Глаз да глаз
Знание правил игры в денежной сфере остается уделом тех, кто собирается строить в этой сфере карьеру. Но есть и универсальные знания — правила обращения с деньгами. Они не формализованы. Но опыт стран «золотого миллиарда» подсказывает: практически каждому жителю современного мегаполиса приходится так или иначе следить за своими деньгами.
Михаил Л., преуспевающий московский аналитик, ежедневно отправляет на мейл своего шефа мониторинг основных событий, случившихся в финансовой жизни страны: от взлетов и падений на бирже до появления новых кредитных программ в банках. Единственное, что он не успевает, — проследить движение собственных денег.
«Работа у меня, как у всех: целый день как белка в колесе, а в выходные — семья и отдых, — рассказывает Михаил. — Уже года три собираюсь привести собственные финансовые дела в порядок, только руки не доходят. Чеки сваливаю в вазу в надежде когда-нибудь разобрать, тариф телефонный на более выгодный никак не сменю, сколько у меня на книжке в Сбербанке лежит, уже не помню. Единственное, что точно знаю, — остаток на зарплатной карточке. Да и то только потому, что SMS-оповещения приходят…».
Новую финансовую жизнь Михаил собирается начать если не с каждого понедельника, то уж с каждого 1-го числа точно. Впрочем, как сказал Остап Бендер, «в финансовую пропасть можно падать всю жизнь».
Ситуация у Михаила, вероятно, типичная. По крайней мере для многомиллионной армии российского среднего класса. Тех самых людей, которые живут уже неплохо, но остановиться в своем беге еще не могут. Подобную ситуацию можно назвать — на стыке психологической терминологии и языка современных тинейджеров — «синдром деловой колбасы».
Одна из главных проблем такой «колбасы» — взаимоотношения с деньгами. Со всеми вытекающими. Типичное финансовое положение вкратце можно описать так: деньги как бы есть, но их уже и нет. Потому что «расходятся мигом», «утекают сквозь пальцы», «куда-то испаряются», «на что-то тратятся» и т.п. Типичная мечта номер один: оптимизировать расходы. Типичная мечта номер два: начать наконец инвестировать или просто откладывать.
Варианты
Выход только один — правильно организовать собственную службу финансового мониторинга. И не только в части «Заплатил налоги — спи спокойно», но и во всей системе своих расходов, доходов и вложений. Тем паче что в жизни современного горожанина кругооборот денег значительно усложнился.
«Одна из причин так называемого финансового стресса заключается в том, что в нашей стране резко, буквально за десятилетие, изменилась сама система взаимоотношений человека и денег, — говорит Иван Захаров, руководитель финансового портала Pro-Credit.ru. — Изменения эти по большому счету сводятся к двум основополагающим моментам. Первый — значительно возросла многовариантность денежных потоков. Иными словами, увеличилось количество вариантов как различных расходов, так и потенциальных доходов. Для человека это стресс. Второй момент — раньше типичный россиянин твердо знал: деньги приносит только работа. И имел только два варианта их использования — потратить и отложить: не важно, на сберкнижку или под матрац. Сегодня деньги могут работать на человека. И количество вариантов их использования возросло на порядок».
Если попытаться выстроить схему, то выглядит это примерно так.
Расходы. К традиционным статьям расходов семейного бюджета — покупка продуктов, одежды, мебели, бытовой техники, оплата коммунальных услуг и расходы на отдых — добавились новые. Например, оплата мобильной связи и Интернета, покупка информационных носителей (CD- и DVD-диски, кассеты и т.п.) и страховок (как минимум обязательных), выплаты по кредитам и т.д.
Доходы. Раньше единственной статьей дохода у большинства россиян была зарплата. В редких случаях — зарплата плюс доход от сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи. Ныне добавились новые виды доходов — от вложений.
Вложения. Опять же, традиционных способов было два: в банк (он был один) и под матрац. Теперь существует множество вариантов вложения денег с разной степенью прибыльности и рисков. Наиболее распространенные — банковский депозит (причем можно выбирать банк и валюту, да и счетов у представителя российского среднего класса, как правило, более одного), вложения в драгоценные металлы, вложения в паевые инвестиционные фонды, добровольное накопительное страхование, добровольное пенсионное страхование, приобретение ценных бумаг, игра на бирже. И в отличие от прежних вариантов новые не гарантируют стабильного прироста сами по себе. Многие из них требуют внимания и постоянного участия.
«Преумножение денег — этот вопрос слишком сложный, чтобы можно было как-то однозначно его решить, — напоминает Дмитрий Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования. — Если вы все же решили заняться этим, то вам необходимо понимать, как работают инструменты, в которые вы вкладываете, будь то ПИФы, акции, фьючерсы или недвижимость. И тут все зависит от вас: если вы просто следуете моде и двигаетесь со стадом, вы, скорее всего, потеряете с таким трудом заработанные сбережения. История финансов показывает, что подавляющее большинство самодеятельных «инвесторов», которые плохо присматривают за своими деньгами, проигрывают».
Вывод напрашивается сам: чтобы быть успешным в отношениях с деньгами, необходимо наладить собственную систему финансового мониторинга. Причем вывод этот универсален как для состоятельных людей, так и для бедных. Ибо, как некогда справедливо заметил американский миллиардер Пол Гетти, «...если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах; если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах».
Инструменты
Понятно, что налаживать целую систему финансовой аналитики, нанимать личного бухгалтера и ставить дома кассовый аппарат смысла нет. Зато есть смысл учесть несколько основных постулатов.
Во-первых, контроль за своими расходами. Специалисты полагают, что именно он в 90% случаев позволяет оптимизировать расходы и перестать нервничать из-за нехватки денег. Потратьте время и проанализируйте основные статьи своих трат. Можно попробовать обозначить верхние границы и строго их придерживаться: это позволит сэкономить необходимые вам суммы. Причем учитывайте даже небольшие расходы: как сказал Бенджамин Франклин, «...остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь топит большой корабль».
Сохраняйте все чеки, приходные и расходные ордера и квитанции, подтверждающие ваши расходы, — это полезно и для контроля, и для того, чтобы потом можно было предъявить рекламацию, если товар или услуга вас не устраивает.
Проанализируйте, где вы чаще всего тратите деньги. Например, вы ходите в один и тот же супермаркет, солярий, ресторан. Тогда посчитайте, сколько вы там оставляете за год. Вполне возможно, для вас окажется выгодным приобретение дисконтной карты. Если так, не откладывайте это «на потом».
Во-вторых, есть несколько правил, позволяющих оптимизировать затраты денег и нервов в том случае, если вы берете кредит. «Прежде всего, не берите кредиты, платежи по которым превышают треть ваших ежемесячных доходов, — рекомендует Иван Захаров. — Как констатируют психологи, когда человек отдает более трети зарабатываемых денег, он теряет стимул к работе. Выбирая банк, в котором вы хотите взять ссуду, обратите внимание не только на процентную ставку, но и на механизмы оплаты. Например, есть ли у этого банка банкоматы с функцией cash-in, через которые вы могли бы вносить деньги, или офис поблизости от вашего дома или работы. Очень часто люди тратят деньги и время на сам процесс платежа или срывают очередной платеж только потому, что им было некогда ехать в отдаленный банковский офис. Поэтому идеальное решение — оставить поручение проводить кредитные платежи в том банке, где у вас есть счет или открыта зарплатная карта».
И наконец, обратите внимание на валюту, в которой вы берете кредит. Лучше не гнаться за выгодой, связанной с ее курсом. Банковские специалисты в один голос рекомендуют брать ссуды в той же валюте, в которой вы получаете зарплату. В этом случае вы будете избавлены от всех неприятных неожиданностей, которые сулит смена курса.
В-третьих, выбор вложений. Сегодня он чрезвычайно разнообразен и не прост уже хотя бы потому, что означает еще и поиск партнера — финансового учреждения (банка, инвестиционной или страховой компании, паевого фонда), которому вы доверите свои деньги. Что касается банка, имеет значение, входит ли он в государственную Систему страхования вкладов (ССВ). Если да, то в случае банкротства государство возместит вам потери по вкладам в сумме до 400 тыс. рублей. Так что если вы намерены положить на депозит более крупную сумму, то предпочтительнее разделить ее на несколько частей и отнести в разные банки — с тем, чтобы диверсифицировать свои риски.
Если вы предпочли инвестировать свои деньги в ПИФ или передать в управление инвестиционной компании, то вопрос выбора партнера стоит еще более остро.
«Тщательно читайте контракты — если вам в нем что-то непонятно, это, скорее всего, потому, что вас пытаются обмануть, — советует Дмитрий Балковский. — Выясните точную структуру комиссий управляющей компании. Используйте простые примеры: я вкладываю 100 тысяч руб. на один год, заработал за год 10% и решил забрать все деньги — сколько я получу на руки, сколько заплачу с них налогов? Требуйте точных цифр! Не забывайте, что количество шумной рекламы, неоновых вывесок и офисов с прозрачным остеклением не равняется качественному управлению вашими деньгами. И наконец, просто посмотрите в лицо тому, кто будет управлять вашими деньгами. И спросите себя, заменят ли использование большого количества чаще всего бессмысленных слов с английскими корнями и юное обаяние огромный и многогранный жизненный опыт, необходимый для успешных инвестиций».
А Павел Медведев, заместитель председателя банковского комитета Госдумы, всегда напоминает клиентам банков: «Внимательно читайте то, что написано в контракте маленькими буквами».
И наконец, пункт четвертый — контроль за вашими вложениями. Во-первых, традиционные методы. Не забывайте время от времени брать выписку с банковского счета и сверять ее с сохранившимися ордерами о внесении вами наличных. Такие выписки любой банк обязан предоставить по первому требованию. Отдельно стоит проблема контроля за банковской картой. Страх потерять ее, а вместе с ней и все деньги в результате действий хакеров или элементарной кражи довольно типичен. И обоснован. Например, месяц назад автору этих строк позвонили обескураженные родители, у которых на вокзале вытащили бумажник и, как позже выяснилось, через 20 минут сняли с находящейся в нем карты все деньги — 43 тыс. рублей. Как? Ответ прост: пин-код карты был «для памяти» записан на клочке бумаги, лежавшем в том же самом бумажнике. Совет тут один — банальный, но неизменный: запоминайте подобную информацию. А при себе или в памяти мобильного телефона обязательно держите еще и телефон «карточной службы» вашего банка, чтобы в случае кражи или потери карты можно было мгновенно заблокировать счет.
Один из лучших вариантов контроля за банковской картой — подключение к системе SMS-оповещения или «мобильного банкинга». Стоить она будет недорого (до $10 в месяц), зато даст чувство уверенности. Обычно SMS-ки приходят мгновенно после проведенной транзакции: следовательно, вы можете еще и быть уверены в том, что в ресторане или магазине по небрежности или из-за технического сбоя с вашей карты не сняли больше положенного.
Новейший вариант контроля за счетами в банках или инвестиционных компаниях — Интернет. Интернет-банкинг существенно экономит ваше время и нервы, поскольку дает возможность контролировать состояние счета, осуществлять коммунальные платежи, переводы, пополнять другие счета и т.п.
Сейчас, правда, по оценке специалистов, не более 2% россиян пользуются услугами интернет-банкинга, но их число неизменно растет. Хотя у многих Интернет вызывает опасения как потенциальная «хакерская западня». Но у большинства банков достаточно надежные системы виртуальной безопасности. Посоветовать тут можно примерно то же самое, что и в случае с банковской картой: держите в голове пароль доступа к вашей онлайн-странице на сайте банка, старайтесь заходить на нее исключительно с домашнего компьютера и ни в коем случае не пользуйтесь при этом системами Wi-Fi.
Финансовый катехизис для «среднего класса»
-
Ведите записи свои расходов.
-
Сохраняйте документы, подтверждающие ваши платежи
-
Покупайте дисконт там, где вы постоянный клиент
-
Правильно оценивайте свои финансовые возможности, беря кредиты
-
Заранее позаботьтесь об удобстве внесения платежей, если вы берете кредит
-
Берите ссуды в той валюте, в которой поступают ваши доходы.
-
Диверсифицируйте свои вклады в банки
-
Изучайте тех, кому собираетесь доверить свои деньги.
-
Не подписывайте финансовых контрактов, пока в нем вам не будет ясна каждая буква.
-
Помните свои пин-коды и пароли наизусть.
-
Запишите в память своего мобильника номера теленов вашего банка.
-
Подключите услугу СМС-оповещения по операциям с вашей банковской картой
-
Используйте возможности интернет-банкинга, но старайтесь делать это только дома.
Источник: Журнал «Карьера», сентябрь 2008 г.