Кредитные товарищества: опыт истории

Одной из острейших проблем является сегодня положение в агропромышленном комплексе, положенном на обе лопатки иностранными конкурентами и экономическими неурядицами в стране. Если шахтеры, учителя и врачи еще как-то пытаются отстаивать свои права, то к натуральному существованию деревни все, кажется, уже привыкли и смирились с этим. Между тем здесь как раз не худо бы взять пример с западных государств, которые тратят ежегодно огромные средства и разрабатывают специальные программы по поддержке своего сельского хозяйства.

Как же помочь нашему крестьянину выбраться из безвыходной ловушки, в которую он попал за последние годы? Для ответа на этот вопрос надо сначала попытаться понять, в чем состоят основные проблемы современного сельского хозяйства. Конечно, оказывает свое влияние и общее нарушение работы хозяйственного механизма страны. Однако наивно было бы предлагать отложить решение проблем деревни до восстановления экономики в целом.

Если же говорить о конкретных проблемах, то в числе главных здесь стоит нехватка оборотных средств. Эта проблема особенно проявляется каждую весну, когда хозяйства одно за другим докладывают, что денег нет ни на горючку, ни на запчасти для изношенной техники, ни на семена, и местной администрации приходится срочно изобретать сложные схемы взаимозачетов и натуральных кредитов под будущий урожай. Причем и крестьянам влезать в такую кабалу тоже совсем не выгодно, т.к. сдавать осенью полученный урожай приходится по ценам ниже рыночных, оставаясь таким образом без прибыли и закладывая необходимость снова повторять эту операцию на следующий год. В связи с этим небезынтересно будет посмотреть, как решались подобные проблемы на предыдущем этапе развития капитализма, в Сибири дореволюционной.

Первая попытка организовать кредит для крестьян в Российской империи относится к 1840г., когда было разрешено открытие в деревнях и селах вспомогательных и сберегательных касс для выдачи крестьянам ссуд из неиспользованных остатков мирских сборов (по-нашему - местных налогов). Руководство этими кассами было, однако, вверено местной крестьянской администрации, что вызвало масштабные злоупотребления, препятствовавшие деятельности касс. Кроме того, во избежание разорения этих учреждений в случае не возврата ссуд заемщиками правительство ограничило свободу их деятельности необходимостью для заемщика найти поручителя на каждые 5 руб. просимой им ссуды, причем поручитель не должен был быть связан поручительством за другого заемщика или собственным долгом. Если учесть, что минимальная сумма, которую имело смысл брать в ссуду, составляла 40-50 руб., то становится очевидным, что подавляющее большинство населения заведомо лишалось возможности занимать деньги в кассах. Естественно, что при таких условиях они не получили распространения.

Следующий шаг в развитии учреждений мелкого кредита связан с проникновением в Россию в начале 60-х годов 19в. сведений об успешно действующих в Германии крестьянских кредитных кооперативах. У основоположника этого движения Шульце-Делича (а затем и у Райфайзена, усовершенствовавшего систему) появилось много последователей в России. Первое товарищество по немецкому образцу было создано в 1865г., а к 1871г. относится утверждение устава ссудо-сберегательных товариществ. Принципиальные их отличия заключались, во-первых, во всесословности товариществ - участвовать в них могли не только крестьяне, что расширяло перспективы их деятельности; а во-вторых, в том, что капитал товариществ образовывали сами участники. Обязательный пай составлял по закону от 50 до 100 руб.; плюс к этому товарищество еще набирало вклады населения, и полученную сумму раздавало в ссуды своим членам. Естественно, что управлялись товарищества выборными из числа членов.

Особый комитет о сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществах, созданный тогда же в Москве с целью помогать в развитии ссудо-сберегательных товариществ, повел активную пропаганду новых учреждений, что способствовало стремительному росту их численности в России на протяжении 1870-х гг. Идеей увлекся даже генерал-губернатор Западной Сибири Кознаков, ставший активно насаждать товарищества на подвластных ему территориях. Из 120 товариществ, уставы которых были им утверждены, к 1908г. осталось, однако, лишь 7 - большинство закрылось, так и не начав работу [1]. В России в целом с 1883г. число ссудо-сберегательных товариществ тоже резко пошло на убыль. Причиной тому явился, главным образом, достаточно крупный минимальный размер пая, оказавшегося непосильным для большинства желающих получить ссуду. Кроме того, размер ссуды по закону не должен был превосходить пай более, чем в полтора раза, что существенно снижало привлекательность займа. Сыграло роль и то, что в условиях отсутствия какого бы то ни было контроля или ограничений со стороны правительства руководство часто выдавало ссуды за взятку или по дружбе ненадежным заемщикам, что приводило к убыткам у товариществ и их закрытию.

Следующая попытка наладить кредит в деревне относится к 1883г., когда был утвержден нормальный устав волостных и сельских банков. Фактически это был реформированный устав вспомогательных и сберегательных касс: основу капиталов банков составили мирские капиталы. При этом была отменена необходимость находить поручителей на каждые 5 руб. ссуды, а местная администрация устранялась от руководства банками и заменялась выборным правлением, подотчетным крестьянскому сходу. Увеличена была и максимальная продолжительность ссуды - с 6 месяцев при возможной 3-месячной отсрочке до 12 месяцев с 6-месячной отсрочкой. Благодаря этим изменениям, волостные и сельские банки получили большее распространение, чем другие типы учреждений мелкого кредита.

Довольно быстро, впрочем, выявились и их недостатки. Дело в том, что многие крестьяне в то время еще не осознавали принцип действия ссудного механизма. Считая мирские деньги своими, они и ссуды рассматривали не как капиталистический кредит, который надо пустить на расширение производства, чтобы из полученного дохода можно было вернуть ссуду, а как вспомоществование на случай нужды. Середняки же, которые, по идее, как раз и должны были составлять большинство заемщиков, часто не прибегали к займам, не считая для себя необходимым развивать хозяйство. Показательно, что во многих селах кредитоваться в банке считалось зазорным, и заемщики всеми силами скрывали подобные факты от своих односельчан. В итоге сельские банки через несколько лет после открытия погрязали в невозвратных ссудах и продолжали лишь формальное существование, занимаясь перепиской ссуд на все новые и новые сроки и не ведя реальных операций. В Сибири волостные и сельские банки получили значительное развитие лишь в самой западной Тобольской губернии: к 1912г. их там имелось 141 [2]. Однако КПД их был не очень высок: так, из 53-х сибирских сословных банков, созданных до 1902г., лишь 11 к 1905г. находились в удовлетворительном состоянии, остальные же были на грани закрытия [3].

С учетом допущенных ошибок в 1895г. был наконец введен новый тип кредитных учреждений - кредитные товарищества. Будучи, как и ссудо-сберегательные товарищества, всесословными, они имели то важное отличие, что основной капитал их составлялся из ссуд Госбанка. Значит, у крестьян, желавших получить ссуду, отпала необходимость вносить предварительно свои деньги, что открыло доступ к кредиту основной массе деревни. Не случайно и закон провозглашал основной целью товариществ доставление дешевого кредита малодостаточным крестьянам. Этот характер товариществ подчеркивался и максимально допустимым размером ссуды - 100 руб. При этом, что важно отметить, кроме краткосрочных ссуд - до 1 года - закон предусматривал и возможность выдачи долгосрочных ссуд - до 5 лет (на производство хозяйственных улучшений, таких как расчистка пашни). Важным плюсом кредитных товариществ по сравнению с сословными учреждениями (волостными и сельскими банками) стало то, что для их учреждения не требовалось согласия всего общества (т.е. общины), которое могло и не согласиться на подобное предприятие, памятуя о коллективной ответственности всех членов общества в случае разорения банка. Кроме того, вдобавок к традиционным операциям учреждений мелкого кредита (прием вкладов и выдача ссуд) Положение 1895г. разрешало и посредничество при купле/продаже, производимой членами учреждения, и кредитование под залог в повышенном размере - все это расширяло возможности развития данных учреждений.

Конструкция кредитных товариществ получила окончательное оформление в июне 1904г. с выходом нового Положения об учреждениях мелкого кредита. Для заведования делами в этой сфере при Гос.Банке специально было создано Управление по делам мелкого кредита. Одновременно была облегчена процедура регистрации новых учреждений - прошения разрешалось теперь удовлетворять губернским комитетам по делам мелкого кредита без сношений с центром. Это же Положение разрешило и создание союзов кредитных кооперативов.

Что важно отметить, кредитные товарищества не отдавались на откуп шустрым дельцам типа наших мавроди. Кроме непосредственного государственного контроля, выражавшегося в возможности проведения ревизии в любой момент и ежегодном предоставлении отчетов, на деятельность товариществ налагались достаточно жесткие ограничения, долженствовавшие препятствовать разорению их из-за неумелого или рискованного ведения дел. Во-первых, ссуды на покупку продовольствия, уплату долга и т.п. непроизводительные цели исключались - выдаче подлежали лишь займы на хозяйственные нужды, использование которых должно было принести прибыль. Во-вторых, сумма обязательств товарищества по вкладам и займам не должна была превышать его основной капитал более, чем в 10 раз. Сумма же долгосрочных ссуд, выданных товариществом, ограничивалась половиной его основного капитала в сумме с привлеченными долгосрочными вкладами и займами.

В некоторых случаях эти ограничения могли оказывать стесняющее воздействие на развитие кредитного дела. Кооператоры-практики приводили, например, такие примеры: весной крестьянин просит в товариществе ссуду, чтобы купить хлеб на еду. Если ему сейчас дать, то осенью, после сбора урожая, он сможет рассчитаться, однако уставом такие ссуды запрещены. Поэтому крестьянину приходится идти к ростовщику, которыйв обмен на ссуду берет с него обещание продать осенью урожай по заниженной цене. Крестьянин попал в ростовщическую кабалу, а для товарищества он потерян. Другой пример: просит крестьянин ссуду на свадьбу сыну - конечно, получает отказ. Тогда чтобы получить деньги, он продает корову, затем приходит в товарищество за производительной ссудой на покупку коровы и получает ее. Не лучше ли было дать сразу? Подобные эпизоды, впрочем, не могут принизить ту положительную роль, которую сыграло государственное регулирование деятельности кредитных товариществ. Это регулирование стало одной из важных составляющих их успеха.

Но конечно, не менее важную роль сыграла и материальная поддержка кредитных товариществ государством. Займы Госбанка лились широкой рекой, и частные вклады составляли лишь 23% средств сибирских кредитных кооперативов [4]. Товарищества фактически превратились в посредников Гос.Банка по распространению кредитов: получая от него по несколько тысяч рублей ссуды в основной капитал, и затем еще дополнительно целевые кредиты из 5 %, а с осени 1912г. - из 5.5 % годовых, они раздавали их затем в ссуду своим членам под 7-9 % годовых, что было на порядок ниже стоимости ростовщического кредита, и поэтому привлекало крестьян, желавших занять деньги. Гос.Банку, в свою очередь, это тоже было выгодно, т.к. сам он заниматься мелким кредитом не мог - такие операции были бы слишком дороги, а главное, крестьяне при получении ссуд не могли представить залог. Выяснять платежеспособность каждого из тысяч заемщиков-крестьян было бы для банка не под силу, в то время как члены товариществ прекрасно знали состояние хозяйства друг друга и могли точно определить, кому кредит доверить можно, а кому - нет.

В Сибири рост кредитных товариществ был несколько задержан по сравнению с центром России из-за того, что в Сибирь медленнее проникали товарно-денежные отношения, а когда нет производства на рынок, и кредит для развития хозяйства не нужен. Развитие капитализма в Сибири получило значительный толчок лишь с прокладкой Транссиба в 1890-е гг. Стремительный же рост кредитных товариществ начался с 1909г. Вот, например, темпы их образования в Томской губернии: до 1907г. - 7, в 1907г. - 5, 1908г. - 6, 1909г. - 17, 1910г. - 40, 1911г. - 60, 1912г. - 151 товарищество; а в 1915г. Томская губерния со своими 482 товариществами занимала 1-е место в империи по их численности [5]. В 1912г. количество кредитных товариществ превзошло число сословных учреждений мелкого кредита даже в Тобольской губернии, где последних было на порядок больше, чем в других сибирских губерниях.

В развитии кредитных товариществ Западной Сибири важную роль сыграл неурожай 1911г. В этом году юго-запад Сибири (район Тобольской, Оренбуржской губерний и Акмолинской области) подвергся сильной засухе, в результате которой крестьяне не смогли заготовить необходимое количество кормов на зиму. Это означало, что большая часть поголовья скота (до 80 процентов) должна была пойти под нож. Такая перспектива не могла не обеспокоить правительство, т.к. она угрожала подрывом сибирского маслоделия, дававшего ежегодный экспорт на 50 млн рублей [6]. Поэтому Управление по делам мелкого кредита решило оказать пострадавшим районам помощь в виде долгосрочных (с возвратом в течение трех лет) ссуд на прокорм скота и краткосрочных - на семена для грядущего посева. К распространению этих ссуд попытались привлечь сначала существующие кредитные учреждения. Многие сельские банки, однако, отказались от участия в программе из-за противоречий между богатыми крестьянами и остальной частью деревни. Богачи могли обойтись и без ссуд, и поэтому не соглашались брать на себя вместе со всем обществом ответственность за предлагаемые ссуды. Из 78 волостных и сельских банков лишь 23 согласились получить займы от государства и раздать их в ссуду своим членам. Поэтому Управлению по делам мелкого кредита и Гос.Банку, непосредственно занимавшемуся выдачей средств, пришлось действовать только через кредитные кооперативы. А чтобы расширить их сеть на всю пострадавшую территорию, Управление решило увеличить число своих инспекторов здесь за счет сотрудников центра России, доведя общее их количество до 23 человек. Разъезжая по деревням и селам, начиная с сентября 1911г., они сумели уже к 1912г. увеличить число кредитных товариществ в районе со 189 до 390; ссуд этим товариществам было выдано на 8592 руб., в т.ч. на 4909 руб. - долгосрочных [7]. Это помогло сохранить сибирское маслоделие и избежать голода. При этом лишь 1.5 % ссуд не было возвращено в срок, что существенно ниже среднероссийского уровня [8]. Пример, достойный подражания - вместо того чтобы тратить кучу денег на расхлебывание последствий чрезвычайной ситуации, предотвратили ее без затраты гос.средств (ведь деньги вернулись в Гос.Банк, и с процентами)!

Конечно, были у кредитных товариществ и свои проблемы. Нередко власть в них захватывали те самые ростовщики, освободить крестьян от гнета которых они были призваны. Пробраться в правление кулакам было довольно просто: на своих должников они всегда могли надавить, других - подкупить, а кроме того, ведь в правление крестьяне старались выбирать хозяев покрепче, т.е. как раз тех же богатеев. Получив же власть в свои руки, кулаки переставали обращать внимание на какие бы то ни было законы, раздавая ссуды исключительно по своему усмотрению (которое определялось взятками) и переписывая (т.е. продлевая) их в случае необходимости на новый срок.

Эта переписка ссуд была, пожалуй, главной головной болью инспекторов мелкого кредита. По закону продлевать ссуды было запрещено, однако вскоре после возврата старой ссуды крестьянин имел право получить новую. Точный срок этого "вскоре" не устанавливался, но инспектора советовали делать перерыв не менее двух недель. Поэтому многие крестьяне, взявшие непроизводительную ссуду и не могшие по истечении срока ее вернуть (непроизводительный характер ссуды являлся основной причиной ее не возврата) пускались на такую хитрость: либо с помощью, опять же, взятки оформляли в товариществе фиктивный возврат ссуды, либо, чаще, "перехватывали" на требуемые две недели сумму, равную своей суде, у ростовщика. При этом документы товарищества оказывались в полном порядке, и установить по ним наличие переписки ссуд было невозможно. Такая "хитрость" выходила боком в первую очередь самому заемщику, т.к. ростовщический кредит стоил, конечно, далеко не 10 процентов годовых. Переписка ссуд могла принимать и более изощренную форму.

Тем не менее описанное положение дел не было характерным для основной части товариществ, что подтверждается и успешным их ростом как в количественном, так и качественном отношениях. Не удовлетворяясь операциями выдачи ссуд и привлечения вкладов, с 1912г. сибирские кредитные товарищества стали активно развивать торговое посредничество. К этому их побуждала нехитрая логика: чтобы заемщику проще было вернуть ссуду, надо помочь ему вести хозяйство наиболее рационально. А это значит - помогать продавать хлеб подороже и покупать сельскохозяйственную технику подешевле. Для воплощения первой части этой мысли товарищества занялись выдачей ссуд под хлеб. Суть этой операции была такова: осенью, когда хлебные цены были низки, крестьянин закладывал свой урожай в товариществе по текущим ценам, получая ссуду в размере 50-75%. оценки его хлеба. Весной товарищество продавало этот хлеб по повысившимся ценам, раздавая все деньги крестьянам. Получаемая ими весной сумма, таким образом, значительно превосходила взятую осенью ссуду. Для совместного хранения и последующего сбыта зерна по всей Сибири стали строиться зернохранилища, зерносушилки и элеваторы при кредитных товариществах, заодно повышавшие и качество крестьянского зерна.

А чтобы помочь крестьянину наиболее эффективно распорядиться полученными деньгами, товарищества стали организовывать совместные закупки техники у производителей с последующей продажей своим членам по ценам на 10-15 % ниже, чем у частных торговцев.

Развитию посреднических операций у кредитных товариществ очень способствовала Первая Мировая Война. Работники из многих крестьянских семей были забраны на фронт, в результате чего они стали сокращать свое хозяйство. Это означало резкое уменьшение спроса на ссуды для развития хозяйства и столь же резкое увеличение суммы вкладов в товариществах (во вклады уходили как деньги, шедшие раньше у крестьян на развитие своего хозяйства, так и деньги, вырученные за проданное имущество). Дело доходило до того, что некоторые товарищества отказывались принимать вклады у населения. Естественно, что основное внимание в этих условиях переносилось на посредничество. Именно с целью развития посреднических операций началось и объединение товариществ в кредитные союзы, первые из которых (первые в Сибири) - Алтайский, Новосибирский и Мариинский - возникли в 1915г.

Все более расширяя сферу своей деятельности и получая хорошие прибыли, кредитные товарищества позволяли себе тратить значительные средства на развитие своих сел. Не исключением, а правилом было устройство при товариществах племенных пунктов, внедрявших в крестьянские хозяйства высококачественные породы скота; зерноочистительных станций, помогавших улучшить качество хлеба, и соответственно, его цену. Богатые товарищества строили "Народные дома" с библиотеками, залами для лекций и спектаклей, школами, кинозалами. Известны даже случаи, когда товарищества проводили в своих селах электричество!

Впрочем, современники не были едины во мнении по вопросу об успешности кредитной кооперации в России. Некоторые разочарованно заявляли, что даже процветающие товарищества нельзя назвать в полной мере удавшимися, потому что они потеряли изначальную идею кооперации - организовать взаимный кредит товарищей (именно товарищей), основанный на личном доверии и принципе бездоходности предприятия. В ходе своего бурного и стремительного развития кредитные товарищества превратились просто в мелкие банки, заемщики которых совсем товарищами не являлись, а правление извлекало из ведения операций существенную прибыль.

Тем не менее, если отвлечься от высоких идеалов и просто взглянуть на факты, то окажется, что, во-первых, товарищества успешно росли и развивались, чего не могло бы произойти, не будь они выгодны населению. Во-вторых, они доставляли крестьянам необходимый кредит на порядок дешевле, чем их единственный конкурент - ростовщики. И в-третьих, значительным был вклад товариществ в развитие производительных сил деревни, повышение культуры ведения крестьянского хозяйства и культуры деревни вообще.

Конечно, опыт тех лет невозможно механически перенести в наши дни: слишком уж многое изменилось. В стране - общий экономический кризис, прибыльные хозяйства в деревне - исключение, и главное - господствующая форма организации сельсокохозяйственного производства - не частные хозяйства, а коллективные. И тем не менее, из дореволюционного опыта, думается, можно извлечь важные уроки, применимые и сегодня. Можно, оказывается, сделать так, чтобы сельское хозяйство и само развивалось успешно, и Гос.Банку выгоду приносило. Где государству взять для этого деньги - отдельный вопрос, однако вернутся они сторицей. И чем раньше начать этим заниматься, тем больше шансов сохранить наше сельское хозяйство и вывести его на должный уровень.

Исочник: ЭКО, 1999 г., №6