«Как победить бедность?» - на этот вопрос «АиФ» на Севере» помог ответить своим читателям год назад, рассказав о деятельности пяти кредитных потребительских кооперативов республики, которые 16 сентября 2003 года объединились в «Первую ассоциацию кредитных обществ Республики Саха (Якутия)». За год работы ПАКО ее ряды пополнились еще пятью новыми кооперативами, но и это не предел. А первенец кредитной кооперации в республике – КПКГ «Выбор» вышел на международную арену: получил грант Агентства США по международному развитию для поддержки малого предпринимательства. Кооператив «Выбор» начинает микрокредитование предпринимателей
ПАКО начинает и … выигрывает
16-е число стало символичным для ПАКО: 16 ноября 2003 года она стала членом Межрегиональной ассоциации кредитных союзов Дальнего Востока и Забайкалья, а в 2004-м вступила в Лигу кредитных союзов России. Но главное – за год она сумела выполнить все основные задачи, которые перед собой ставила. Так, первая пятерка объединялась в ассоциацию, чтобы подтолкнуть процесс создания новых кредитных кооперативов, что ей удалось. На сегодняшний день в состав ПАКО входят 10 кооперативов, в том числе 5 новичков – КПК граждан «Надежда», «ЛО-АРТ», «Шанс», «Доверие» и «Родник», работающих в столице республики. Как и планировалось, созданы Фонд финансовой взаимопомощи и архив кредитных историй. Первый помогает кредитным кооперативам поддерживать друг друга, а второй – избавиться от недобросовестных пайщиков, вовремя не вернувших полученные кредиты. Зато для пайщиков, вносящих все платежи без опоздания, льготы заметно увеличены: предоставляется возможность получения повторных займов, заказ необходимой суммы по телефону, а также участие в программе «Жилье в рассрочку» со сроком займа до 5 лет.
«Учиться, учиться и еще раз учиться!» - этот ленинский лозунг весьма актуален для работников кредитных кооперативов. Но, если раньше якутяне ездили на стажировки в Российский микрофинансовый центр, то сейчас обучение проходит, что называется, на дому: в 2004 году специалисты центра дважды приезжали в Якутию. «Тренинг для тренеров» - так назывался курс обучения менеджеров займов, который был организован в рамках Программы комплексного содействия развитию предпринимательства на Дальнем Востоке. Итог курсов говорит сам за себя: Т.А.Ягодкина из кооператива «Выбор» и Ю.К.Говорова из «Авроры» не только получили соответствующие сертификаты, но и будут передавать полученные знания своим дальневосточным коллегам. Кроме того, сотрудник кооператива «Аврора» В.М.Павлова прошла стажировку по микрофинансированию в США.
С первым маленьким юбилеем якутян поздравила Лига кредитных союзов России: «Пусть все кредитные кооперативы вашей ассоциации твердо стоят на ногах и всегда будут островками Надежды, Чести, Справедливости для пайщиков и тех, кто живет рядом».
Мал кредит, но доступен
Несмотря на очевидные успехи, кредитная кооперация в республике находится еще на начальной стадии развития. Как отмечает директор кооператива «Выбор», кандидат экономических наук Галина Ивановна Скрябина, сейчас в Якутии создано примерно 30 кредитных кооперативов, 13 из которых – по линии Министерства сельского хозяйства. Количество членов большинства из них не превышает ста человек. Если исходить из численности экономически активного населения республики, которая, по данным Госкомстата РС (Я) на 1 июня 2003 года составляла 513 тысяч человек, и допустить, что минимально от 10 до 30% этих людей может стать членами кредитных кооперативов, то на территории Якутии могут без особой конкуренции между собой действовать от 26 до 77 кооперативов, а в состав каждого может входить до двух тысяч человек. Эти цифры говорят о том, что власти, в частности, администрации муниципальных образований должны всячески поддерживать создание кредитных кооперативов, поскольку получат от их деятельности значительную выгоду. Во-первых, они вовлекают в оборот личные сбережения населения, которые обычно хранятся в «чулках». А это немалые суммы, если учесть, что превышение доходов над расходами жителей республики только в 1 полугодии 2003 г. составило более 8 млрд. руб.! Как только привлеченные кредитными кооперативами деньги начинают работать, в бюджеты муниципальных образований поступают налоговые отчисления с доходов. Во-вторых, кредиты или займы становятся доступны мелким предпринимателям, которые не могут кредитоваться в банках. Это способствует росту занятости населения и снижает нагрузку на местные бюджеты. Кроме того, в самом кооперативе создаются рабочие места. Так, по данным на 1 августа 2004 г., численность пайщиков ПАКО составляет 1.117 человек. За 8 месяцев членам ассоциации было выдано займов на сумму более 28 миллионов рублей, из которых 13 миллионов получили представители малого бизнеса. Ну а бюджет пополнился кооперативными налогами: за 8 месяцев эта сумма составила 885 тысяч руб!
- В 2000 и 2001 гг. я и представитель кредитного кооператива «Аврора» были по линии АЙРЕКС на четырехмесячной стажировке в Америке, где изучали опыт кредитной кооперации, - рассказывает Галина Ивановна.- Американцы, провозгласив в 70-х годах борьбу с бедностью, основной упор они сделали на создание кредитных кооперативов. При этом, конечно, часть созданных наспех кооперативов развалилась, но в целом движение получило хороший импульс. Кредитные союзы никто не финансировал напрямую: власти субсидировали зарплату одного или двух работников в течение трех лет, предоставляли офисы. Сейчас государственная поддержка предпринимателей в США осуществляется и через кредитные союзы: именно через них выделяются небольшие кредиты для микропредпринимателей, открываются так называемые счета развития индивидуальных предпринимателей. Ни одна государственная программа в Америке не работает в ущерб кредитным союзам, наоборот, она им очень выгодна. Процентные ставки, которые остаются на рыночном уровне, никто не снижает. У нас, на мой взгляд, администрации муниципальных образований могли бы финансировать пропагандистскую деятельность кредитных кооперативов, оплачивать стажировки, обучение, возможно, субсидировать процентные ставки, создавать гарантийные фонды. Но ни в коем случае не накачивать деньги в кооперативы напрямую, поскольку это порождает иждивенчество и не способствует развитию кредитной кооперации.
50 тысяч на дороге не валяются
На первый взгляд суммы займов от 8 до 20 тыс. руб., которые на сегодняшний день выдают своим пайщикам кредитные кооперативы республики, могут показаться некоторым смешными. Но не стоит забывать, что среди представителей малого бизнеса есть начинающие предприниматели, пенсионеры, для которых получить кредит в банке практически невозможно. Таких людей, обеспечивающих себя и свою семью, в Америке называют микропредпринимателями. Именно для них разработана специальная программа, претворением в жизнь которой занимается корпорация «Девелопмент Альтернативз Инк». Представители этой компании долго изучали кредитную историю кооператива «Выбор» прежде чем дать якутским кооператорам грант. Теперь в свою очередь сотрудники «Выбора» будут выбирать из числа своих добросовестных пайщиков тех, кому необходимы кредиты для развития своего дела. Условия американцев просты, справедливы и привлекательны: займы до 50 тысяч руб. должны получить в течение года как можно большее количество микропредпринимателей, особое внимание из которых необходимо уделить женщинам. Займы будут выдаваться под 40 процентов годовых на 3 месяца.
Программа кредитования микропредпринимателей начнет действовать с 1 октября. Так что тем, кто решит принять в ней участие, надо стать членом кооператива «Выбор» (вступительный взнос 100 руб., а паевой взнос будет зависеть от размера займа), иметь двух поручителей и … серьезно взвесить свои силы. Те, кто вовремя вернет кредит и потратит деньги, что называется, по прямому назначению, могут получить заём повторно. Кстати, сотрудники «Выбора» имеют право проверить, на что потрачены деньги, а целевое использование кооперативом средств, в свою очередь, будет контролировать Главное контрольное управление при Президенте РС (Я).
Надо отметить, что как 50 тыс. на дороге не валяются, так и американцы никогда не разбрасываются деньгами. Только 5 российских организаций получили гранты для поддержки микропредпринимателей и, если наш «Выбор» выполнит все условия американцев, о которых рассказано выше, то деньги останутся в республике.
Ирина Пантелеева