Общая характеристика кредитных союзов

Кредитные союзы представляют собой форму финансовой взаимопомощи граждан, т.е. физических лиц. Кредитные союзы не привязаны к какой-либо отрасли, а охватывают членов из самых разных сфер экономики и даже пенсионеров, женщин и другие слои населения.

Общее представление о развитии кредитных союзов нам даёт статистика Всемирного совета кредитных союзов. Скачать её вы можете по следующей ссылке:

Скачать статистический доклад Всемирного совета кредитных союзов

По данным Всемирного Совета кредитных союзов, на конец 2008 г. в мире насчитывалось около 54 тыс. кредитных союзов в 97 странах. Количество их пайщиков превышает 185 млн., объёмы выданых займов кредитных союзов составляют более 847 млрд. долл., а сбережения - около 996 млрд. долл. При этом следует учитывать, что не все объединения кредитных союзов входят в ВСКС. Так, не является членом ВСКС хорошо известное в России канадское общество Дежарден, которое осуществляет здесь свою программу по созданию кредитных кооперативных организаций.

Из таблицы видно, что кредитные союзы распределены по миру крайне неравномерно. Так, 54% пайщиков и 85% активов кредитных союзов сосредоточены в Северной Америке. В то же время на 34% кредитных союзов в Африке приходится 10% пайщиков, а их активы не превышают 0,3% совокупных активов кредитных союзов в мире; соответствующие показатели для Латинской Америки составляют: число кредитных союзов - 3,9%; пайщики - 8,3%; активы - 2,3%. Несколько выше выглядят показатели по Азии, но необходимо учитывать, что этот регион является самым населённым в мире.

Основные показателя развития кредитных союзов вы можете посмотреть, перейдя по ссылке, указанной выше. Но, следует учитывать, что в некоторые цифиры превышают 100%. Это объясняется тем, что один и тот же человек может быть членом сразу нескольких кредитных союзов.

Первенство по числу членов кредитных союзов и их общему количеству держат США. Вместе с тем, по вовлечённости населения в кредитных союзах нет равных Ирландии, где разрешается, к тому же, быть членом сразу нескольких кредитных союзов. Если же брать в расчёт долю членов кредитных союзов в экономически активном населении страны, то она составляет: в Канаде - 47%, в США - 44%, а в Ирландии - 75%. По первым трём показателям (число кредитных союзов, их членов и доля членов в экономически активном населении) высокие показатели имеют и некоторые другие регионы и страны, в частности Канада, Румыния, Автралия и Океания.

Отсутствует абсолютно выраженная корреляция между числом членов кредитного союза и их количеством. Можно сказать, что страны и регионы разделились по показателю "число членов на один кредитный союз" на ряд выраженных групп. Этот показатель уже можно отнести в определённой степени к качественным, поскольку он характеризует степень концентрации населения в кредитном союзе, а, значит, и уровень их развития.

Большинство стран проходит несколько этапов в развитии кредитного союза. На первом этапе растёт число кредитных союзов с небольшим числом членов, затем начинается укрупнение уже имеющихся союзов, наконец, на третьем этапе происходит уменьшение числа кредитных союзов с одновременным ростом числа сленов оставшихся кредитных союзов. Происходит это благодаря слияниям кредитных союзов, распаду других мелких союзов, члены которых вливаются в более крупные.

В настоящее время имеется группа стран с высоким уровнем рассматриваемого показателя. Так, в Австралии на один кредитный союз приходится в среднем 28 тыс. членов, в США и Канаде - свыше 11 тыс. членов, в Ирландии - около 6 тыс. В средней группе стран этот показатель составляет от 500 до 2000 членов. К ним принадлежит и Россия (около 1800 членов). Наконец, имеются страны, в которых число членов не дотягивает до уровня 500 членов, в частности в республике Шри Ланка, где, несмотря на значительное число членов кредитных союзов, в среднем в одном союзе состоит 104 членов.

Обращает на себя внимание относительно слабое развитие кредитных союзов в Европе, учитывая её экономический потенциал. Всего 11 стран Европы входят в Всемирный совет кредитных союзов, причём только Ирландия характеризуется высоким уровнем развития кредитных союзов, а Англия - средним. Отсутствуют кредитные союзы в таких развитых странах, как Германия, Франция, Италия, Испания и др. Однако это вовсе не означает, что Европа находится на задворках кооперативного движения. Просто здесь в большинстве стран получила развитие другая форма кооперации - кредитные кооперативы и банки.

Для нас представляет, конечно, интерес, как выглядит Россия на фоне других стран. Из приведённых показателей следует, что она находится на начальной ступени развития кредитных союзов. Характерно, что даже африканские страны, не говоря уж о латиноамериканских и азиатских, существенно опережают Россию. Уровень активов в России на один кредитный союз меньше среднемирового в 22 раза. Конечно, этот разрыв во многом связан "со значительным вкладом" в средние показатели стран Северной Америки, но и без них - отставание от других регионов налицо. Но несмотря на это, кредитные союзы растут в России довольно быстрыми темпами, догоняя другие страны. Так, уровень сбережений в России на одного пайщика составило 710 долл. США, что на 150 долл. выше среднемирового уровня, что говорит о возросшем доверии населения к данным микрофинансовым институтам.

Учитвая высокий уровень развития кооперативного движения в Ирландии, остановимся подробнее на характеристике кредитных союзов этой страны. Деятельность кредитных союзов регулируется здесь специальным Законом, последняя редакция которого относится к 1997 г.

Система ирландских кредитных союзов является трехступенчатой. Низовые кредитные союзы, расположенные, как правило, недалеко друг от друга, объединены в группы, которые называются секциями. Деятельность этих секций носит весьма разнообразный характер. Основными ее видами являются:

• пропаганда движения кредитных союзов в данной местности, причем самыми разнообразными способами, например, путем организации спортивных мероприятий;
• обучение и тренинг для членов кредитных союзов;
• обмен идеями, опытом;
• организация совместных мероприятий (вручение премий, банкеты и др.).

Таким образом, деятельность секций носит, скорее, социальный, а не экономический или финансовый характер. Секции, в свою очередь, объединены в Ирландскую Лигу кредитных союзов. В США на второй ступени объединения кредитных союзов осуществляют финансовые функции и решают задачи, сходные с объединениями низовых кредитных кооперативов. Таким образом, единообразия нет и в структуре построения кооперативной системы кредитных союзов.

Кредитные союзы имеют ряд преимуществ перед иными финансовыми институтами депозитного типа. Как правило, они освобождаются от уплаты налога на доходы (прибыль), они не являются субъектом антимонопольного законодательства, что позволяет им участвовать в совместных предприятиях.

Существенным отличием кредитных союзов от кредитных кооперативов являются цели, на которые предоставляются займы. В кредитных союзах займы выдают в основном на потребительские цели. Это четко прослеживается на примере кредитных союзов в различных странах. Так, в Ирландии на коммерческие цели в кредитных союзах предоставляют не более 1% займов. Создаваемые в России кредитные союзы также пошли по этому пути. В качестве основных причин называют сложности оценки достоинства коммерческих планов в кредитных союзах и большой риск невозврата займа. При этом размеры коммерческих займов, как правило, существенно выше, чем потребительских, так что невозврат займа может существенно подорвать финансовую базу кредитного союза.

Кредитные союзы в новейшей истории России появились раньше, чем кредитные кооперативы. Первый кредитный союз «Суздальский взаимофонд» был создан в 1992г. Характерно, что в тот период кредитные объединения граждан назывались кредитными кооперативами. В 1994 г. была создана Лига кредитных союзов (ЛКС) - их головная организация. На региональном уровне кредитные союзы представлены ассоциациями. Членами ЛКС и Российской ассоциации кредитных союзов (РАКС) являются либо первичные кредитные союзы, либо региональные ассоциации. Однако не все кредитные союзы являются членами ЛКС и РАКС. На 1 января 1999г., по данным Сипко Л.А., количество кредитных союзов, вошедших в РАКС, составляло 36, а региональных ассоциаций - 4. В то же время были созданы 134 кредитных союза, не вошедших в РАКС.

Кредитные союзы создаются в основном по производственному принципу, т.е., как правило, членами одного союза становятся работники одного предприятия или родственных предприятий. Это имеет следующее обоснование: лица, которые работают вместе, лучше знают друг друга и, соответственно, степень доверия у них достаточно высокая. Кроме того, есть еще один немаловажный фактор. Если член кредитного союза будет плохо выполнять свои обязательства по возврату займов и оплате процентов, то может потерять доверие и на основной работе.

Создание кредитных союзов по производственному принципу имеет еще одно достоинство: оно позволяет сократить или даже свести к нулю ряд издержек. Так, при заинтересованности предприятия в деятельности кредитного союза, создаваемого на его базе, КПС может арендовать помещения, использовать оргтехнику и приобретать необходимые для него ресурсы на выгодных условиях, в некоторых случаях - бесплатно.

В мировой практике распространены кредитные союзы, которые создаются по территориальному принципу. Они также позволяют объединять в союзе лиц, которые достаточно хорошо знают друг друга. Число членов кредитных союзов, как правило, существенно выше, чем кредитных кооперативов. Финансовые возможности граждан меньше, чем юридических лиц, даже если последние представлены фермерскими хозяйствами. Поэтому кредитный союз должен аккумулировать средства многих физических лиц. Так, например, в кредитном потребительском союзе (КПС) «Нарвская застава», созданном при Кировском заводе, в момент создания (начало 2000г.) насчитывалось всего 5 членов, а уже к концу 2001г. их количество выросло до 1285. Это позволило довести размер располагаемых активов до 2 млн руб.

Кредитные союзы выполняют также важную социально-экономическую функцию: членами их становятся не только работающие на данном предприятии или в данной местности лица, но и пенсионеры и другие категории неработающих лиц. Так, в упомянутом КПС «Нарвская застава» около 70% членов представлены ветеранами.

Остановимся теперь на функциях, которые выполняют кредитные союзы в России. Их деятельность, как уже отмечалось, регулируется в России Федеральным Законом №190—ФЗ «О кредитной кооперации». Законодатель, стремясь ограничить рискованный характер операций кредитных союзов, ввел ряд запретов на осуществление деятельности кредитных союзов. В частности, для кредитных союзов практически исключена возможность участвовать в высокодоходных операциях на финансовых рынках, возможность привлечения средств путем эмиссии собственных ценных бумаг и даже право участвовать своим имуществом в формировании имущества юридических лиц. Для кредитных союзов оставлены фактически только две возможности заработать прибыль на стороне: хранить средства на текущих и депозитных счетах в банках, а также приобретать государственные и муниципальные ценные бумаги. Видно, что характер ограничений, применяемых к кредитным союзам, практически идентичен с сельскими кредитными кооперативами.

Ограничение рискованности деятельности кредитных союзов является, несомненно, оправданным, учитывая отсутствие жесткого государственного регулирования со стороны Центрального банка, незначительный размер собственных средств союзов, а также недостаточные знания работников этих союзов в отношении механизмов функционирования финансовых рынков. Вместе с тем, в условиях России, как показал опыт, практически любые инвестиции носят рискованный характер. Достаточно вспомнить кризис августа 1998 г., после которого государство прекратило выплату по своим краткосрочным ценным бумагам, а многие банки, которые казались высоконадежными, обанкротились. Легко представить, что если кредитные союзы вложили бы средства в те финансовые инструменты, которые им не запрещены, и случилось бы нечто подобное августовским событиям, то они, по крайней мере, сами могли оказаться в кризисной ситуации.

Имеется еще один аспект рассматриваемой проблемы. Основное назначение кредитного союза, как и кредитного кооператива, — оказание финансовых услуг своим членам и, в первую очередь, предоставление им займов. Если бы кредитные союзы имели возможность широко размещать средства в различные финансовые инструменты, то это могло бы привести в итоге к уменьшению ресурсной базы для кредитования своих членов.

Источник: Кредитная кооперация Чувашии