Как раскрыть тайну вашего кредита

Расследование «Известий»: уловки банкиров, на которые продолжают попадаться клиенты

Составлен «черный список» банков, которые используют скрытые комиссии при выдаче кредитов, объявили в Федеральной антимонопольной службе (ФАС). Как же так? Ведь еще в начале лета Центробанк обязал рассказывать заемщикам обо всех дополнительных платежах и раскрывать полную стоимость кредита. Но банкиры уже прекрасно освоились в новой реальности. Причем для того, чтобы ввести клиента в заблуждение, не обязательно даже скрывать информацию. Есть и другие уловки. На личном примере их изучали обозреватели «Известий». Анна Каледина отправилась за потребительским кредитом, а Елена Шишкунова - за ипотечным.

В какой банк податься? Я решила, что главное достоинство займа - скорость его выдачи. Вот и пал мой взор на «Хоум Кредит энд финанс Банк», который обещал на своем сайте обслужить быстро и недорого.

Совсем не по-домашнему

Итак, что же сулил «Хоум Кредит»? Получите у нас экспресс-кредит, оформим быстро, ежемесячный платеж назначим низкий. На сайте организации мне предлагали зайти в любое удобное для меня отделение в любое удобное время. При себе иметь два документа (обязательно общегражданский паспорт и на выбор - либо загранпаспорт, либо водительское удостоверение). Всего за час, заманивала меня реклама, банк оформит вам заем, и вы уйдете осчастливленным стопкой хрустящих купюр объемом до 40 тыс. руб.

При этом деньги во временное пользование мне обещали выдать фактически безвозмездно. Действительно, заявленная ставка в 21,9% годовых и ежемесячная выплата комиссии за выдачу кредита в размере 1,85% в общем не пугали. Подумаешь, единичка с хвостиком. И я смело отправилась в офис банка.

Забив все мои данные в компьютер, девушка-операционистка выдала мне волшебную бумажку под названием «ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЙ график платежей по Договору в рамках Программы потребительского кредитования» (здесь и далее стилистика документа сохранена). Вот из него я и узнаю о полной стоимости займа, подумала я, но ошиблась. Цифры, которыми пестрел документ, не только не внесли ясность, но оказались, даже на мой опытный взгляд, абракадаброй. Единственное, что не вызывало сомнений, - это величина ежемесячного платежа, которая составляла 4778,66 рубля. Дабы я не утруждала свой мозг излишними арифметическими упражнениями, банк указал и итоговую сумму, которую мне придется ему вернуть, - 57 тыс. 299 руб. и 13 коп. Не многовато ли? Считай - почти половина займа.

- Простите, а откуда столько набежало? - спрашиваю.

- Помимо процентной ставки тут учитывается еще комиссия за выдачу кредита, а также обязательное страхование в Чешской страховой компании, которое составляет 1,8%, - пояснила девушка.

- Но у вас на сайте ни слова не говорилось о страховке.

- Да? Странно... - собеседница томно закатила глазки.

Продолжаю давить интел-лектом:

- Мне говорили, что сейчас банки должны сообщать заемщикам полную стоимость кредита. Может быть, она указана в графе «Эффективная процентная ставка» (там, кстати, неприятно диссонировала на фоне остальных незначительных цифр гигантская величина в 78,36%).

- Не обращайте внимания, - «успокоила» меня девушка. - Это считается как-то по расчетам ЦБ, и к реальной стоимости кредита она вообще отношения не имеет. К тому же ее отменили с 1 июля.

Отменить-то отменили, но 12 июня, и именно в связи с новым обязательством раскрывать полную стоимость кредита. Но, видимо, операционистка черпает знания не из официальных источников.

- Так где же указана пол-ная стоимость кредита? - не унимаюсь.

Девушка забрала у меня листок и несколько минут старательно в него всматривалась.

- Так вот же она, - наманикюренный пальчик уткнулся в графу «Размер кредита». Там почему-то фигурировала цифра 42 тыс. 640 руб., что явно к полной стоимости никакого отношения не имело. Увидев мое недоверчивое выражение, девушка повздыхала и продолжила свои титанические поиски: - Может быть, это?

На этот раз она попала в «Общую сумму ежемесячных платежей», в которой красовалась уже знакомая мне цифра в 57 с лишним тысяч. Пока я размышляла, почему банк допускает к клиентам таких непрофессиональных и неподготовленных сотрудников, лицо самой сотрудницы просияло, как солнце в жаркий летний день.

- Ой, а вам отказано в кредите, - «порадовала» меня операционистка.

Отказу я, конечно, удивилась (все-таки и доход имею относительно приличный, и долю в приватизированной квартире), но, честно говоря, не расстроилась. Ведь операционистка успела меня озадачить еще одной невероятно интересной деталью. Если бы кредит я получила, то каждый месяц, внося платеж в кассу банка, должна была за эту операцию выкладывать по 70 рублей. Не деньги, скажете? За год набегает 840 рублей.

Звоните послезавтра

Я решила не отчаиваться. Может быть, в другом месте повезет? Выбор пал на Росбанк, отделение которого находится метрах в 300 от моего дома. Для начала провела ревизию того, что знала о кредитах этой организации. Из недр памяти удалось достать только смутные образы из телерекламы банка: очаровательная псевдосотрудница делает страшно удивленное лицо. И что же ее так потрясло? Какой-то несознательный клиент зачем-то указал в анкете цель кредита. «Кредит - «Просто деньги». Мы даем вам деньги и не спрашиваем, зачем они вам понадобились».

В отделении Росбанка на Волоколамском шоссе оказалось чисто и пусто. Я в качестве единственной клиентки могла бы претендовать на бесконечное, я бы даже сказала, подчеркнутое внимание к моей персоне. Но не тут-то было. Минут 20 я покорно скучала у стойки с табличкой «Кредитный менеджер» (о, тут уже не просто операционистка. Точно выдаст мне всю информацию), ожидая, пока женщина наговорится по телефону. Наконец телефонная конференция закончилась.

- Я бы хотела взять кредит.

- Давайте паспорт и второй документ.

Покорно выполняю требование. В обмен на документы мне выдается анкета заемщика.

- Заполняйте, а я сейчас вернусь, - с этими словами менеджер исчезла, прихватив два моих паспорта. Когда она вернулась, стала ясна и цель ее отлучки - снимала копии с документов. Бегло пробежавшись по заполненной анкете, дама сложила весь бумажный набор в папочку и приступила к короткой церемонии прощания.

- И это все? - удивилась я: - Об условиях ничего не хотите сообщить?

- Разве вы не в курсе? - изумилась она. - Ставка - 22% годовых, комиссия за ведение счета - 0,3% каждый месяц и единовременная комиссия за открытие счета - 3%.

- Какая же получается полная стоимость кредита? По новому закону вы должны мне сообщить ее.

Впервые за время нашего общения женщина посмотрела на меня с интересом.

- Если вам дадут добро на кредит, тогда и выясните полную стоимость. У меня сейчас просто нет всех данных для расчета.

Вот и правда, зачем на меня время терять, что-то рассчитывать, когда могут еще и отказать? В общем, приходите завтра, вернее, звоните послезавтра.

Кстати, рассчитать полную стоимость кредита самому практически невозможно: формула, утвержденная Центробанком, настолько сложна, что справится с ней только разве что ученый-математик. А сделать легкий инструмент расчета - скажем, на сайте ЦБ - никому в голову не пришло.

Информация запоздала

Решила я ввязаться в ипотеку. Потратила целый день на то, чтобы объездить несколько крупнейших банков и уточнить условия. В банке «Райффайзен» улыбчивый молодой человек Тимур пригласил меня в переговорную, налил чаю и проникновенно начал свой рассказ. Ставки по кредитам в долларах от 11%, максимальный срок - 25 лет, ставка от срока не зависит... Хотите узнать про все дополнительные комиссии? Пожалуйста. 1,1% от суммы кредита - страховка, 150 долларов - отчет об оценке покупаемой недвижимости. Возникла, правда, одна проблема - требуемую сумму банк выдать мне не мог, так как мой ежемесячный платеж по кредиту не должен был быть выше половины моего заработка, а по этому критерию я не проходила.

- Осторожнее в других банках. Они вам не расскажут, как я, обо всех комиссиях, - заботливо предупредил, провожая меня, Тимур.

- Ну как же, вроде по требованию ЦБ все обязаны, - продемонстрировала я свои знания.

- Ну да, обязаны... - протянул молодой человек.

В Сбербанке, куда я нагрянула без предварительной записи на консультацию, меня вызвалась просвещать начальница отделения. Там все мои финансовые потребности вызвались удовлетворить с лихвой. Логика такая: можно чуть ли не всю ежемесячную зарплату отдавать банку в качестве платежа по кредиту, главное - чтобы на жизнь оставалась сумма, равная прожиточному минимуму. Вот тебе раз! То есть я покупаю квартиру за несколько сотен тысяч долларов и при этом, по логике банка, вполне могу прожить на несколько тысяч рублей. Ну да ладно, какая в принципе мне разница. Другое дело, что в Сбербанке, например, нужны поручители, что значительно усложняет и удлиняет процесс.

В итоге остановилась на Банке Москвы, где в месяц можно отдавать не более 70% своего заработка. Хорошая ставка - 10,5%. Максимальный срок - 30 лет. Правда, немного смущали дополнительные комиссии. Первая: 1% от суммы, но не менее 1000 долларов - за выдачу кредита. Вторая: за страхование жизни, имущества и риска утраты права собственности. Плюс ко всем тратам прибавляются плата за оценку квартиры, услуги нотариуса и кредитного брокера, плата за аренду сейфовой ячейки. Обо всех комиссиях мне честно рассказали еще на первой консультации и даже дали почитать памятку заемщику, которую распространил среди банкиров Центробанк.

- А можно узнать полную стоимость кредита? - спросила я.

- Полную стоимость вы узнаете перед подписанием договора, когда станут известны расценки страховой компании, - сообщил мне мой менеджер.

Добавим, что подписание документов со страховой компанией происходит за день до подписания кредитного договора, так что нет никаких шансов узнать полную стоимость кредита заранее. В итоге мою ставку мне сообщили прямо перед выдачей кредита, когда в соседней переговорной уже сидели люди, у которых я квартиру покупала. Разве могла я отказаться от кредита?

Честный обман

Подведем итоги эксперимента. Мы выяснили, что банки приспособились к жизни в условиях новой реальности. Собака оказалась зарыта в самом же законе, который должен облегчить жизнь нам с вами. Именно депутаты, которые принимали поправки о полной стоимости кредита, оставили банкам слишком большой простор для маневра.

Вот смотрите: они обязали банки раскрывать информацию о полной стоимости кредита до подписания договора. Казалось бы, все правильно. Но уж больно гибкой оказалась формулировка. Что значит до подписания договора? За пять-десять минут перед тем, как стороны обменяются подписями? Или за месяц? Никаких уточнений в нормативе не содержится, что позволяет банкам трактовать норму исходя из собственных интересов. На каких клиентов сможет рассчитывать банк, если честно и сразу признается, что кредитует под 40-50%?

Заемщики у нас - народ пугливый. От таких цифр могут впасть в депрессию и в другой банк отправиться. Вон их сколько, заманивающих низкими процентными ставками в 16, 17, да пусть даже в 20-22%. А то, что отдельной строкой прописываются всяческие комиссии, - дело десятое. Величины-то, на неопытный взгляд, микроскопические - 1-2%. Разве могут они, уверены люди, значительно повлиять на стоимость кредита? Откуда клиенту знать, что 2% за выдачу кредита увеличивает его стоимость в разы, а комиссию за ведение ссудного счета придется платить ежемесячно.

Конечно, при подписании договора заемщику истинную ставку раскроют, но, даже испытав шок, в этот момент человек уже просто не в состоянии отказаться от займа. Ведь он прошел все круги кредитного ада: убил время на сбор информации, полдня ушло на сбор документов, день - на подачу заявки, а потом две-три недели - на ожидание ответа из банка. Сомнительно, чтобы в самый решающий момент он откажется от денег, приятную тяжесть которых он уже мысленно ощущает в своем кармане?

На этом и строятся уловки банков. Очевидно, что решение о том, брать или не брать кредит, клиент на 99,9% принимает в период консультаций и оформления заявки. Так почему бы законодательно не обязывать банки именно на этой стадии озвучивать полную стоимость кредита, причем рассчитанную по максимуму? Тогда и лазейка закроется, да и у Центробанка развяжутся руки. На данный момент он не имеет права наказывать подопечных за то, что они до последнего оттягивают момент истины.

- Дело в том, что банкам предписано сообщать клиенту о полной стоимости кредита до подписания договора, - пояснил «Известиям» директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. - И не в нашей компетенции определять, в какой конкретно момент они должны это сделать - за два дня или за пять минут до подписания. Этот момент относится к качеству услуг. Конечно, человек должен обладать информацией о полной стоимости кредита загодя, чтобы иметь возможность сделать правильный выбор, сравнить различные варианты. Если нарекания от людей поступают, то этот момент может быть отрегулирован законом о потребительском кредитовании.

Сделать это, безусловно, можно и даже нужно. Другой вопрос - когда этот многострадальный норматив появится? Проект уже лет пять как блуждает по различным министерствам, переписывается, дополняется, а воз и ныне там.

- Если бы закон было просто принять, то его бы уже приняли, - сетует начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг ФАС Юлия Бондарева. - Но пока его нет, дело чести государства регулировать вопросы предоставления информации заемщикам. Когда ЦБ готовил свои нормативы по этому поводу, мы подготовили ряд своих предложений. Главное из них - о полной стоимости кредита банк должен сообщать заемщику по первому требованию. Но к нам почему-то не прислушались. Пока нет закона о потребкредитовании, ЦБ мог бы своими нормативами обязать банки это сделать.

Вот-вот. Не учли эти моменты в первом варианте, так почему бы не провести работу над ошибками. Ведь пока банки будут хранить свою страшную тайну, мы так и будем оставаться в условиях дикого и недоразвитого потребкредитования. А люди на все благие на вид инициативы государства будут откликаться недоверием. Нам это надо?

Памятка заемщику

1. Процентная ставка, которую указывает банк, не равна полной стоимости кредита. Оценивая привлекательность того или иного предложения, спрашивайте у менеджеров обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые вам придется заплатить банку и третьим лицам. Это могут быть:

Помните, что все эти комиссии значительно увеличивают стоимость кредита.

2. Даже если ваш менеджер отказывается рассчитать вам полную стоимость кредита, ссылаясь на отсутствие окончательной информации (к примеру, о сумме страховой премии), попросите его хотя бы предварительно прикинуть окончательную ставку исходя из максимальных значений. Это поможет вам сориентироваться.

3. Попросите предоставить вам предварительный график ежемесячных платежей, чтобы вы могли оценить свои силы.

4. Не спешите подписывать кредитный договор. Тщательно прочитайте его, причем заранее. У вас есть право попросить договор у банка и прочитать его дома, проконсультироваться с юристами. Не уверены? Не получили достаточных разъяснений у банка? Лучше отложите получение кредита.

Анна Каледина, Елена Шишкунова, "Известия" №168 от 10 сентября 2008 года