Что нам стоит кооператив построить?

После пятнадцати лет государственного, мягко говоря, невнимания на федеральном уровне тема развития сельской кредитной кооперации (СКК) стала очень актуальной. Развитие СКК включили в национальный проект. Под это направление только на текущий год выделили 2,9 млрд бюджетных денег.

Минсельхоз России утвердил Концепцию развития сельской кредитной кооперации, готовит Методику составления региональных и муниципальных программ развития системы СКК. И вот уже руководители региональных министерств рапортуют о грандиозных планах по строительству сельских кредитных кооперативов в кратчайшие сроки. Но как их создавать, какими принципами руководствоваться, из каких источников формировать бюджеты и по каким технологиям работать с сельским частником, чтобы не наломать дров и не вылететь в трубу, большинство из них не имеют ни малейшего представления.

Чтобы восполнить эти пробелы в знаниях международные организации оказывают столь необходимую поддержку в становлении системы СКК в России. С 1996 года американская консалтинговая организация "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА" (ACDI/VOCA) оказывает неоценимую помощь в создании трехуровневой системы СКК в России в рамках проектов "Программа развития кооперации" и "Развитие сельской кредитной кооперации и агробизнеса на Северном Кавказе" при содействии Агентства США по международному развитию (USAID). Недавно в Ставрополе Минсельхоз России, Фонд развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК) и "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА" провели совместный семинар-конференцию для представителей власти и агробизнеса регионов Северного Кавказа и Калмыкии.

Нарисуем, будем жить

В рамках национального проекта Южный Федеральный округ (ЮФО) взял на себя высокие кооперативные обязательства. За два года здесь предполагается создать 672 сельскохозяйственных потребительских кооператива (СПК), из них 168 ? кредитных. Заявленные планы уже вовсю звучат на докладах Правительства. Наибольшее число кооперативов планируется создать в Республике Северная Осетия - Алания, Краснодарском крае и Республике Дагестан. По оперативной информации Минсельхоза России по состоянию на 1 апреля в ЮФО уже создано 59 СПК, из которых 33 - кредитных. Всего же за последние десять лет, по данным ФРСКК, в ЮФО было создано всего 148 сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов.

"В этом году мы запланировали создать четыре СКК - рассказывает замминистра сельского хозяйства и продовольствия Кабардино-Балкарской Республики Шарабутдин Борчаев. - Начнем с республиканского, который объединит несколько районных кредитных кооперативов. Нам важно привлечь кредиты. Ведь крестьянин что может принести в кооператив - два рубля да корову. Этого явно недостаточно. А при бюджетной поддержке тот же крестьянин сможет получить доступный кредит, купить животных, откормить, продать их и, наконец, развернуться, - рассуждает кавказский чиновник. - А когда у него появятся средства, куда он их понесет- В уже созданный нами кооператив, чтобы дальше развиваться.

Энтузиазм, с которым региональные чиновники взялись за строительство СКК, как и все явления в жизни, имеет обратную сторону.

"Есть опасения, что появятся кооперативы-пустышки, построенные на бюджетные деньги организации, которые реально работать никогда не будут", поделился тревогой глава российского представительства "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА" Майкл Харви.

" Создавать кооперативы по указке сверху, навязывать их ни в коем случае нельзя, - поддерживает американского коллегу Александр Ковбас, председатель правления Астраханского областного сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива "Народный кредит". Особенно в России. Пока внизу не появится харизматический лидер, которому селяне смогут доверить свои деньги, одна бюджетная поддержка не даст ожидаемого эффекта. Сначала люди должны притереться друг к другу.

Впрочем, Александр Ковбас сознается, что если бы во времена становления его кооператива существовала хотя бы малая толика нынешней поддержки, дело пошло бы куда как легче и проворнее. Но все же за д года создать сеть полноценно действующих кредитных кооперативов на селе очень сложно, убежден он. Организовать административным путем несколько сотен организаций ? да. Но ведь здесь и обучение, и внедрение финансовой технологии, борьба с традиционным российским нежеланием возвращать полученные в заем средства, сложные социально-психологические отношения на этой почве...

"В классическом варианте кооперативы идут снизу вверх, - соглашается Александр Носов, специалист финансовой дирекции ФРСКК. - Сначала создаются кооперативы на местах, они объединяются в соответствии с законом о кредитной кооперации в более высокие региональные уровни, которые уже могут создать кооператив федерального уровня. Так это произошло в 2004 году в системе сельской кредитной кооперации, которую с 1996 года выстраивают Союз СКК и ФРСКК при активном содействии региональных сельских кредитных кооперативов и "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА".

И все же жить учить - надо!

"Не учите меня жить, лучше помогите материально".

Эта нехитрая побаска очень часто еще и сегодня отражает российское деревенское отношение к любым попыткам привнести некие социально-экономические новшества в традиционный сельский уклад. А, уж, если попытка дать урок исходит от иностранцев, ? этот слоган оборачивается чуть ли не настороженным отторжением самых искренних попыток прогрессоров привнести элементы современности в жизнь деревни.

Известная независимая консалтинговая организация из США "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА" работает в России уже четырнадцать лет. Так что эти психологические особенности нашего менталитета ей хорошо известны.

Когда десять лет тому назад появилась необходимость в нашей стране переходить от слов о возможности кредитной кооперации к началу ее строительства, в России средств на это не нашлось. Финансовые ведомства лукаво заявляли: "Сначала как следует все надо узаконить, потом - создать кооперативы, а уж после решать вопросы их поддержки и развития".

Так получилось, что единственным местом, где сельских частников услышали и решили помочь, стала российско-американская комиссия Гор Черномырдин. На одном из ее заседаний было решено часть средств, вырученных от продаж в России гуманитарных поставок семян кукурузы, сконцентрировать на счетах специально созданного Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК). Управляется эта структура совместно представителями федеральных органов власти, российского фермерства, деятелями кредитной кооперации (Союз сельской кредитной кооперации, региональные кредитные кооперативы) и "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА". Причем, с самого начала работа Фонда была построена на негуманитарной основе.

Именно Фонд и стал тем инкубатором, откуда вышли многие наши сегодняшние кооператоры. К чести его руководства (вся исполнительная власть ? российские специалисты), средства, вложенные в него, за семь лет не только не растрачены или проедены, как это часто бывало в нашей стране с гуманитарной помощью, но сохранены и приумножены.

Конечно, наивно было бы ожидать, что нескольких миллионов долларов достанет на то, чтобы кооперировать всю или хотя бы большую часть российской деревни. Да и не ставилось такой задачи.

Однако за свою деятельность ФРСКК, который выдал займов на сумму свыше 1,2 млрд руб. мелким и средним сельским товаропроизводителям, отмечен не только благодарностью многих кооперативов в нашей стране, но и высоким инвестиционным рейтингом.

За этими простыми словами - годы жизни и напряженной работы. Кропотливой, часто не видной нелюбопытному взгляду, рутинной, но такой интересной и благородной! Десятки тысяч километров по всей России, сотни встреч, дискуссий, семинаров. И, как итог, - трехуровневая федеральная система сельской кредитной кооперации. Более ста пятидесяти кредитных кооперативов по всей России. И, главное, - бесценный опыт того, как добиваться реального результата в нашей стране, в нашей деревне.

Впрочем, эта тема требует отдельного рассказа, к которому мы обязательно еще вернемся.

Риски системы

"Национальный проект несет риск того, что строительство кооперативов пойдет неестественным путем, - предостерегает Александр Носов. - Если раньше развитие шло эволюционно, и кооперативы возникали по мере того, как население понимало их необходимость, то сейчас появились административные "пожелания" - создать столько-то кооперативов. Это может привести к повальной кооперации, работать с которой люди еще не готовы. К сожалению, предпосылки для создания таких фальсифицированных кооперативов, которые будут просто "отжимать" бюджетные средства, есть."

Внимательно относиться к созданию кооперативов призвала на конференции и начальник отдела финансовых регламентов Департамента финансов и бухгалтерского учета Минсельхоза России Ольга Гончарова.

"Нужно создавать работающие структуры, потому что, если кооперативы покажут свою дееспособность, поддержка не ограничится двумя годами", заверила она.

По ее словам, рабочая группа Минсельхоза уже ведет переговоры с Мировым банком о включении СКК в программу консультационно-технического содействия развитию сельских микрофинансовых услуг. Реализовываться она начнет уже со следующего года. Минсельхоз также выступил с предложением упростить систему налогообложения кредитных кооперативов, распространить, наконец, на них статус и налоговый режим сельхозтоваропроизводителей.

То, чего семь лет добивались кооператоры, свершилось! Наконец-то их членов перестанут облагать двойным налоговым обременением. Данное положение уже сформировано в виде поправки в федеральный закон, одобрено правительственной комиссией и со дня на день будет внесено в Госдуму, подчеркнула Гончарова.

Что касается субсидирования инвестиционных займов, о котором уже помышляют многие кооператоры, то пока вопрос остается открытым.

"Все будет зависеть от того, как сработают кооперативы в этом году по краткосрочным кредитам, сколько ими будет привлечено заемных средств, и какой объем бюджетных средств пойдет на субсидирование процентов", - сообщила Гончарова.

Она подчеркнула, что первоочередная задача регионов - в полной мере использовать целевые федеральные деньги, выделенные на субсидирование кредитов ЛПХ и КФХ. Иначе по итогам полугодия они будут перераспределяться более проворным.

Школа сельского кредита

Аюп Тутаев, замминистра сельского хозяйства и продовольствия Республики Ингушетия приехал на семинар с очень конкретной целью.

"Мне бы хотелось пригласить специалистов, которые уже поднаторели в кредитном деле, чтобы обучить наших крестьян", - поведал в беседе чиновник.

В его республике намечено создать 15 кооперативов, в том числе 6 кредитных. Но пока здесь даже не знают, какие нужны документы, и как их заполнять.

Несмотря на то, что по числу заявленных в нацпроекте кооперативов ЮФО занимает всего лишь третью строчку, уступая Мордовии и Оренбургской области, спрос на обучающие программы здесь возник нешуточный.

"Люди из кооперативов просятся на наши курсы, - говорит Майкл Харви. - приходится экстренно расширять горизонты работы на Северном Кавказе".

С 1 февраля "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА" открыла филиал в Ставрополе. Обучающие программы решили разбить на курсы.

Первый курс - для новичков, он посвящен созданию и основам деятельности СКК. Сегодня на него самый большой спрос, подчеркивает господин Харви. Второй - уже практический - основы кредитования, анализ финансовой деятельности и отчетности заемщиков.

Следующий курс для зрелых кооператоров, у которых уже солидный кредитный портфель и возникают вопросы диверсификации, оценки риска и управления им. Для бухгалтеров разработан собственный спецкурс. Еще одна программа посвящена бизнес-планированию, формированию стратегии и видения, куда и как развиваться.

Для удовлетворения возникшего спроса на обучение в системе СКК создан Консорциум по обучению сельских кредитных кооперативов в России, в который вошли одиннадцать ведущих региональных кредитных кооперативов, федеральный учебно-консультационный центр "Кооперативный кредит" и "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА". Последняя не только подготовила с участием ведущих российских специалистов обучающие материалы для учебных курсов, но и подготовила более 30 преподавателей из системы СКК, которые будут проводить обучение с использованием современных итрактивных методик обучения как членов инициативных групп, так и руководителей и специалистов кредитных кооперативов, а также представителей региональных и муниципальных органов власти, вовлеченных в реализацию нацпроекта "Развитие АПК".

Учитывая важность обмена опытом между регионами, "ЭЙСИДИАЙ/ВОКА" планирует организовать ознакомительные поездки специалистов из регионов в успешно действующие кооперативы. Где, как не у них поучиться, например, обеспечению практически 100% возвратности кредитов, которой позавидует любой банк.

При существовании субсидиарной ответственности добиваться возвратности просто, рассказывает Александр Ковбас.

Во-первых, чтобы вступить в кооператив, нужно получить рекомендации от двух его пайщиков. Уж они мошенника не приведут. Далее, если новый пайщик хочет вложить деньги ? никаких проблем. Если же занять, то за него подписывают свои вклады два поручителя. Это займ под залог депозита, которых в нашем кооперативе более 70%. Под схемой "деньги за деньги" просто так никто не подпишется, это будут либо родственники, либо партнеры по бизнесу, либо приятели со школьной скамьи. Словом те, кто отлично знают заемщика, будут "вести" его вплоть до полного возврата средств. В противном случае им самим придется расплачиваться по его обязательствам собственными средствами.

В Ставропольском сельскохозяйственном кредитном кооперативе "Содружество" система обеспечения возвратности другая.

"Основа нашего успеха - жесткий подход к залоговому имуществу, - рассказывает Станислав Поздняков, председатель правления кооператива. - Залог берется под 50% стоимости и только если он достаточно ликвиден. Как правило, в качестве залога используются тракторы, комбайны, грузовые и легковые автомобили, коммерческая недвижимость. Такой подход позволяет гарантировать возвратность, поскольку человек понимает, что если он берет 50 тысяч руб. под залог машины, которая стоит 100 тысяч, то ему совершенно невыгодно эти деньги не вернуть".

Правда, пока просроченная задолженность по кредитам в "Содружестве" по выражению самих кооператоров "имеет место быть". А например, в Астраханском "Народном кредите" она не превышает 0,6-0,8%. Для сравнения, в одном из астраханских банковских филиалов, по данным Александра Ковбаса, в прошлом году доля невозврата составила около 15%.

Сколько стоит кооператив?

"Сегодня мы можем без подготовки встретить любого высокого чиновника вплоть до Президента Путина и показать им, как работают наши сельские дворы, - гордится министр сельского хозяйства и продовольствия Карачаево-Черкесской Республики Шарафатдин Узденов. - Совсем недавно в его республике завершился пилотный проект Россельхозбанка по кредитованию ЛПХ".

Теперь мы понимаем, что еще больший пласт людей можно поднять именно через сельские потребительские кредитные и прочие кооперативы.

На семинар Шарафатдин Сагитович привез, пожалуй, самую большую делегацию - замминистра, одного из глав районов, банкира и даже руководителя крупного агропромышленного предприятия.

Мы хотим начать новую работу безошибочно в профессиональном отношении. Сначала научимся сами, чтобы потом направлять, учить и информировать наших фермеров.

Вопросов у начинающих кооператоров накопилось немало. Из каких источников формируется бюджет кооператива и какова допустимая доля заемных средств? Какие бумаги необходимо собрать, как их правильно оформить и сколько это стоит? Каковы технологии работы, организации сервиса и оказания поддержки сельским товаропроизводителям?

Чтобы ответы на них не получились голословными, организаторы семинары предусмотрели небольшое практическое занятие для региональных делегаций - своего рода "разведку боем".

И вот после короткого перерыва на кофе начинается мозговой штурм. Участники семинара под руководством директора программы развития сельской кредитной кооперации Анатолия Максимова ("ЭЙСИДИАЙ/ВОКА") и Александра Носова (ФРСКК) разрабатывают алгоритм создания системы СКК в регионе.

- А нужен ли нам кооператив второго (областного) уровня -провоцируют они аудиторию.

- Обязательно, так легче отстаивать интересы кредитных кооперативов, проводить обучение, организовать консультации, а также привлекать дополнительные финансовые ресурсы, - рассуждают будущие кооператоры.

Постепенно на доске вырисовывается таблица, где каждому мероприятию соответствует какой-то ресурс и источник его получения.

- Наша задача - научить людей планировать мероприятия и считать деньги, - комментирует Носов.

Так сколько же стоит организовать сельский кредитный кооператив? По подсчетам участников тренинга, только на информационную поддержку по созданию кооператива, - а она необходима, - нужно примерно 90 тыс. руб. Еще 4 тыс. руб. на регистрацию, 150 тыс. руб. на приобретение материально-технической базы. В конечном итоге получается, что модельному региону на создание одного СКК и его поддержку в течение двух лет, включая субсидии по займам членам кооперативов, потребуется около 1,2-1,5 млн рублей.

Сумма конечно весьма условная. Одно дело, когда кооператив создается в Астрахани или Волгограде, где уже есть и методики, и стандарты, и опыт работы. Совсем другое в регионе, где СКК совершенно не развита. Понятно, что вложения в этих регионах могут заметно отличаться. Да, и успех во многом зависит от знаний и умений конкретных кооператоров. А будущее уже существующих кооперативов зависит от того, насколько эффективно они наладят взаимодействие с властями.

Источник: Приоритетный национальный кредит