Кризис обострил борьбу за деньги, ведущуюся, к сожалению, не всегда добропорядочными методами. Недавно Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФСФР) опубликовала список структур, имеющих признаки финансовых пирамид. Всего в этом перечне 46 компаний. Часть из них -кредитные кооперативы. Не стоит удивляться. Долгое время рынок небанковского кредитования развивался весьма хаотично, при отсутствии собственного регулятора. Он появился сравнительно недавно благодаря новому Закону "О кредитной кооперации". Об этой и иных новациях, а также о том, как не стать жертвой "финансовых мошенников", рассказал Генеральный директор Лиги кредитных союзов Александр Соломкин.

По каким признакам потенциальный пайщик может распознать "финансовые пирамиды"?

Лига кредитных союзов еще два года назад разработала специальную памятку вступающему в кредитный кооператив, в которой эти признаки мы попытались обозначить. Прежде всего необходимо учитывать степень доступности и открытости информации о деятельности кооператива для всех пайщиков. Конечно, вступающий в кооператив человек должен внимательно ознакомиться с этой информацией. Если человек решил вступить в кредитный кооператив, то он должен узнать, где этот кооператив зарегистрирован. Если организация зарегистрирована, предположим, в одной из областей, а свои филиалы открыла в близлежащих регионах (а возможно и в другом субъекте Федерации) - это должно насторожить. Как правило, кооператив работает там, где он зарегистрирован. Исключения могут представлять кооперативы, объединяющие членов по профессиональному признаку (работники железной дороги, учителя, члены одного профсоюза и т. д.).

Кроме того, кооператив может страховать риски в организациях, имеющих соответствующие лицензии, - это является дополнительной защитой денежных средств членов кредитных кооперативов.

Необходимо обращать внимание и на то, как осуществляется реклама кооператива, она не должна быть агрессивной, не должна быть направлена исключительно на привлечение средств населения. Показателем добросовестности и открытости кооператива является его членство в региональных, федеральных ассоциациях. Эти сведения должны быть доступны для всех пайщиков.

С большей осторожностью надо относиться к организациям, которые недавно появились на рынке.

Кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Каким должен быть минимальный срок работы компании, чтобы можно было спокойно доверить ей свои сбережения?

Все индивидуально для каждой организации. Предположим, есть кредитный кооператив, который работает в определенном социуме, например, при профсоюзных организациях или при муниципальном образовании. Все люди знают, что это за организация, они сами участвуют в ее создании, сами управляют ей.

Совсем другое дело - когда был, скажем, магазин и вдруг на этом месте открывается какой-то финансовый институт под маркой кредитного кооператива либо инвестиционной компании. Вот здесь граждане должны проявить осмотрительность. Необходимо узнать, откуда организация появилась, кто управляет этой структурой, имеют ли доступ к управлению сами граждане, какие продукты предлагает эта компания.

Высокие процентные ставки по вкладам должны насторожить?

Опять-таки это все относительно. Банки предлагают сейчас депозиты в среднем под 10% годовых. В кредитных кооперативах ставки по личным сбережениям больше. Конечно, запредельные процентные ставки - 30% и выше - должны настораживать. Ведь механизм деятельности кредитных кооперативов очень простой: привлечение под определенный процент денежных средств пайщиков и предоставление этих денег взаймы пайщикам же. Даже нормально работающая организация, которая привлекает деньги под большие проценты, вынуждена выдавать под большие проценты и займы, а такие займы являются более рискованными.

Итак, резюмируем: прежде чем нести свои сбережения в кооператив, пайщики должны обратить внимание на срок существования организации, узнать, кто создавал кредитный кооператив и сейчас управляет им....

... где зарегистрирован кредитный кооператив. Были случаи, когда недобросовестные участники рынка открывали дополнительные офисы по всей стране и под большие процентные ставки по вкладам собирали деньги населения. Ни о какой социальной общности тут говорить не приходится: просто открывался "магазин по приему денег у населения", а потом эта организация пропадала.

Еще один важный признак добросовестной деятельности кредитного кооператива - это то, что он не только принимает деньги у пайщиков, но и активно выдает займы. Деятельность кооператива - это прием сбережений от пайщиков и предоставление за счет этих средств займов своим же пайщикам. Кооператив вправе только небольшую часть своих средств направлять в кредитные кооперативы второго уровня и в государственные муниципальные ценные бумаги - больше никуда! Поэтому при вступлении в кооператив сразу нужно узнать, под какие проценты здесь выдаются займы. Если вам ответят, что данная организация занимается только привлечением сбережений, то лучше свои деньги здесь не оставлять.

Поданным ФСФР, из 30 структур, в отношении руководства которых возбуждены уголовные дела, 14 являются кредитными потребительскими кооперативами граждан. Среди них были члены Лиги кредитных союзов?

Нет, среди этих КПКГ членов Лиги не было.

При вступлении в Лигу кредитные кооперативы проходят какую-то проверку?

Лига является ассоциацией, основанной на добровольном членстве, это не саморегулируемая организация, и жесткого контроля и проверок мы не проводим. Конечно, мы не принимаем всех подряд, а смотрим на то, соответствует ли организация стандартам, насколько она открыта. Кроме того, у нас есть система мониторинга деятельности своих членов, мы ввели такой институт, как инспекции (мы можем проверять кредитные кооперативы на предмет соответствия их деятельности нормам действующего законодательства). Так мы работали до сегодняшнего дня, однако с принятием 190 ФЗ ситуация некоторым образом изменилась (Федеральный Закон РФ "О кредитной кооперации". - Прим. ред.). Этот закон был принят в прошлом году. Он меняет концепцию построения кредитной кооперации в РФ.

Каковы принципиальные положения Закона "О кредитной кооперации"?

Закон разрешил членство в кооперативе как физических, так и юридических лиц, снял ограничение численности пайщиков, определил регулятора и ввел институты саморегулирования, выдвинул ряд требований к кооперативным финансовым организациям и обозначил сроки, в течение которых кредитные кооперативы должны привести свою деятельность в соответствие законодательным нормам.

Первый срок истекает 4 августа текущего года. До этого времени все организации должны привести свои уставы в соответствие с требованиями нового закона. Требования определяют прежде всего величину паевого и резервного фондов, показатели структуры баланса и устанавливают ограничения по внешним направлениям инвестирования кредитного кооператива (ФЗ "О кредитной кооперации", ст. 6. "Обеспечение финансовой устойчивости кредитного кооператива". - Прим. ред.) и пр. До августа 2011 года все кредитные кооперативы должны стать членами саморегулируемых организаций. Иначе они не имеют права осуществлять свою деятельность. Замечу, что регулятором над рынком кредитной кооперации назначено Министерство финансов РФ.

Помимо обязательного членства в саморегулируемых организациях, смогут ли кредитные кооперативы по-прежнему объединяться под эгидой Лиги кредитных союзов?

Членство в нашей организации по-прежнему останется добровольным, как и было все 15 лет, которые существует Лига кредитных союзов.

Принципы деятельности кредитного кооператива

Получается, что до принятия Закона "О кредитной кооперации" этот рынок развивался совершенно стихийно?

Действительно, рынок развивался без контроля, без соответствующего надзора. Попробуйте с банков снять хотя бы на один год надзор. Все ли будет хорошо в банковском секторе?.. Если рассматривать опыт зарубежных стран, где развиваются кредитные кооперативы, то модель регулирования в том или ином виде всегда присутствует, потому что это финансовые институты, которые работают со сбережениями населения, и этот рынок должен быть защищен со стороны государства.

По итогам прошлого года из 4,5 тысяч кредитных кооперативов налоговую отчетность сдали всего 2 тысячи. Это означает, что половина КПКГ-потенциальные аферисты?

Нет, не означает. Иногда бывает, что организацию регистрируют, но она так и не начинает работать. Таких примеров было много.

Сколько на сегодняшний день реально работает кредитных кооперативов?

Что касается тех организаций, которые сейчас на виду, то таких около 600-800. Точной статистики Вам сейчас никто не скажет. После приведения КПКГ своих уставов в соответствие с требованиями Закона "О кредитной кооперации" Министерство финансов будет вести реестр кредитных потребительских кооперативов.

Не планируется ли в сфере кредитной кооперации создать структуру, аналогичную Агентству по страхованию вкладов (АСВ) в банковской сфере, чтобы в случае банкротства финансовой компании средства возвращались пайщикам?

Хотелось бы такую структуру иметь и в кредитных кооперативах. Но ведь АСВ получило капитализацию от государства. К сожалению, кредитные кооперативы никогда не получали помощи от государства, и та модель защиты сбережений, которая сейчас формируется в рамках саморегулируемых организаций, будет создаваться исключительно на деньги самих кредитных кооперативов. То есть за счет пайщиков.

Когда она будет формироваться?

Когда начнут работать саморегулируемые организации. Членами Лиги кредитных союзов и Национального союза некоммерческих организаций уже зарегистрировано некоммерческое партнерство "Кооперативные финансы", которое претендует на получение статуса саморегулируемой организации; в рамках этой организации в обязательном порядке будет сформирован компенсационный фонд.

Требования на вступление в партнерство будут строже, Кооперативы будут проверяться на предмет финансовой устойчивости и стабильности, на соответствие нормативам действующего законодательства, на то, как соблюдаются демократические процедуры в этих институтах.

Нельзя не сравнивать кредитные кооперативы с банками, суть деятельности которых в чем-то схожа. Я имею в виду привлечение сбережений и предоставление кредитов населению. Банковский сектор - весьма прозрачен и урегулирован. Могут ли потребительские кооперативы конкурировать с банками, что качественно иного могут предложить они своим пайщикам?

Кредитные кооперативы всегда ближе к своим членам и могут в большей степени соответствовать их потребностям. Сберегательные и заемные программы зачастую обсуждаются на общих собраниях пайщиков. Услуги кооператива доступнее и получение их не заформализовано. Также надо понимать, что ниши, которые занимают кредитные кооперативы, банкам неинтересны. Кредитные кооперативы работают преимущественно в регионах, в небольших городах, где коммерческие банки практически не представлены. Там люди сами для себя создают эти финансовые институты.

Вновь обращусь к печальным данным ФСФР. Что будет делаться для предотвращения подобных прецедентов в будущем?

Лига не может отвечать за все кредитные кооперативы, которые работают на территории России. Это - задача государства. В рамках саморегулируемой организации "Кооперативные финансы", которая создается, мы будем отвечать исключительно за наших членов.
Первый закон о кредитных кооперативах был принят еще в 2001 году, а регулятор рынка появился только сейчас.

Источник: Денежка, №6, 2010