Развитие сельской кредитной кооперации в России

Истекшее десятилетие для крестьянских (фермерских) хозяйств, как впрочем и для всего аграрного сектора, стало суровым испытанием на выживаемость. В усло­виях проводимых в России новых рыночноориентированных преобразований экономики, в том числе аграрной, одной из самых трудно решаемых проблем оказалось отсутствие необходимого финансово-кредитного обеспечения жизнедеятель­ности сельхозтоваропроизводителей. Система государственного кредитования не смогла удовлетворить их потребности в финансовых ресурсах.

Существующая в большинстве регионов инфраструктура кредитных организа­ций, представленная в основном сетью филиалов Сбербанка России и Россельхозбанка, недостаточно приспособлена к оказанию кредитных услуг аграрному секто­ру и в первую очередь малому агробизнесу и гражданам, ведущим личное подсоб­ное хозяйство.

Мировая практика показывает, что основные объемы кредитования мелких и средних предпринимателей (опыт Германии, США, Канады) за рубежом осуществ­ляют общества взаимного кредитования, кредитные союзы.

Учитывая мировой опыт, в поисках выхода из финансово-кредитного тупика в России стали создаваться организации мелкого кредита, впоследствии они получи­ли распространение в статусе кредитных потребительских кооперативов.

На современном этапе кредитная кооперация приобретает все большую значи­мость, как важнейший источник финансового обеспечения сельскохозяйственных товаропроизводителей. Недоступность кредита (особенно льготного) препятствует эффективному ведению сельскохозяйственного производства. В то же время миро­вая и отечественная практика свидетельствует, что функционирование в сельской местности кредитных кооперативов эффективно и не требует значительных госу­дарственных вложений. По утверждению основоположника развития кооперации в России А. В. Чаянова, кредитные кооперативы являются самой простой формой кооперации.

Анализ деятельности сельских кредитных кооперативов в регионах России

В настоящее время сельские кредитные кооперативы (СКК) получили распро­странение во всех субъектах Российской Федерации. По состоянию на 01.01.06 их численность составляла 872, из них сельскохозяйственных потребителей (СПКК) — 473 (табл. 1).

Наибольшее количество кооперативов функционирует в Центральном, При­волжском и Южном федеральных округах. Меньше всего — в Дальневосточном и Северо-Западном федеральных округах.

Первые кредитные кооперативы в новейшей истории России возникли в 1995 году в Волгоградской области и в настоящее время их количество в области составляет около 70. В списке рейтинга из семидесяти кредитных кооперативов, входящих в клуб обладателей пяти миллионов рублей активов, 32 СКК функцио­нируют на территории Волгоградской области .

1. Динамика размещения сельскохозяйственных кредитных кооперативов по федеральным округам

В настоящее время сельскохозяйственная потребительская кредитная коопера­ции Волгоградской области имеет двухуровневую систему, основным звеном кото­рой являются 49 районных сельскохозяйственных потребительских кооперативов, объединенных в областной кредитный кооператив «Содружество».

Объединение кооперативов в систему позволило обеспечить быстрый рост ос­новных показателей их деятельности (табл. 2).

2. Основные показатели деятельности региональной системы сельской кредитной кооперации в Волгоградской области

Из данных таблицы следует, что число кооперативов за 7 лет увеличилось в 1,9 раза, а число их членов — в 28 раз. Быстрыми темпами возрастали объемы выдан­ных займов (в 44 раза) и сбережений (в 56 раз). Осуществляется стабильный рост объема привлеченных средств (в 61,8 раза), в т.ч. средств из Фонда развития сель­ской кредитной кооперации (ФРСКК) (в 36,4 раза), что свидетельствует о репута­ции сельскохозяйственных кредитных кооперативов как надежных кредитных ор­ганизаций, доказавших свою эффективность и жизнеспособность в условиях ста­новления и развития рыночных отношений в аграрном секторе страны.

Аналогичные тенденции в развитии СКК области характерны и для отдельно взятых кооперативов, о чем можно судить по деятельности кредитного кооператива «Новониколаевский» (табл. 3).

3. Основные показатели деятельности кредитного кооператива «Новониколаевский»

Одним из главных факторов развития кредитных кооперативов в области явля­ется их сберегательная функция. Привлечение сбережений членов кооперативов осуществляется для:

• сохранения денежных средств сельского населения от инфляции;
• привлечения новых членов и расширения влияния кооперативов на сельской территории;
• увеличения ресурсной базы кооперативов в целях более полного удовлетворения спроса сельского населения в займах;
• повышения независимости от внешних кредиторов (банков и др.).

Успешному развитию сельской кредитной кооперации в области наряду с ис­пользованием ссудосберегательной модели способствует весьма существенная дифференциация состава членов.

Например СПКК «Ольховский» Ольховского района Волгоградской области, ко­торый функционирует с 2000 г., с целью привлечения сбережений пайщиков развил сеть филиалов.

В составе пайщиков сельских кредитных кооперативов области немало малых предприятий разнообразных направлений агробизнеса и индивидуальных предпри­нимателей; например, в сферах торгово-закупочной деятельности, ремонта авто­транспорта, бытовых услуг, общественного питания, закупок сельхозпродукции личных хозяйств и ее переработки, строительства и ремонта помещений, столяр­ных работ, сбора и реализации лекарственных растений и др. Этим пайщикам кре­дитные кооперативы оказали финансовую помощь в 2001 г. на 8,1 млн руб., спустя год — 28,3 млн, в 2003 г. эта помощь выросла до 80 млн, а в 2005 г. уже ежемесяч­но объем выдачи займов на предпринимательские цели превышал 12 млн руб.

В СКК «Новониколаевский» структура займов по назначению выглядит сле­дующим образом: семена, минеральные удобрения, защита растений — 31%, ре­монт сельскохозяйственной техники — 14%, ГСМ — 15%, пополнение оборотных средств — 22% и потребительские цели — 18%.

Анализ, проведенный специалистами области и ФРСКК, выявил направления дальнейшего развития кредитной кооперации в Волгоградской области:

1. Существующую сеть сельских кредитных кооперативов можно рассматривать как исходную базу для дальнейшего развития системы на основе расширения сети кооперативов, их филиалов и представительств в сельских поселениях.

2. Практика работы двухуровневой системы подтверждает, что такая организа­ция дает возможность успешнее по сравнению с другими регионами формировать сеть кредитных кооперативов на местном уровне и эффективнее использовать имеющиеся финансовые ресурсы.

3. Развитие сельских кооперативов уже на данной стадии показало, что они, имея относительно низкие затраты, предоставляют широкий набор финансовых ус­луг своим пайщикам. Внедрение новых финансовых продуктов позволит расши­рить контингент участников сельской кредитной кооперации.

4. Сельские кредитные кооперативы за прошедшие годы деятельности смогли заслужить доверие своих пайщиков и общественности. Это доверие выражается в приросте сбережений и формировании на местном уровне фондов гарантий и под­держки за счет бюджетных средств. В этой связи актуальной является задача стра­хования сбережений членов кредитных кооперативов.

В Южном федеральном округе к числу регионов, в которых зарождались первые кредитные кооперативы, можно отнести Ростовскую область. Их развитие во мно­гом обусловлено помощью международных проектов.

В Ростовской области региональный уровень сельских кредитных кооперативов представлен областным кредитным кооперативом «Донской фермер», местный уровень — его филиалами (кооперативными участками).

В областной кредитный кооператив «Донской фермер» входят 18 структурных единиц из восемнадцати районов области (кооперативные участки и самостоятель­ные районные кредитные кооперативы).

Общее число членов кредитных кооперативов составляет около 1 тыс., паевый фонд — около 6 млн руб.

Администрация Ростовской области оказывает поддержку системе кредитной кооперации. С 1998 года сельский кредитный кооператив «Донской фермер» ис­пользует на возвратной основе средства областного бюджета в размере 1,8 млн руб. Министерством финансов и Министерством сельского хозяйства Ростовской об­ласти определен порядок использования и отчетности по представленным средст­вам. Администрацией области была разработана и принята Концепция (основные направления) развития системы кредитной кооперации в Ростовской области на 2003-2005 годы, которая подготовлена с учетом необходимости создания право­вых, методологических, финансовых и организационных условий для становления и развития региональной системы кредитной кооперации как инструмента реализа­ции экономической политики в Ростовской области.

В дальнейшем развитие системы сельской кредитной кооперации будет связано с поддержкой сельскохозяйственных кредитных кооперативов в рамках областной программы поддержки малого бизнеса.

В Центральном федеральном округе сельская кредитная кооперация наибольшее развитие получила в Белгородской, Воронежской, Ивановской, Калужской и Яро­славской областях. В остальных районах она не получила должного развития, что во многом связано с отсутствием необходимой поддержки со стороны администра­ции. Однако в отдельных регионах, как например, в Орловской и Владимирской областях, были приняты региональные законы, направленные на развитие кредит­ной кооперации. В Воронежской области в 2003 г. утверждена целевая программа «Развитие сельскохозяйственной потребительской кооперации в Воронежской об­ласти на 2003-2006 годы».

В Белгородской области с 2001 года проводится организационная работа по раз­витию сельских кредитных кооперативов. Принято постановление Главы админи­страции «О развитии кредитных потребительских кооперативов граждан, зарегист­рированных в сельских населенных пунктах» и другие. Нормативно-правовыми документами предусмотрено выделение субвенций кредитным потребительским кооперативам для пополнения фонда финансовой взаимопомощи (ФФВ) и выдачи займов на развитие личных подсобных хозяйств (ЛПХ) и предпринимательские це­ли на безвозмездной и безвозвратной основе. За 2002-2005 гг. из областного бюд­жета было выделено субвенций 49,8 млн руб. для 297 кредитных потребительских кооперативов граждан. Всего в области по состоянию на 01.07.05 зарегистрировано 327 названных выше кооперативов. Всего всеми кооперативами было сформирова­но ФЗФВ в размере 82,2 млн руб., из которых 60% составляет доля субвенций из областного бюджета.

В Приволжском федеральном округе наибольшее развитие кредитная коопера­ция получила в Саратовской области. В 2004 г. Саратовская область заняла 3-е ме­сто в Российской Федерации по сумме выдаваемых займов.

В число 70 крупнейших кооперативов в списке рейтинга, о котором говорилось выше, вошло 5 кооперативов Саратовской области. Этому способствовало приня­тие в 2001 г. закона «О государственной поддержке прав и законных интересов кредитных кооперативов и потребительских обществ на территории Саратовской области», а также создание региональной системы кредитной кооперации, чему в значительной степени способствовала поддержка ФРСКК в рамках международ­ных программ.

В области сформирована двухуровневая система, зарегистрировано 30 районных кредитных кооперативов, из которых реально в 2005 г. функционировали 23, из них 11 являются членами межрайонного сельскохозяйственного потребительского кре­дитного кооператива «Гарант». В этом кооперативе имеется Центр развития и обу­чения. Большое внимание уделяется созданию гарантийного фонда, что обусловле­но необходимостью укрепления стабильности кооперативной системы и консоли­дацией работы кооперативов первого уровня. Создание фонда должно содейство­вать кредитным кооперативам в их работе с коммерческими банками и внешними финансовыми агентствами, а также способствовать образованию новых СКК в об­ласти и вступлению их в областную структуру.

Сельскохозяйственные кредитные кооперативы Саратовской области имеют большие различия в своей деятельности, что обусловлено различными этапами их развития, о чем свидетельствуют данные табл. 4.

Данные таблицы показывают, что по мере снижения размера ФФВ снижается эффективность функционирования СПКК: снижается количество займов, сумма выданных займов и средний размер одного займа, но возрастает стоимость годовых трансакционных издержек (затраты по поиску финансовых источников, обслужи­ванию и заключению договоров займа и сбережений, ведение переговоров и т.д.). И как результат снижается уровень доходности. Так, если в 1-ой группе СПКК чис­тый доход составил 115,0 тыс. руб., то во 2-ой группе — всего лишь 11,0 тыс. руб., а десять кооперативов 3-й группы получили убыток в размере 24,1 тыс. руб.

Оценка деятельности СПКК Саратовской области по уровням развития (в среднем за 2002-2003 гг.), тыс. руб.

В Лысогорском районе области успешно работает СПКК «Крестьянин» (табл. 5), оценка деятельности которого проведена на основе методики оценки эффективно­сти развития СКК, разработанной Н. А. Кузнецовой.

5. Динамика показателей оценки финансово-экономического и операционного синергетического эффекта деятельности СПКК «Крестьянин»

Оценка проводится как по кооперативу в целом, так и по сельхозтоваропроизво­дителям — членам кооператива. Как видно из данных таблицы, отмечается поло­жительная тенденция практически по всем показателям.

Приведенные выше данные о развитии сельской кредитной кооперации в облас­ти свидетельствуют о динамичном развитии данного процесса в регионе.

Отрицательное влияние на результативность деятельности СКК в области ока­зывает то, что ряд местных кооперативов пренебрегает территориальным аспектом формирования членов кооператива.

С целью координации совместных действий СКК с властью, с банками, налого­выми органами предложено создать в области координационный совет по разви­тию кредитной кооперации, который должен стать постоянно действующим кон­сультативно-совещательным органом.

Среди крупнейших региональных сельскохозяйственных кредитных кооперати­вов эффективно действует СКК «Доверие» Пермской области. В списке рейтинга крупнейших кооперативов он занимает лидирующее положение. Его собственный капитал превышает 7,6 млн рублей. Кооперативу удалось привлечь кредитные ре­сурсы коммерческих банков на сумму более 700 млн руб., что позволило удовлетворить потребности своих членов в оборотных средствах более чем на 85%.

В его состав входят крестьянские (фермерские) и личные подсобные хозяйства граждан, сельскохозяйственные и малые перерабатывающие предприятия. Благо­даря кредитному кооперативу, расширяются объемы производственной деятельно­сти членов кооператива: из мелких (по размеру «своего дела») они становятся средними, а из средних — крупными. За годы деятельности кредитного кооперати­ва ни один из его членов не разорился, а наоборот, упрочил свое положение.

Сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «Доверие» тес­но сотрудничает со страховой компанией «Пермь-Поддержка», которая является одним из учредителей кооператива. На первом этапе деятельности кредитного коо­ператива страховая компания «Пермь-Поддержка» предоставила кредитному коо­перативу помещение, оргтехнику и внесла в паевый фонд значительную часть средств. Такая взаимосвязь значительно облегчает работу кредитного кооператива, в то же время страховая компания расширяет объем своих услуг и помогает членам кооператива получить заем.

Источниками денежных средств сельскохозяйственного кредитного кооператива являются собственные средства кооператива, средства страховой компании «Пермь-Поддержка» и заемные. Основная часть всего объема операций кредитного кооператива (80%) осуществляется за счет заемных средств (средства Фонда разви­тия сельской кредитной кооперации и областного бюджета).

В Пермской области формируется региональная система сельской кредитной кооперации. Концептуальный генеральный план развития кооператива «Доверие», разработанный на 9 лет (2002-2010 годы), предусматривает превратить его в цен­тральную финансовую организацию и организационный центр областной системы, состоящей из 50 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, учрежденных в 40 районах области. На региональном уровне намечено создать резервный фонд, который будет предоставлять гарантии по внешним займам новым районным коо­перативам по мере преобразования их из филиалов кооператива в независимые ор­ганизации. Первым шагом реализации концепции явилось открытие филиалов в шести районах области. Руководство кредитного кооператива «Доверие», развивая систему сельской кредитной кооперации, постепенно берет на себя обязанности по обеспечению прочной основы для стабилизации финансовой системы.

В Республике Марий Эл базой для развития сельскохозяйственной потребитель­ской кооперации стал СКК «Фермер-Кредит», созданный в 1998 г. Его учредителя­ми стали четыре К(Ф)Х, а также, как и в Пермской области, страховая компания «Марий Эл — Поддержка». Администрация республики развитию кредитной коо­перации уделяет большое внимание. В 2001 г. правительством принято распоряже­ние «О развитии сельскохозяйственной потребительской коопераций Республики Марий Эл».

В настоящее время в республике формируется двухуровневая система сельской кредитной кооперации. Кредитному кооперативу «Фермер-Кредит» придан статус регионального кооператива (РСПК «Марийский кредит»). Его членами являются 12 районных кредитных кооперативов, из них 3 созданы в 2006 г. Основными ис­точниками предоставления займов служат привлеченные со стороны кредиты. Около 80% кредитного капитала кооператива составляют средства Фонда развития сельской кредитной кооперации, 10% — средства коммерческого банка (КБ «Йошкар-Ола»).

В числе других регионов, где успешно развивается сельская кредитная коопера­ция, можно отметить Астраханскую область, Краснодарский край, Тюменскую об­ласть и ряд других.

Развитие региональных систем сельской кредитной кооперации характеризуется в основном тремя моделями, которые представлены в табл. 6.

6. Характеристика моделей региональных систем сельской кредитной кооперации в Российской Федерации

На дальнейшее развитие сельской кредитной кооперации в регионах существен­ное влияние оказало принятие приоритетного национального проекта «Развитие АПК». За прошедшие 5 месяцев его реализации в регионах активизировалась рабо­та по созданию новых СКК, а также по развитию существующих. Следует отме­тить, что данный процесс набирает силу в тех регионах, где сельская кредитная кооперация не получила достаточного развития.

В обзоре публикаций по реализации приоритетного национального проекта от­мечается, что создание кредитных кооперативов при участии ОАО «Россельхоз-банк» является более перспективным направлением их развития, хотя отмечается, что главное в этом деле избежать «компанейщины».

В концепции развития системы сельской кредитной кооперации, утвержденной Министром сельского хозяйства Российской Федерации 23.03.2006 г., определены основные этапы формирования системы сельскохозяйственной кредитной потреби­тельской кооперации в России, а именно:

1) существенное расширение сети СПКК в субъектах Российской Федерации (не менее 80 регионов) в рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» с участием ОАО «Россельхозбанк»;

2) формирование национальных и региональных институтов системы сельской кредитной кооперации с участием международных организаций (Всемирный Банк, Международная финансовая корпорация, Европейский банк реконструкции и раз­вития).

Анализ развития сельской кредитной кооперации в регионах свидетельствует, что количество сельских кредитных кооперативов из года в год растет и по состоя­нию на 01.01.06 общая их численность составила 872, в т.ч. 473 — сельскохозяйст­венных. В рамках реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК» планируется создать в 2006 г. — 600 СПКК, а в 2007 г. — 400.

Наиболее развита сельская кредитная кооперация в Центральном, Приволжском и Южном федеральных округах, наименее — в Дальневосточном и Северо-Западном.

Среди регионов по развитию сельской кредитной кооперации лидирующие мес­та занимают Волгоградская, Саратовская, Ростовская области, Краснодарский край, Республики: Чувашская, Татарстан, Бурятия и др.

Положительным моментом является развитие двухуровневой системы в регио­нах, что позволяет эффективнее использовать имеющиеся в их распоряжении фи­нансовые ресурсы.

Изучение опыта создания и функционирования СКК в регионах показало, что основными причинами, сдерживающими их развитие, являются:

- отсутствие в ряде регионов поддержки кооперативов местной администрацией;

- ограниченность денежных средств сельскохозяйственных товаропроизводите­лей для создания финансовых ресурсов кредитных кооперативов;

- отсутствие законодательства, координирующего работу между местным и фе­деральным уровнями, а также между регионами. Опыт развития сельской кредитной кооперации в России показывает, что коопе­ративные кредитные институты могут стать весомым компонентом кредитной сис­темы страны и дополнить банковскую систему, которая не способна в современных условиях предоставить необходимые кредитные ресурсы для сельскохозяйствен­ных товаропроизводителей и сельского населения.

Источник: Самарский АПК