В период финансового кризиса на отечественном рынке кредитных ресурсов произошли изменения, вызванные падением мировых цен на нефть осенью 2008 г. и сокращением мировых потоков капитала и соответственно потенциальных возможностей заимствований на международных финансовых рынках. Для цен на нефть характерна большая неустойчивость.

С начала кризиса мировая цена на нефть упала со 140 долл. за баррель в докризисный период до 97 долл. за баррель (среднегодовой уровень за 2008 г.) В процессе кризиса падение продолжилось, цена достигла 45 долл. за баррель (март 2009 г.). С апреля 2009 г. цена начала постепенно расти и на начало июня составила примерно 70-72 долл. за баррель. Сокращение мировых потоков капитала проявляется в первую очередь на развивающихся рынках, к которым относится и рынок России. Согласно прогнозу Института международных финансов, чистый приток капитала на развивающимся рынке значительно сократится: с 929 млрд. долл. в 2007 г. и 466 млрд. долл. в 2008 г. до лишь 165 млрд. долл. в 2009 г.

Однако негативные последствия кризисных процессов во внешнеэкономической сфере России сказываются не только на снижении цены на нефть, но и замедлении темпов экономического роста. Сокращение реального ВВП РФ в 2009 г. оценивается примерно в 10%. Торможение процессов перестройки российской экономики обнаруживается при сравнении темпов развития обрабатывающего и добывающего секторов национального хозяйства за 2006-2009 гг. В 2006-2007 гг., по данным Росстата производство в отраслях обрабатывающего сектора российской экономики росло на 7-8% в год. В 2008 г. темпы роста упали до 1,2% в год, а в 1 квартале 2009 г. наблюдалось падение на 23,5%.

В то же время возобновился рост добычи и поставок на экспорт полезных ископаемых.

На валютном рынке наблюдалось снижение курса рубля относительно американской валюты, что привело к повышению спроса на валюту среди населения. Падение цен на нефть оборачивается для Российской Федерации снижением притока нефтедолларов, снижением доходов предприятий и населения, общим спадом экономики и сокращением объёма денежной массы.

В 2009 г. рост цены на нефть до 70 долл. за баррель привело к притоку нефтедолларов, повышению курса рубля и денежных доходов населения. Дальнейшие положительные тенденции в экономике привели к изменению предпочтений значительного большинства граждан в выборе валюты хранения сбережений. Валютные вклады в рублевом эквиваленте в сентябре 2009 г. снизились на фоне существенного укрепления рубля после роста в июле на 3,4% и в августе на 2,2%, а общая сумма банковских вкладов населения в сентябре 2009 г. увеличилась на 34 млрд. руб. - до 6,7 трлн. руб., при этом объём рублёвых вкладов физлиц в банках РФ увеличился на 1,7%.

Позитивная макроэкономическая статистика повышает экономическую активность населения, а рост денежных доходов населения по мере выхода российской экономики из кризиса приведёт к притоку вкладов в банковскую систему.

Всё это не могло не повлиять на деятельность кредитных кооперативов.

Анализ динамики развития кредитных кооперативов показал, что в течение всего периода их деятельности происходил, как количественный рост кооперативов, так и качественное их изменение. Темпы роста количества пайщиков, выданных займов и привлечённых средств значительно превышали темпы роста количества самих кооперативов, т.е. наблюдается положительная тенденция укрупнения самих кооперативов, наращивания их финансовых возможностей.

Так, сегодня в системе кредитной кооперации Чувашии функционирует 74 кредитных кооператива, из них 23 - КПКГ, 44 - СКПК и 7 - КПК, которые объединяют 28119 членов. 28 кредитных кооперативов зарегистрировано в г. Чебоксары.

За период с 2007 по 2009 гг. количество кредитных кооперативов снизилось на 1 (1,4%), существенно увеличилась их сумма резервного фонда (на 30%), что также свидетельствует о значительной динамике развития кредитных кооперативов в Чувашии.

Совершенно очевидно, что рост численности пайщиков является следствием укрепления репутации кредитных кооперативов как надёжных небанковских кредитных организаций, способных эффективно размещать средства пайщиков и обеспечивать их приращение на выгодных для них условиях.

Так, в 2009 г. членами кредитных кооперативов являлись 32755 пайщиков, по сравнению с 2007 г. темп роста составил 155%, в то время как по среднему размеру займов на пайщика - 73%. Тенденция к снижению средней суммы займа с 61108 руб. в 2007 г. до 44565 руб. в 2009 г. свидетельствует о тенденции к диверсификации кредитного портфеля кооперативов.

Кредитные кооперативы стали крупнее своих предшественников. Если в 2007 г. в среднем на один кооператив приходилось 305 пайщиков, то в 2009 г. уже 443. Существуют кооперативы, членская база которых превышает 2 тыс. членов. Иными словами, мелкие кредитные образования начального периода их возникновения сменились на крупные, более дееспособные кредитные образования, способные выдавать до 3 тыс. займов в год.

Показателем развития кредитных кооперативов является объём выданных займов. Всего за период с 2007 г. по 2009 г. кредитными кооперативами Чувашии было выдано 67 тыс. займов на общую сумму почти 3,6 млн. руб. (средняя сумма займа - 53731 руб.). Уровень риска портфеля за эти года составила 90%.

Несмотря на рост числа кооперативов и пайщиков в 2009 г., объём кредитования пайщиков кредитными кооперативами существенно снизился. Так, в 2009 г. кредитными кооперативами было выдано займов на 15% меньше, чем в 2008 г., при этом количество выданных займов увеличилось на 12%. Средняя сумма выдаваемых кооперативами займов снизилась на 5 тыс. руб. и составила 44565 тыс. руб. Это стало результатом принятой в 2009 г. во многих кооперативах кредитной политике, согласно которой кооперативы в своей деятельности будут ориентироваться на выдачу обеспеченных займов на небольшую сумму. Данная политика явилась ответом на двукратный рост просроченных займов. Но, несмотря на рост просроченности, сумма кредитного портфеля за вычетом просроченных займов в 2009 г. вырос по сравнению с 2008 г. на 6%, а общая сумма кредитного портфеля (с учётом просроченных займов) на 14%, т.е. коо-перативы, несмотря на кризисные явления в экономике и рост кредитного риска, сохранили положительную тенденцию в заёмной деятельности.

Негативной тенденцией является снижение суммы паевого фонда (почти на 11% по сравнению с 2008 г.) и основных средств (более чем в 2 раза). Это связано с сокращением поддержки кредитных кооперативов со стороны государства и некоммерческих фондов, а также тяжёлым финансовым положением КПК, испытывающими недостаток финансовых средств в связи с оттоком пайщиков и снижением спроса на займы на 63%. Для покрытия дефицита средств КПК вынуждены были транформировать основные фонды в ликвидные активы с целью выплаты компенсаций по вкладам. Кризисная ситуация в кредитных потребительских кооперативах усугубляется ростом недоверия пайщиков, часть из которых ринулась забирать свои вклады, а другая часть решила не возвращать займы, надеясь на банкротство КПК. Стоит подчеркнуть, что у таких ОПФ, как КПКГ и СХКПК ситуация на данный момент стабильная. В СХКПК паевой фонд вырос на 3%, но наблюдается снижение суммы основных фондов на 14%. В КПКГ - обратная ситуация (рост основных фондов на 23% и снижение паевого фонда на 6%).

Потребителями денежных средств из фонда финансовой взаимопомощи в СКПК являются сельскохозяйственные потребительские кооперативы (35%) и владельцы личных подсобных хозяйств (22%). Наряду с основной - сельскохозяйственной - направленностью своей деятельности увеличивается доля финансовых услуг, предоставляемых малому сельскому бизнесу, обслуживающему крестьянские хозяйства, и социально незащищённым категориям сельских жителей.

Тенденция, определяющая характер поведения паевых фондов кредитных кооперативов Чувашии, с одной стороны обусловлена ростом числа пайщиков, с другой стороны явилась результатом повышения эффективности управления средствами пайщиков, разработки системы гарантий вкладов, увеличения резервных фондов, усиления взаимодействия кооперативов с внешней средой.

Анализ развития кредитной кооперации свидетельствует, что следует активнее поддерживать кооперативное движение, т.к. это имеет огромное позитивное значение для укрепления экономического положения в стране, в т.ч. для решения социальных проблем, назревших на селе. Практика свидетельствует, что кредитная кооперация в регионах способствует развитию малого предпринимательства, улучшению социально-бытовых условий, обеспечению занятости и росту благосостояния населения.

Кредитные кооперативы региона ещё далеки от того, чтобы удовлетворить в полном объёме потребности крупных и средних предпринимателей. Они имеют ограниченные возможности и способны обеспечить ресурсами незначительную часть представителей бизнеса. Поэтому важнейшей проблемой для кредитных кооперативов Чувашии является наращивание ресурсной базы и вовлечение новых членов, чтобы иметь возможность удовлетворять растущие потребности предпринимателей республики.

Одним из главных факторов развития кредитных кооперативов в республики является их сберегательная функция. Привлечение сбережений членов осуществляется по ряду причин для:

• сохранения денежных средств населения региона от инфляции;
• привлечения новых членов и расширения влияния кооператива на сельской территории;
• увеличения ресурсной базы кооператива в целях более полного удовлетворения спроса сельского населения в займах;
• повышения независимости от внешних кредиторов.

Рассматривая систему кредитной кооперации Чувашии, можно отметить, что кредитные кооперативы в перспективе должны для своего развития направить усилия на формирование системы привлечения дополнительных средств своих членов как в форме обязательных, так и дополнительных паевых взносов. Используя этот потенциал, кооперативы смогут значительно расширить спектр оказываемых финансовых услуг (от краткосрочных до долгосрочных займов).

Таким образом, финансово-экономический кризис, воздействие которого стало прояв-ляться со второй половины 2008 г., прервал наблюдавшуюся все последние годы тенденцию роста объёмов операций финансовой взаимопомощи. В кредитных кооперативах наблюдается снижение объёмов кредитования населения, а в особенности субъектов малого предпринимательства, ввиду наличия больших кредитных рисков в данном сегменте.

В конце 2008 г., в период реальной угрозы массового изъятия сбережений пайщиками, снижение объёмов кредитования явилось следствием ограничительной политики самих кооперативов, которые в целях поддержания ликвидности сократили выдачу долгосрочных и капиталоемких займов на фоне обострения спроса на кредитные услуги. В 2009 г. ситуация изменилась. Даже при некотором смягчении кредитной политики, снижение объёмов кредитования происходит уже вследствие резкого "сжатия" спроса, из-за общего снижения экономической активности, роста неуверенности и самоограничения пайщиков в текущих потребностях и расходах. Своеобразным подтверждением этому служит изменение средней суммы займа с 17045 руб. в 2008 г. до 16387 руб. в 2009 г.

В определенной степени, рост средней суммы займа в 2008 г. отражал инфляционные процессы или инфляционные ожидания. В 2009 г. произошел перелом этой тенденции и, соответственно, сокращение средней суммы займа.

Частично негативная тенденция, сложившаяся в 2009 г. по займам связана с ростом невозвратов по кредитам со стороны пайщиков, что вынудило руководство кредитных кооперативов ужесточить требования по займам. Уровень риска кредитного портфеля, взвешенный с учётом конечных просрочек в 2009 г. составил 14%, в то время, как в 2008 г. его уровень был 7,7%. В количественном выражении, сумма просроченных займов увеличилась почти в 2 раза. Согласно стандартам микрофинансовых организаций, данный уровень риска является недопустимым.

Кризис существенно повлиял на тенденцию прироста портфеля добро-вольных сбережений. В 2009 г. прирост сбережений в кредитных кооперативах РС КПКГ стабилизировался на уровне 27,5 млн. руб. или 21%, тогда как в 2008 г. рост составлял 25 млн. руб. или. По состоянию на конец 2009 г., кредитными кооперативами РС КПКГ было выплачено компенсаций на сумму 25,8 млн. руб., что на 5 млн. больше уровня 2008 г. Темп роста сбережений сдерживается негативными макроэкономическими факторами, что подтверждает спад в количестве заключённых договоров сбережений. По состоянию на конец 2009 г. кредитными кооперативами было аккумулировано сбережений на сумму 159 млн. руб., что на 20% больше аналогичного периода прошлого года. Рост по общей сумме сбережений близок к процентному коэффициенту, т.е. в данном случае можно говорить о двухпроцентном росте по вкладам.

Если в период кризиса отток сбережений был связан с опасениями девальвации рубля, утраты финансовой устойчивости кооперативов, то сейчас мотивы изъятия сбережений связываются с необходимостью финансирования текущих расходов. То обстоятельство, что притоки сбережений покрывают оттоки и пока сводятся с положительным сальдо, может иметь несколько объяснений. С одной стороны, прежние сберегатели, выведшие свои средства из кооператива в период кризиса, уже преодолели настороженность относительно надежности размещения средств и предпочитают сберегательные инструменты кредитных кооперативов ввиду их надёжности и прибыльности. С другой стороны, благодаря активной маркетинговой политике, кредитные кооперативы смогли привлечь дополнительные свободные денежные средства некооперированного населения. В то же время, снижение располагаемых доходов основной массы пайщиков в связи с повышением потребительских цен, ограничением трудовых выплат или предпринимательских доходов, существенно ограничивает сберегательные возможности основной массы пайщиков.

Ещё одним негативным моментом ялвяется неравномерное расположение кредитных кооперативов по регионам. Так, 22 кредитных кооперативов из 74 раположены в г. Чебоксары, из них 13 - КПКГ и 2 СХКПК. По одному кредитному кооперативу приходится на такие районы, как Красноармейский, красночетайский, Порецкий, Урмарский, Шемуршинский, Шумерлинский, Яльчикский, Янтиковский. Из КПК все 7 кооперативов расположены исключительно в Чебоксарах.

76% всех займов были выданы в столице республики, при этом за 2009 г. доля Чебоксар увеличилась на 2%.

Всего по состоянию на 1 января 2010 г. в Чебоксарских кооперативах состояло 15357 пайщиков, паевой фонд составил 85,5 млн. руб.

Основные показатели деятельности кредитных кооперативов Чувашии по состоянию на 1 января 2010 г.:

• Число кооперативов - 74
• Число пайщиков - 32755 чел.
• Паевой фонд - 101 млн. руб.
• Резервный фонд - 39,2 млн. руб.
• Основные средства - 17,5 млн. руб.
• Количество выданных займов - 25978 ед.
• Объём выданных займов - 1158 млн. руб.
• Кредитный портфель - 656,8 млн. руб.
• Объём просроченных займов - 91 млн. руб.
• Удельный вес просроченных займов - 14%

Источник: Кредитная кооперация Чувашии