Региональная сеть кредитных кооперативов

Сеть - это группа КПК, объединившихся для удовлетворения общих нужд с целью:

Получения новых услуг, слишком дорогих для одной организации, таких как: обучение, инспекция/аудит, управление ликвидностью, страхование, компьютеризация и другие услуги.
Укрепления своей экономики и лоббирования интересов в отношения с органами власти и финансовыми институтами.
Объединения активов для осуществления перетока внутри сети.
Обеспечения финансовой устойчивости и безопасности.
Получения технической поддержки в различных областях: обучение, финансовое управление, информационные технологии и т.д.
Обмена опытом.
Пропаганды идей кредитной кооперации.

Современное кооперативное движение в России должно стремиться к построению многоуровневой системы.

Ее условно можно разделить на две составляющие:

Административную.
Финансовую.

Административная. На первом уровне пайщики учреждают кредитные потребительские кооперативы. КПК объединяются в региональные ассоциации. Региональные ассоциации входят в национальную конфедерацию (Союз). Каждый уровень выполняет различные функции.

Финансовая. Одновременно с административной формируется финансовая составляющая. Она может включать в себя Фонд финансовой взаимопомощи (региональный фонд развития кредитных кооперативов), региональный кооператив второго уровня и аналогичные финансовые структуры - на третьем уровне. Из Фонда финансовой взаимопомощи или кооператива второго уровня предоставляются займы на поддержание ликвидности кредитных кооперативов первого уровня.

Займы, предоставляемые кредитным кооперативам в рамках механизма финансовой взаимопомощи и поддержания ликвидности, выдаются на условиях срочности, платности и возвратности. Порядок формирования и расходования средств в финансовых структурах последующих уровней, как и в КПК первого уровня, определяется нормативными документами - их уставами и положениями.

Функции	Кредитные кооперативы 1^й уровень	Региональные ассоциации 2^й уровень	Национальное объединение 3^й уровень
Сбор и размещение средств	***	выборочно; создание фондов финансовой взаимопомощи	* (центральный фонд, излишки средств КПК или региональных ассоциаций)
Предоставление займов пайщикам	***	** (КПК)	** (региональным ассоциациям)
Обучение	Пайщиков и специалистов КПК	Специалистов региональных ассоциаций и КПК	Менеджеров и специалистов на- циональной конфедерации и региональных ассоциаций
Информация / связь	Пайщики	КПК	Региональные ассоциации
Развитие системы потребительской кооперации	* (местный уровень)	** (региональный уровень)	*** (национальный уровень)
Контроль над операциями	***	***	***
Аудит и инспектирование			***
Поддержка ликвидности (через фонды финансовой взаимопомощи)		**	***
Административный контроль			***
Сопровождение и поддержка менеджмента кредитного союза		***	** (региональной ассоциации)
Этический кодекс		***	***
Сбор,анализ и мониторинг статистических данных и другой управленческой информации	*	***	*

*** - указывает на высокий уровень функциональной вовлеченности, или на максимальный уровень ответственности.
** или * - указывает на реальную вовлеченность, но меньшую значимость или на роль в качестве вспомогательной структуры.

Известно, что доступность финансовых услуг населению ограничена степенью распространения и проникновения банковской сети в глубинку региона. Таким образом, удаленные от районного центра населенные пункты всегда будут испытывать недостаток в банковских и финансовых услугах, даже при действующем в районе кредитном кооперативе. Исправить это положение может развитие сети кредитной кооперации через выстраивание региональной двухуровневой модели, основанной на развитии административной и финансовых её составляющих, с привлечением к процессу действующих в регионе кредитных кооперативов, широких слоев населения, государственных органов власти и банковского сектора.

Для реализации этой цели и для оказания населению доступных и качественных финансовых услуг системе кредитной кооперации нужна как своя сформированная инфраструктура (базовые районные КПК с кооперативными участками, линии связи, оргтехника, подготовленные кадры), так и, наряду с банком-партнером с уже сформированной филиальной сетью до районного центра включительно, свой региональный кредитный кооператив второго уровня.

Здесь необходимы отлаженные механизмы перераспределения временно свободных денежных средств от кооперативов, которые ими обладают, и перераспределение их нуждающимся кооперативам при обязательной поддержке ликвидности КПК внутри региональной системы кредитной кооперации. Это может осуществить только кредитный кооператив второго уровня, созданный кредитными кооперативами при (в идеале) региональной ассоциации.

Однако, опыт структуры и построения российских объединений кредитной кооперации говорит о том, что из-за несовершенства законодательной базы, большого перерыва в развитии кредитной кооперации в советское время, отсутствия все еще должного доверия населения к МФО, и пр. и пр. - до настоящего времени в объединениях кредитной кооперации России не было в достаточной мере проработанной концепции и собственно действующих КПК 2 уровня, которые бы рассматривались в комплексе с развитием региональной сети и были бы ее финансовым системообразующим звеном.

Для того, чтобы такой «кооператив для кооперативов» успешно стартовал и функционировал, специалистам регионального объединения необходимо разработать концепцию создания и функционирования КПК второго уровня. В этом и заключается роль региональной ассоциации. Это тем легче сделать, если изучены исторические, экономические, правовые и организационные предпосылки создания такого КПК, а также выяснена роль КПК второго уровня в построении и безопасном функционировании региональной сети.

Исторические предпосылки

Мировой опыт развития кредит ной кооперации показывает, что эффективно действующие системы кредитной кооперации во всем мире имеют многоуровневую (двух- или трехуровневую) структуру.

На первом уровне находятся кредитные кооперативы, а для их поддержки и «дополнения» их деятельности на региональном и/или национальном уровне совместно создаются кооперативы второго уровня, а также другие виды финансовых учреждений, страховые общества, расчетно-кассовые центры и т.д. Многоуровневые кооперативные финансовые системы существуют и эффективно функционируют не только повсюду в Западной Европе, но также и на других континентах, например, в Бразилии, Индии и Китае.

История развития кооперативов 2 уровня насчитывает более 130 лет. Еще в позапрошлом веке создавались в Германии прообразы кооперативов второго уровня - центральные кооперативные кассы. Они должны были:

обеспечить эффективность и рентабельность работы кредитных кооперативов первого уровня;
способствовать созданию действующей кооперативной финансовой системы;
внедрять передовой практический банковский опыт в кооперативных финансовых организациях и обеспечить соразмерный общественный контроль для защиты интересов пайщиков и кредиторов.

Экономические предпосылки

Первые финансовые кооперативы, предоставлявшие простые финансовые услуги по кредитованию своих пайщиков, и оказавшиеся наедине со своими проблемами, очень быстро достигли пределов повышения собственной эффективности и рентабельности. Выходом из этой ситуации являлось использование основного кооперативного принципа, применявшегося на первичном уровне, но работающим и для построения кооператива для кооперативов. Только благодаря этому, о чем свидетельствует, например, опыт развития кредитной кооперации в Литве, кредитные кооперативы обрели долгосрочную эффективность и финансовую устойчивость.

Для вновь возникающих российских кредитных кооперативов создание многоуровневой финансовой организации по указанным выше причинам имеет жизненно важное значение.

Именно поэтому в законе о кредитной кооперации предусмотрена возможность создания двухуровневой кооперативной финансовой системы путем объединения КПК первого уровня в КПК второго уровня.

Наиболее важными экономическими задачами кредитного кооператива второго уровня по оказанию поддержки своим кооперативам являются:

Предоставление займов и размещение временно свободных денежных средств кредитных кооперативов первого уровня. Это основная цель деятельности КПК второго уровня. КПК первого уровня должны иметь возможность выгодно разместить свои денежные средства, в тех случаях, когда они в течение определенного периода имеют избыток денежных средств. С другой стороны, важной задачей является также предоставление кредитным кооперативам средств для рефинансирования тогда, когда у них недостаточно собственных средств для кредитования.
Обеспечение ликвидности и платежеспособности КПК первого уровня через созданные ликвидности и иные фонды. КПК хранят часть собственных средств в сформированных фондах КПК второго уровня для того, чтобы при возникновении потребности можно было бы при временной нехватке денег и в короткий срок получить помощь для восстановления ликвидности. Благодаря этому эффективно и экономично обеспечивается поддержание ликвидности всех кредитных кооперативов первого уровня, что служит интересам их членов. Это позволяет одновременно вести эффективный оперативный мониторинг состояния ликвидности во всей системе кредитной кооперации в целом.
Привлечение финансовых средств национальных и международных программ в сектор кредитной кооперации для использования их КПК и обеспечение их использования надлежащим образом. В течение длительного периода времени это будет, очевидно, являться первоочередной задачей для КПК последующих уровней.
Страхование рисков конечных заемщиков КПК первого уровня

Организационные предпосылки

Как для обеспечения прав членов, так и для соблюдения интересов всей сети в целом, кредитные кооперативы первого уровня должны быть членами саморегулируемой организации, использовать и соблюдать единые стандарты и финансовые нормативы деятельности, которые контролировались бы самой системой и государственным регулятором.

Правовые предпосылки

До принятия в июле 2009 года закона о кредитной кооперации правовой базой создания КПК второго уровня являлся Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации», предусматривающий право кооперативов объединяться в кооперативы последующих уровней. А методологической базой мировой опыт построения таких организаций служит и сейчас.

Только изучив все предпосылки, проанализировав выводы и разработав концепцию, региональное объединение кредитных кооперативов принимает решение о необходимости и возможности создании КПК второго уровня, опираясь на членскую и методологическую базу региональной ассоциации, учитывая свой опыт сотрудничества с зарубежными и отечественными партнерами и донорами и с органами власти, и безусловно руководствуясь законом о кредитной кооперации.

Можно выделить главную цель создания и деятельности КПК второго уровня: экономическое объединение на базе региональной ассоциации и КПК второго уровня кредитных кооперативов перового уровня с целью создания устойчивой модели построения региональной двухуровневой системы кредитной кооперации, в которую вовлечены региональные органы власти и банковский сектор; оказывающую доступные и качественные финансовые услуги различным слоям населения, с последующей систематизацией опыта и внедрения действующей модели в других регионах РФ для их объединения и построения трехуровневой финансовой составляющей национальной организации кредитных кооперативов.

Для решения этой главной задачи КПК второго уровня совместно с региональной ассоциацией осуществляют:

Компьютеризацию сети и внедрение единого программного обеспечения как для КПК первого уровня, так и для КПК второго уровня для осуществлению расчетов по привлечению и выдаче займов, составлению бухгалтерской, статистической налоговой и управленческой отчетности, осуществлению мониторинга, анализа финансовой деятельности кредитных кооперативов, расчета нормативных показателей, оценки кредитным кооперативом второго уровня ликвидности и финансовой устойчивости членов сети - КПК первого уровня. Специалисты региональной ассоциации, занимающиеся компьютеризацией сети, используя выделенные линии Интернет (распространены практически повсеместно) и ПК с лицензионными программными продуктами, должны отдавать себе отчет в том, что внедрение и поддержка программного комплекса в каждом кредитном кооперативе региона является внедрением системообразующего элемента и качественной услуги со стороны Ассоциации, способствующей дальнейшему росту сети.
Создание системы подготовки и переподготовки кадров сети с целью сертификации их деятельности и возможности получения специалистами кредитных кооперативов дипломов о переподготовке и повышении квалификации (в том числе, по специальности «финансы и кредит», «кредитная кооперация»).
Укрепление региональной двухуровневой модели кредитной кооперации через партнерство с банковским сектором. Взаимодействие кредитного кооператива второго уровня с региональными коммерческими банками в целях создания системы непрерывной финансово - кредитной поддержки МСП и малообеспеченного населения, через облегчение доступа кредитных кооперативов первого уровня к кредитным ресурсам банков. В этом случае сеть кредитной кооперации становится своеобразным продолжением банковской сети, при котором кредитные кооперативы берут на себя: скоринг заемщиков, более полное вовлечение в региональный денежный оборот накоплений населения и существенное снижение расходов коммерческих банков по открытию и содержанию дополнительных офисов банков.
Разработку и внедрение новых продуктов, предоставляемых кредитным кооперативом второго уровня своим членам: услуги по обу чению и специализированному аудиту, подключению через региональные банки к бюро кредитных историй и механизму использования ипотеки и банковских пластиковых карт сделать для членов сети системными и постоянными с целью качественного обслуживания конечного потребителя - пайщика кредитного кооператива.
Информационное обеспечение, направленное на популяризацию кредитной кооперации на региональном и федеральном уровне и формирование благоприятного общественного мнения, через издание и поддержку выпусков специализированных журналов, выпуск электронных и печатных бюллетеней по темам кредитной кооперации, поддержку веб-сайта региональной ассоциации, регулярное проведение конференций, семинаров, круглых столов по обсуждению насущных вопросов развития системы кредитной кооперации и участия в региональных программах поддержки МФО.
Систематизация и передача приобретенного опыта в другие региональные ассоциации и территории РФ, способствующее ускорению объединительных процессов подобных региональных ассоциаций в единую национальную организацию кредитной кооперации.

Региональная ассоциация, наряду с внедрением новых продуктов, оказываемых КПК через их участие в КПК второго уровня, должна быть заинтересована и в тестировании новых технологических подходов к предоставлению финансовых услуг малообеспеченным гражданам по следующей причине: положительные результаты тестирования новых технологических подходов, и, более того, успешное внедрение новых технологий (в нашем случае: внедрение целого комплекса новых, взаимоувязанных услуг, предоставляемых КПК второго уровня своим членам) позволит донести финансовые услуги и возможность ими пользоваться до самого конечного и отдаленного потребителя, к которому коммерческие банки не придут еще несколько лет, либо не придут вообще (в силу нерентабельности содержания штата и помещений, а значит и пропорционально возрастающей дороговизны услуг для малообеспеченных граждан). Кредитная кооперация (при безусловном экономическом объединении в сеть через КПК второго уровня) сможет решать такие задачи менее затратно, а значит и более доступно для всех категорий граждан отдаленных (а потому невыгодных для банков) районов.

По причинам, изложенным выше, отсутствие в отдаленных сельских поселениях офисов коммерческих банков, население, проживающее там, лишено, как правило, возможности сберегать деньги, брать займы, платить за обучение и коммунальные услуги. Либо осуществление этих операций связано с поездкой в районный центр, что накладывает дополнительные расходы.

Региональная ассоциация должна предложить к использованию внутри своей сети такие технологические подходы, которые смогут преодолеть препятствия для жителей отдаленных районов (потенциальных клиентов кредитной кооперации) в доступе к финансовым услугам.

Например: в каждом сельском поселении работает уполномоченный районного кредитного кооператива, который выполняет свои функциональные обязанности по приему населения в пайщики кредитного кооператива, их финансовому образованию, а так же по приему сбережений и выдаче займов своим членам на различные потребительские и иные нужды на условиях политик, разработанных и принятых в районном кредитном кооперативе, являющегося частью региональной сети кредитной кооперации, действующей по единым стандартам и финансовым нормативам. Это может быть штатный работник почты, администрации, школы, дома культуры и т.п. У него имеется оборудованное автоматизированное рабочее место с персональным компьютером, на котором поставлено унифицированное программное обеспечение, и модемной линией (либо с возможностью выхода в Интернет через сотовую связь). Все зачисления и операции уполномоченный через Интернет и сотовую связь осуществляет в режиме он-лайн. В идеале вся сеть кредитной кооперации обслуживается в одном банке, что позволяет держать остатки всей сети на одном корреспондентском счете.

КПК второго уровня осуществляет перераспределение и подпитку финансовыми ресурсами те районные кредитные кооперативы (и все его дополнительные кооперативные участки), которые в них нуждаются.

Спектр услуг, оказываемый кредитным кооперативом своим членам (сбережения, займы на потребительские и иные нужды, взаимное страхование, оказание иных финансовых услуг по расчетам (коммунальным и пр.), позволяет сделать вывод о том, что при вышеописанной технологической цепочке, каждый житель сельского поселения сможет быстро и без дополнительных затрат получать качественные традиционные финансовые услуги.

В реализации таких подходов возможны риски. Задача региональной Ассоциации состоит в том, чтобы исключить их полностью, либо предпринять шаги для их снижения.

Риск 1. Первоначальное отсутствие, либо недостаточный уровень подготовки кадров. Шаги по снижению риска: сертификация и обучение в т.ч. дистанционное, семинары, круглые столы, обмен опытом. Создание учебного центра, периодический выпуск методической и учебной литературы.
Риск 2. Недостаточная компьютеризация и отсутствие единого программного продукта для кредитных кооперативов. Шаги по снижению риска: разработка (либо приобретение) универсальной (для всех типов кредитных кооперативов) программы, позволяющей вести учет операций, формировать отчеты для мониторинга сети, принимать управленческие решения руководителям кредитных кооперативов на основе программного анализа базы данных.

Риск 3. Отсутствие единых финансовых и бухгалтерских стандартов. Шаги по снижению риска: экономическое объединение в сеть разрозненных кредитных кооперативов на условии членства в КПК 2 уровня позволит всей сети соблюдать единые стандарты, а через соблюдение финансовых политик, поддержание ликвидности и взаимофинансирование, снизить риски банкротства членов сети.

Риск 4. Недостаток средств у районных кредитных кооперативов для оказания финансовых услуг своим членам в сельских поселениях на постоянной основе. Шаги по снижению риска: действующий в региональной сети КПК 2 уровня, оперирующий денежными средствами всей сети.

И все же, даже при наличии разработанной и прописанной концепции создания и деятельности КПК второго уровня, должны существовать необходимые начальные условия для его успешного старта. Можно выделить несколько таких необходимых условий.

УСЛОВИЕ 1: Сильные члены сети - сильный КПК второго уровня

КПК второго уровня создается только тогда, когда КПК первого уровня готовы добровольно делегировать ему часть функций, с которыми сами КПК, в силу своего роста, справиться уже не могут, либо их осуществление самостоятельно и вне сети неоправданно дорого.

Таким образом, наличие в сети нескольких крупных, устойчивых и самодостаточных кредитных кооперативов - является первым необходимым условием, при котором появляются предпосылки для создания КПК второго уровня. Эти предпосылки могут возникнуть гораздо позже, нежели предпосылки для организации административной составляющей сети -- региональной ассоциации кредитных кооперативов, которая учреждается кооперативами уже (и даже) тогда, когда они еще слабы и не имеют значительного опыта работы.

Но, какими бы не были еще слабыми кооперативы, роль Ассоциации в создании КПК второго уровня, даже на первоначальном этапе, нельзя недооценивать, так как именно Ассоциация «на вырост» своих членов готовит методологическую, правовую и нормативную базу для будущего КПК второго уровня.

УСЛОВИЕ 2: Сформированные коллективные фонды сети

Только наличие существенных объединенных капиталов и фондов предполагают возможность перераспределения внутри сети временно свободных остатков (одна из основных функций КПК второго уровня). При этом, как правило, кредитная кооперация может рассчитывать (во всяком случае, на первоначальном этапе) только на собственные средства, заимствованные у своих членов-пайщиков.

УСЛОВИЕ 3: Понимание всеми членами сети принципов функционирования и деятельности КПК второго уровня

Однако и при выполнении трех вышеописанных условий, т.е. когда, казалось бы, выполнены все предпосылки для создания КПК второго уровня, он создан и приступил к деятельности - может появиться (и появится) главная проблема для успешного старта кооператива и выполнения функций, для которых он предназначен. Эта проблема заключается в том, что для наполнения фондов КПК второго уровня, в том числе, для основного фонда - Фонда финансовой взаимопомощи - потребуются довольно длительные сроки. Даже при согласии с финансовыми политиками КПК второго уровня всех членов сети, они не смогут одномоментно передать в КПК 2 уровня достаточное количество своих свободных остатков, либо средств из каких-либо своих фондов.

Для выхода из этой ситуации КПК второго уровня может попытаться получить кредит в коммерческом банке. Однако кредитному кооперативу получить кредит в коммерческом банке по действующему российскому законодательству и внутренним нормативным документам банков до сих пор весьма проблематично. И даже при его получении начальная банковская процентная ставка будет составлять 18-20%, что превращает КПК второго уровня для членов сети из помощника и стабилизирующего звена в посредника. Так как он будет вынужден кредитовать своих членов под 23-25% годовых, что будет вытеснять их в рисковую область деятельности, т.к. процентная ставка уже для конечного заемщика в кооперативах будет составлять 30-35%.

На помощь могут прийти суммы в виде инвестиций от международных программ и доноров (гранты, техническая помощь - для создания инфраструкту ры, либо переданный капитал на возвратной и платной основе, которые способствовали бы как старту регионального кредитного кооператива второго уровня.

ИТОГ: При реализации задач, поставленных перед собой региональной ассоциацией кредитных кооперативов по созданию, методологическому и информационному сопровождению КПК второго уровня, субъект РФ с успешно действующим КПК второго уровня, можно рассматривать, как регион, в котором задачи национальных проектов сетью кредитных кооперативов расширены до оказания всем категориям населения доступных финансовых услуг (коммунальных, потребительских, пенсионных, расчетных, налоговых, почтовых, сберегательных, заемных, страховых и т.д.). При этом: в сети разработаны и внедрены единые стандарты деятельности, отчетности и финансовой безопасности, обязательные для соблюдения всеми участниками сети, что вместе с автоматизированным мониторингом и предоставлением отчетности в СРО, региональным органам власти и своим партнерам делают кредитные кооперативы открытыми и безопасными, а КПК второго уровня совместно с ассоциацией постоянно разрабатывают, усовершенствуют и внедряют в сети новые продукты и новые услуги с целью непрерывного и качественного финансового обслуживания населения.

Таким образом, сегодня кредитные кооперативы являются неотъемлемой и необходимой частью российской финансовой системы. Можно утверждать, что эта форма вполне отвечает современным задачам инвестирования и развития производительных сил. Создание в России современной системы кредитной потребительской кооперации приведет:

к формированию дополнительного источника инвестиций в российскую экономику;
к облегчению доступа малого бизнеса к услугам микрофинансирования, а значит к созданию новых рабочих мест;
увеличению потребительского спроса, удовлетворению первоочередных нужд граждан в жилье, продовольствии, приобретении других товаров первой необходимости, а соответственно к стимулированию развития производства;
к решению или, по крайней мере, к ослаблению острых социальных проблем, связанных с поддержкой малоимущих слоев населения.

Эти цели могут быть достигнуты только при целенаправленном развитии системы кредитной потребительской кооперации.

Таким образом, развитие кредитной потребительской кооперации в современной российской экономике заключается в одновременном построении всех уровней системы кредитной потребительской кооперации путем создания необходимой инфраструктуры и механизмов ее поддержки.

Объединение кредитных кооперативов первого уровня в сеть рано или поздно становится для них привлекательным, поскольку, если они остаются изолированными, они становятся неплатежеспособными и неприбыльными. Объединение их в сеть, слияние ресурсов и разделение других затрат являются удобными мерами для облегчения достижения экономической и финансовой автономии.

Конструкция сети определяется по мере развития. Добавление двух- и трехуровневой структуры должно, фактически, быть обусловлено местными нуждами и принимать во внимание настоящие и будущие запросы участников. Затраты на содержание вышестоящих уровней структуры высоки (дополнительный персонал, недвижимость и компьютерное оборудование, транспортные расходы, общие собрания и т.д.) и могут подвергнуть опасности выживание сети.

Для того, чтобы понять, своевременно ли добавление дополнительного уровня и разделение обязательств между уровнями, должен использоваться следующий принцип:

Только то, что НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ПРИНЯТО нижним уровнем, принимает на себя вышестоящий уровень

Этот принцип также предполагает, что нужно избегать дублирования в распределении функций между уровнями.
Рассмотрим трехуровневую сеть кредитных кооперативов.
КПК первого уровня - это: добровольное объединение лиц, совместно владеющих и управляющих на демократической основе кооперативом, в целях удовлетворения финансовых потребностей своих членов.

В основе своей кредитные кооперативы изначально осуществляют две важнейшие функции: привлечение денежных средств и выдача займов. В дополнение, они предлагают услуги, дополняющие эти две основные функции: управление ресурсами КПК (трудовыми, информационными, технологическими (компьютерное оборудование) и другими), оказание технической поддержки и поддержание отношений с участниками рынка и внешней средой (информационной, технологической, местными органами власти и т.д.), управление источниками средств, их рациональное использование и т.д. КПК первого уровня также является местом перекрестных продаж продуктов других производных компонентов сети, например, страхования.

Услуги, предоставляемые КПК первого уровня своим членам:

Управление сбережениями
Доступ к сбережениям
Управление займами
Уверенное управление ресурсами в целом
Обучение специалистов и членов КПК
Помощь и развитие
Внутренний контроль
Информационное обеспечение
Местное представительство региональной ассоциации

Второй уровень сети КПК или Региональная Ассоциация - это: Объединение кредитных потребительских кооперативов, предоставляющее им общие услуги в различных областях для обеспечения эффективности их работы, роста и развития.

Ассоциация предлагает услуги своим участникам - КПК. Эти услуги могут быть сгруппированы в 2 категории:

1) Технические услуги

Обучение;
Поддержка управления трудовыми ресурсами;
Поддержка управления КПК;
Поддержка системы операций КПК;
Разработка продуктов;
Продвижение на рынке;
Консультации по правовым и общественным вопросам;
Ориентирование региональной сети (приоритеты, стратегии будущего развития и т.д.);
Представительство на третьем уровне (по мере формирования).

2) Финансовые услуги

Консультирование по вопросам управления ликвидностью остатков и дефицитов в КПК (принцип сообщающихся сосудов);
По вопросам осуществления вкладов и предоставления займов;
По вопросам управления лимитами и фондами.

Очевидно, что перечисленные выше услуги не могут быть исчерпывающим списком услуг, предлагаемых организациями второго уровня, так как они должны учитывать нужды и финансовые возможности КПК первого уровня.

Услуги, предоставляемые Ассоциациями КПК первого уровня:

Обучение представителей выборных органов и работников КПК
Отслеживание операций в КПК
Поддержка управления персоналом в КПК
Поддержка управления фондами КПК

Организация третьего уровня или Национальное объединение КПК (Союз) - это кооперативная организация региональных ассоциаций, функциями которой являются ориентирование, планирование и координирование всей деятельности сети КПК.

Национальное объединение (Союз) обычно осуществляет следующее:

Определение стратегии и выбор направления развития сети;
Представительские функции по отношению к органам государственной власти и другим партнерам;
Услуги по развитию трудовых и технических ресурсов, маркетинг, коммуникации, развитие, поддержка ИХ ведения арбитражной практики и т.д;
Координирование перечня услуг, предлагаемого нижестоящим уровням сети.

Перечисленные услуги не могут быть исчерпывающим списком услуг, предлагаемых организациями третьего уровня, так как они должны учитывать нужды и финансовые возможности региональных ассоциаций.

Необязательно иметь трехуровневую сеть. Если есть только два уровня, функции третьего уровня принимаются вторым.

Услуги, предоставляемые Национальным объединением (Союзом) КПК:

Управление избытком капитала КПК и их региональных Ассоциаций
Выполнение финансовых сделок между кредитно-потребительским кооперативом, а так же сделок с отечественными или иностранными коммерческими банками
Инспекция/аудит Ассоциаций
Мониторинг деятельности Ассоциаций
Обучение менеджеров и специалистов Ассоциаций
Организационное развитие (формы и методы)
Представительство
Деловое развитие (новые финансовые услуги и т.д.)
Сбор и использование управленческой информации

Порядок создания союза (ассоциации) кредитных кооперативов, его (её) реорганизации, состав и полномочия его (её) органов, взаимоотношения союза (ассоциации) кредитных кооперативов и его (её) членов, другие вопросы создания и деятельности союза (ассоциации) кредитных кооперативов определяются ФЗ "О некоммерческих организациях" и учредительными документами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии