В Удмуртии действуют порядка 20 кредитных потребительских кооперативов граждан (КПКГ). Серьёзной конкуренции банкам КПКГ не составляют, и всё же жители республики приносят сюда свои сбережения и берут займы. Выгода от таких капиталовложений есть, однако есть и определённые риски.

Суть

Само понятие «кооператив» относит нас куда-то в прошлое - в конец 1980-х или вовсе в начало прошлого века, когда подобные финансовые структуры, позволявшие сохранять и преумножать деньги, пользовались серьёзной популярностью. Дело в том, что заём здесь было всегда получить легче, да и проценты по сбережениям предлагались более привлекательные.

С тех пор в самой сути кредитных потребительских кооперативов мало что поменялось. Между тем чрезвычайно важным стало принятие Федерального закона № 190, регулирующего деятельность кредитных кооперативов. Они, как и банки и микрофинансовые организации, предлагают гражданам услуги по предоставлению займов. Также сюда можно вносить деньги под проценты. Главным отличием КПКГ от банка является структура. Чтобы получить кредит или сделать вклад в банке, не нужно становиться его акционером. Финансовые средства здесь выдаются и принимаются от сторонних людей. В КПКГ займы предоставляются только членам кооператива. Так, в одном из лидеров кредитной кооперации Удмуртии — КПКГ «Партнёр» — вступительный взнос составляет 400 рублей, паевой – 100. После этого вы становитесь полноправным членом кооператива и можете пользоваться всеми его услугами. Стоит отметить, что в выгодные условия получения займов – одно из основных преимуществ кредитного кооператива, а для пенсионеров процент при получении займа снижен.

Проценты

Процентные ставки в кредитных кооперативах как по сбережениям, так и по займам обычно выше, чем в банках. Если в банках максимальная средняя ставка по вкладу составляет 9-10%, то КПКГ может предложить и 16% по сбережениям. Есть целая система сбережений с разными условиями по срокам, возможностью довложений и так далее.

Что касается займов, то чаще всего проценты в КПКГ считаются по месяцам. В среднем 2,5-3%. В пересчёте на год — 25-35%. Это выше, чем в банках, но ниже, чем в некоторых микрофинансовых организациях, где проценты считают за 1 день, а в итоге могут достигать 700% годовых. В КПКГ за займами идут часто те, кому не удалось взять кредит в банке. Поэтому собственно и процент просроченных займов в КПКГ выше, чем в банках, – он может доходить до 10% и более, тогда как банки стараются не доводить этот показатель и до 5-7%.

Безопасность

Главный вопрос при размещении денег в той или иной финансовой структуре - это их сохранность. Вклады в банках застрахованы. В случае банкротства кредитной организации можно рассчитывать на возврат своих средств. А как дело обстоит в кредитных кооперативах?

По словам директора КПКГ «Партнёр» Виктора Мосалёва, важнейшим фактором надёжности кредитного кооператива является срок работы на рынке, выполнение нормативов, указанных в федеральном законе, и его членство в саморегулируемой организации. Несмотря на то что кредитные кооперативы существуют в России достаточно давно, цивилизованным этот рынок начал становиться лишь в последние годы. Виктор Мосалёв был одним из инициаторов создания СРО, объединившего более сотни кредитных кооперативов из разных регионов. «На базе СРО формируется компенсационно-страховой фонд, из которого в случае краха того или иного КПКГ возмещаются средства пайщиков.

Кредитные кооперативы обязаны делать ежегодные отчисления в этот фонд. Собственно факт членства КПКГ в саморегулируемой организации должен быть первым, который нужно установить, если вы собираетесь стать пайщиком. Это гарантия, что вы не лишитесь денег», - отмечает Виктор Мосалёв. В случае банкротства КПКГ пайщикам гарантируется возврат не более 5% от страхового компенсационного фонда».

Бывает, что КПКГ специально создают мошенники, чтобы собрать деньги граждан. Предлагают при этом сумасшедшие проценты - 50-70% годовых. В последнее время в Удмуртии такие конторы не появляются, но стоит по-прежнему быть внимательными: не гнаться за чрезмерно высокими процентами. Они должны быть в разумных пределах — не выше 30%.

Сегодня в России деятельность крупных кооперативов, где более 5000 пайщиков, регулируется Федеральной службой по финансовым рынкам. Так, КПКГ «Партнёр» успешно прошёл эту проверку.

Дополнительные услуги

Помимо обычных сбережений и потребительских займов КПКГ могут предоставлять и разные дополнительные программы, в частности жилищные. Их суть в корне отличается от обычного ипотечного кредита в банке.

«КПКГ «Партнёр» предоставляет несколько видов займов, в том числе и для приобретения жилья, - рассказывает Виктор Мосалёв. - Кстати, при приобретении и строительстве жилья возможно погашение займа материнским капиталом, с этой программой мы работаем с 2009 года. Имеется у нас и один очень интересный эксклюзивный продукт. Это целая жилищная программа, которая работает по принципу взаимного кредитования. Многим этот принцип знаком ещё по советским временам, когда на предприятиях создавались бригады, коллективы собирали ежемесячно взносы и по очереди покупали телевизоры, холодильники. Программа эта работает у нас с 2004 года. Сформированы две группы по 100 человек с ежемесячным взносом 7500 рублей. На приобретение жилья выделяется 700 тысяч рублей сроком на 8 лет и 4 месяца. Более половины из участников этой программы уже получили квартиры. Распределение займа происходит каждый месяц обычной жеребьёвкой, и один раз в квартал распределяется по принципу «у кого больше взносов в группе». Каждый пайщик, участвующий в программе, должен оплатить 100 взносов, переплата составляет за один год 6000 рублей».

Кроме того, сами КПКГ стали в настоящее время более доступным средством капиталовложений и займов в сёлах и небольших городах Удмуртии. Содержать отделение банка там часто невыгодно. Поэтому больше клиентов у КПКГ в таких населённых пунктах.

В заключение стоит напомнить, что в любых операциях с крупными суммами денег стоит тщательно продумать выгодность и безопасность того или иного действия. Важно обратить внимание и на опыт работы той или иной кредитной организации. Если у неё за плечами не один год, есть положительные отзывы реальных, а не виртуальных людей, то можно рассматривать её как вариант. В отношении кредитной кооперации в настоящее время идут разговоры по ужесточению контроля за их деятельностью со стороны государства. Аналитики говорят, что таким образом получится совсем убрать с рынка недобросовестные конторы, однако это в итоге может негативно отразиться на процентных ставках, которые предлагают КПКГ. Впрочем, пока они стабилизировались на достаточно высоких отметках, и надёжные кооперативы привлекают всё больше пайщиков. Как отмечает Виктор Мосалёв, приток действительно ощущается в последние два года. Это показывает, что граждане стали стремиться копить деньги и использовать в качестве места их сбережения кредитные кооперативы.

Источник: Известия Удмуртской Республики