Состояние и перспективы развития сельской кредитной кооперации в России

Становление и развитие сельской кредитной кооперации в Российской Федерации происходит при активной помощи зарубежных партнеров из Америки, Германии, Канады и ряда других стран. Международные программы охватывают все стороны деятельности кредитных кооперативов, начиная с обучения, консультирования и заканчивая материально-техническим обеспечением и предоставление финансовых ресурсов.

Свыше 77 сельских кредитных кооперативов созданы в России в результате реализации проекта ЕС TACIS FD RUS 9801, который завершил свою работу в июле 2002 года. Проект оказал финансовую поддержку кредитным кооперативам первого и второго уровней в Новосибирской, Ростовской, Саратовской и Ярославской областях, предоставив им около 250000 евро (7,8 млн. руб.), в том числе на закупку оборудования 141800 евро (4,4 млн. руб.) и на формирование собственного капитала 107600 евро (3,35 млн. руб.). Небольшие финансовые вложения в кредитные кооперативы оказали достаточно сильное влияние на их развитие. Так, в пилотных регионах в течение реализации проекта количество СКПК увеличилось с 9 в 1998г. до 53 в 2002 году. Среднее количество членов кредитного кооператива возросло с 26 в 1998г. до 39 в 2002г. Всего 2057 членов кредитных кооперативов воспользовались его услугами. Возросло не только число кредитных кооперативов и их членская база, но и паевой капитал, а также число выданных займов. В 1998г. в 4 пилотных регионах было выдано 130 займов на общую сумму 762000 руб. в 2001г. - 1773 займов на сумму 62,1 млн. руб., а в первом полугодии 2002г. -уже 1903 займов на сумму 105,4 млн. руб. Проект TACIS внес значительный вклад в развитие системы сельской кредитной кооперации в 20 регионах Российской Федерации. Проектом проведено 139 семинаров, в которых приняли участие более 3500 человек, подготовлено и распространено 7500 экземпляров информационных изданий - 7 различных пособий. Эта положительная динамика развития сельской кредитной кооперации является результатом не только проекта TACIS, поскольку в этих регионах большой вклад внесен ФРСКК в рамках Российско-Американской программы развития сельской кредитной кооперации.

Огромный резонанс на развитие сельской кредитной кооперации в Российской Федерации оказывает проект, реализуемый Германским кооперативным союзом Райффайзен в сотрудничестве с Институтом по восстановлению экономики (КфВ), г. Франкфурт-на-Майне. Проект направлен на развитие финансовых услуг для малых предприятий в сельской местности. Проект реализуется на двух уровнях:

• консультационная поддержка разработки законодательства для кредитных кооперативов на федеральном уровне;
• консультационная поддержка союзов кредитных кооперативов и сельских кредитных кооперативов в рамках модельного проекта в Волгоградской, Воронежской, Калининградской, Томской областях, республиках Чувашия и Марий-Эл.

Значительную грантовую поддержку более 40 сельских кредитных кооперативов получили от Фонда Евразия. Средства предоставлялись кооперативам на техническое оснащение и внедрение современных технологий в своей деятельности. Общий объем поддержки составил 250 тыс. долларов США.

Однако наиболее масштабной по своему содержанию и формам реализации является Российско-Американская программа развития сельской кредитной кооперации. Автор данной работы является основным разработчиком концепции реализации данной Программы и ее методического сопровождения. Разработанный  нами  методический  инструментарий и сформированная база данных о деятельности 530 сельских кредитных кооперативов по 94 показателям, а также бухгалтерская отчетность позволяет проводить сравнительный анализ эффективности развития системы сельской кредитной кооперации. Статистическая и финансовая информация, результаты социологических опросов дают возможность составить целостную картину изменений, происходящих в СКПК участниках Программы и сравнивать ее с ситуацией в других сельских кредитных кооперативах.

Первые сельские кредитные кооперативы появились в Российской Федерации в 1996 году и быстро начали развиваться в Волгоградской и Ростовской областях.

Динамика развития сельской кредитной кооперации в России имеет ярко выраженную положительную тенденцию. Статистическая обработка данных по количеству сельских кредитных кооперативов позволяет сделать прогноз на ближайший год.

С достаточно высокой степенью вероятности (коэффициент аппроксимации равен 0,9979) можно предположить, что уже в 2004 г. число сельских кредитных кооперативов составит не менее 738.

Характер динамики обусловлен, с одной стороны, реализацией ряда программ международной технической помощи, с другой стороны, признанием на уровне регионов сельской кредитной кооперации как эффективного инструмента поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей (табл. 14).

Таблица 14
Динамика основных показателей развития сельской кредитной кооперации

Анализ данных таблицы показывает, что сельская кредитная кооперация в значительной степени зависит от фактора «стартового капитала». Его совокупное влияние в ресурсной базе сельских кредитных кооперативов в 2003 году составило 31,1%. При этом наблюдается опережающий рост собственных средств сельских кредитных кооперативов над размерами государственной поддержки. В структуре ресурсной базы сельской кредитной кооперации доля государственной поддержки не превышает 5,4%., что ниже в 3 раза уровня государственной поддержки в Царской России. Таким образом, в настоящее время государственная поддержка слабо выполняет функцию, «стартового капитала» для формирования и становления начинающих сельских кредитных кооперативов. В качестве примера эффективной государственной поддержки развития сельской кредитной кооперации на региональном уровне можно привести Белгородскую область.

Принятие Федерального закона от 7 августа 2001 года № 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" создало правовую основу развития кредитного кооперативного движения граждан. С конца 2001 года в области разработан механизм реализации закона и ведется организационная работа по развитию этого вида кредитной кооперации граждан, в первую очередь, в сельской местности. В области созданы организационные и финансовые условия, позволяющие осуществлять деятельность кредитным потребительским кооперативам граждан. Приняты два постановления главы администрации области от 27 ноября 2001 года № 735 "О развитии кредитных потребительских кооперативов граждан на территории области" и от 25 декабря 2001 года № 801 "О поддержке развития кредитных потребительских кооперативов граждан, зарегистрированных в сельских населенных пунктах". Утверждена Концепция развития кредитных потребительских кооперативов граждан. Разработан порядок предоставления государственной финансовой поддержки кредитным потребительским кооперативам граждан, зарегистрированным в сельской местности, в виде субвенций и субсидий за счет средств, предусмотренных на эти цели в областном бюджете. В целях более широкого вовлечения в кооперативное движение населения области 28 июля 2003 года принято постановление губернатора Белгородской области "О внесении изменений в постановления главы администрации области от 27 ноября 2001 года № 735 и от 25 декабря 2001 года № 801", предусматривающее выделение субвенций кредитным потребительским кооперативам граждан, зарегистрированным не только в сельских населенных пунктах.

Субвенции предоставляются разовые на безвозмездной и безвозвратной основе из расчета 5000 руб. на 1 члена кооператива, имеющего регистрацию по месту жительства в сельском населенном пункте, поселке городского типа и городе районного подчинения, но не более 200 тыс. рублей на один кооператив для пополнения фондов финансовой взаимопомощи и выдачи займов на предпринимательские цели и развитие личного подсобного хозяйства. Субсидия предоставляется на компенсацию части процентной ставки в размере 1/2 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации по кредитам, полученным кредитными потребительскими кооперативами граждан в кредитных организациях, расположенных на территории области. Для координации создания и развития кредитных потребительских кооперативов граждан образованы областная и районные рабочие группы, куда входят руководители и специалисты структурных подразделений администрации области и органов местного самоуправления по экономике, экономической безопасности, финансам и бюджетной политике, агропромышленному комплексу, представители налоговых органов, торгово-промышленной палаты области, общественных организаций малого бизнеса. Для ускорения процесса формирования кооперативов разработан пакет типовых документов для организации деятельности кооперативов. Проводятся совещания и семинары для представителей районных рабочих групп и руководителей кооперативов. Осуществляется юридическая экспертиза учредительных документов и оказывается консультационная помощь всем вновь образуемым кооперативам.

Несмотря на высокие темпы прироста сельских кредитных кооперативов, потенциал для их развития остается значительным. По данным проведенного нами социологического опроса в 2001 году в 40 сельских кредитных кооперативах неудовлетворенный спрос на займы членов кооперативов составляет около 53%. Аналогичный опрос 2002 года подтвердил результаты предыдущего обследования.

За последние годы в Российской Федерации неуклонно возрастает членская база сельской кредитной кооперации.

Анализ структуры членов сельских кредитных кооперативов в Российской Федерации показывает, что средний и мелкий сельскохозяйственный товаропроизводитель активно пользуется услугами сельских кредитных кооперативов.

В настоящее время в сельской кредитной кооперации преобладающее значение имеют различные категории сельскохозяйственных товаропроизводителей. Это подтверждает обследование 26 сельских кредитных кооперативов из 14 регионов страны методом формализованного интервью (анкетирования) их директоров. Опрос проводился весной и летом 2001 г. в ходе обучающих семинаров руководителей СКПК, организованных Фондом поддержки сельской кредитной кооперации. Результаты обследования достаточно репрезентативны, так как опрошены представители 20% кооперативов, существующих на тот момент в России, из регионов, где сельская кредитная кооперация получила наибольшее распространение -Волгоградская, Томская, Ростовская, Саратовская области. Кроме того, следует отметить, что все обследованные кооперативы функционируют более 1 года: 1 из обследованных кооперативов работает с 1996 г., 5 - с 1997 г., 10 -с 1998 г., 7 - с 1999 г., 3 - с 2000 г.

Учредителями кооперативов выступают крестьянские (фермерские) хозяйства, владельцы ЛПХ, сельскохозяйственные организации, индивидуальные предприниматели, занимающиеся несельскохозяйственным бизнесом, садоводы и дачники. Однако большинство среди учредителей в основной массе кооперативов составляют мелкие сельскохозяйственные товаропроизводители - прежде всего КФХ, а также высокотоварные ЛПХ. На момент регистрации в 13 из 26 обследованных кооперативов преобладали КФХ (из них 2 были чисто фермерскими), в 6 - ЛПХ, в 3 - СХО, остальные имели смешанный состав учредителей; на момент обследования с преобладанием КФХ осталось 13 кооперативов (из них 2 чисто фермерских), с преобладанием ЛПХ - 6, СХО - 2. Таким образом, кооперативы сохраняют в основном, первоначальную структуру учредителей.

В составе членов кооперативов сохраняется также и соотношение между физическими и юридическими лицами: на момент регистрации 73% численности членов кооперативов составляли физические лица, 27% -юридические; на момент обследования - соответственно 72% и 28%.

Заметно изменилось соотношение численности полных и ассоциированных членов; удельный вес полных членов в общей их численности снизился с 95,9% на момент регистрации до 76,2% на момент обследования, а ассоциированных, соответственно, возрос с 4,1% до 23,8% в связи с возможностью кооперативов привлекать средства через механизм ассоциированного членства.

Общее число членов кооперативов увеличилось с 877 до 2900, т.е. в 3,3 раза, в том числе физических лиц в 3,2 раза, юридических в 3,3 раза, фермеров в 4 раза, ЛПХ - 1,7 раза, СХО в 3 раза, индивидуальных предпринимателей в 15 раз. Таким образом, пополняется состав кооперативов в основном за счет владельцев КФХ и мелких сельских подворий.

Необходимо отметить изменения в степени диверсификации членской базы кооперативов, произошедшие с момента регистрации до момента обследования: для фермерских хозяйств это 24,55% и 36,65% соответственно; ЛПХ граждан 62,83% и 39,14%; сельскохозяйственных организаций 8,04% и 8,97%; индивидуальных предпринимателей 1,8% и 10,37%; предприятий торговли 0,97% и 0,93%. К моменту обследования в структуре членской базы появились садоводы-огородники (2,23%) и предприятия переработки (1,71%).

Если на момент регистрации в среднем в один из кооперативов входило 25 физических лиц и 9 юридических, то на момент обследования 80 и 32 соответственно.

Анализ структуры членов сельских кредитных кооперативов (табл. 15) показывает, что средний и мелкий сельскохозяйственный товаропроизводитель активно пользуется услугами кредитных кооперативов.

Таблица 15
Структура и размеры СКПК, %

Крупные предприятия составляют незначительную долю участников сельского кредитного кооперативного движения. Как правило, в это число попадают предприятия снабженческо-сбытового направления, переработки сельскохозяйственной продукции и страховые компании.

Практически все кредитные кооперативы далеки от того, чтобы удовлетворить потребности крупных и средних крестьянских (фермерских) хозяйств в оборотных средствах для развития своих производств. В настоящее время они в состоянии обеспечить потребности в оборотных средствах для развития мелких крестьянских (фермерских) хозяйств и личных подсобных хозяйств. В ближайшей перспективе наращивание фонда финансовой взаимопомощи за счет взаимодействия с региональными финансовыми рынками в сельских кредитных кооперативах обеспечит позитивный рост размера займа до уровня, позволяющего удовлетворять потребности в оборотных средствах среднего сельскохозяйственного товаропроизводителя.

Примером может служить СКПК «Доверие» Пермской области, который смог сформировать достаточно значительный собственный капитал (свыше 3 млн. руб.) и привлечь кредитные ресурсы коммерческих банков в 2002 году на сумму 35 млн. руб. Это позволило кооперативу удовлетворить потребности своих членов в оборотных средствах более чем на 90%.

Структура формирования ресурсной базы кредитного кооператива отражает степень его развития и уровень финансовой независимости. Для сравнительного анализа уровня финансовой независимости нами рассчитана структура пассивов 40 кредитных кооперативов Волгоградской области и 106 кредитных кооперативов Российской Федерации. В таблице 17 приведены данные по структуре пассивов ссудно-сберегательных товариществ Российской империи на момент их самодостаточности и структуре пассивов сельских кредитных кооперативов России в настоящее время на этапе становления.

Данные таблицы показывают, что формирующаяся система сельской кредитной кооперации испытывает острый дефицит ресурсов со стороны членов сельских кредитных кооперативов.

Сравнивая самодостаточную систему кредитной кооперации 1916 года с современной системой СКПК в целом по России, а также Волгоградской области за 2002 год, можно заметить, что сельские кредитные кооперативы в перспективе для своего развития должны направить усилия на привлечение дополнительных средств своих членов как в форме обязательных, дополнительных паевых взносов, так и сберегательных займов. Используя этот потенциал, кооперативы смогут значительно расширить спектр оказываемых финансовых услуг (от краткосрочных до долгосрочных займов).

Сельские кредитные кооперативы смогли завоевать определенное доверие в сельской местности и успешно выполнять функцию микрофинансовой организации во многих регионах Российской Федерации. В настоящее время сельские кредитные кооперативы представлены в 55 субъектах Российской Федерации. Характеристика развития региональных систем сельской кредитной кооперации по состоянию на 01.10.03г. отражена в таблице 18.

В настоящее время в ряде регионов России кредитная кооперация стала неотъемлимой частью кредитно-финансовой системы АПК.

Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается в Белгородской и Волгоградской областях. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских поселениях.

В последнее время сельская кредитная кооперация активно развивается в Сибирском и Дальневосточном федеральных округах. Так, в Республике Саха в 2001 году создано 14 СКПК. Для их поддержки Правительство Республики выделило 3 млн. руб. долгосрочного кредита со сроком возврата до 4 лет. Активно поддерживается сельская кредитная кооперация в Республике Бурятия. Правительство Республики предоставило 2 млн. руб. бюджетного кредита. В Читинской области первый кредитный кооператив был зарегистрирован 19 марта 1999 года в Красночикойском районе. Организовали кооператив 7 человек. За первый год деятельности кооператива в него вступило 309 человек, в основном владельцы ЛПХ и КФХ. Было привлечено 1,8 млн. руб. В настоящее время кооператив объединяет более 1300 человек. Понимая важность и эффективность складывающейся региональной системы сельской кредитной кооперации, Глава Администрации области принял постановление от 23.03.02г. №85 «О разработке целевой программы «Развитие и поддержка сельских потребительских кооперативов на 2002-2005 годы». В 2002 году кредитным кооперативам было выделено 1440 тыс. рублей бюджетного кредита.

Аналогичные целевые программы развития системы сельской кредитной кооперации реализуются в Республиках Удмуртия и Чувашия, Белгородской, Вологодской, Волгоградской, Пермской, Саратовской областях. В стадии разработки такие программы в Астраханской, Воронежской, Ярославской областях и ряде других регионов Российской Федерации.

В.М.Пахомов