Памятка сберегателя

Сберегать деньги или нет, дело каждого человека. Одна часть людей предпочитает взять кредит на какие-либо неотложные нужды, а другая часть экономит свои деньги и, накопив достаточную сумму, тратит их на своё усмотрение.

Первый вариант является выгодным только в том случае, когда деньги нужны срочно, а на их накопление или поиски нет времени. Но в этом случае стоит учесть, что за всё надо платить, в том числе и за деньги, которые вы берёте в долг, а зачастую это не малая сумма. А зачем платить, если деньги могут работать на вас?

Прежде, чем начать копить деньги, задумайтесь о том, куда их выгоднее инвестировать. Самое выгодное и надёжное вложение - это вложение в себя. Ведь довольно глупо копить деньги ради самих денег. Если в ваших целях улучшение качества жизни своей и своей семьи, то, в принципе, для того и созданы инвестиционные инструменты. Если же вы преследуете какие-то другие цели, то, может, стоит подумать, а не потратить ли деньги на улучшение качества своей жизни.

1. Вложить деньги в своё образование. Получив новую специальность, вы сможете окупить и приумножить средства.
2. Вложить деньги в своё здоровье. Ведь как чаще всего получается: полжизни человек тратит на зарабатывание денег, губя здоровье, а вторую половину жизни тратит деньги, восстанавливая своё здоровье. Поэтому, вложив финансовые средства в здоровье сейчас, вы сможете продлить себе работоспособность и жизнь в целом.
3. Вложить деньги в свой отдых, потому что со свежими силами вы будете более работоспособны и сохраните свое здоровье.
4. А ещё лучше, если вы вложите деньги в своих детей. Такое вложение поможет вам понять смысл жизни и в некоторой степени ощутить бессмертие.

Итак, если вы определились с тем, куда вложить свои деньги, необходимо определиться с суммой и поставить перед собой цель - к определённому сроку накопить необходимую сумму. В этом случае необходимо сопоставить цель со своими возможностями. Ответьте не самый главный вопрос: сможете ли вы накопить необходимую сумму к определённому сроку? Например, если вы хотите накопить 100 тыс. руб. за один год, то вам необходимо откладывать ежемесячно как минимум 8 тыс. руб. В этом случае необходимо провести аудит доходов семьи и хотя бы приблизительно распределить деньги по направлениям. Скажем, половину зарплаты жены (мужа) надо обязательно класть на срочный счёт, вторую половину расходовать на хозяйственные нужды - коммунальные платежи, продукты, бензин, товары для дома.

Зарплату же второго члена семьи можно разделить на «крупные расходы» (одежда, техника), и «развлечения» (рестораны, кино, подарки друзьям) плюс карманные расходы. Это пока теория, на практике же все зависит от размера дохода каждого члена семьи. Расчёты надо скорректировать с учётом реальных цифр.

Когда есть трудности с накоплением средств, следует чётко определить, какие деньги куда пойдут. Раз решили, что половина зарплаты жены должна уходить на счёт, значит, решили. А не «что-то сейчас не хочется, давай с твоей зарплаты отложим». Никаких уступок. Получив зарплату следует действовать по правилу «заплати себе». Т.е. если вы получили зарплату, то обязательно в первую очередь отложите её, а затем спокойно можете тратить оставшиеся деньги.

Если денег не хватает, а каждая зарплата становится праздником, значит потребности семьи не совпадают с её возможностями. Придётся поумерить свои аппетиты. Баланс бюджета должен быть всегда положительным, а именно: отсутствие долгов (раз), наличие денег на счету (два), остаток денег на текущие расходы в день получки (три). Дефицит в данном вопросе недопустим!

Определившись с вопросом инвестирования и накопления, необходимо задать себе ещё один вопрос: где же хранить свои сбережения? В валюте - опасно. В банках  ставки по вкладам в банках обычно меньше инфляции. В ПИФах - не надёжно (кризис это уже доказал). Дома – опасно (квартирные кражи особенно сильно участились в последнее время). Многие боятся держать свои свободные средства в банках, т.к. периодически те могут предоставлять информацию о наиболее крупных вкладчиках в налоговую инспекцию и иные фискальные органы. Поэтому в одном банке не рекомендуется хранить сумму выше той, после которой начинается подобное «информирование». В связи с этим, самый оптимальный вариант хранить свои накопления в кредитных кооперативах. Это выгодно (обычно ставки по вкладам превышают банковские в 2-3 раза), надёжно (риск банкротства кредитных кооперивов не велик), безопасно (снять денежные средства можете только вы) и недалеко от дома (например, кредитные кооперативы, входящие в Республиканский союз кредитных потребительских кооперативов граждан, покрывают всю территорию не только Чебоксар, но и Чувашии).

Определившись с местом хранения ваших денег, не тяните! Начинайте откладывать сейчас! Получив зарплату, отсчитайте необходимую сумму и идите в кооператив. Но здесь стоит учесть, что кредитный кооператив оказывает свои услуги только пайщикам. Для того, чтобы стать пайщиком кооператива необходимо взять паспорт и уплатить вступительный (50 руб.) и паевой взнос (200 руб. и 50 руб. для пенсионеров). Последний возвращается при выходе из кооператива.

Согласно ГК РФ (ст. 213, п. 3) взносы пайщиков кредитного союза являются собственностью кредитного кооператива, однако все денежные взносы, за исключением вступительных, поступают в кредитный союз на время, по истечении которого они должны быть возвращены пайщику. Взносы составляют финансовую основу деятельности кредитного кооператива, вместе с тем они представляют собой обязательства кредитного союза перед пайщиками, т.к. передаются в кредитный союз на основе членства (иногда на основе договора) на время, с непременным обязательством возврата.

Паевые взносы передаются в кредитный кооператив на основе членства на весь срок пребывания пайщика членом кредитного кооператива и являются основанием членства. Размер паевого взноса устанавливает общее собрание. Количество паев в руках одного пайщика не должно превышать определенной доли общего паевого фонда кредитного кооператива, например, десяти процентов. Это ограничение принимают для того, чтобы не подорвать финансовые возможности кредитного кооператива в случае выхода пайщика из него.

Паевые взносы вместе с паенакоплениями, если таковые были, возвращают пайщику по прекращении членства. Паевые взносы используют для уставной деятельности, в т.ч. и для реализации целевых программ. Не рекомендуется использовать паевые взносы для формирования резервного и страхового фонда, поскольку пайщик в любой момент может выйти из кредитного кооператива и потребовать возвращения своих взносов.

Сберегательные взносы пайщики передают кредитному союзу не в обязательном порядке, а по своему желанию. Размер сберегательного взноса определяет сам пайщик. Сберегательные взносы передаются на срок, который устанавливается по соглашению между пайщиком и кредитным кооперативом. Сберегательный взнос, который делает член кредитного кооператива, оформляется договором. Договор предусматривает условия взноса: срок и компенсацию (размер процента, порядок его начисления); сберегательный взнос может быть внесен для целевого использования, а также для участия в целевой программе, например, программе жилищного строительства. Возврат сберегательного взноса не связан со сроком членства, а предусмотрен характером и сроком договора.

Сберегательный взнос может быть внесен до востребования, то есть без определения срока, но может быть и срочным, и/или целевым. Определение срока договора имеет значение для кредитного кооператива, поскольку от этого зависят возможности формирования и использования фонда финансовой взаимопомощи, а также планирование ликвидности финансовых ресурсов кредитного кооператива.

Сберегательные взносы пайщиков составляют фонд финансовой взаимопомощи, который не может быть использован для коммерческой деятельности. Фонд финансовой взаимопомощи служит источником заемных средств для пайщиков, используется только для выдачи займов пайщикам. Это требование является одним из самых строгих для кредитного кооператива, поскольку именно оно гарантирует статус кредитного кооператива как организации финансовой взаимопомощи, а значит, и некоммерческой организации.

Пайщики могут вносить целевые деньги для формирования сметы расходов кредитного союза на его управление. Эти взносы, поступая в собственность кредитного союза, не возвращаются пайщикам. Их использование находится под контролем ревизионной комиссии, аудиторских проверок и налоговых инспекций.

Денежные взносы членов кооператива составляют финансовую основу деятельности кредитного кооператива и основной источник фонда финансовой взаимопомощи, предназначенного, как указывалось выше, для выдачи займов пайщикам. Порядок и процедура предоставления займа также утверждаются общим собранием и также представляют собой уставную норму.

Обычно в кооперативах все вклады – с возможностью пополнения. В этом случае вы можете снять деньги только по истечению срока договора, иначе вы потеряете проценты, поэтому не стоит заключать договор на 2 года, если вы знаете, что деньги вам понадобятся через год. А вот пополнять этот счёт можно в любое удобное для вас время.

Не стоит бояться кооперативов. Если вы сомневаетесь в этих организациях, то можете для начала заключить договор, например, на 3 месяца. А затем, убедившись в их надёжности, продлить его на более долгий промежуток времени. Но помните, чем дольше срок договора, тем выше проценты по вкладам.

Процентные ставки в кооперативах являются фиксированными (т.е. не изменяться в течение срока договора), а не плавающими как в некоторых банках. Условия по вкладам в кредитных кооперативах РС КПКГ представлены в Таблице 1

Таблица 1

Условия по вкладам в кредитных кооперативах Республиканского союза кредитных потребительских кооперативов граждан

Вносить деньги на ваш счёт может любой человек, однако снять деньги можете только вы. Если же вы хотите доверить право на распоряжение вашим счётом жене (мужу), то необходимо оформт доверенность и заверить её у работника кооператива. Образец доверенности вы также можете взять в офисе кооператива. Доверенность заполняется в двух экземплярах: один отдаётся в кооператив, а другой остаётся у вас.

После заполнения всех документов, вам выдаётся членская книжка, договор о передачи сбережений пайщика, квитанции об оплате паевых взносов и внесении средств на ваш счёт. Внимательно проверьте наличие этих документов. В членскую книжку записываются все операции с вашим счётом, поэтому не забывайте её, когда идёте в кооператив и делаете взносы на ваш счёт. Таким образом, вы можете контролировать состояние вашего счёта. Если же вы потеряли членскую книжку, обязательно сообщите об этом работнику кооператива, вам её восстановят в этот же день.

Не забывайте квитанции о внесении средств на свой счёт, особенно если вы вносите их не в том отделении, в котором вы открывали свой счёт. О кооперативах, которые входят в союз и в которых вы можете пополнять свой счёт вы можете узнать у работника кооператива.

Учитывайте и прогнозируйте ваши поступления на счёт. Прежде чем заключать договор на открытие вклада, узнайте подробнее о начислении процентов по вкладам. Для этого вам следует знать о капитализации. Чтобы понять, что такое капитализация процентов по вкладам, и в какой момент капитализация появляется, давайте по порядку рассмотрим весь процесс начисления процентов по депозитам. Процесс основывается на ряде правил.

В заключаемом договоре сбережений, оговариваются: размер процентной ставки, принципы и порядок начисления процентов по вкладам.

По любому вкладу проценты начисляются только за фактическое количество календарных дней нахождения сбережений в кооперативе, если договором не предусмотрено иное.

Начисление процентов происходит с установленной для каждого вклада периодичностью: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока. На банковском языке это называется - начисление процентов по формулам простых или сложных процентов.

Причисление процентов к сумме вклада и называется капитализацией процентов, которая в дальнейшем позволяет осуществлять начисление процентов на проценты.

Итак, капитализация процентов – это процесс, при котором начисленные проценты прибавляются к сумме вклада; при этом при следующем начислении процентов они будут начисляться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов.

Следовательно, вклады с заложенной капитализацией процентов подразумевают, что регулярно начисляемые проценты (доходы) по депозиту до окончания его срока вам не выплачиваются, а только прибавляются к вкладу, чтобы в следующий период начисления, процент начислялся уже на новую, пополненную сумму. Так, например, если у Вас вклад с ежеквартальной капитализацией процентов, то каждые три месяца начисленные проценты увеличивают сумму вклада.

Так, в кооперативах, входящих в Республиканский союз кредитных потребительских кооперативов граждан, капитализация осуществляется, в основном, в конце срока, т.е. проценты «капают» на ваш счёт в конце срока. Но есть такой вклад, как «ежемесячный», в котором проценты увеличивают сумму вклада ежемесячно. Причём ежемесячно вы можете снимать со своего счёта начисленные проценты, но не ту сумму, которую вы вложили. Как вы уже поняли, вклады с ежемесячной капитализацией гораздо выгоднее капитализации в конце срока, в связи с этим проценты по сбережениям с капитализацией «в конце срока» обычно выше «ежемесячной».

Следует знать, что доход по депозитам, согласно Налоговому Кодексу РФ, облагается налогом на доходы физических лиц (например, если кооператив или банки говорят, что проценты по вкладам составляют 20%, то после обложения данного вклада налогом, «чистый» процент составит 17,4%).

Если вы решили снять все деньги досрочно, то следует учесть, что вам необходимо предупредить о своём намерении работника кооператива не менее чем за 10 дней. Это необходимо для того, чтобы в кооперативе заранее зарезервировали необходимую для вас сумму. В этом случае кооператив возвращает сбережения исходя из ставки «До востребования» (1% годовых). Помните, только вы можете снять деньги со своего счёта. Поэтому, когда придёте за своими сбережениями, не забывайте паспорт, договор и членскую книжку.

Но перед тем как идти в кооператив, рассчитайте, сколько денег накопилось у вас на счету (все записи у вас должны быть в членской книжке) и какую сумму вы будете снимать, а какую оставите для дальнейшего накопления. Если вы решите продолжить копить деньги, то в этом случае кооператив заключит с вами новый договор сбережений, разумеется, паевые и вступительные взносу вам платить не нужно.

Не рекомендуется снимать все деньги и в массовом порядке их тратить. Каждое более-менее крупное приобретение должно осуществляться с согласия обоих супругов. Нередко жена или муж может отговорить свою вторую половину от лишней покупки. В любом случае, если что-то вдруг очень захотелось, надо потерпеть хотя бы неделю. Сказать себе: "Я могу купить эту вещь хоть сейчас, но сделаю это позже". Ведь нередко желание затуманивает разум. Но если не поддаваться слабости, желание может пройти. В итоге очередной хлам не будет куплен, а деньги сохранятся.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии