Как стать миллионером
Корреспондент «Профиля» за неделю получил ровно одну миллионную часть от общего объема потребительских кредитов, выданных всем россиянам, — 1,2 млн. рублей. Аналитики вещают: «кредитный бум» вызовет банковский кризис. Жители России рьяно бросились во все тяжкие потребительского кредитования, очевидно, по традиции сделав акцент на «потреблении», а не на трезвой оценке своих возможностей расплатиться по ссудам. В результате население России взяло в долг у банков около 1,2 трлн. рублей. Недолго думая, я решил оттяпать солидный кусок от этого пирога. Шаг первый — отбор банков Итак, что нужно, чтобы стать миллионером за неделю? Компьютер, подключенный к Интернету, ящик в любой электронной почте и... И все, собственно. Бегать по офисам банков и ждать приема я не захотел (еще чего, ради каждого миллиона бегать!), а решил сидеть дома в кресле и делать деньги, попивая «кофий». Ищу сайты банков, чтобы отправить заявки или распечатать анкеты. Для этого нужно находить каждый сайт по отдельности, вбивая названия банков в поисковую систему, — но это долгий путь. Лучше использовать интернет-порталы, где все банки — как «кушать подано». Говорят, в Инете таких много... Оказалось, что преувеличивают. Сильно. Открываем сайт www.credit.ru. «У нас выгодно», «лучшие...», «здесь вы найдете все о кредитах» и т.п. За всем этим — информация об услугах только трех банков — «Ренессанс Капитала», «Авангарда», Абсолют Банка. Открываем www.credit-line.ru. «Доступ только для зарегистрированных», «ответы на вопросы пользователей только на платной основе»... Привет, ребята... Открываем www.formulakredita.ru. «Мы делаем кредиты доступнее». Баз данных нет, есть предложение о посредничестве в получении кредита. Вещь полезная, но в нашем случае излишняя. По ходу эксперимента выясняется, что найти открытые, удобные и, разумеется, бесплатные базы данных по банкам в Интернете можно в двух местах — на www.banki.ru и www.pro-credit.ru. О'кей, теперь перед нами список сайтов основных кредиторов частных лиц. Начинаем рассылать заявки. Росбанк — претендуем на максимум по кредиту «Просто деньги». Банк Москвы — даем заявку на «Быстрокредит». ДельтаБанк — будем брать «Кредит за 30 минут». В Ситибанке просим кредит на неотложные нужды без поручителей и залога. В Сбербанк заявку по Интернету не пошлешь, приходится запасаться поручителями, идти в ближайший офис и писать заявку на 10 тыс. этих... не при Думе будет сказано... В общем, вы меня поняли... Зеленые такие, с портретиками. В банк «Возрождение» обращаемся за такими же зелеными, требуется 14 тыс. Теперь — главное. Ждем проверок. Дома раздается несколько телефонных звонков, смысл которых сводится к следующему: «Это вы Имярек Имярекович?» — «Я-с». — «Точно вы-с?» — «Точно я-с...» — «Ну и слава богу...» Далее следуют звонки на телефон «близкого родственника, не проживающего с Вами»: «А вот... Имярек Имярекович... знаете такого?» — «Знаю-с...» (благо, все предупреждены). Несколько подобных звонков на работу, где отвечает «специально обученный человек» (тоже предупрежден и натаскан на правильные ответы): «А есть у вас такой... Имярек Имярекович?» — «Есть». — «Работает?» — «А то... Ударник производства...» Из всех банков собственно в офис явился и убедился в реальности «легенды» заемщика только представитель Ситибанка. Отдельной строкой — контакт со Сбербанком. Из недр этого учреждения раздался звонок, общаться со мной захотел «специальный человек» с «особыми отношениями со Сбербанком», который объявил, что за $500 подгонит кредит на сумму до $10 тыс. Причем разговор начинался примерно так: «Имярек Имярекович?» — «Я». — «Кредит у нас берете?» — «Беру». — «А вообще, какие планы: отдавать будете?..» По голосу спрашивающего ясно, что он просто хочет выяснить ситуацию: входит в мои планы отдавать кредит или нет. Просто выяснить. Видимо, если «в планы не входит», то «цена вопроса» будет несколько иной, скажем, не $500, а $1500... Шаг второй — ожидание В общем, проверкой моей кредитоспособности я остался недоволен. Но что, собственно, еще могли проверить банки? Наличие указанного в анкете места прописки? Да, такие данные проверить нетрудно, но это вовсе не значит, что заемщик там появляется. Реальное наличие компании, которую заемщик указал в качестве места работы? Да, конечно, хотя в Москве есть целая куча фирмешек, где за небольшую плату подтвердят, что вы там успешно трудитесь... Имеет ли заемщик кредиты в других банках? Хм... Наш опыт показал, что эта категория — вообще вне игры... Размер зарплаты? В ходе эксперимента мы указали черную зарплату и дали справку, подтверждающую сей прискорбный факт. Банки это вполне устраивает. Оно и понятно: если выдавать кредиты только под белые зарплаты, то число клиентов уменьшится в десятки раз. На этом фоне наиболее адекватной выглядит не слишком серьезная на первый взгляд система ДельтаБанка — «Кредит за 30 минут». Приезжаем в офис банка, заполняем анкету, ждем. Сотрудник банка проверяет наличие места работы и наше там существование. Просит назвать сайт компании, если таковой имеется. А если уж на этом сайте находит упоминание заемщика (как в моем случае) — вопрос решен положительно. Один минус: людям непубличных профессий кредит получить сложнее. Зато относительная уверенность банка при отсылке в виртуальное пространство крепче: едва ли кто-нибудь будет конструировать сайт, наполнять его содержанием, индексировать упоминание компании в поисковых системах, только чтобы выманить у банка какие-то 50—100 тыс. деревянных. Ну а я покидаю офис с 90 тыс. рублей. ...Прошло три дня. Вторая ласточка: Росбанк сообщает, что готов выдать кредит «Просто деньги». Заходим в офис, тратим минут 20 на оформление, получаем карточку и тут же обналичиваем ее. 180 тыс. рублей в кармане. Заодно в условном рейтинге ставим Росбанку большой плюс за хорошую организацию работы с клиентом в офисе. Вечером того же дня — в электронной почте сообщение от Банка Москвы: заявка на «Быстрокредит» удовлетворена. Заходим в офис Банка Москвы, тратим полчаса на оформление, получаем карточку, обналичиваем. Еще 90 тыс. рублей есть. Ставим банку плюс за то, что с ним действительно все можно решить в Интернете. День четвертый — Ситибанк с курьером присылает большой конверт, в котором яркие буклеты, кредитная карточка и конверт с PIN-кодом. Обналичиваем. Кладем в карман еще 280 тыс. рублей. Тут же получаем на мобильный телефон SMS с отчетом о состоянии нашего счета. Ставим Ситибанку плюс за сервис. День пятый. Приходим в Сбербанк. Стоим в очереди, получаем удовлетворительный ответ на запрос о получении кредита, открываем сберкнижку, снимаем деньги. Еще $10 тыс. в кармане. Ставим Сбербанку плюс за преданность традициям и светлую ностальгию о ненавязчивом советском сервисе. День шестой. Тратим часть полученных денег на новый бумажник: старый порвался из-за обилия пластиковых карт. Получаем кредит в банке «Возрождение»... Подсчитываем результаты: Ситибанк — 280 тыс. рублей, Банк Москвы — 90 тыс. рублей, Росбанк — 180 тыс. рублей, ДельтаБанк — 90 тыс. рублей, Сбербанк — $10 тыс., банк «Возрождение» — $14 тыс. Итого: 640 тыс. рублей + $24 тыс. То есть 1,2 млн. рублей: одна миллионная часть российского «кредитного бума» находится в нашем бумажнике. Итак, ни одного отказа — схема сработала на ура. Правда, одна осечка случилась — запланированная. Для проверки. Сотрудник одного из банков, куда была отправлена заявка, позвонил по указанному служебному телефону и поинтересовался, работает ли г-н Заемщик в данной организации. На что ему, как было оговорено заранее, ответил мой коллега (он мог оказаться злобным завистником и интриганом, а может, и вовсе уборщицей тетей Маней): «Год уж тут не работает и вообще он у нас просто подрабатывает»... Выяснилось, что подобной малости службам безопасности отдельных банков вполне достаточно и они не станут утруждать себя более качественной проверкой. И на следующий день банковский клерк, поджав губы, мне сообщил: — Извините, вам отказано в получении кредита. — А можно узнать почему? — Мы не сообщаем о причинах принятых кредитных решений... Чувствуется, что «за спиной» принятого решения — большая работа службы безопасности, усилия высоколобых аналитиков, обращения к неведомым базам данных, где хранится вся моя подноготная, включая сведения о пробирке, которую я стащил на уроке химии в восьмом классе... На самом деле причина — лишь разговор с вышеупомянутым коллегой. И в результате банк потерял хорошего клиента только потому, что не пошел дальше банального телефонного звонка. Шаг третий — час расплаты Набрав денег, я решил их... не возвращать. Вернее, не вносить очередной платеж по кредиту. Реакция банков была следующей. ДельтаБанк — звонок от службы безопасности. Весьма корректно, но настойчиво напоминают о просроченном платеже. Идут навстречу клиенту, если тот заявляет, что может погасить задержку через несколько дней. Ситибанк, Банк Москвы, «Возрождение» — аналогичный подход. Росбанк — звонок, мужской голос. Чуть меньше корректности, чуть больше напоминаний о нравах 90-х. Сбербанк — звонок «на нервах». Оно и понятно: тут не только вопрос нерадивого заемщика, тут еще и история получения кредита при участии посредника напоминает о себе. Правда, один из банков впоследствии отреагировал неожиданно — на работе раздался звонок: «Ваш сотрудник просрочил платеж по кредиту...» При этом представитель службы безопасности одного из банков так прокомментировал ситуацию: «Ну, банк, естественно, беспокоится...» Оно, может, и естественно, только вот пара мелочей такому беспокойству противоречит. В частности, ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 Гражданского кодекса. Последняя гласит: «Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения... могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом... В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент... вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков»... А помимо «возмещения причиненных» Уголовный кодекс оценивает сие деяние «на срок до двух лет...». Звоним. Сбербанк, Росбанк без проблем продиктовали реквизиты. В Росбанке еще и поблагодарили за сообщение о задержке. ДельтаБанк: «Извините, но это не предусмотрено. Пусть лучше кто-то из ваших родственников или знакомых к нам в офис придет и за вас внесет деньги». «Возрождение»: девушки из кредитного отдела не знают реквизитов, долго их ищут, не находят и в результате просят заемщика перезвонить. Словом, здесь аккуратность клиента не слишком-то нужна... Банк Москвы — по телефонам отдела кредитования физлиц, указанным в письме банка о задержке («Просим вас срочно» и т.п. и т.д.), долго не берут трубку. Видимо, не так уж и «срочно» и не так уж и «просим»... Звоним по основному телефону, рассказываем историю рецепшионистке. — А я что могу сделать? — Ну не знаю, девушка, соедините с кем-то из кредитного... Отметьте где-то там, что заемщик позвонил, не пропал, просит реквизиты, мой e-mail, наконец, запишите... — Ну... ладно... Ситибанк — пресловутый многоканальный 775-75-75. «Здравствуйте, вы позвонили в Ситибанк. Пожалуйста, внимательно прослушайте... меню... Убедитесь, что в тональном... Нажмите... Нажмите... Нажмите...» Трудно сказать, вызовет «кредитный бум» банковский кризис или нет. Но в ходе эксперимента стало ясно: система работы банков с физлицами еще толком не готова к этому самому буму. Как говаривал живой классик, «тщательней надо, ребята. Гораздо более тщательней». P.S. Автор выражает почтение банкам, ставшим объектами эксперимента, и надеется, что его итоги будут им полезны и интересны. Все задолженности и просрочки, допущенные по «сценарию», будут оперативно погашены. Ян Арт Источник: Журнал "Профиль"
Открываем www.kredit.ru. Много полезных советов, статей и т.п. Реальные заявки есть? Есть! «Ренессанс Капитал», Абсолют Банк, «Авангард» и кредитный посредник — «Фосборн Хоум». Привет, ребята...
Еще один шаг нашего эксперимента: а если не платим по объективным причинам? Например, заемщик уехал в командировку и застрял там (затянулись переговоры, попал в аварию, заболел и т.п.). Что делает в этом случае дисциплинированный заемщик? Звонит в банки. Чтобы предупредить о задержке и попросить реквизиты для перевода денег.
Нажал, убедился, нажал, нажал, уронил, чертыхнулся, опять нажал... И понял: в «меню» обращение заемщика не предусмотрено вообще. А у сотрудников «Сити-фон» вышеописанная ситуация (клиент допустил задержку в платежах, хочет сообщить об этом и взять реквизиты) вызвала легкую панику. Очевидно, ситуация тоже не предусмотрена... Засек время разговора со всеми нажатиями и «автоматическими» предисловиями — 28 минут. В следующий раз... а ну вас к черту... Кстати, соединение с автоматическим меню Ситибанка упреждает еще одно «механическое предисловие»: «Уважаемый клиент, мы начинаем исследование качества обслуживания, покрывающее все аспекты наших банковских услуг»... Точно — все аспекты?