Региональные кредитные организации в XIX веке

Потребность в сельскохозяйственном кредите испытывали не только дворяне, но и представители других сословий.

В 1803 г. по инициативе правительства России было положено начало созданию кредитной системы, доступной для сельского населения. 7 июля по указанию императора Александра I открылось первое в России учреждение мелкого кредита по выдаче ссуд "с мелиоративной целью". По всей стране формировались многочисленные кредитные организации: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян, инородческие ссудные кассы, сельские и волостные банки, а также ссудосберегательные кассы. Целью всех этих учреждений являлось предо­ставление кредита исключительно лицам "сельского состояния".

Первый крестьянский банк был создан в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии. Он был образован на средства, вырученные от продажи излишков зерна. Банк выдавал ссуды на приобретение семян, осушение полей, освоение пустошей и другие производственные нужды.

Впервые сеть сберегательных и вспомогательных касс, а также "мирских капиталов" стала создаваться после издания закона от 10 июля 1839 г. в селах, населенных государственными крестьянами. Еще в 1837 г. из так называемых "крестьянских капиталов" удельным ведомством был выделен "капитал заемный", из которого выдавались ссуды в размере от 10 до 500 руб. из 6% на срок до одного года. В качестве залога требовалось представление свидетельства "мирского общества" о "добром поведении" и двух поручателей на каждые 50 руб. кредита.

"Мирские капиталы" создавались в селах, где проживали государственные крестьяне. Эти "капиталы" складывались за счет доходов с "мирских оброчных статей", штрафов, выморочных капиталов, сумм, вырученных от продажи излишков зерна из "мирских" фондов, пожертвований и других источников. "Мирской капитал" должен был храниться в кредитных учреждениях "для приращения процентами". Если в 1844 г. "мирские капиталы" составляли всего 230 тыс. руб., то в 1857 г. уже 4084 тыс. руб. серебром, выдано же кредитов государственным крестьянам только на 329 тыс. руб. Более чем скромные масштабы проведения ссудных операций с "мирскими капиталами" свидетельствуют о том, что они так же, как вспомогательные кассы, могли лишь в крайне ограниченном объеме удовлетворить потребность крестьян в сельско­хозяйственном кредите.

Вспомогательные кассы выдавали ссуды в размере до 60 руб. из 6% годовых. Учрежденные одновременно с ними сберегательные кассы передавали вклады для "приращения процентами" в приказы или вспомогательные кассы. Если в 1842 г. в России, по дан­ным Министерства государствен­ных имуществ, имелось на все гу­бернии всего 6 вспомогательных и 6 сберегательных касс, то в 1857 г. - соответственно 882 и 460.

Банковские билеты Вспомогательного банка  не  приобрели доверия и в 1812 г. этот банк был присоединен к Государственному заемному банку. Размер ссуд, числившихся на его балансе, вырос с 20 млн руб. в 1820 г. до 383 млн руб. в 1859 г., причем главным заемщиком являлась казна (в 1859 г. за ней числились кредиты на сумму 330 млн руб.). Государственный заемный банк получал средства в основном из Государственного коммерческого банка, учрежденного в 1817 г. С его преобразованием в 1860 г. в Государственный банк поземельный кредит стали предоставлять земельные банки и, в первую очередь, акционерные земельные банки.

В порядке "высочайшей милости" Николая I нижегородскому дворянству в 1841 г. был создан Александровский дворянский банк в Нижнем Новгороде. Средства этого банка формировались из взносов местных дворян, которые взяли на себя обязательство вносить в течение 10 лет по 14 2/3 коп. с каждой "ревизской души" для содержания отставных солдат из нижегородских помещичьих крепостных. Александровскому банку было предоставлено право принимать вклады и выдавать ссуды "под населенные имения". Часть его прибыли предназнача­лась для содержания благотворительных воспитательных учреждений нижегородского дворянства. Банк обслуживал местных дворян, но крупными капиталами не рас­полагал. В 1856 г. он выдал под залог населенных поместий кредиты на 1,1 млн руб., в то время как задолженность нижегородских помещиков составляла 14,8 млн руб. серебром. К 1891 г. банк имел собственный капитал в 1,5 млн руб., а долгосрочные ссуды под сельскохозяйственные име­ния, не считая предоставленных под недвижимость в городах, были равны 4,7 млн руб. Следовательно, большая часть кредитов выдавалась за счет вкладов, принимавшихся в среднем на год. В связи с ухудшавшимся финансовым состоянием банка на основании утвержденны 2 июля 1891 г. "Правил о временном правительственном заведовании делами Александровского дворянского банка в Нижнем Новгороде" было назначено правление из чиновников, которое за счет средств Госу­дарственного банка вернуло все вклады их владельцам и установило ряд льгот заемщикам по рас­срочкам ссуд и отсрочкам недоимок. По отчетам Государственного банка, задолженность Александровского дворянского банка в 1891-1893 гг. составляла 4,3 млн руб., затем начала медленно сокращаться - до 500-600 тыс. руб. в год. На 1901 г. задолженность и 4% за кредит были погашены, что по "Правилам" от 2 июля 1891 г. явилось условием возвращения банка в управление нижегородского дворянства. Перед оформлением обратной передачи Александровского банка губернское дворянское общество обещало "вести дело в том же направлении", то есть не выдавать новых долгосрочных ссуд и не использовать для этой цели краткосрочных вкладов.

В 1845 г. на "благотворительные капиталы" был учрежден Александрийский Тульский банк, патронируемый императрицей Марией. Он предоставлял ссуды под недвижимость имений и в то же время принимал вклады на ко­роткие сроки. Банк являлся местным дворянским банком. В связи с его критическим положением ми­нистр финансов Н. X. Бунге осуществил два "высочайших повеления" (27 декабря 1885 г. и 17 февраля 1886 г.) о передаче Александрийского Тульского банка в ведение Министерства финансов, назначении нового управления и подчинении банка Государственному банку. В первый же год последнему пришлось выдать 1702 тыс. руб. "за счет казначейства". Поскольку и в последующие годы его приходилось дотировать, в ян­варе 1890 г. министр финансов И. А. Вышнеградский внес предло­жение о ликвидации Александрий­ского Тульского банка, что и было поручено Государственному бан­ку, понесшему в этой связи значи­тельные убытки.

Систематически увеличивались масштабы аренды земли. После реформы 1861 г. помещики сдавали в аренду больше земли, чем обрабатывали в своих хозяйствах, что способствовало росту числа ипотечных операций. Все больше земли сдавали в аренду и крестьяне.  По данным Комитета по оскудению Центра, в 1901 г. в аренду сдавалось 19% частновла­дельческой земли, а в отдельных губерниях - почти половина на­дельной земли. Средняя аренд­ная плата за 1 дес. в среднем за год равнялась в 1901 г. 7,1 руб. (при цене 1 дес. земли, куплен­ной в 1896-1900 гг. при содейст­вии Крестьянского поземельного банка, - 71 руб.).