Сельская кредитная кооперация: прошлое, настоящее и будущее

Сельскохозяйственная кредитная кооперация является одной из старейших и получивших широкое распространение в мире форм кооперации.

Принципы организации сельских кредитных коопе­ративов, разработанные и успешно внедренные на практике Ф.В. Райфайзеном, легли в основу образования подобных кооперативов практически во всех странах. Впоследствии, в силу практической целесообразности, многие из них были изменены. В частности, принцип бесплатности службы правления оказывался непрактичным по мере роста кооперативов и превращения их в большие хозяйственные организации, требующие от руководителей специальных знаний и постоянного бдительного надзора за деятельностью кооператива. Экономически окрепшее крестьянство считало необходимым строить свои кооперативы на прочной финансовой базе собственных средств в виде паевых капиталов. Во многих кооперативах вместо неограниченной ответственности членов была введена их ограниченная (в размере внесенного пая) ответственность.

Страновые особенности кредитной кооперации.

Развитие сельскохозяйственной кредитной кооперации в зарубежных странах проходило преимущественно естественным, эволюционным путем. Активную поддержку оказывало ей государство, создавая благоприятные экономические условия для функционирования кредитных кооперативных организаций (льготное налогообложение и кредитование, ограничение доступа на занимаемую кредитной кооперацией нишу другим финансово-банковским учреждениям, включение кредитной кооперации в реализацию национальных программ развития аграрного сектора). За полуторавековой период своего развития сельскохозяйственная кредитная кооперация в зарубежных странах превратилась в стройные, саморегулирующиеся системы. Наряду с кредитными кооперативами были созданы их региональные объединения - кредитные союзы, образованы высшие органы системы - центральные кооперативные банки. В настоящее время организационно система сельскохозяйственной кредитной кооперации выглядит следующим образом.

Кредитная кооперация занимает весомые позиции в мировом кооперативном движении, банковских системах зарубежных стран и кредитном обслуживании агрохозяйств. В 90-е годы XX в. в мировом кооперативном движении на кредитную кооперацию приходилось около 1/3 членов и около 1/3 от общего количества кооперативов, зарегистрированных Международным кооперативным альянсом. Центральные кооперативные банки "Креди агриколь" (Франция), "Рабобанк" (Голландия), ДГ-Банк (Германия) являются в настоящее время одними из крупнейших банковских монополий мира. Кооперативный сектор является самым многочисленным звеном банковских систем многих зарубежных стран, занимает весомые позиции в общем объе­ме активов и вкладов банковских учреждений. Кредитной кооперации принадлежит ведущая роль в кредитовании фермерс­ких хозяйств. В Финляндии доля кооперативных банков в кредитовании сельского хозяйства составляет 58%, на долю сельских кооперативных кредитных касс приходится в Голландии 90% общей фермерской задолженности, в Японии - 80%, во Франции -75%, в Португалии - свыше 60%, в Бельгии - 50%, в Швеции -45%, в Испании - 30%. В США кооперативная система фермерс­кого кредита предоставляет фер­мерам треть кредитов на покуп­ку земли, шестую часть кратко-и среднесрочных кредитов.

Российская   модель развития

В России первые сельские кредитные кооперативы (ссудо-сберегательные товарищества) появились в 1865 г. Они не получили широкого распространения в стране, поскольку их формирование происходило на паевой основе. Бедность российских крестьян, усилившаяся необходимостью внесения значительных выкупных платежей в результате крестьянской реформы 1861 г., не позволяла им становиться членами ссудосберегательных товариществ.

С 1895 г. в России начинают создаваться беспаевые кредитные товарищества. Их появление в большей степени соответствовало решению проблемы кредитования деревни с учетом ее реального экономического положения. Крестьяне могли стать членами кредитного товарищества и получить доступ к его кредитам без уплаты высокого вступительного паевого взноса Источниками средств товариществ служили займы Государственного банка, земств и частных лиц.

Широкое распространение сельскохозяйственная кредитная кооперация в стране получает только в начале XX века, после принятия в 1904 г. Положения об учреждениях мелкого кредита. В России формируются объединения кредитных кооперативов - кредитные союзы, в 1912 г. создается финансовый центр кредитной кооперации - Московский народный банк. При Государственном банке создается Управление по делам мелкого кредита с целью надзора за всеми кооперативными кредитными учреждениями и финансирования их деятельности за счет средств, предоставлявшихся банком. Все кредитные кооперативные учреждения получили возможность совершать не только банковские, но и небанковские (снабженческо-сбытовые) операции в интересах своих членов. Нельзя не отметить и то обстоятельство, что по мере развития товарно-денежных отношений и рынка в стране постепенно рос уровень жизни крестьянского сословия. Это обстоятельство находило свое ютражение - как в увеличении площади крестьянского землевладения, так и в росте товарности крестьянских хозяйств. Возрастание экономических связей крестьян с рынком требовало привлечения дополнительных средств для интенсификации производства. В этой связи кредитные кооперативы, ориентированные на обеспечение крестьянских хозяйств доступным и дешевым кредитом, приобретали все большую популярность в крестьянской среде.

Комплекс вышеназванных факторов способствовал быстрому развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации в России. С 1905 по 1917 гг. количество ссудо-сберегательных и кредитных товариществ увеличилось в стране более чем в 10 раз (с 1629 до 16417), а численность их членов - в 18,5 раза (с 564,2 до 10477 тыс. человек). Балансовые средства товариществ возросли за этот период с 57,3 до 984 млн. руб., т.е. в 17 раз. По темпам роста сельских кредитных кооперативов и по абсолютной численности их членов Россия выходит на первое место в мире.

После октября 1917 г. возрождение сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране произошло после принятия в январе 1922 г. специального декрета "О кредитной кшперации", предоставившего гражданам РСФСР право свободно образовывать кредитные и ссудо-сберегательные товарищества. В годы НЭПа в стране была восстановлена трехзвенная система кредитной кооперации. Наряду с кредитными кооперативами начали функционировать кредитные союзы, в 1923 г. был образован финансовый центр российской кооперации - Всероссийский кооперативный банк (Всекобанк).

Однако восстановленная система сельскохозяйственной кредитной кооперации фактически не имела самостоятельности и являлась лишь одним из звеньев централизованной системы сельскохозяйственного кредита. С 1925 г. данная система включала 4 звена Центральный сельскохозяйственный банк СССР - республиканские сельскохозяйственные банки союзных республик - региональные общества сельскохозяйственного кредита - сеть первичных креггитных кооперативов. Решающую роль в сельскохозяйственном кредите играли государственные средства. Все условия предоставления ссуд определялись Центральным сельскохозяйственным банком. Кооперативному сектору отводилась роль технического исполшггеля государственных команд; кому, сколько, когда и на каких условиях выдавать кредит или не кредитовать вообще.

Современная кредитная кооперация в России

Современная страница истории сельскохозяйственной кредитной кооперации началась в условиях становления рыночной экономики, что было обусловлено становлением в России фермерства и необходимостъю создания соответствующего кредитного аппарата для его обслуживания. В декабре 1995 г. в стране был принят федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации", заложивший правовые основы функционирования сельскохозяйственных (в том числе кредитных) кооперативов. В ряде субъектов РФ были приняты региональные законодательные акты о сельской кредитной кооперации.

Практика становления в России сельских кредитных кооперативов свидетельствует о позитивном их влиянии на развитие производительных сил в деревне, удовлетворение потребности мелких агрохозяйств в кредите. Малый российский агробизнес получил собственную, подконтрольную систему кредитования, важный источник финансирования своей деятельности. Кредитные кооперативы являются учредителями мелких производств (мини-пекарни, миницеха по переработке сельскохозяйственной продукции, продовольственные магазины), способствуя тем самым созданию дополнительных рабочих мест в сельской местности. Расширяется практика выделения кооперативами ресурсов для улучшения социальной сферы жизнедеятельности членов-пайщиков.

В кредитную кооперацию в России вовлекается (в качестве пайщиков или ассоциированных членов) не только мелкий, но и средний агробизнес - сельскохо­зяйственные кооперативы, товарищества и общества, предприятия переработки и потребительской кооперации. Опыт функционирования кредитных кооперативов, объединяющих пайщиков различных сфер и направлений деятельности, свидетельствует о том, что они способны эффективно решать проблемы агросектора на районном уровне, помогать развитию производственной кооперации на селе и росту доходов пайщиков.

Среди характерных черт, при­сущих современной российской сельскохозяйственной кредитной кооперации, можно выделить следующие.

Рост количественных параметров развила сельскскозяйственной кредитной кооперации. Тенденция проявляется в увеличении численности кредитных кооперативов и их пайщиков, регио­нов, в которых функционируют кредитные кооперативы, сумм выданных ими кредитов (табл. 1).

Достаточно высшая возвратность займов по кредитам, выданным кредитными кооперативами. В 1997 г. в целом по стране она составила 92,2 %. В Саратовской области в 1999 г. просроченная задолженность пайщиков составила менее 1 % от суммы полученных ими кредитов. В конце 2000 г. у 6 из 8 действовавших кредитных кооперативов Саратовской области возвратность составила 100%. у двух - 98%. В 2001 г. возвратность займов по кредитам, выданным 32 кредитными кооперативами - участниками российс­ко-американской программы развития сельской кредитной кооперации, составила 99,5 %.

Льготное кредитование кредитными кооперативами своих пайщиков. Члены-пайщики получают в кредитных кооперативах более льготные по цене кредиты, чем на банковском рынке. В частности, в 1998 г. процентная ставка по кредитам, выданным кооперативами, составляла в среднем 33% годовых, что ниже средневзвешенной процентной ставки по кредитам организаций, выдаваемым в банковской сфере (41 %).

Расширение схем обслу­живания кредитными кооперативами своих пайщиков. Кредитные кооперативы расширяют гграктику аэттгудничества со страховыми компаниями по обязательному страхованию залога по ссуде, практику товарного кредитования, допускают возможность погашения денежных ссуд необходимыми кооперативу товарами и переоформления долгов по вы­данным кредитам между пайщиками, совершают снабженческо-сбытовые операции по их поручению и в их интересах. Ряд кооперативов, достигнув определенного успеха в выдаче краткосрочных займов, начали пере­ходить к предоставлению среднесрочных займов (до трех лет).

Слабое привлечение кредитными кооперативами сбережений пайщиков и их большая зависимость от внешних источников финансировании своей деятельности. Ресурсная база кредитных кооперативов формируется в настоящее время в основном за счет средств Фонда развития сельской кредитной кооперации и бюджетной поддержки (табл. 2). В июне 2001 г. структура пассивов действовавших сельских кредитных кооперативов России распределялась следующим образом: собственные средства - 7,7 96. сберегательные взносы - 14,2 %, займы из государственных и иных фондов - 78,1 %.А Для многих кооперативов источниками их деятельнос­ти являются лишь паевые и вступительные взносы пайщиков. Ограниченная ресурсная база вынуждает кредитные кооперативы уменьшать максимальную сум­му кредита в расчете на одного заемщика или вовсе отказывать им в предоставлении ссуды.

Неравномерное развитие кредитных кооперативов в регионах страны. Наибольшее развитие они получили в регионах, в которых местные органы власта проявили законодательную инициативу, приняв региональные законы о сельской кредитной кооперации, и оказали ей посильную финансовую и организационно-методическую помощь. В частности, в 1998 г. на кредитные кооперативы Волгоградской области приходилось около половины численности кредитных кооперативов в стране и 64 % сумм предоставленных ими кредитов. В начале 2000 г. на кредитные кооперативы Волгоградской и Саратовской областей приходилось около половины численности кредитных кооперативов в стране.

Формирование в стране специфической иерархической системы сельскохозяйственной кредитной кооперации (рис. 2). Ее отличие от аналогичных систем в зарубежных странах заключается в том, что федеральный уровень системы представлен не центральным банком кооперативного кредита, а рядом некоммерческих негосударственных организаций, содействующих доступными средствами процессу развития в стране сельскохозяйственной кредитной кооперации.

К числу факторов, препятству­ющих развитию сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране, правомерно отнести следующие: отсутствие специального федерального закона о сельскохозяйственной кредитной кооперации (его отсутствие приводит к региональному законотворчеству, способствует правовой территориальной дезинтеграции в вопросе формирования и фун­кционирования сельскохозяйственных кредитных кооперативов и их объединений, затрудняет регистрацию новых кредитных ко­оперативов на местах, обуславливает определенные сложности функционирования для действующих кредитных кооперативов) и общей государственной стратегии ее развития (что во многом обуславливает стихийность процесса развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране), ограниченная ресурсная база кредитных кооперативов (в основном в них "крутятся" паевые деньги), недостаточная пропаганда идей кредитной кооперации и недостаток квалифицированных кадров для работы в сельских кредитных кооперативах. От решения вышеназванных проблем во многом зависят перспективы развития сельскохозяйственной кредитной кооперации в стране.

Следует отметить, что принятый в августе 2001 г. федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" не удовлетворяет в полной мере потребностям раз­вития сельскохозяйственной кре­дитной кооперации в России, поскольку предоставляет право на организацию кредитных коо­перативов только физическим лицам. Это обстоятельство существенно ограничивает ресурсную базу кредитных кооперати­вов, круг и качество предостав­ляемых ими финансовых услуг своим клиентам.

По мнению автора, будущее сельскохозяйственной кредитной кооперации в России будет связано с формированием в стране типичной для зарубежных стран трехзвенной иерархической системы. Наряду с действующим и формирующимся кредитными кооперативами и их объединениями в стране должен быть образован высший орган кредитной кооперации - центральный кооперативный банк. Он будет представлять интересы кредитной кооперации на федеральном уровне, перераспределять средства между региональными кредитными союзами, изыскивать дополнительные средства для системы кредитной кооперации, осуществлять крупномасштабные инвестиционные проекты, производить операции не только на национальном, но и на мировом рынке ссудных капиталов.

Функция финансового центра кредитной кооперации в России может быть возложена на образованный в апреле 2000 г. Россельхозбанк. В структуре банка целесообразно создать специальный Департамент кредитной кооперации. Уже в настоящее время Россельхозбанк может устанавливать прямые корреспондентские отношения с формирующимися в стране региональными кредитными союзами. Взаимодействие банка с региональными кредитными кооперативными структурами позволит укрепить их ресурсную базу, расширить возможности кредитования членов-пайщиков.

Активизация работы Россельхозбанка с действующими и формирующимися сельскохозяйственными кредитными кооперативными структурами наряду с комплексной политикой государства по их поддержке способна уже в ближайшее время сформировать в стране действенную систему сельскохозяйственной кредитной кооперации. Правомерно рассчитывать, что в перспективе кредитная кооперация в России может стать одним из важнейших элементов финансово-кредитной системы агрокомплекса, вовлечь в сферу своей деятельности значительную часть мелкого и среднего агробизнеса, повысить эффективность функционирования агропредприятий и обеспечить подъем национального аграрного сектора.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии