системы кредитной кооперации в Волгоградской, Белгородской, Саратовской, Ростовской и некоторых других регионах России. При этом под системой подразумевается многоуровневая организационно экономическая структура взаимосвязанных локальных, региональных и федеральных звеньев.

Основными задачами кредитных кооперативов на низовом (локальном) уровне являются: расширение числа членов кооператива; выдача займов своим членам; привлечение в кооператив заемных средств.

На региональном уровне кредитные формирования (союзы, региональные кооперативы, ассоциации и т.п.) берут на себя задачи, которые не могут быть решены первичными кооперативами. Так, в функции региональных структур входит: привлечение в систему заемных средств и предоставление их первичным кооперативам; создание региональных резервного и стабилизационного фондов; защита интересов кооперативов, оказание им методической помощи в области права, налогообложения; повышение квалификации работников кредитных кооперативов; представление их интересов в федеральных структурах системы кредитной кооперации и т.д.

В Поволжье сельская кредитная кооперация наибольшее распространение получила в Волгоградской области, где создана ее двухуровневая система. Первый уровень составляют районные кооперативы, функционирующие во всех 33 районах области. Происходит их постоянное расширение за счет новых членов, увеличиваются объемы кредитных ресурсов и выдаваемых займов. Второй уровень представляет областной кооператив «Содружество», учредителями которого стали районные сельскохозяйственные кредитные кооперативы.

Ключевым звеном национальной кредитно-финансовой системы обслуживания АПК в соответствии с нацпроектом «Развитие АПК» определен ОАО «Россельхозбанк». Он должен обеспечить широкую доступность к кредитным ресурсам сельскохозяйственных товаропроизводителей, разработать принципы организации и функционирования потребительских кооперативов, методологию земельно-ипотечного кредитования, а также внести предложения по совершенствованию нормативно-правовой базы, в том числе поправки в федеральные законы «О сельскохозяйственной кооперации», «Об ипотеке» в Налоговый кодекс.

За счет выделенных бюджетных средств (3,7 млрд руб. - в 2006 г. и 5,7 млрд руб. в 2007 г.) ОАО «Россельхозбанк» предоставляет кредиты создаваемым и действующим кооперативам, оказывает им информационную и методическую поддержку. Кроме того, предусмотрено участие ОАО «Россельхозбанк» в кредитных кооперативах в качестве ассоциированного члена. Наиболее массовым в рамках проекта является кредитование ЛПХ. На эти цели в 2006 г. выделено 3 млрд руб. При среднем кредите в размере 100 тыс. руб. это составляет 30 тыс. кредитов, т.е. в среднем на регион - 400 кредитов.

До 2006 г. малый агробизнес не получал государственной поддержки на субсидирование процентных ставок по кредитам, вследствие чего К(Ф)Х и ЛПХ практически не пользовались кредитами. Нацпроект «Развитие АПК», как уже отмечалось, предусматривает 100%-е субсидирование процентной ставки по кредитам, выдаваемым малым формам хозяйствования. При этом 95% ставки субсидируется из федерального бюджета, а 5% - из бюджета субъекта РФ, в котором расположено хозяйство.

Реализация нацпроекта послужила мощным импульсом в развитии кооперативного движения во многих регионах. В Белгородской области, например, разработаны «Методические рекомендации по созданию сельскохозяйственных кредитных кооперативов граждан для участия в приоритетном национальном проекте «Развитие АПК» в части кредитования малых форм хозяйствования на селе». Они направлены на реорганизацию действующих кредитных кооперативов граждан (КПКГ), в сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК). Необходимость этой реорганизации заключается в том, что КПКГ не являются чисто сельскохозяйственными и не могут пользоваться льготами, предусмотренными нацпроектом. Новые кооперативы (СКПК) должны создаваться при условии, что не менее 80% их членов являются сельхозтоваропроизводителями, т.е. гражданами, ведущими ЛПХ и К(Ф)Х.

В 2006 г. в Белгородской области было организовано 4 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооператива, из которых реально функционирует пока один - СКПК «Чернявский». Его пайщиками являются 184 физических лица. Приоритетность физическим лицам была отдана в соответствии с условиями договора займа с ОАО «Россельхозбанк».

При получении займа в ОАО «Россельхозбанк» кредитный кооператив испытал следующие трудности и проблемы:

• отсутствие собственного залога и субфедерального залогового фонда, в связи с чем кооператив вынужден в качестве гарантии оформлять муниципальное имущество за свой счет;
• необходимость ежегодного страхования залога;
• использование полученного займа только на кредитование производства продукции личных подсобных хозяйств без права его расходования на социальные нужды.

Для этапа становления сельскохозяйственных кредитных кооперативов серьезной проблемой является незначительная доля кредитных ресурсов и капитала в целом, сформированных за счет собственных средств. Это ограничивает выход кооперативов на рынок кредитования малых и средних предприятий, не говоря уже о крупнотоварном производстве. Относительно невысокие доходы селян не способствуют увеличению паевого фонда и собственного капитала кредитного кооператива.

В рамках нацпроекта во всех субъектах Российской Федерации должны быть приняты программы по развитию потребительской кооперации, в том числе и кредитной. Однако при реализации ПНП «Развитие АПК» не в полной мере учтены интересы СКПК и ОАО «Россельхозбанк».

Во-первых, по своей сути эти структуры являются конкурентами на рынке кредитных ресурсов и пока государство будет инвестировать средства (в различных формах) в ОАО «Россельхозбанк» сельские кредитные кооперативы не получат широкого распространения.

Во-вторых, государство не предусмотрело прямой поддержки кредитных кооперативов в форме организации залогового фонда, субъекты Российской Федерации не имеют возможности создания залоговых фондов, а муниципальные образования в соответствии с бюджетным кодексом РФ не обладают такими полномочиями. Отсутствие субфедеральных гарантий и залоговых фондов со стороны государства, в конечном счете, не способствует развитию кооперативного движения.

В-третьих, как показывает практика, кооперативное движение получает большее распространение в регионах с низкой заработной платой. В связи с этим сельские жители вынуждены прибегать к использованию недорогих, простых в оформлении и получении кредитных ресурсов.

В-четвертых, недостаточная залоговая база, отсутствие залогового фонда на начальных этапах развития кредитной кооперации тормозят и даже приостанавливают ее развитие.

Безусловно, на первой стадии реализации нацпроекта сохраняется еще много других проблем, решение которых требует совершенствования нормативно-правовой базы, принятия кардинальных мер по повышению уровня жизни сельского населения, создания эффективной системы подготовки кадров для работы в кооперативных структурах, формирования на всех уровнях - от районного до национального, развитой системы сельскохозяйственной кооперации. Формирование такой системы требует также преодоления инертности сельского населения, наличия инициативных лидеров, обладающих соответствующими знаниями. Кроме того, нужна исходная материальная база и необходимые ресурсы.

Источник: Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики, №4, 2009