В течение ряда лет в Российской Федерации идет процесс создания кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных. Это обусловлено потребностью сельскохозяйственных товаропроизводителей в финансовых ресурсах, в частности в займах кредитных организаций.

Объем инвестиций в сельское хозяйство в регионе за последние годы уменьшается. Если в 2004 г. они составили 285,2 млн руб., то в 2005 г. сократились до 246,7 млн руб. Но при этом инвестиции превышали общий объем прибыли, полученной в сельском хозяйстве. Суммарная прибыль сельскохозяйственных предприятий в 2005 г. достигла 163,1 млн руб., что существенно ниже инвестиций в сельское хозяйство.

Недостаток средств в сельхоз-организациях связан с непривлекательностью сельскохозяйственного производства для частных финансово-кредитных институтов, вызванной низким качеством рабочей силы, высоким инвестиционным риском и отсутствием залоговой базы. Большая разобщенность агробизнеса усугубляет финансово-хозяйст-венные трудности предприятий всех типов, и особенно малых форм сельхозпроизводства. Одним из инструментов расширения инвестиций в сельское хозяйство является сельская кредитная кооперация.

С учетом того, что сельское население отличается относительно большой рассредоточенностью, низкими уровнями доходов и рентабельности производства, необходимы хозяйственные механизмы, позволяющие адаптировать сельчан к рыночным процессам, характеризующимся высоким уровнем доходности и рентабельности. К таким механизмам относится кредитная кооперация. Развитие крупных форм хозяйствования, привлечение в сельское хозяйство инвестиций, выбор оптимальных размеров сельхозпроизводства, - во всех этих процессах, повышающих конкурентоспособность сельскохозяйственных предприятий, важным элементом является кредитная кооперация. Она способствует формированию надежной системы финансового, технического, кадрового и маркетингового обслуживания сельхозтоваропроизводителей.

В Республике Коми в 2005 г. в сельской местности проживало 250 тыс. человек. И лишь 7 тыс. из них работали на предприятиях агропромышленного комплекса.

На селе в Республике Коми по состоянию на 2006 г. действовал один сельский кооператив в Княжпогостском районе (СКСК «Асья Кыа»). Кооператив не имеет оборотов, постоянных работников, собственный капитал составляет 50 тыс. руб. Поэтому можно сказать, что в Республике Коми в 2006 г. фактически не функционировало ни одного сельского кредитного кооператива.

В г. Сыктывкар два кредитных кооператива: «Спасский» и «Кредиты. «КредитЪ» функционирует в границах города. Кредитный кооператив «Спасский» распространяет свою деятельность и на село.

Некоммерческая организация «Кредитный потребительский кооператив граждан «Спасский» (КПКГ «Спасский») - первый в республике кредитный кооператив, специализирующийся на оказании финансовых услуг на потребительские и предпринимательские цели. Он зарегистрирован в 2002 г. и к настоящему времени насчитывает 1108 пайщиков, имеет филиал в Ухте и представительства в Объячеве, Емве, Усть-Куломе и Усинске.

Кооператив «КредитЪ» - некоммерческая организация, созданная путем добровольного объединения граждан и юридических лиц на основе членства. Кооператив аккумулирует денежные средства своих пайщиков в целях совместного сбережения и направляет их на операции финансовой взаимопомощи между членами кооператива.

Кредитный потребительский кооператив "КредитЪ" предоставляет микрозаймы предпринимателям и частным лицам - своим пайщикам, а также привлекает средства населения для осуществления программ финансовой взаимопопомощи «Развитие бизнеса», «Целевой потребительский кредит», «Образовательный кредит» и др. Виды вкладов -пенсионный, молодежный, предпринимательский, универсальный пополняемый.

По нашим наблюдениям, создание кредитных кооперативов в Республике Коми на уровне района сдерживается следующими факторами:

• менталитетом населения, характеризующимся нежеланием рисковать и вкладывать свои сбережения в дело, выполнять перед соседями принятые на себя обязательства;
• низкой платежеспособностью населения;
• отсутствием на уровне республики (в отличие от большинства регионов Российской Федерации) финансово-кредитных механизмов поддержки развития кредитных кооперативов, в том числе государственной поддержки (системы субсидирования выплат кредитной ставки и пополнения уставного фонда);
• низким уровнем планирования развития территорий поселений;
• недоверием населения к сельской администрации, недостаточным уровнем координации поселенческой местной администрации и бизнес-сообщества поселения;
• отсутствием увязки формирования и функционирования кредитного кооператива со значимыми инвестиционными проектами.
• недостаточно развитой сетью сбыта продукции, что вызывает отсутствие источников погашения кредита;
• ориентацией населения на производство продукции для собственного потребления;
• недостаточным развитием средств коммуникации;
• относительно малым уставным капиталом (необходимо не менее 1 млн руб., фактически имеется 50 тыс. руб.).

По итогам проведенного социологического опроса в г. Емва 29 сентября 2006 г. выявлены и иные причины слабого развития кредитной кооперации (по материалам Княжпогостского района). На вопрос «Почему слабо функционирует кредитная кооперация в районе?» были даны следующие ответы: 1) нет залога; 2) бумажная волокита; 3) высокие процентные ставки; 4) государство не выделяет достаточно средств на помощь кооперативам; 5) дефицит финансовых ресурсов у предпринимателей; 6) разросшаяся бюрократия; 7) малое число частных предпринимателей; 8) отсутствие квалифицированных кадров, организующих работу кредитного кооператива. Важнейшими причинами слабого развития кредитной кооперации фермеры называют отсутствие залога и малое число предпринимателей.

На вопрос «Принимали ли вы участие в кредитной кооперации?» 20% респондентов ответили «Да» и 80% - «Нет», что говорит о том, что фактически кредитная кооперация все же существует и ее услугами пользуются 20% фермеров.

На вопрос «У вас есть интерес к участию в кредитной кооперации?» 70% респондентов ответили «Есть», 10% - «Нет», не дали ответа 20%. Таким образом, абсолютное большинство фермеров проявляют высокую заинтересованность в организации кредитной кооперации.

На вопрос «Поможет ли кредитная кооперация преодолению препятствий в формировании первоначального капитала?» 50% опрошенных ответили «Да», 30% - «Нет» и 20% - «Не знаю». Таким образом, для начинающих фермеров, по мнению респондентов, кредитная кооперация не даст большого эффекта.

На вопрос «Что нужно сделать региональным и местным органам власти для развития сельской кредитной кооперации?» получены следующие ответы: 10% - оказывать методическую помощь и помощь кадрами; 10% - организовать выдачу кредитов в банке под малые проценты; 20% - уменьшить количество справок; 10% - формировать хорошую нормативную базу; 10% -вносить средства на формирование первоначального капитала; 20% - помогать жизнеобеспечению семьи. Таким образом, среди фермеров сильны традиции уповать во всем на государство и одновременно ограничивать свою самостоятельность и ответственность, представляя, что государство несет определенные угрозы. Но нельзя согласиться с точкой зрения, что государство должно способствовать формированию первоначального капитала фермеров и кредитных кооперативов, а также залогового фонда фермеров.

Существенным фактором, сдерживающим развитие микрофинансирования через кредитную кооперацию, является отсутствие опыта предоставления займов без залогового обеспечения. Рассмотрим деятельность негосударственных фондов и международных небанковских финансовых организаций по финансированию малого предпринимательства, использующих практику предоставления займов без обеспечения залогом. Ныне в России существует не менее 15 таких организаций: Международная организация «Оппортьюнити Интернэшнл» (ОИ), Фонд «Оппортьюнити Россия» (ФОРА); Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА); Женская микро-финансовая сеть (ЖМС); Международная организация развития сельскохозяйственных кооперативов - Волонтеры помощи зарубежным    кооперативам (МРСК - ВПЗК); «Каунтерпарт Интернэшнл»; Международная организация «Оппортьюнити Интернэшнл» (ОИ); «Оппортью-нити Россия» (ФОРА).

«Оппортьюнити Интернэшнл» начала работать в России в 1993 г., помогая создавать организации микрофинансирования и приспосабливая методологии кредитования к российскому рынку.

В 2000 г. на базе опыта ОИ и ее российских партнеров объединением четырех из пяти этих партнеров был создан Фонд «Оппортьюнити Россия» (ФОРА). Задача фонда - стать ведущей организацией микрофинансирования в России, оказывая качественные услуги предпринимателям, желающим развивать свое дело, но не имеющим обеспечения.

ФОРА предлагает своим клиентам индивидуальные и групповые займы, которые являются эффективным средством обслуживания мелких предпринимателей с низким уровнем дохода, имеющих потребность и возможность брать взаймы, но не имеющих приемлемого обеспечения. При групповом кредитовании ФОРА использует методологию и опыт сети организаций «Оппортьюнити». Члены группы, которой предоставляется заем, взаимно гарантируют ссуды друг друга, и контроль со стороны других членов группы оказывается эффективным средством, обеспечивающим возврат этого займа.

Фонды, подобные ФОРА, предоставляют гибкие условия заимствования - от индивидуальных займов (больших по суммам, но требующих залога) до коллективных (несколько меньших сумм под поручительство других членов группы). Сроки, на которые предоставляются займы, разнятся в зависимости от организации, но в среднем все предостав-* ляют краткосрочные займы на три-четыре месяца.

Фонд помощи международному сообществу (ФИНКА) - самарская региональная программа микрокредитования. ФИНКА приступил к реализации программы микрокредитования в Самарской области с финансовой помощью со стороны АМР США. С 1999 г. ФИНКА применяет групповой метод микрокредитования.

Методика, при которой получателем займа выступает не индивидуальный клиент, а группа, несколько снижает показатели оперативности, но зато вовлекает в кредитный оборот собственные сбережения участников, что заставляет их более осмысленно и ответственно относиться к таким услугам.

Методология группового кредитования, используемая российскими микрофинансовыми организациями, строится на следующих принципах:

• наличие деловых связей между членами группы;
• каждый член группы получает индивидуальный заем в соответствии со своими потребностями. Обобществляются только условия ответственности посредством подписания каждым из членов группы многосторонних договоров поручительства;
• индивидуальная работа кредитного офицера с каждым из членов группы в период рассмотрения заявки, оформления решения о выдаче займа и текущего мониторинга;
• решение о выдаче займа принимается кредитным комитетом микрофинансового института без участия членов группы;
• последовательное расширение квоты заимствований, улучшение условий займа в зависимости от кредитной истории группы;
• оперативное рассмотрение и утверждение заявок на выдачу последующих займов;
• ограничение доступа к финансовым услугам всех членов группы в случае неисполнения ими обязательств солидарной ответственности.

Обратимся к опыту формирования залогового фонда для малого бизнеса. В Ленинградской области в 2004 г. на бюджетные средства создано открытое акционерное общество «Агентство кредитного обеспечения» со 100%-ным участием области, которое предоставляет поручительства по кредитам и лизинговым сделкам, полностью необеспеченных залогом.

Ленинградская область является единственным примером, где функционирует государственная система разделения банковских рисков дефолта заемщика, созданная по образу и подобию аналогичных зарубежных организаций. При создании отечественного агентства специалисты области использовали практику зарубежных организаций с многолетним опытом «Finnvero» (Финляндия), АЕСМ (Association Europeenne du Cautionnemen Mutuel), «KreDex» (Эстония).

Некоторый опыт предоставления займов без обеспечения накоплен в Ижемском районе Республики Коми. Там бьш создан муниципальный фонд поддержки малого предпринимательства. Средства фонда предоставляются без процента и без залога, но требуется справка из поселенческого муниципального образования о том, что заемщик в состоянии вернуть заем. Средства в муниципальный фонд возвращаются по индивидуальному фафику. Случаев невозврата займов с самого основания фонда не было. Нельзя не отметить, что администрация района для подстраховки возврата займов имеет договоренность с акционерным обществом «Лукойл», действующим на территории района, о том, что фирма покроет образовавшийся в случае невозврата займа долг. Администрация района не только дает займы, но еще и поощряет наиболее активных фермеров, взявших и вернувших большие займы, как добросовестных заемщиков, награждая их ценными подарками. Смысл поощрения - вовлечь сельское население в активную хозяйственную деятельность, приносящую доход, и тем самым выровнять доходность села с доходностью ближайших городов, где основным видом деятельности является нефтеразработка.

Статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ) предусматривает, что кредитные организации могут быть образованы только в форме хозяйственного общества: акционерного общества открытого типа; акционерного общества закрытого типа; общества с ограниченной ответственностью; общества с дополнительной ответственностью.

Совершенно очевидно, что указанные законодательные ограничения не позволяют совершенствовать и расширять сферу действия финансовых услуг, затрудняют вхождение в российскую банковскую систему специфических финансовых институтов; более того, фактически исключают подобную возможность.

Учитывая, что кредитные кооперативы не входят сегодня в число кредитных организаций, а деятельность по выдаче денежных средств членам таких кооперативов оформляется посредством договора займа, более правильным было бы законодательно закрепить в качестве одной из целей образования кредитного кооператива финансирование его членов либо предоставление им займов, но не кредитование.

Каковы контрольные ориентиры для развития кредитной кооперации в Республике Коми? На наш взгляд, следует принять за ориентир развития кредитной кооперации показатель доли вкладов населения в кредитные кооперативы в общей сумме вкладов в банки на уровне 10%. В этом случае вклады населения в кредитные кооперативы в перспективе от 5 до 10 лет составят 500 млн руб. исходя из следующего расчета. Примем сбережения в Республике Коми равными 15 млрд руб., вклады в банки -5 млрд руб. Тогда вклады населения в кредитные кооперативы составят 500 млн руб. В настоящее время, по нашим оценкам, вклады в кредитные кооперативы республики составляют менее 100 млн руб.

В отдельных регионах Российской Федерации поставлена задача создать кредитные кооперативы в каждом населенном пункте. На наш взгляд, для Республики Коми такой вариант неприемлем из-за распыленности поселений и их малочисленности. Приемлемое число кооперативов 3-5. Однако масштаб их деятельности должен быть достаточно большим, чтобы охватить все поселения республики. Кредитные кооперативы необходимо объединить в рамках единой сети потребительских кооперативов по региону.