15 причин отказаться от услуг банков и перейти в кооператив

 

С возникшей паникой на финансовых рынках США, Европы и России, самым главным вопросом для большинства является: «Как и где лучше сберечь деньги?». Возникают метания из коммерческого банка в государственный, россияне отзывают паи в ПИФах и КПКГ (Кредитные потребительские кооперативы граждан), но и эти хаотичные действия, ни коим образом не помогают сохранить денежные средства. Продавая подешевевшие паи (в Паевых фондах) «хоть по маленькой стоимости, лишь бы сохранить хоть что-то» - только уменьшают и без того сниженную в кризисе стоимость пая. Есть еще и пайщики КПКГ, которые так же действуют необдуманно. Предлагаю разобраться, в чем различия между Банком и КПКГ как финансовыми структурами.

 

 

Банки и иные кредитные организации являются, согласно ст. 1 закона РСФСР от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (в редакции Федерального закона от 03.02.96 г. N 17-ФЗ), организациями коммерческими, тогда как кредитные потребительские кооперативы граждан строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного числа лиц (договор банковского вклада, где вкладчиком является гражданин, прямо отнесен ГК РФ 1994 г. к числу публичных, т.е. банк обязан заключать такого рода договор на одних и тех же условиях в отношении каждого обратившегося лица).

Кредитные кооперативы оказывают финансовые услуги только своим членам, а специализированные кредитные учреждения – всем желающим клиентам.

Кредитные кооперативы создаются юридическими и (или) физическими лицами, которые являются как его членами, так и его «клиентами», и специализированные учреждения создаются группой лиц-собственников.

Кредитные кооперативы основаны на принципе взаимопомощи и имеют первоочередной целью оказание финансовой взаимопомощи своим членам путём предоставления им финансовых услуг на взаимовыгодных условиях. Специализированные кредитные учреждения же создаются с целью извлечения прибыли за счёт предоставления финансовых услуг клиентам, не являющимся их собственниками.

Главный принцип кооперации «один член – один голос», вне зависимости от вклада в паевой капитал кооператива, обеспечивает равенство прав членов, что, в свою очередь, усложняет процедуру перекупки кредитного кооператива отдельным лицом или группой лиц.
Кредитные кооперативы создаются, как правило, по месту проживания или работы своих членов и заёмщиков или максимально к ним приближены, что существенно упрощает доступ членов к кооперативу, сокращает затраты и упрощает работу кооператива по обслуживанию выданных займов.

Таблица 2
Сравнительный анализ кредитных кооперативов с кооперативными банками


Сравнительные параметры

Кредитные кооперативы

Коммерческие банки

Собственность

Пайщики являются собственниками и одновременно клиентами

Клиенты Банка не являются его собственниками, не будучи его акционерами, они лишь внешние клиенты.

Цель деятельности

Удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи

Работают ради обогащения акционеров

Принципы деятельности

Осуществляют деятельность с целью предоставить наилучшие услуги пайщикам

Осуществляют деятельность с целью выплаты высоких дивидендов акционерам

Принятие решений

1 пайщик = 1 голос

1 акция = 1 голос

Предоставляемые услуги

Займы членам кооператива, управление личными сбережениями членов кооператива, консультационные услуги

Кредиты всех видов, ведение расчётных счетов физических и юридических лиц, другие виды финансовых услуг

Выдача займов их виды и оплата

Возможно по упрощённой системе. На предпринимательские и потребительские цели, процентные и беспроцентные ссуды и займы

На основании договора, под залог или поручительство, с взиманием процентов за пользование

Источники собственного капитала

Паевые взносы членов, доходы от предпринимательской деятельности, другие источники

Взносы в уставный капитал, прибыль, другие источники

В кредитном кооперативе процедура оценки заёмщика и принятия решения более просты ввиду того, что выданные займы, как правило, небольшие и будущий заёмщик уже известен членам кооператива

Кредитные кооперативы более эффективны в работе в области мелкого займа, так как широко и эффективно его применяют, наряду с традиционными способами обеспечения возврата займов, солидарную ответственность членов и социальное давление. Коммерческие банки не имеют возможность применять эти высокоэффективные инструменты обеспечения выданных займов.

Таким образом, КПКГ - обеспечивают прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков, в то время как банк - независимая от мнения большинства акционеров политика, проводимая руководством банка и выдача дивидендов может привести к финансовому риску.

А банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

А теперь определим причины того, что кооперативы лучше банков

  • Кооперативы открыты всем. Без исключения. В кооперативе не смотрят, принесёт ли этот человек ему какую-либо выгоду. Здесь просто реализовываются потребности пайщика. И не важно, кто ты, кем и где ты работаешь. Двери кооператива будут открыты Вам в любом случае. Это первое и важное условие. Кооператив открыт с целью удовлетворить потребности пайщиков, а не заполучить новых инвесторов. В кооперативах предоставляют гибкие услуги, которые были бы удобны для пайщика, оказывают профессиональную поддержку, независимо от какой-либо ситуации.
  • Пайщики принимают участие в управлении кооперативом. Если вы придёте в банк и захотите выразить своё недовольство обслуживанием, то вас просто выставят за дверь. Если вы не акционер, доступ к начальству Вам закрыт. Обычно клиенты видят начальство банка только в газетах или по телевидению. В кооперативах же каждый пайщик может принять участие в ежегодном собрании и выразить своё отношение по каким-либо вопросам. Здесь вы являетесь не только клиентом, но и владельцем кооператива и социальный статус здесь не имеет никакого значения, т.к. кооперативы – демократически управляемые организации. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.
  • Один пайщик – один голос. Как собственник кооператива каждый пайщик имеет один голос, независимо от вложенных в кооператив средств. Ваш голос имеет такой же вес, как, скажем, и голос Вашего соседа. У клиентов банка нет таких преимуществ. Здесь всё решают только деньги и акции. Здесь только акционеры могут принять участие в процессах принятия важных решений. Но даже если у вас и есть немного акций, то Ваш голос не будет столь весомым, т.к. здесь решения принимает небольшая группа инвесторов. Разумеется решение принимается не в пользу клиентов.
  • Использование прибыли в различных целях. Кооперативы используют прибыль в целях удовлетворения пайщиков. Прибыль нужна кооперативам, чтобы улучшить обслуживание пайщиков, реализовать их мечты, сделать их жизнь лучше. Прибыль кооператива может идти на повышение ставок по вкладам или понижение ставок по займам. Все операции кооператива и вся его деятельность прозрачна. А зачем нужна прибыль банкам? Часть прибыли они расходуют на выплату дивидендов акционерам, остальную обычно составляют различного рода инвестиции…
  • Местоположение. Банки обычно расположены в крупных городах, чаще в центре города, ближе к деньгам. И это местоположение очень неудобно для бедных слоёв населения и деревенских жителей. Для них пользоваться услугами банка в таком случае практически невозможно. Даже если филиал банка и расположен вблизи Вашего дома, то многими услугами без согласования из центра Вы воспользоваться не сможете. А это согласование занимает много времени. Кооперативы же расположены в тех регионах, которые объединяют людей по территориальному, либо по профессиональному признаку. Например, сельскохозяйственные кредитные кооперативы расположены обычно в сельской местности, кооперативы по обслуживанию медицинских работников, расположены вблизи больниц либо вблизи мест проживания таких работников. Т.е. кооперативы всегда находятся рядом с пайщиками.
  • Обслуживание. В кооперативах знают кто ты, твоё имя и твои финансовые нужды. А что знают о Вас в банках? Только последние три цифры Вашего счёта. Но дело не только в этом. Есть вещи, которые являются бесценными – это любовь, дружба и уважение. Кооператив – это большая семья, где все друг друга знают в лицо. Например, Вы решили съездить с друзьями отдохнуть на природу. Один из них дал бы Вам денег на покупку мяса для шашлыков, в то время как другой быстро разведёт костёр, найдёт лучшее место для отдыха и приготовит лучшие в мире шашлыки. Кооператив – это то место, где люди помогают друг другу. Здесь Вам окажут не только финансовую поддержку, но и помогут Вам каким-либо советом, окажут юридическую помощь, либо проведут бесплатные консультации. Обычно кооперативы больше участвуют в образовательных услугах и чаще проводят различные семинары с пайщиками, с той целью, чтобы Вы узнали обо всех финансовых продуктах кооператива и приняли выгодное для Вас решение, в то время как банки продают финансовые продукты, которые принесут им большую прибыль. По словам Владимира Лукова, заместителя директора департамента финансовой политики Министерства финансов РФ: «В кооперативах отношение к людям более лояльное. Например, был такой случай: многодетная мать-одиночка брала деньги на ремонт квартиры, в которой у нее потом произошел пожар, после чего совет кооператива закрыл ей этот заем. Из этого случая следует, что отношение к людям здесь именно человеческое… Никто не выдаёт потребительские займы лучше кооператива». Таким образом, для малоимущего населения кредитный кооператив – наиболее выгодная сфера получения займов и хранения сбережений.
  • Оперативность. Быстро ли Вы можете получить нужную Вам информацию в банке? «Конечно, - скажите Вы – достаточно позвонить по телефону 8-800-…». А как быстро могут предоставить нужную Вам информацию по данному телефону? Если Вы зададите какой-либо вопрос оператору, то он попросит подождать минут 10, потом выясниться что он неправильно Вас понял и соединит Вас со специалистом. И придётся опять повторять свой вопрос специалисту и т.д. В случае с кредитными кооперативами таких проблем нет, как нет и различных единых справочных служб. Клиентов в кооперативах не так много как в банках, в связи с этим и аппарат специалистов раздут не так сильно. Обычно на все вопросы клиентам может ответить кассир, а все проблемы решаются также достаточно оперативно, т.к. не нужно звонить в головные организации и соединятся с различными аналитиками и главными специалистами – в кооперативах они обычно сидят в соседней комнате. Даже если вы и захотите получить какую-либо информацию или осуществить простейшую финансовую операцию в офисе банка, то Вам придётся прождать в очереди около часа! Кооперативы же, согласно законодательству не могут принимать более 2000 пайщиков, соответственно и очередей там нет.
  • Быстрота принятия решений. Сколько для кредита в банке бумаг надо собирать! В кооперативе все друг друга знают, достаточно честного слова и двух поручителей – и порой можно даже без закладных обойтись. Да, процент в кооперативе выше – 40-60% годовых вместо 25%, как у Сбербанка. Но члены кооператива, сами же и установили их размер – денег у кооператива не очень много, нужно их накапливать. Потом, когда система разовьётся, кредиты будут уже дешевле. Кредитные кооперативы человечнее, удобнее, быстрее банков. Взять кредит на 10000-20000 руб. в банке – проблема. Кооператив гибче во всём – потому что правила утверждают сами пайщики. Кроме того, в кооперативе вся прибыль запускается в оборот и снова работает на пайщиков.
  • Цель кооператива – сделать Вашу жизнь лучше! Проценты по займам и сбережениям в кредитных потребительских кооперативах граждан рассчитываются иначе, чем в банках. Разница между процентом по займу и процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Иначе ведётся политика в банке. Здесь устанавливают проценты по вкладам как можно ниже, а проценты по займам как можно выше. В банках не заботятся о клиентах. «Стоп! – скажите вы, - совсем недавно мой друг выиграл в банке мобильный телефон, а теперь участвует в розыгрыше путёвки за границу. Значит, банк заботится о своих клиентах!». В банках, в отличие от кооперативов, главная цель – получение прибыли. Если бы вы и выиграли сотовый телефон в банке, то Вы бы не обращали никакого внимания на процентные ставки, которые Вам предлагает банк. Здесь ситуация аналогична крупным супермаркетам. На товары, которые пользуются меньшим спросом, выше скидка. Привлекая клиентов сотовыми телефонами, банки предлагают наименее выгодные условия по вкладам и кредитам. И получив сотовый телефон, клиент уходит довольный тем, что его банк заботиться о народе, раздавая бесплатные телефоны. Поверьте, это не так! Если на одну сторону весов положить сотовый телефон, а на другую список преимуществ, которыми обладает кооператив, а именно ставки по вкладам, значительно превышающие инфляцию, отсутствие процентов за пользование счётом, низкие проценты по займам, бесплатное обслуживание и многое другое, то чаша весов склонится в сторону кооператива. Обслуживаясь в кооперативе, Вы можете быть уверены, что телефон окупится менее чем за 2 месяца.
  • Надёжность. Обычно риск потерять сбережения в банке гораздо выше, чем в кооперативе. И финансовый кризис яркое тому доказательство. Деятельность кредитного кооператива основана только на выдаче займов и приёме сбережений, в то время как деятельность банков несёт как спекулятивный, так и инвестиционный характер, соответственно и рисков потери сбережений у банков больше. Причём все кооперативы имеют свой собственный стабфонд, формирующийся из прибыли кредитного кооператива, который гарантирует безопасность сбережений пайщиков. Кроме того, надёжность кредитного кооператива можно выразить во взаимном доверии друг другу.
  • Независимость. Прежде всего от Центрального Банка России. Все решения принимаются на уровне общих собраний пайщиков, а не «сверху». Кредитные кооперативы делают всё так, как скажут их члены, а не то, что прикажет сделать ЦБ РФ. Сколько банков закрылось из-за того, что у них отозвали лицензию! Следует подчеркнуть, что кредитный кооперативы независимы от всех финансовых институтов. Они управляются ТОЛЬКО пайщиками. Множество банков закрылись только потому, что у них была отозвана лицензия ЦБ РФ. Кооперативы же могут закрыться только по решению пайщиков
  • Всё для региона. Все собранные сбережения остаются в том же регионе, откуда они пришли, а не «улетают» неизвестно куда. Допустим, вы заработали 15000 и решили положить их в банк. Но банк, вместо того, чтобы пустить ваши деньги на развитие той экономики, в которой вы живёте, купил на эти деньги акции Газпрома, который зарегистрирован в г. Санкт-Петербург. Т.е. в настоящий момент ваши деньги работают на другой город. Обидно, не правда ли? В кредитных же кооперативах ваши 15000 отдадут жителям вашего же города (ими могут оказаться даже ваши знакомые или соседи), которые хотят сделать ремонт, купить бытовую технику или же открыть своё собственное дело. Вкладывать деньги пайщиков в сомнительные активы им запрещено.
  • Доступность. Кредитные кооперативы доступны для всех, в т.ч. и для жителей села. Банки пока не охотно открывают свои филиалы в малых сёлах или деревнях. Кроме того, в условиях финансового кризиса с целью сокращения расходов, они закрываются свои представительства в регионах. Многие люди лишаются доступа к финансовым ресурсам. Кредитные кооперативы не видят в деревни цель получить прибыль. Они открываются в этих местах лишь для того, чтобы удовлетворить потребности пайщиков.
  • Союз ради будущего. Для повышения надёжности кооперативов и снижения рисков деятельности кооперативы объединяются в союзы. Это выгодно как пайщикам, так и кооперативам. Кооперативы оказываются в лучшей позиции, гарантируя безопасность сбережений пайщиков и укрепляя доверие союза.  Кроме того, объединяясь в Союз, кооперативы быстрее реагируют на изменения экономической конъюнктуры, операции становятся универсальными и стандартизированными.
  • Чистота и ясность. Сколько бумаг надо подписать, чтобы заключить договор на кредит или сбережения? Где находятся подводные камни в договорах банков? В некоторых случаях идти в банк без адвоката не имеет смысла, иначе может выяснится, что с учётом всех процентов Вы вынуждены платить за кредит более 50% годовых согласно договору! В кредитных кооперативах же всё гораздо проще и понятнее. Здесь не берут штрафы за досрочное снятие сбережений, не облагают дополнительными процентами кредиты, не используют абонентскую плату за пользование счётом. Всё, что нужно на получение кредита – это подписать договор, состоящий из 2 страниц.

К преимуществам процесса кредитования через кредитные кооперативы относятся:

  • Доступность и оперативность в предоставлении средств. Обычно займы в кредитных кооперативах выдаются в течении суток.
  • Дешевизна, простота и быстрота оформления операций.
  • Удобное для заёмщика обеспечение. Если вы не хотите искать поручителей, то многие кооперативы могут пойти вам навстречу и взять в качестве залога автомобиль. А если вы постоянный клиент, то вам могут выдать займ под личное доверие!
  • Высокие стимулы для возврата средств (на основе солидарной ответственности). Обычно качество кредитного портфеля в кооперативах составляет более 90%.
  • Снижение затрат на оформление займа, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводства, что позволяет предоставлять заёмщикам займы под более низкие, чем в других кредитных финансовых организациях проценты

Основное преимущество процесса сбережения средств в кредитных кооперативов – защита ваших сбережений от инфляции. Обычно проценты по сбережениям в кредитных кооперативах – гораздо выше банковских (обычно проценты по вкладам в банках не превышают 10%, в то время как темп инфляции составляет 15%). Условия по вкладам в кредитных кооперативах РС КПКГ.
Итак, кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо они строго соблюдают пределы численности организации, позволяющие обеспечить доступ каждого пайщика к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.
Исходя из вышесказанного, можно определиться, кому доверить свои сбережения. В любом случае действует старый совет инвесторов – НЕ КЛАДИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНУ КОРЗИНУ», распределите свои финансы в равной степени между различными финансовыми инструментами. И если случится самое страшное – ваш банк обанкротится, то возможно, паи в Паевых фондах еще будут расти, вопрос только времени (3-5 лет). Если у вас нет столько времени на ожидание финансовых всходов – ваш финансовый друг – КПКГ.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии