Кооператив банку не конкурент.
Сегодня кредиты коммерческих банков доступны незначительному числу граждан. Коммерческие банки, учитывая низкий уровень материального обеспечения большинства граждан, неохотно идут на развитие потребительского кредита.
Банки не заинтересованы в предоставлении потребительских кредитов в силу их небольших размеров, что ведёт к высоким трансакционным издержкам, сочетаемыми с достаточно высоким риском их невозврата и относительно низкими процентными ставками. С другой стороны, та категория индивидуальных заёмщиков, которая хотела бы получить кредит на развитие своей предпринимательской деятельности или открыть собственное дело, но соизмерив свои моральные и материальные затраты, отказываются от этой мысли. То же самое можно сказать и о частных потребителях, желающих как-то улучшить своё материальное положение, приобрести товары длительного пользования, жильё. Получение в банке такого кредита им практически недоступно. Крупные масштабы деятельности банков, приносящие им высокую прибыль, дают возможность ограждать себя от широкого применения такой операции как потребительский кредит и не пропагандировать этот вид кредитования. Отсюда вытекает парадоксальность ситуации, когда при огромном востребовании средств для развития малого бизнеса, индивидуального предпринимательства и просто улучшения материального благосостояния людей, сегодня рынок мелкого кредитования практически отсутствует. Такая ситуация не может привести ни к развитию малого бизнеса - двигателя рыночной экономики, ни повышению материального благосостояния народа. В таких условиях повсеместное развитие кредитных кооперативов принесёт большую пользу для населения страны. Важно также и то, что они могут развиваться не испытывая сильного конкурентного давления со стороны коммерческих банков, поскольку будут занимать нишу, не предоставляющую интерес для большинства банков (за исключением Сбербанка России).
С такой ситуацией в своё время сталкивались и западные страны, и практически везде эта проблема успешно решалась благодаря развитию кредитных кооперативов.
Деятельность кредитных кооперативов направлена на работу именно с индивидуальным заёмщиком. Выдача потребительских кредитов является их основной задачей. А это значит, что кредитный кооператив работает только для потребителя.
Таким образом, утверждать, что банк конкурирует с кредитными кооперативами в сфере потребительского кредитования, будет, как минимум, несправедливо. Отношения между кооперативом и банком строятся на партнёрской, а не конкурентной основе. То же самое относится и к сфере привлечения личных сбережений пайщиков.
Принимая свободные денежные средства от населения, кредитные кооперативы выдают мелкие займы пайщикам на потребительские нужды. Более крупные кооперативы осуществляют более широкую деятельность (в т.ч. предпринимательскую). Кредитные кооперативы могут осуществлять свою деятельность не только в плане финансовой взаимопомощи своим пайщикам, основанную на традиционных принципах, но и направлять свою деятельность на получение доходов. Здесь необходимо иметь в виду, что такого рода деятельность предполагает уплату налогов, знание законодательства, а это требует наличия в штате подготовленных в этой области специалистов. Не каждый кооператив может справиться с этими вопросами самостоятельно. Поэтому, такие кооперативы аккумулируют крупные суммы денежных средств, требующие наиболее рационального размещения. Они же имеют и более крупные остатки свободных денежных средств, которыми порой не могут рационально распорядится, кроме как положить на депозит в банк. А банку привлечение денежных средств от одного крупного клиента намного выгоднее, нежели от нескольких мелких. Для банка это один из верных способов привлечения денежных средств.
Таким образом, для коммерческого банка кредитный кооператив является таким же предприятием-клиентом, как и любое другое, хотя и отличается своей спецификой. Такое обоюдное сотрудничество выгодно как для кредитного кооператива, так и самого банка. Для банка эта выгода состоит в том, что он имеет возможность не только расширить сеть своей клиентуры, но и осуществить операции, приносящие ему доход. В свою очередь кооперативы берут на себя организацию тех услуг, которые неинтересны или невыгодны банку. Это дешёвые краткосрочные, доверительные, товарные займы, а также займы под нетрадиционное обеспечение. Поскольку кредитный кооператив будет являться партнёром банка, соответственно, специалисты банка возьмут на себя в необходимой мере ответственность за то, чтобы деньги кредитного кооператива находились в сохранности, чтобы налоги уплачивались своевременно и в соответствии с действующим законодательством.
Иными словами, сотрудничество кредитных кооперативов и банков следует рассматривать как тесное взаимодействие двух систем, при которой более мелкая не может существовать без крупной, а ликвидация мелкого элемента неизбежно приведёт к росту бедности населения и снижению национального благосостояния.
Источник: Кредитная кооперация Чувашии