Достойно жить не запретишь!

Экономический кризис в России постепенно затрагивает и социальную сферу. «Уровень жизни россиян будет снижаться еще три года», – был вынужден признать недавно министр финансов А. Кудрин. Между тем в мире уже найдено эффективное средство борьбы с бедностью – это социальное предпринимательство.

В последнее десятилетие оно становится все популярнее как в развитых, так и в развивающихся странах. В России это понятие только начинает утверждаться. В этом смысле мы отстаем, например, от Украины, Казахстана, Молдавии или Белоруссии.

Важным направлением социального предпринимательства является микрофинансирование и в частности – кредитная кооперация.

Изначально микрофинансирование возникло как способ предоставления займов для старта предпринимательской деятельности. Как правило, это небольшие суммы, предназначенные для клиентов с низким уровнем дохода, не имеющих доступа к традиционным финансовым услугам. Со временем его глубина и значение расширились, и сегодня под микрофинансированием мы подразумеваем весь спектр финансовых услуг, которые не только помогают начать собственное дело, но и развивать его, бороться с бедностью, улучшать социальную ситуацию.

Все больше людей в мире начинают пользоваться финансовыми услугами, чтобы жить достойно. По данным Microfinance Information Exchange, за 2004–2006 гг. объем активов общемирового сектора микрофинансирования удвоился, превысив $70 млрд, а число обслуживаемых клиентов перевалило за 80 млн человек более чем в ста странах.

Микрофинансирование получило общественное признание. Подтверждением того является проведение ООН в 2005 г. «Международного года микрокредитования и развития духа предпринимательской инициативы», а также присуждение Нобелевской премии мира 2006 года «социальному банкиру» из Бангладеш Мухаммаду Юнусу. Основанный им Grameen Bank стал одним из эталонов эффективного микрофинансирования.

Что у нас?

В России технологии микрофинансирования быстро развиваются. В прошлом году в нашей стране действовало более 2300 различных организаций микрофинансирования (МФО), располагающих портфелем займов на сумму около 25 млрд руб. Много это или мало? Судите сами. Например, крупнейшая микрофинансовая сеть Франции – ADIE только в Париже и пригородах обслуживает около 25 тысяч предпринимателей и распоряжается портфелем займов в размере более 100 млрд евро.

Обеспеченность кредитами в России была явно недостаточна и до финансового кризиса, а сейчас просто упала до неприемлемых значений. К началу 2008 года она составляла всего полторы тысячи евро на гражданина страны. В Восточной Европе – 3,5 тысячи евро, в странах Западной Европы – порядка 20 тысяч евро. Отсюда вывод: даже по докризисным меркам нам нужно повысить обеспеченность кредитными ресурсами граждан страны как минимум в десять раз!

Это задача актуальна в любое время. Но в условиях кризиса проблема приобретает еще большую остроту. Если, например, год назад, по оценкам Российского микрофинансового центра, 40% россиян не имели полноценного доступа к финансово-кредитным услугам, то сейчас их стало еще больше. Помочь банкам решить эту проблему могут сегодня организации микрофинансового сектора – прежде всего кредитные кооперативы, аккумулирующие временно свободные средства населения и бизнес.

Кто он: российский кооператор?

По данным Министерства финансов, на 1 октября 2008 г. в России было зарегистрировано более двух тысяч кредитных кооперативов с общим числом членов порядка миллиона человек, которые аккумулировали около 15 млрд рублей личных сбережений граждан. Формируются такие кооперативы обычно по территориальному, производственному или профессиональному признакам, наиболее активно развиваются в небольших городах России и в сельской местности.

В роли пайщиков в основном выступают работники бюджетной сферы, пенсионеры (до 65% пайщиков), предприниматели и работники торговли.

В сельской кредитной кооперации преобладают граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, – их более 80%. При этом активными заемщиками являются лишь часть из них. Что касается пенсионеров, то они в основном предпочитают размещать в кооперативе свои сбережения.

По своей сути кредитные потребительские кооперативы относятся к организациям пониженного финансового риска. Их природа помогает избежать рискового использования сбережений пайщиков в первую очередь за счет коллективного демократического управления, реализуемого по принципу «один участник – один голос», и наличия субсидиарной ответственности членов по обязательствам кооператива.

Для пайщиков участие в кредитных кооперативах выгодно прежде всего из-за достаточно высоких процентов по вкладам. Для заемщиков же более высокая плата за кредит, чем в банковском секторе, компенсируется оперативностью решения о его выдаче и отсутствием многих формальностей.

Правда, из-за недостаточного законодательного регулирования и надзора участилось появление финансовых пирамид, «маскирующихся» под кредитные кооперативы. Чтобы избежать этого, давно пора принять рамочный закон о кредитной кооперации, а также ввести механизмы государственного регулирования и саморегулирования на рынке кредитной кооперации.

В прошлом году в России кредитные кооперативы ежемесячно выдавали 100–120 тыс. займов. Средняя сумма займа – 70 тыс. рублей для потребительского кредита, 150–200 тыс. рублей – для предпринимательского.

Средний сберегательный взнос по России составляет около 60 тыс. рублей, однако он значительно варьирует по регионам. Наибольшее развитие региональные системы кредитной кооперации получили в Кемеровской области, Алтайском крае, Волгоградской области, Ростовской области, на Дальнем Востоке, в ряде других регионов.

Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается в Центральном, Южном, Приволжском и Сибирском федеральных округах. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских муниципальных образованиях.

От кооператива – к социальному предпринимательству

Для того чтобы кооператив стал социальным предприятием, необходимо понять, какую социальную проблему он решает. Одна из целей – это расширение состава среднего класса за счет представителей малого бизнеса.

Однако международная практика ориентирует микрофинансовые институты на неимущих: не случайно во многих зарубежных материалах говорится не о малом бизнесе, а о микробизнесе и бедности. Здесь важно понять, почему кредит может стать во многих странах средством выхода из бедности? Потому что все остальные ресурсы – умение что-то делать, ориентация на некоторый сегмент рынка, потенциальный спрос – в этих странах уже есть.

В России же число бедняков пополняют и наемные работники низкооплачиваемых отраслей экономики, в частности индустриального производства. Особенностью последнего являются высокая специализация и массовый характер труда. Такие специалисты малопригодны на роль «кустарей-одиночек».

За последнее десятилетие общая доля наемных работников в России увеличилась и составляет более 93% от числа занятых. Положение бедной семьи усугубляется, если она проживает в экономически депрессивном регионе России. Кроме того, риск попадания в категорию малообеспеченных повышается: если в семье только один работник при наличии иждивенцев; если в ней есть безработные или инвалиды; в многодетных семьях. Таким образом, большинство «работающих бедных», так же, как и пенсионеры, не имеют ни подготовки, ни социального капитала для самостоятельной организации какого-либо бизнеса.

Другим неблагоприятным фактором для вовлечения бедного населения в предпринимательство в нашей стране является ограниченность самой сферы малого бизнеса из-за многочисленных регистрационных барьеров, подчас запретительно высоких налогов и сборов, коррупции, монополизации рынков крупными игроками. В такой ситуации даже обладающие профессиональными навыками, опытные люди оказываются не у дел.

Но это не абсолютные препятствия, с ними можно и нужно бороться. Не случайно наиболее успешно кредитные кооперативы действуют в малых городах и сельской местности, то есть в среде, более приспособленной к частной экономической деятельности. Другим фактором успешности кооперативов является характер поселения, где люди друг друга знают и частично связаны отношениями взаимопомощи и доверия.

Почему это выгодно государству?

Кооперативная система – это модель, в которой люди в первую очередь опираются друг на друга, а не слепо ждут помощи от государства. В кризисных ситуациях она оказывается наиболее устойчивой. Поэтому поддерживая развитие микрофинансирования и кредитной кооперации, государство не только повышает доступность финансовых услуг для мелкого бизнеса и бедных граждан, но и повышает стабильность самого общества. Значение такой меры сегодня трудно переоценить.

Во-первых, в качестве социального предпринимательства кредитная кооперация очень успешно развивается в небольших городах и сельской местности, где больше всего страдают от безработицы, а также в среде компактно расселенных этнических меньшинств, которые уже объединены отношениями доверия и неформального социального контроля. Однако во время кризиса роль кооперации заметно возрастает и становится общенациональной.

Во-вторых, само по себе микрокредитование не может служить средством выхода из бедности. Между появлением у человека суммы денег и успешной экономической деятельностью существуют многие посредствующие звенья. Поэтому для организации успешного социального предприятия нужна социальная цель, сегодня она ясна.

В-третьих, чтобы микрофинансирование помогало развитию среднего класса, необходимо преодолевать барьеры в развитии малого предпринимательства, снижая административные издержки и коррупционную составляющую в выходе на рынок новых предприятий.

В-четвертых, микрофинансирование может помочь решению проблемы социально-экономической интеграции различных групп населения, особенно легальным мигрантам из стран СНГ, без которых уже немыслим российский рынок труда.

Михаил Мамута, президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка

Источник: ОПОРА-КРЕДИТ