Если денег нужно для дела, немного и ненадолго

Любому предпринимателю время от времени срочно требуются деньги - не хватает оборотных средств, подвели партнеры и пр. Что делать? В банк в таком случае бежать бесполезно - только на сбор документов потребуется не один день. Знакомые банкиры тоже не у всех есть. Однако выход из положения существует. Во многих городах есть организации, специализирующиеся на выдаче микрокредитов суммой не более тыс.

Кто выдает микрокредиты

Существует несколько типов "микрофинансовых" организаций. Это могут быть государственные или частные фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные кооперативы, международные микрофинансовые сети. Все они используют разные ресурсы: средства членов кооперативов, гранты, бюджетные средства или деньги инвесторов. Первыми на российском рынке микрокредитования появились, как легко догадаться, западные организации - англо-американский фонд ФОРА, женская микрофинансовая сеть и пр. Коммерческие организации появились намного позже, но некоторые из них стали довольно быстро расти и даже создавать свои собственные сети.

Хороший пример подобной сети - Центр микрофинансирования с головным офисом в Казани. По словам его президента Павла Сигала, это на сегодня самая крупная микрофинансовая организации России с российским капиталом. Ей всего три года, тем не менее она уже открыла филиалы в 45 городах (20 из них - в течение последнего года). Кредитный портфель на сегодня составляет 250 млн. руб. Клиенты - розничные и мелкооптовые торговцы, ремесленники, мелкие производители и малые предприятия в сфере услуг. Кстати, представителей такого микробизнеса - 3.5-4 млн. из 5 млн. малых предпринимателей в целом по стране.

"Сначала мы были зарегистрированы как общественная организация, но потом юристы подтвердили, что выдачей займов может заниматься и коммерческая организация, и теперь мы - ООО", - рассказывает Сигал. Вначале брали кредиты у банков, но с ростом оборотов стали привлекать деньги частных инвесторов. При этом основным своим достижением предприниматель считает создание четко работающей системы, которая позволяет в течение одного дня выдавать займы самым мелким предпринимателям - тем, которым "деньги нужны здесь и сейчас". Все происходит почти так же быстро, как в ломбарде. Тем более что процент по кредиту здесь также довольно высокий - 25-60%. Однако есть несколько существенных отличий. Первое - ломбард предназначен для физлиц, а микрофинансирование - для предпринимателей. К тому же ломбард дает деньги под заклад ликвидного имущества, которое можно продать, и его деятельность в большой степени построена на высоком проценте невозврата и на последующей реализации залога. При микрофинансировании залог не изымают, а оформляют (и его можно заменить поручительством). По мнению Сигала, залог здесь вообще играет скорее психологическую роль: "Мы выдаем деньги под бизнес, и сам залог для нас вторичен. У нас клиент заполняет анкету, а менеджер сразу же выезжает к нему, чтобы оценить бизнес и решить, можно ли выдавать кредит". При этом проблемные кредиты (задержки с возвращением) составляют 3-8%.

Есть и другие коммерческие организации, кредитующие микробизнес, но они пока не создали сетей. "После нас самая крупная микрофинансовая организация в стране - это ФОРА: у них сеть меньше, зато объем выданных кредитов в два раза больше, но года через два мы их по объемам догоним", - говорит Сигал. Банковские программы массового кредитования малого бизнеса он считает не более чем "модной темой" - ведь "банки, идущие в фарватере государственной политики, просто обязаны об этом говорить". Впрочем, он не исключает, что руководство крупнейших банков искренне хотело бы "охватить" финансированием малый бизнес. В то время как большинство офисного персонала, как показывает практика, все еще "не отошло от совковости": образ советской продавщицы - "вас много, а я одна - не мешайте работать" до сих пор не теряет актуальности, в особенности в региональных филиалах.

За микрокредитом в банк

На сегодня потребность малого бизнеса в микрокредитовании (кредиты и займы до $10 тыс.) удовлетворяется всего на 5-7%. Предоставляются микрокредиты крестьянским и фермерским хозяйствам, индивидуальным предпринимателям, занятым мелкой сферой услуг или торговлей. При этом начинающих предпринимателей вообще никто не кредитует. Для банков микрокредиты - скорее обуза, нежели доходное предприятие.

"Я думаю, что в ближайшее время банки будут в основном выдавать не микрокредиты, а малые кредиты, то есть суммы свыше $5-10 тыс.", - считает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Впрочем, по его мнению, у крупного банка не такие уж плохие перспективы для микрокредитования: ему на небольших кредитах достичь рентабельности проще, чем мелкому банку, поскольку он использует "эффект на масштабе": чем больше территориальный охват, тем больше у банка возможностей оптимизировать затраты. Как следствие, средний размер выдаваемого предпринимателю кредита будет снижаться. Сегодня же, например, у ВТБ средний размер кредита составляет $50-100 тыс., при этом микрокредитами в ВТБ называются кредиты до $30 тыс..

Другой немаловажный вопрос: какие требования банк будет предъявлять к "микроклиенту"? Ведь у него существует представление о некоем "идеальном клиенте", и если предприниматель по каким-либо причинам не вписывается в этот идеальный образ, то разговор с банком для него сильно осложняется. А для того чтобы "подогнать" идеальный образ под реальное положение дел, может понадобиться время. Тем более что именно на примере микрокредитования "обнажаются" наиболее существенные противоречия между банками и заемщиками.

Больше всего банкам не нравится то, что кредитование микропредприятий связано с большими рисками: микробизнес, как показывает опыт, не очень устойчив, и у него, как правило, возникают проблемы с обеспечением кредита (с залогом). Риски такого кредитования с трудом поддаются оценке - статистика по малому бизнесу для принятия кредитных решений сегодня отсутствует. А залоговое законодательство пока не позволяет быстро и без особых затрат реализовывать залоги в случае невозвращения кредита. Кроме того, по мнению экспертов, достаточно рискованно кредитовать предпринимателя под залог товарного запаса, а другого залога у него, как правило, нет. Нет у многих и бизнес-плана - часто мелкие предприниматели вообще не представляют себе, что это такое, не говоря уже о "технико-экономическом обосновании".

Необходимостью предоставления "лишних", по их мнению, документов озабочены и сами предприниматели. Кроме того, их совершенно не устраивает длительность рассмотрения заявки, которая часто составляет 1-2 месяца, что сопоставимо со сроками оборачиваемости средств. Не устраивает и необходимость предоставления копий большого количества документов и справок. А ведь зачастую предприниматели готовы платить высокую процентную ставку (беря кредиты на короткое время) за быструю выдачу кредита. Как следствие, у мелких предпринимателей формируется определенный - зачастую негативный - стереотип в отношении получения кредита в банке. Особенно на начальных этапах развития бизнеса.

Что возьмут в залог

Как правило, банку, кредитующему заемщика, необходима гарантия того, что выданные им деньги он непременно получит назад с процентами. Одной из таких гарантий является залог.

Каков смысл залога?

алог призван создать банку выгоду, когда кредиторов много, а имущества должника на всех не хватает. Во-первых, другие - "не залоговые" - кредиторы имеют право потребовать обратить взыскание на предмет залога только тогда, когда у должника нет другого имущества. Во-вторых, если организация-должник ликвидируется, то требования "залоговых" кредиторов удовлетворяются в третью очередь, а требования "не залоговых" - в пятую.

Что банки принимают в залог?

Это должно быть имущество, которое является ликвидным, то есть в случае невозврата кредита его можно быстро и выгодно продать с торгов. Сюда относятся ценные бумаги, недвижимость, производственное оборудование, транспорт. Из ценных бумаг преимущество отдается векселям крупных компаний, под залог которых сам банк может получить кредит в Центральном банке. Реже банки соглашаются принимать в залог "товары в обороте", то есть готовую продукцию на складе заемщика.

Реализация залога возможна только с публичных торгов. Первая же проблема, с которой может столкнуться банк, состоит в том, что должник может попросить суд отсрочить продажу на срок до года, хотя это и не освобождает его от уплаты набежавшей за это время неустойки. Во-вторых, торги могут не состояться по причине того, что предмет залога никто не хочет купить. Если торги не состоятся дважды, то банк может в течение месяца после этого оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены, в противном случае договор залога просто прекратится. Впрочем, должник может в любой момент до продажи залога прекратить дело, уплатив долг.

Оценка заложенного имущества производится по соглашению заемщика с банком и указывается в договоре залога. Исключение - закон "Об ипотеке": если в залог отдается земля или недвижимость, находящаяся в госсобственности, его оценка осуществляется в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.

Если на предмет залога обращается взыскание, то при наличии спора между банком и заемщиком начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества, а не той цены, которая указана в договоре залога.

Как время рассмотрения кредитной заявки зависит от вида залога? На стадии рассмотрения кредитной заявки происходит проверка чистоты прав должника на имущество, а если должником является организация - проверка соблюдения порядка принятия решения о предоставлении имущества в залог. Это необходимо для того, чтобы исключить риск оспаривания договора залога со стороны подлинных собственников заложенной вещи или, например, акционеров. Чем сложнее объект, тем больше документов необходимо банку для анализа и соответственно больше времени на рассмотрение заявки. При залоге объекта недвижимого имущества банк может потребовать свидетельство о госрегистрации права собственности, правоустанавливающие документы на предмет ипотеки, документы о правах должника на земельный участок, расположенный под объектом недвижимости, и пр.

Что предложить банку в первую очередь? Допустим, у вас есть право аренды оборудования, ценные бумаги, транспорт, недвижимость, кое-какая дебиторка. Прежде всего - дебиторка. Однако будьте готовы к тому, что в кредите вам откажут, если, по мнению банка, она нереальна для взыскания. Недвижимость стоит предлагать в последнюю очередь, так как, лишившись ее, есть риск вообще прекратить свою деятельность.

Источник: Известия