Потребительское кредитования в настоящее время, с одной стороны, является одним из самых доходных источников банковского бизнеса, с другой, - самым быстрым и удобным вариантом получения денежных средств для населения. Об этом свидетельствует и значительный рост объемов потребительского кредитования за последние несколько лет, и увеличение его доли в совокупных кредитных портфелях коммерческих банков. Однако в современных экономических условиях дальнейшее развитие потребительского кредитования в России может столкнуться с рядом проблем, к основным из которых можно отнести повышение процентных ставок по кредитам, ужесточение требований к заемщикам (возрастные ограничения, официальное подтверждение доходов) и др.

Одной из самых важных проблем является насыщение рынка, т.е. практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Общие проблемы потребительского кредитования населения:

1. Отсутствие кредитной истории.
2. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов.
3. Отсутствие залоговой недвижимости
4. Проблема оценки реальных возможностей поручителей
5. Отсутствие альтернативной возможности потребительского кредитования, например с помощью мобильного телефона
6. Большое количество «заградительных» кредитных программ

Проблема, на которой необходимо заострить внимание - это отсутствие альтернативной возможности предложения потребительс­кого кредитования, например с помощью мобильного телефона.

В условиях развития современной электронной коммерции использование мобильного потребительского кредитования имеет неплохие перспективы. Данный вид потребительского кредитования предусматривает оплату товаров в кредит через голосовое меню по телефону или посредством отправки SMS при условии, что на абонентском или банковском счете клиента находится сумма, превышающая размер первоначального платежа по кредиту за выбранные товары. В счет оплаты списывается сумма, включающая первоначальный платеж и комиссию (процент по кредиту). Данный вид кредитования может стать весьма привлекательным для потенциальных клиентов, так как предоставляет возможность без наличных денег купить в кредит практически любой товар / услугу, оплати только часть стоимости товара с автоматическим погашением остальной части в течение определенного периода.

Соответственно, основной задачей коммерческих банков для реализации возможности привлечения новых клиентов является техническое оснащение данного процесса.

Основным решением проблемы является использование в практике деятельности коммерческих банков системы «Мобильное потребительское кредитование» (уже рассмат­риваемая для внедрения Сбербанком России), которая предназначена для выдачи и получения пользователями кредитов посредством системы WebMoney (электронная система платежей в Сити Интернет). Данная система призвана решать следующие задачи:

• представление информации о ходе погашения кредита заемщиком;
• автоматизированное формирование сообщений заемщику;
• представление сотрудникам банка подтвержденных в ходе верификации данных о заемщике, необходимых для установления связи с ним, а также для оценки возможностей урегулирования просроченной задолженности;
• формирование рекомендаций по целесообразным способам взаимодействия с заемщиком с учетом ожидаемых эффективности и стоимости реализации различных мероприятий;
• учет выполненных мероприятий и их результатов;
• подготовка проектов необходимых документов;
• анализ результативности мероприятий по взысканию задолженности.

Основными целями её создания являются:

• сокращение времени рассмотрения заявки, снижение кредитных и операционных рисков при выдаче кредитов физическим лицам; 
• уменьшение времени доступа к истории заявок и увеличение скорости обработки заявок.

Система «Мобильное потребительское кредитование» строится на базе платформы EMC Documentum, которая относится к классу ECM (Entrprise Content Management System) систем, предназначенных для автоматизации процедур обработки документов.

Интерфейс системы «Мобильное потребительское кредитование» строится на базе тонкого клиента Webtop. Степень кастомизации решения - низкая, что позволяет снизить время разработки системы и запуска в опытную эксплуатацию; снизить стоимость реализации системы; переходить на новые версии платформы с минимальными трудозатратами.

Логика работы системы «Мобильное потребительское кредитование» заключается в следующем. Прежде всего, создается регистрационноконтрольная карточка (РКК) заявки, которая впоследствии перемещается по этапам потребительского кредитования. Предусматривается выполнение автоматических процедур, как правило, внешних, для расчета дополнительных параметров потребительского кредита и формирования статусов. На основе выполнения внешних процедур заявка переходит на другие этапы потребительского кредитования. Следует отметить, что ряд этапов данного процесса предусматривает ручную обработку документов. После завершения обработки документов, сотрудники банка инициируют продолжение потребительского кредитования.

Для внедрения первого этапа системы «Мобильное потребительское кредитование» могут быть использованы следующие виды кредитов:

• потребительский беззалоговый;
• потребительский с поручительством;
• потребительский под залог автомобиля;
• экспресс кредитование;
• кредитование по пластиковым карточкам.

К внешним компонентам системы «Мобильное потребительское кредитование» относятся:

• система «Фронт-офис» для работы кредитных инспекторов;
• бюро кредитной истории (БКИ);
• система хранения нормативно-справочной информации;
• процедуры расчета лимитов и скорринга;
• системы проверки службой безопасности.

В целом для внедрения в практику деятельности коммерческих банков система «Мобильное потребительское кредитование» должна отвечать определенным требованиям к ее функциональности:

а) система фиксирует действия по бизнес-процессу: дата и время поступления; дата и время взятия на обработку; результаты всех проверок; добавление документа в кредитное досье;

б) реализована функциональность просмотра РКК заявки и контента документов в соответствии с правами пользователей. Матрица доступа к документам системы определяется на этапе проектирования;

в) реализована функциональность ручного добавления документов к заявке с обязательным указанием вида документа и контента;

г) между документами, входящими в состав кредитного досье, устанавливаются связи, отображаемые в РКК связанных документов в виде ссылок. По ссылкам открываются карточки связанных документов;

д) система производит автоматическое связывание заявок между собой по одному заемщику.

В системе «Мобильное потребительское кредитование» формируются следующие оперативные отчеты: выданные кредиты; отчет по среднему времени обработки документов; лимиты выдачи; структура выдач; еженедельный отчет по видам продуктов. Отчёты формируются в формате HTML.

Для успешного внедрения системы «Мобильное потребительское кредитование» в автоматизированную систему обработки данных коммерческих банков необходима её интеграция с различными ее составляющими, например, с «Фронт-Офис» (бизнес-процессом обработки кредитной заявки, начинающимся с прихода клиента в отделение банка и заканчивающимся формированием сделки), существующей в банке скорринговой системой проверки; а также с бюро кредитных историй (БКИ)

Интеграция внедряемой системы и «Фронт-офис» осуществляется при помощи web-сервисов следующим образом: 

• экспорт анкет и документов кредитной заявки из «Фронт-офис» в систему; 
• изменение статуса заявки в системе при изменении ее статуса в «Фронт-офис»; 
• изменение статуса заявки в «Фронт-офис» при изменении ее статуса в системе; 
• передача заключения из системы в «Фронт-офис»; 
• передача реквизитов из системы в «Фронт-офис»; 
• передача реквизитов из «Фронт-офис» в систему. 

Результат импорта в систему данных из «Фронт-офис» протоколируется в журнале.

Система «Мобильное потребительское кредитование» вызывает процедуру прескоринга (учет стоп-факторов). Процедура прескоринга возвращает реквизиты заключения (код решения, комментарии, возможно др.) и результат обработки, на основе которого происходит дальнейшее выполнение бизнеспроцесса. В случае, если процедура возвращает ошибку, процесс останавливается до момента ее устранения.

Также система вызывает процедуру расчета лимитов. Данная процедура возвращает данные для заполнения реквизитов РКК (суммы лимитов) заявки и реквизиты заключения (код решения, комментарии, возможно др.). В случае если процедура возвращает ошибку, процесс останавливается до момента ее устранения.

Интеграция системы «Мобильное потребительское кредитование» с существующей в банке скорринговой системой проверки осуществляется путём экспорта реквизитов заявки для проведения автоматической фильтрации по критериям.

Интеграция системы с БКИ производится при помощи web-сервисов. Автоматическая процедура обработки данных БКИ возвращает реквизиты заключения (код решения, комментарии, возможно др.) и результат обработки (1/0).

В бизнес-процессе предусматриваются активности по вызову процедур внешнего скорринга. Скорринг-процедуры всегда возвращают реквизиты заключения (код решения, комментарии, возможно др.) и результат скорринга (1/0), идентифицирующий условие перехода по процессу (продолжить / отказать). В системе реализуется «многобанковость», под которой подразумевается возможность работы сотрудников всех банков, входящих в банковскую группу. Функционал многобанковости подразумевает введение следующих ограничений:

• доступ сотрудников коммерческого банка к кредитным заявкам разных банков разделяется между разными ролями пользователей;
• доступ андеррайтеров к кредитным заявкам разных банков разделяется между разными ролями пользователей;
• запрос к БКИ осуществляется от имени различных пользователей, соответствующий банку, который осуществляет оценку кредитной заявки.

Положительный эффект в развитие системы «Мобильное потребительское кредитование» могут внести:

• улучшение методического обеспечения организации кредитования путем разработки соответствующих внутрибанковских положений;
• усиление внимания к таким кредитам населению на текущие потребности, как овердрафт и кредиты по пластиковым картам, проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых видах кредитов, совершенствование действующего механизма удешевления кредитов в направлении продления сроков его действия.
• кредит предоставляется в объеме, не превышающем совокупного годового дохода (согласно поданных клиентом документов) плюс сумма процента от стоимости товара (эта сумма является первым взносом клиента и должна быть зачислена на ссудный счет клиента в день перечисления средств банком торговому предприятию);
• выдача кредита может осуществляться в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисления средств на текущий счет продавца;
• согласно условиям кредитного договора, заемщик раз в месяц осуществляет погашение кредита равными частями и платит проценты за пользование кредитом: путем внесения наличных в кассу банка или по распоряжению клиента в безналичной форме. Если клиент не внес очередной платеж в установленный кредитным договором срок, ответственный работник отдела выясняет причины сложившейся ситуации, и проводит работу по возврату кредита.