К началу сентября 2011 года завершилось становление института саморегулирования еще в одной отрасли — кредитно-потребительской кооперации. Контуры системы прописаны в Законе «О кредитной кооперации», принятом еще в 2009 году, однако нормы окончательно вступили в силу только в 2011 году.

Действительно, 2011 год для микрофинансового рынка ознаменовался знаковой ратификацией закона о микрофинансовой деятельности и началом регистрации Минфином легальных участников рынка.

С принятием закона рынок микрофинансовых организаций (МФО) вступил в новую фазу развития, законодательного регулирования и повышения финансовой прозрачности, включая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг.

Рынок микрофинансирования наконец формализовался, к чему шли несколько лет. Несмотря на то, что микрозаймы выдавались и до вступления в силу закона на основании Гражданского кодекса, интерес к микрофинансированию после принятия закона повысился в геометрической прогрессии, в реестр стали вступать довольно много новых организаций.

Принятие закона стало важным этапом в регулировании рынка микрофинансовых услуг, способствовало его росту и приходу новых игроков, и как доказательство — более чем 800 компаний, зарегистрированных в государственном реестре МФО, начиная с июля 2011 года.

К сожалению, формальную регистрацию прошло немногим более 30% участников рынка МФО и кредитных потребительских кооперативов (КПК), остальные пока держатся «в тени».

Думаю, в 2012 году это направление работы будет иметь активное развитие. Мы должны построить прозрачный, работающий по понятным правилам рынок МФО, удовлетворяющий запросам инвесторов и заемщиков, а также регулирующих органов, а компании, использующие «серые схемы» и просто мошенники должны быть удалены с рынка, чтобы не дискредитировать микрофинансовый рынок.

После принятия закона стало добровольное получение компаниями — лидерами рынка, независимых рейтинговых оценок. Можно с высокой долей уверенности говорить о вполне сложившемся курсе на построение прозрачного и цивилизованного микрофинансового рынка, со своим регулятором и определенными требованиями, направленными на защиту прав потребителей и инвесторов.

Миссия МФО заключается в сохранении баланса между социальными и коммерческими целями финансирования населения. Учитывая также, что рынок МФО находится в стадии становления — необходимо не только peiynnpo-вание со стороны государства, Минфина и ФСФР, но и поддержка рынка.

Саморегулируемые организации (СРО) надо создавать, прежде всего, для защиты интересов кооперативов и для исполнения функции контроля, делегированной регулятором. Новый закон усложняет работу кооперативов, увеличивается количество отчетности, возникают новые учетные операции, связанные с ценными бумагами и др.

Сектор микрофинансирования, объединяющий микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, развивается устойчиво и по масштабу находится на историческом максимуме - 29,5 млрд. рублей.

Саморегулирование - не просто новый этап в деятельности кредитной кооперации. Это - гораздо более высокий уровень контроля, управления, и, в конечном счете, ответственности кредитных кооперативов. В том числе, и материальной.

Рынок кредитной кооперации будет поднадзорен Федеральной службе по финансовым рынкам. Для кредитных кооперативов действует 8 нормативов финансовой устойчивости, требования к достаточности паевого фонда, требования к отчислениям в компенсационный фонд СРО, стандарт раскрытия информации о процентной ставке.

У кредитных потребительских кооперативов есть неоспоримое преимущество - понятный, надежный, основанный на самоконтроле механизм функционирования. Добровольно объединившиеся пайщики создают их для оказания самим себе финансовой помощи, при этом сами их финансируют и сами ими управляют.

За годы существования микрофинансовые организации зарекомендовали себя с положительной стороны, а значит, их развитие необходимо поддерживать, стимулировать и изыскивать наиболее эффективные формы организации их деятельности.

В дополнение к системным и поступательным улучшениям, происходящим на рынке МФО, также необходимо выступать со своими инициативами, которые смогут ускорить процесс становления рынка и позволят ключевым игрокам чувствовать себя стабильнее. Предлагается установить минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой МФО, ходатайствующей о внесении в реестр микрофинансовых организаций, в сумме 5 млн. рублей. Для действующих МФО требования к размеру капитала установить: до 31.12.2012 года — не менее 1 млн. рублей, с 01.01.2013 года — не менее 5 млн. рублей.

Также необходимо выступать за возможность создания системы страхования займов физических лиц для МФО, аналогичной банковской по страхованию вкладов. Установлено ограничение к минимальной сумме займа от физического лица — 1,5 млн. рублей и более по одному договору займа с одним займодавцем. Таким образом, такие займодавцы в отличие от вкладчиков банков являются «квалифицированными инвесторами».

Закон о микрофинансировании закрепил отношения между участниками рынка, порядок и условия предоставления займов. Для заемщиков, обратившихся в микрофинансовую организацию, это отразилось в появлении дополнительных гарантий. Так, по закону' микрофинансовая организация не сможет в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договору микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия договора займа; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему МФО сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении не менее чем за 10 дней, вводить штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Все эти меры позволят заемщику чувствовать себя более защищенно и уверенно, обращаясь в микрофинансовую организацию, потому что теперь его интересы защищены законом.

На самом деле, в первую очередь важен рынок кредитования микробизнеса и начинающих предпринимателей. И положительное влияние закона на развитие микрокредитования бизнеса очевидно. За 2011 год этот сегмент вырос на 5 млрд. рублей, или 25% по сравнению с началом года. Думаю, это далеко не предел, учитывая, как сложно получить кредит начинающему предпринимателю на начало своего дела, особенно в глубинке.

В отличие от существующих условий предоставления кредитов банками, займы в кредитных кооперативах выдаются только пайщикам, при этом процедура выдачи займа не занимает продолжительного времени и долгого оформления документов. Процентная ставка по займу отражает реальную рыночную стоимость денег в современной России. Многие банки рекламируя свои условия предлагают якобы невысокие ставки (около 15-20% годовых) при этом скрывая дополнительные платежи которые повышают реальную ставку в несколько раз.

В отличие от условий предоставления кредитов коммерческими банками член кредитного потребительского кооператива вправе досрочно погашать заем с пересчетом в сторону уменьшения суммы задолженности.

И последнее — МФО, получающие кредиты банков, впервые получили официальные заявления от банков, что те МФО, которые не входят в реестр, могут в дальнейшем не получить кредитов, поскольку в этом случае у банка возрастают резервы. Однако, поскольку очень мало МФО кредитуется банками, этот фактор является не особо значимым.

Рынок МФО в будущем — прозрачный, цивилизованный, развитый во всех отношениях: как в регулировании и надзоре, так и в возможностях доступа к ресурсам через такие инструменты как размещение средств пенсионных фондов, участие в беззалоговых аукционах Минфина и т.д. Рынок, являющийся полноценным звеном финансового рынка, партнером банковского сектора.