Этапы развития учреждений мелкого кредита в России в 19-20 вв.

Поиск эффективного пути выхода из кризисной ситуации, сложившейся в экономике страны в целом и в её аграрном секторе, неблагоприятный инвестиционный климат, при котором ощущается острейший дефицит финансовых ресурсов, в т.ч. и оборотных средств, заставляют обратиться к столетней (1830-1930) практике становления и функционирования кредитной кооперации в России, занимающей достаточно сильные позиции в её финансово-кредитной системе.

В российской истории развития учреждений мелкого кредита в период до 90-х годов XX века можно выделить несколько этапов. Они определяются, в основном, 2 факторами: созданием макроэкономических предпосылок для развития учреждений мелкого кредита и государственным регулированием этого процесса.

Первый этап развития мелкого кредита в России охватывает период с конца 30-х годов XIX в. до 1895 г. Макроэкономические условия этого периода были связаны с проникновением рыночных отношений в экономику, что особенно усилилось в сельском хозяйстве, в связи с освобождением крестьян от крепостной зависимости. По мере перехода крестьянских хозяйств к рыночному обмену и возникновению денежных накоплений у них появлялись как вре­менно свободные денежные средства, так и потребность в ссуде для покрытия затрат на хозяйственные нужды. Однако банковский кредит для них был практически недоступен, что объяснялось недостаточ­ной, с точки зрения банков, кредитоспособностью крестьян и отсутствием приемлемых для банка гарантий возврата ссуд.

В 1839 г. Министерство государственных имуществ одобрило проект графа Павла Киселева и, в виде опыта, в 5 российских губерниях — Санкт-Петербургской, Московской, Ярославской, Тамбовской и Смоленской открыло кассы для приема вкладов от крестьян и выдачи им ссуд. В 1841 г. Николай I подписал Указ, одобривший проект Устава сберегательной кассы и разрешивший их открытие при Петербургской и Московской сохранной казне.

В 1846 г. был уже принят Закон, который определял необходимость от­крывать сберегательные кассы при Приказах общественного призрения. За 15 последующих лет такие кассы были открыты практически во всех губернских городах.

Развитие предпринимательства в хозяйственной жизни России в ходе реформы 60-70-х годов, его законодательная поддержка (например, промысловый закон 1863 г. закреплял право на свободу предпринимательства, то есть на занятия производственной и коммерческой деятельностью), появление первых кооперативов в городах и деревнях послужили толчком для развития кредитных кооперативов. Они организовались в форме ссудосберегательных и кредитных товариществ. При этом в их правлениях преобла­дали дворяне (ссудосберегательные товарищества), а также помещики и духовенство (кредитные товарищества). Это послужило причиной учреж­дения правительством в 1869 г. двух разновидностей типовых кооператив­ных Уставов: для сельских кредитных кооперативов и для ссудосберегательных касс городского типа.

В 1870 г. на Втором съезде сельских хозяев были учреждены специальная комиссия по вопросам мелкого кредита и Комитет по сельским ссудосберегательным и промы­шленным товариществам при Московском обществе сельского хозяйства с отделением в Санкт-Петербурге. Этот комитет проводил большую работу по устройству новых ссудосбе-регательных товариществ, распространял сведения о них, добивался различных льгот для них со стороны государства и др. Не без его помощи в 1871 г. был принят закон, в соответствии с которым земствам предоставлялось право учреждать кредитные организации, а также рекомендо­валось выделять средства для устройства сельских ссудосберегательных товариществ. С 1872 г. товариществам было предоставлено право получения кредитов в Государственном банке. Благодаря этим мерам, только за 6 лет (1872-1877 гг.) при участии земств было учреждено 782 товарищества, а к 1883 г. их число увеличилось до 1006. Они были открыты в 295 из 500 уездов Европейской России и насчитывали около 270 тысяч членов. Однако отсутствие широкой социальной базы и мелоч­ная регламентация деятельности со стороны земств привели к упадку это­го вида товариществ. К 1888 г., например, было закрыто 395 ссудосберегательных товариществ, из них 124 (31,4%) — по причине неумения вести дело, 61 (15,4%) — по неуплате долгов членами, 48 (12,2%) — по неполучению или прекращению креди­тов, 17 (4,3%) — по выходу или смерти распорядителей и др. Непроизводительное использование ссуд крестьянами стало причиной начала их товарного кредитования (орудиями труда, лесом, материалами для кус­тарного производства).

Специально для кредитования ремесленников, не пользовавшихся наемным трудом, а также артелей ку­старей в 1883 г. на средства, пожертвованные земством в ознаменование 25-летия царствования императора Александра II, был учрежден самый известный сельский банк России — Кустарно-промышленный банк Перм­ского земства.

Более приемлемым для российского крестьянства оказался другой тип кооператива — беспаевые кредитные товарищества, разрешенные к учреждению в 1895 г. «По­ложением об учреждениях мелкого кредита».

Этот год можно назвать началом второго этапа развития мелкого кредита. Положением об учреждениях мелкого кредита определялись источники их средств — займы на стороне, а также вводились два других типа учреж­дений мелкого кредита: ссудосберегательные товарищества (кооперативные учреждения с паевыми взносами) и сельские волостные банки (учрежде­ния сословные).

Формирование основного капитала беспаевых кредитных товари­ществ за счет ссуд Государственного банка способствовало возникновению в период с 1898 по 1904 гг. 227 таких товариществ. Кроме того, 18 кредитных товариществ организовалось без содействия со стороны банка. Одновременно, для осуществления надзора за учреждениями мелкого кредита, в Государственном банке была введена должность инспектора кредитных товариществ.

Несмотря на принимаемые ме­ры, уровень развития мелкого креди­та в стране признавался неудовле­творительным. К началу 1904 г. чис­ло зарегистрированных учреждений составляло: по ссудосберегательным товариществам — 936, кредитным товариществам — 340. На 1 товарищество приходилось 51,4 тыс. жителей, тогда как в Германии — 4,8 тыс. жителей; на 1 жителя России прихо­дилось 0,5 руб. средств, которыми располагали эти учреждения, в Гер­мании — 8,0 руб.

В июне 1904 г. было утвержде­но новое Положение о мелком кре­дите, которое дало толчок бурному развитию кредитных учреждений в период с 1905 по 1917 гг. и который можно считать третьим этапом раз­вития мелкого кредита в России. В своей основе положение повторяло старый закон, но имело цель с уче­том десятилетнего опыта создать новые организационно-экономичес­кие условия для повышения эффек­тивности и ускорения развития кре­дитной кооперации. В организацион­ном плане эти новшества сводились к следующему.

Был урегулирован порядок деятельности ссудосберегательных и кредитных товариществ и создан но­вый тип учреждений мелкого креди­та — общественные ссудосберегательные кассы. Большое количество таких касс образовывалось в результате преобразования старых сословных учреждений мелкого кредита в новые. Общественные ссудосберегательные кассы стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

Были созданы земские кассы с правом выдачи ссуд и ведения опера­ций с лицами всех сословий. Земская касса учреждалась по постановлению земского собрания, и ее основной ка­питал формировался за счет средств земства, а также ссуд из средств Управления по делам мелкого кредита Госбанка. Они получили право:

  • содействовать устройству ссудосберегательных и кредитных то­вариществ;
  • получать займы (в том числе и у Госбанка), принимать вклады, а также выдавать ссуды как учреждени­ям мелкого кредита всех типов, так и отдельным сельским хозяевам;
  • производить посреднические операции по поручению клиентов;
  • осуществлять функции надзо­ра за создаваемыми по их инициативе учреждениями мелкого кредита.

То есть земские кассы стали выступать связующим звеном между разрозненными учреждениями мелкого кредита, являясь прообразом будущих региональных кредитных кооперативов.

Новый шаг был сделан в деле централизации государственного кон­троля за деятельностью учреждений мелкого кредита. При Госбанке было учреждено специальное Управление по делам мелкого кредита, на которое возлагался высший надзор за всеми учреждениями и общее финансирова­ние их из банковских средств. Все учреждения малого кредита были переданы в ведение Министерства финансов. Помимо этого был образован Межведомственный Центральный ко­митет по делам мелкого кредита, в который входили представители всех заинтересованных ведомств: Министерства финансов, Министерства внут­ренних дел,  Министерства земледелия и государственных имуществ и Министерства юстиции и государственного контроля.

На местах создавались губернские комитеты по делам мелкого кре­дита. Согласно Положению 1904 г. они имели право ходатайствовать об открытии учреждений мелкого креди­та, решать вопрос о целесообразно­сти их деятельности в той или иной местности, о выдаче ссуд из казен­ных средств, о назначении ревизий и др. Непосредственный надзор и по­печение над учреждениями мелкого кредита осуществлялся управляю­щими конторами и отделениями Гос­банка и находящимися в их штате инспекторами. Ревизиям подлежали только те кооперативные кредитные учреждения, которые пользовались кредитом или ссудой Государствен­ного банка.

Эти меры способствовали тому, что в период с 1905 по 1916 гг. количе­ство кредитных товариществ в России увеличилось почти в 10 раз, а число их членов — более чем в 14 раз (табл. 1).

статистика кредитных товариществ России

Параллельно функционирова­ли 4363 ссудосберегательных това­риществ с 2315 тыс. хозяйств. Среднее число членов в кредитных товариществах составляло около 700 человек, в ссудосберегательных — около 600. Первичные това­рищества обслуживали в среднем 1000-1200 дворов.

Укрепление первичных кредитных товариществ, увеличение их числа, расширение самостоятельности привело к их объединению в Со­юзы. Союзы осуществляли организационное, консультационное, методическое и финансовое обслуживание кооперативов. Хотя первый кредит­ный союз был организован в 1906 г., их быстрое развитие началось толь­ко с 1911 г., когда им было разрешено заниматься банковской деятельностью. Если в 1910 г. насчитывалось только 5 кредитных союзов, то в 1916 г. уже 83.

Хотя создание кредитных сою­зов в России ограничилось лишь региональным уровнем, на уровне страны в целом был организован единый фи­нансовый кооперативный центр — Московский народный банк. В 1917 г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов,   включавших 12000 первичных товариществ и 500 первичных кооперативов.

Таким образом, к 1917 г. кредитная кооперация в России представляла собой организационно стройную структуру по обслужива­нию мелкого предпринимательства, охватывающую 90 губерний и представляющую по существу 3-уровневую систему. По количеству учреждений в губернии, и по числу их членов выделялись Южный, Центральный земледельческий и Юго-Западный районы, то есть районы с наиболее развитым сельскохозяйственным производством. Так, например, в 1914 г. если в среднем по России на 1 губернию приходилось 92 члена кредитного кооператива, то в Южном районе — 211, Юго-Западном — 197, Центральном земледельческом — 161. Число членов кредитных учреждений в этих 3-х районах составляло более 40% их общей численности российского государства.

Все организационные преобразования системы мелкого кредита в царской России сопровождались преобразованиями в их экономичес­кой деятельности, однако это не меняло сути кредитных учреждений, заключающейся в привлечении средств населения и предоставле­нии пайщикам ссуд как источника первоначального капитала для открытия самостоятельного дела, развития производственной деятельности (покупки недостающей земли, скота, сельскохозяйственных машин) и др. И организационные и экономические преобразования осуществлялись по инициативе государства и направлялись на создание кредитным организациям благоприят­ных правовых и налоговых условий для их функционирования. При прямой финансовой поддержке Государственного банка и по выработанному им Уставу к началу 1904 г. были образованы 162 кредитных товарищества из 176. Законодательно были закреплены общие положения по образованию кредитных учрежде­ний, в соответствии с которыми устанавливались единые правила — вклады не подлежали отчуждению и изъятию, по ним могли оформляться посмертные распоряжения, данные о вкладах не могли раскрываться третьим лицам.

Были уточнены правила ссудного дела. Выдача ссуд разрешалась только строго на определенные цели и конкретный срок — для пополнения оборотных средств на срок до 1 года, на приобретение инвентаря — до 3 лет, на хозяйственные нужды — до 5 лет. Кредит допускался только по лич­ному доверию, под поручительство и под заклад продукции и инвентаря, причем при закладе инвентаря предмет заклада оставался в пользовании заемщика. Отдельным учреждениям мелкого кредита, в виде исключения, на основании уставов разрешалась выдача ссуд под залог иного движимого и недвижимого имущества. Размер ссуд под обеспечение имущест­вом не мог превышать трех четвертей суммы его оценки.

Размер ссуды Госбанка каждому отдельному кредитному товариществу колебался от 1,0 до 1,6 тыс. руб., что в большинстве случаев бы­ло достаточно для начала их дея­тельности. Кроме ссуд на образова­ние основного капитала учреждения мелкого кредита получали от Госбанка кредиты на увеличение оборотных средств, целевые кредиты под залог хлеба. Хлебозалоговые операции давали возможность крестьянам продавать зерно не сразу после уборки, а позже, когда на него уста­навливалась более высокая цена. Для развития этих операций кредит­ные товарищества обзаводились крупными зернохранилищами.

В то же время следует отметить, что кредитные кооперативы мало пользовались ссудами Госбанка. По закону 1872 г. Государственный банк имел право предоставить кооперативу кредит в размере, в пять раз превы­шающем сумму его паевых взносов. Таким образом, в целом сумма этого кредита теоретически могла соста­вить 30-35 млн руб. (в 1894 г. паевой капитал всех кредитных кооперативов достиг 6,64 млн руб.). Однако сумма фактических ссуд кооперативам из Государственного банка составляла к концу 1895 г. 0,76 млн руб., а к началу 1899 г. — всего 0,23 млн руб. Это объяснялось тем, что банком предоставлялся только краткосрочный (на 6 месяцев) кредит, а оформление его требовало больших усилий и расходов, преодоления многих бюрократических преград.

К этому следует добавить, что российская кредитная кооперация имела мало Союзов кооперативов, которые могли бы оказать содействие в оформлении и получении государственных кредитов. В 1906 г. доля ссуд, выданных учреждениям мелкого кредита в общей сумме кредитных операций Госбанка, состав­ляла всего лишь 1,2%.

Важным инструментом регулирования спроса и предложения на кредит являлась учетная ставка. Российская политика учетной ставки отличалась от зарубежной политики от­носительной стабильностью, повы­шаясь исключительно в кризисные периоды (в 1905 г., в связи с революцией и опасностью утечки золота за границу — 7%;. предвоенный период 1913 г. — 6%).

Государство содействовало устойчивой работе кредитных учреждений с помощью административного взыскания с заемщиков просроченных ссуд (через полицию или волостное правление), с одной стороны, и через предоставление им значительных фискальных льгот по гербовому сбору, промысловому налогу, по сбору процентов по вкладам, с другой.

В целях стимулирования раз­вития системы кредитных товариществ было законодательно определено открытие Государственным банком кредита товариществам под векселя. Для привлечения средств вкладчиков в кредитные товарищества был изменен норматив отношения собственного капитала к сумме обязательств по вкладам с 20 на 10%. Для сельских банков норматив в 20% был сохранен.

Хотя во временном периоде начало функционирования кредит­ной кооперации в России не намного отставало от западных стран, в количественном и качественном отноше­нии она уступала зарубежной. Это касается:

  1. охвата населения кредитной кооперацией. На 1 января 1905 г. в России один кооператив приходился на 100 тыс. человек, в то время как в Германии — на 5,0 тыс. человек, в Австрии — на 10,0 тыс., а в Италии — на 27,0 тыс. В 1915 г. в России 1 кредитное товарищество приходилось на 11,0 тыс. жителей, а в Германии — на 3,5 тыс. объема имеющихся у кредитных учреждений ресурсов и выдаваемых ссуд. В 1905 г. все капиталы русских кредитных коопера­тивов составляли 60 млн руб., то есть на 1 жителя в среднем прихо­дилось 55 коп, в то время как в Германии — 8 руб., в Италии — 6 рублей. Если в Италии, например, в 1900 г. кредитные кооперативы вы­дали своим членам ссуды на сумму 300 млн руб., то в России, населе­ние которой было в 4 раза больше, на сумму всего лишь 33 млн руб. В 1915 г. в России на 1 члена кредитного кооператива приходи­лось 70 руб. оборотных средств, а в Германии — 700 руб. Русские кре­дитные товарищества выдавали ссуды в среднем на 1 члена 42,3 руб. в год, в то время как гер­манские — 634,3 руб. (1911 г.);
  2. организационного построе­ния системы мелкого кредита. Пер­вый кредитный союз — Бердянский возник лишь через 35 лет после воз­никновения первого кредитного коо­ператива в 1898 г., и в последующие 15 лет к нему прибавилось лишь 10 союзов. Это сдерживало развитие кредитной кооперации, поскольку от­дельный кооператив не способен за счет собственных средств удовле­творить потребность в заемных средствах своих пайщиков, особенно в условиях ведения ими сезонного производства. Союзы как раз и выполняли роль такого посредническо­го кредитора для первичных коопе­ративов, аккумулируя средства и по­лучая займы у Госбанка.

Причиной слабого развития кредитных союзов в России дорево­люционного периода можно считать нежелание государства отнимать эти функции у земских касс мелкого кредита, то есть у органов местного управления, держащих под финансовым контролем ссудосберегательные и кредитные товарищества. Свою роль играла и политическая причина, связанная с боязнью правительства появления народных организаций, концентрирующих крупные денежные средства и могущих представлять угрозу политическому строю.

Несмотря на отставание от зарубежных стран, тем не менее деятельность учреждений мелкого кредита в России была достаточно эф­фективной. В начале XX в. процент просроченных ссуд к сумме всех ссуд в ссудосберегательных товариществах не превышал 5%, а в кредитных товариществах составлял всего лишь 0,3%. Годовая прибыль этих учреждений составляла порядка 7% от величины собственного капитала.

Развитие системы мелкого кредита в период после 1917 г. связано с макрополитикой государства по реорганизации кооперативной системы в целом. Позиция пришедшей к власти РСДРП по отношению к кооперации состояла в том, что кооперативный сектор экономики должен быть преобразован в государственный, а сама кооперативная собственность — национализирована. А поскольку финансовые институты Российской империи подлежали преобразованию в единую государствен­ную систему, то в системе мелкого кредита произошли существенные изменения. В соответствии с декретом 1920 г. «Об объединении всех ви­дов кооперативных организаций» все товарищества, включая кредитные и ссудосберегательные, а также союзы кредитных кооперативов были влиты в потребительские общества и их союзы, что позволяло государству осуществлять более жесткий контроль за их деятельностью.

В 1922 г., в период НЭПа, был принят «Нормальный устав ссудосберегательного кредитного товарищества». В результате новые ссудосберегательные кредитные товарищества стали возникать в основном в крупных экономических центрах и чаще всего практиковали товарный кредит и торговлю из-за боязни предпринимателей вкладывать деньги в расширение своего дела.

Кредитные товарищества, восстановленные в форме паевых ссудосберегательных кредитных товариществ, представляли собой среднюю форму между дореволюцион­ным кредитным и ссудосберегательным товариществом, однако они уже не заняли того места в системе фи­нансовокредитной деятельности, которое занимали до революции. С 1927 г. кредитные кооперативы начали делиться на сельскохозяйственные и промысловые, а название «ссудосберегательный» перестало существовать.

В 1919-1920 гг. под надзором уполномоченных Наркомфина были окончательно ликвидированы земские кассы, которые перестали кредитоваться Государственным банком. Московский народный банк в 1918 г. был национализирован и слился с Народным банком РСФСР в качестве особого кооперативного отдела. К 1930 г. были ликвидированы Общества взаимного кредитония.

В начале 30-х годов Центральный сельскохозяйственный банк был преобразован во Всесоюзный сельскохозяйственный кооперативно-колхозный банк, который вскоре был лик­видирован с передачей его функций Госбанку. Еще существовавшие кре­дитные товарищества были укрупнены и превращены в отделения Госбанка. В 1936 г. были ликвидированы два последних банка долгосрочного кредитования кооперации — Всекобанк и Украинбанк, активы которых перешли к Торгобанку.

С организацией крупных сельскохозяйственных организаций (колхозов, совхозов и др.), установлением государственной монополии в торговле и других отраслях экономики система мелкого кредита до конца XX века прекратила свое существование.

Таким образом, подводя общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что:

  • к 1917 г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мел­кого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая со­бой трехуровневую систему;
  • создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом;
  • советская государственная политика реорганизации кооперативного сектора экономики и его преобразования в государственный повлекла за собой полное прекращение функционирования кооперативных кредитных учреждений.

Г.И.Панаедова

"Кредитная кооперация России: теория, практика, направления развития" - Ставрополь, 2006 г.