Сельская кредитная кооперация и социально-экономическое развитие сельской территории

Частный сектор в сельском хо­зяйстве на современном этапе стал интенсивно развиваться с 1991 г., когда был принят Федеральный закон о крестьянском (фермерском) хозяйстве, а жители сельской местности получили возможность увеличить свои приусадебные участки.

В это время на федеральном уровне оказывалась достаточно весомая финансовая поддержка при создании крестьянского хозяйства в виде льготного кредита (коммерческий кредит выдается под 8% годовых, в то время как уровень инфляции составлял более 100%) и частичной компенсации затрат на обустройство крестьянской усадьбы (электрификация, животноводческие помещения и т.д.). Растет доля продукции, производимой в крестьянских хозяйствах и ЛПХ.

В дальнейшем изменение отношения государства к сельскохозяйственному производству привело к резкому снижению его объемов, сокращению количества крестьянских хозяйств, а ведение личного подсобного хозяйства стало лишь поддержкой в элементарном физиологическом выживании сельских жителей, значи­тельная часть которых находится в тяжелом финансовом положении.

Для развития ЛПХ необходимо материально-техническое обеспечение, которое немыслимо без финансовых источников.

Каким образом можно органи­зовать эффективное финансирова­ние частного индивидуального сельхозпроизводителя в условиях ограниченности финансовых ресурсов?

В условиях финансово-бюджетного дефицита становится все более очевидным, что для решения задач социально-экономического развития села мы должны рассчитывать, в первую очередь, на собственные ресурсы и возможности. В этой связи представляется крайне актуальным развитие кредитной потребительской кооперации. Создание сельских кредитных кооперативов стало практическим ответом на огромную потребность в финансовых услугах на селе.

Кредитный кооператив - это некоммерческая организация финансовой взаимопомощи. Люди в кооперативе объединяют свои денежные средства для их совместного пользо­вания: надежного сбережения и получения доступных займов. Кредитные кооперативы, имея в России почти полувековую историю и действуя на классических кооперативных принципах взаимопомощи, взаимной ответственности и самоуправления, являются реальной и апробированной мировой и отечественной практикой включения широких масс населения в экономическую деятельность. Кре­дитные кооперативы способны проникать в широкие массы населения, аккумулировать мелкие сбережения и мобилизовать их на социально-эко­номические нужды.

Проведение финансовых пото­ков через кредитные потребительские кооперативы позволяет развивать сельскохозяйственное производство, улучшать социально-экономическое развитие села. Социально-экономическое значение кредитной кооперации для села многопланово и разнообразно. Это, прежде всего:

Организация и деятельность сельских кредитно-сберегательных кооперативов тем и хороша, что она возможна и целесообразна часто при относительно небольших доходах на­селения и товаропроизводителей, позволяет каждому из них периодически осуществлять инновационную деятельность, инвестиционные проекты, что для большинства сельских жителей практически невозможно из-за ограниченности доступа к коммерческим кредитам и отсутствия государственной поддержки.

Организация оборотов денежных ресурсов на территории проживания их получателей на основе создания кредитно-сберегательных кооперативов способствует не только расширению производственной деятельности участников кооперации, но и социальным преобразованиям, улучшению жизненных условий населения, т.е. проведение финансовых источников территорий через кредитно-сберегательные кооперативы поз­воляет денежным средствам в большей мере работать на социально-экономическое развитие региона.

Сфера деятельности потребительского кредитного кооператива малоизвестна в сельских районах для большинства потенциальных участников этого вида кооперации. Поэтому при относительно равных условиях образования и функционирования производственные кооперативы развиваются с большей легкостью, чем кредитные. В то же время Михаил Иванович Туган-Барановский (1865-1919) выделял 9 видов кооперации, к самым простым относя кре­дитную кооперацию.

Экономическая сущность сельской кредитной кооперации состоит в том, что она делает кредит доступ­ным для каждого ее члена. Становление должного вида кооперации будет способствовать формированию среднего слоя предпринимателей, возрождению сельского рынка труда, товара, капитала. Кредитная кооперация позволяет путем вовлечения в хозяйственный оборот неиспользуе­мых денежных ресурсов направить эти самые ресурсы на удовлетворение нужд селян и тем самым повысить объемы производства сельскохозяйственной продукции, улучшить социальную составляющую сельских жителей.

Кредитный кооператив осуществляет свою деятельность на принципах добровольности, самоуправления, взаимопомощи, взаимной ответственности, открытости, ограничен­ности в членстве территориальным или родовым признаком и идентичности (учредитель и потребитель в одном лице).

Небольшой опыт, накопленный в процессе организации и функционирования кредитных кооперативов в области, показывает, что развитие кредитной кооперации обуславливается следующими факторами:

Идея создания первого в Читинской области в 1999 г. сельского кредитного кооператива была поддержана председателем Комитета сельского хозяйства и продовольствия Читинской области Н.И. Гантимуровым, а в дальнейшем - и администрацией области и Губернатором Р.Ф. Гениатулиным. На заседании областной администрации принята программа "Развитие и поддержка сельской кредитной кооперации в Читинской области на 2002-2005 годы". При поддержке муниципальных властей по состоянию на 1 января 2004 года организовано 19 кредитных кооперативов в 11 районах области, которые объединены в областной кредитный кооператив "Чита-сельхозкредит  Забайкалье".

В Петровск-Забайкальском районе в 2001 г. был организован кредитный кооператив "Доверие". Развитие кредитной кооперации было рассмотрено на заседании районной думы, оказана практическая помощь в виде бюджетного кредита в сумме 200 тыс. руб. сроком на 1 год. За 2 года работы в кооперативе выдано займов на сумму более 8 млн руб., привлечено средств населения в размере 5,8 млн руб., в селе Малета открыто представительство кооператива, на базе которого в дальнейшем был образован отдельный кооператив "Гарант". Членами кооператива "Доверие" стали более 1200 человек, в кооперативе работают 4 человека, в том числе бухгалтер, экономист, юрист.

Безусловным лидером в развитии кредитной кооперации в области является СПКК "Красночикойский" Красночикойского района, который был создан в 1999 г. в с. Красный Чикой.

За 5 лет своей деятельности практически без всякой государственной и другой финансовой поддержки кооператив объединил финансовые ресурсы в виде паев и сбережений в сумме более 17 млн руб. За это время членами кооператива получено займов на сумму более 60 млн руб., в том числе за 2003 г. - 19,7 млн руб., которые были направлены на приобретение и ремонт техники, покупку ГСМ и запасных частей, приобретение жилья, приобретение бытовой техники и мебели, на оплату лечения, учебу и др.

Членами кооператива в основном являются владельцы ЛПХ, мел­кие предприниматели, фермеры (на 1 января 2004 г. - 1541 член). С на­чала 2003 года развивается сеть представительств в селах района (3 представительства).

Займы пайщикам кооператива предоставляются на текущее потребление и на индивидуальную предпринимательскую деятельность из средств фонда взаимопомощи, которые формируются из личных сбережений членов кооператива, паевых взносов, иных источников.

Кредитная деятельность кооператива "Красночикойский" строится на основе баланса между объемом привлекаемых средств (сбережений) пайщиков и потребностью в кредитных ресурсах пайщиков-членов кооператива. Займы выдаются на условиях платности, срочности, возвратности, обеспеченности. Если с начала своей деятельности займы выдавались сроком на 3 месяца, то сейчас они выдаются сроком до 1 года.

В кооперативе в качестве освобожденных работников работают 6 человек во главе с председателем правления. Все они имеют специальное образование: 2 человека - банковское и 3 человека - сельскохозяйственное, в штате имеется юрист.

Не являясь коммерческими ор­ганизациями, сельские кредитные кооперативы ставят перед собой социально-экономические цели: содействие развитию местного сельскохозяйственного производства и ремесел, улучшению и стабилизации социальных условий жителей села.

Выполнение поставленных за­дач реализуется в основном за счет ранее не используемых в районах области финансовых ресурсов. Кредит­ными кооперативами области в 2003 году выдано займов на сумму 41,5 млн руб., а всего с начала их организации на 86,1 млн руб. В 2003 г. займами воспользовались 2 783 раза. Средний размер займа составил 14,9 тыс. руб. В экономику области дополнительно привлечено 20,6 млн руб. Оборачиваемость займа составляет 1,9 раза в год. И это только начало пути! Развитие кредитной кооперации - это как раз ответ на то, что ни один коммерческий банк в данной ситуации не имеет развитую инфраструктуру и не способен охватить большую часть сельской местности, а получение займов в кредитном кооперативе наиболее доступно по сравнению с получением коммерческого кредита. Привлекательность банков для владельцев ЛПХ    нивелируется    из-за    крайне сложной и дорогой процедуры оформления кредита. Оформление и получение коммерческого кредита требует серьезных моральных, де­нежных издержек, определенных знаний и т.д.

Анализируя поток денежных средств через сельское население, опыт работы кредитных кооперативов, можно сделать вывод о том, что на селе деньги есть, и причем немалые. Так, средний размер сбережений на 1 члена по кредитному кооперативу "Красночикойский" на 1 января 2004 г. составил 24,6 тыс. руб. При динамичном развитии сельской кредитной кооперации в Читинской области уже через 5-8 лет можно привлечь дополнительно на разви­тие села более 500 млн руб. Для сравнения, расход областного бюджета по разделу "Сельское хозяйство и рыболовство" на 2004 г. определен в сумме 366 млн руб. Из выданных займов более 40% направляется на развитие сельскохозяйствен­ного производства - это приобретение техники, запасных частей, семян, удобрений, около 10% - на приобретение жилья, более 12% - на развитие предпринимательской деятельности, 10% - это социальные займы. Для примера, в 2003 г. за счет займов, полученных в кредитных кооперативах, было приобретено 12 тракторов, 2 зерноуборочных комбайна, 1 картофелеуборочный комбайн, 28 грузовых автомобилей, приобретено 93 т семян зерновых культур, 60 тонн минеральных удобрений, восстановлены весенне-зимние теплицы площадью 2 тыс. кв. м. В селах района открыто 2 пекарни, аптечные пункты на территории Малетинского сельского округа, столярный цех в поселке Тарбагатай. Более 200 человек воспользовались займами для оплаты обучения студентов и лечения. Постоянно увеличивая свое влияние на социально-экономическую ситуацию села через предоставление займов членам кооператива, кредитные кооперативы вносят серьезный вклад в формирование бюджетов различных уровней, оказывают спонсорскую   помощь.

Так,   за  2003 г. кредитным кооперативом перечислено подоходного налога на сумму более 400 тыс. руб., создаются новые рабочие места.

Опыт работы сельской кредитной кооперации еще невелик, но ее развитие будет значительно влиять на изменение социального облика села, увеличение капитализации производства, ускорение внедрения новой техники и технологий.

Оценивая положительные стороны развития кредитных кооперативов, следует отметить, что имеется ряд проблем, решение которых позволило бы более быстрыми темпами расширить объемы оказываемых услуг, привлечь дополнительные финансовые источники для села и на этой основе добиться улучшения социальной обстановки на селе.

Во-первых, упорядочение зако­нодательной базы кредитной кооперации.

Сегодня создание сельских кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом "О сельскохозяйственной кооперации", "О кредитных потребительских кооперативах граждан". По Федеральному за­кону "О сельскохозяйственной кооперации" членами кредитного кооператива могут быть только сельхозтоваропроизводители (юридические и физические лица), работники, которые работают в сельскохозяйственной организации и КФХ. Также мож­но привлекать в кооператив 20% лиц, не являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями. По закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан" членами кредитного кооператива могут быть только физические лица, в качестве членов юридические лица не допускаются. Но на селе социальные, производственно-хозяйственные задачи настолько связаны между собой, что разделить их просто невозможно.

Поэтому, на наш взгляд, необходим Федеральный закон "О сельской кредитной кооперации", где бы вопрос о членстве предусматривал участие как физических, так и юридических лиц независимо от участия в   производстве   сельскохозяйствен­ной продукции, проживающих и рас­положенных в сельской местности.

Во-вторых, нам кажется, что должна быть тесная связь с ОАО "Россельхозбанк" и кредитными кооперативами. Необходимо отработать схему Россельхозбанк - кредитный кооператив - член кооператива - кредитный кооператив - Россельхозбанк, то есть определенную часть ресурсов Россельхозбанк направляет на кредитование кредитных коопера­тивов.

Изначально кредитные кооперативы создавались по этой схеме. Основатель сельской кредитной кооперации, ее "отец" Райффайзен сформулировал правила, одно из которых определено как совместное занятие денег многими объединенными в союз крестьянами под круговую поруку и обеспечение всем имуществом членов.

Такая схема, на наш взгляд, позволит улучшить доступность се­лян к кредитным ресурсам ОАО "Россельхозбанк". В свою очередь, "Рос-сельхозбанк" получает одного крупного клиента в лице кредитного кооператива вместо сотен мелких клиентов. Это позволит дополнительно направить финансовые ресурсы на село.

В-третьих, государственная поддержка кредитной кооперации, прежде всего, на федеральном уровне - это распространение порядка возмещения части процентной ставки по коммерческим кредитам, полученным в кредитных организациях на проценты, выплаченные за пользование займами, полученными в кредитных кооперативах, и предоставленными бюджетными кредитами на долгосрочной основе. А на региональном и муниципальном уровнях - это содействие распространению кредитной кооперации, оказание посильной помощи начинающим кредитным кооперативам (финансовой, предоставление помещений, орг. техники и т.д.).