Управление займами в кредитных кооперативах
Методическое пособие определяет общие вопросы управления займами в кредитных кооперативах. Наибольшее внимание уделено организации деятельности кредитных инспекторов и способам минимизации кредитных рисков.
Предназначено для руководителей, кредитных инспекторов, членов наблюдательного совета кредитных кооперативов. Будет полезно также работникам информационно-консультационных служб, преподавателям и студентам высших учебных заведений.
Займы пайщикам - основная услуга КПК и главный источник дохода КПК. Задача кредитного кооператива - обеспечить надежность операций по предоставлению займа, снизить риск невозврата.
Займом считается договор, по которому одна сторона (займодавец – кредитный кооператив) передаёт другой стороне (заёмщику – пайщику кооператива) денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности.
Характерной чертой, определяющей заёмные операции, является выдача займов только членам кооператива. В этом проявляется основной принцип кооперативного движения – принцип доверия. Доверием пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа с соблюдением всех условий договора.
Заёмная политика кредитного кооператива обусловлена совокупностью объективных и субъективных факторов.
К объективным факторам относятся следующие: состояние экономики в стране и регионе; размер обслуживаемой территории; основные направления предпринимательской деятельности; наличие конкурентов и уровень цен на их услуги; социальный состав потенциальных пайщиков; удалённость от крупных центров.
К числу субъективных факторов правомерно отнести процессы, происходящие в кооперативном движении и в отдельном кооперативе: объём привлечённых средств и их структура; обеспеченность займов и состояние портфеля займов; профессиональная подготовка и опыт руководящих кадров; уровень затрат на содержание кооператива; состояние системы управления в кооперативе; специфические функции кредитного кооператива.
Весь доход кооператива, получаемый от предоставления займов и осуществления иных уставных операций, является собственностью пайщиков. Покрытие текущих общекооперативных расходов производится за счёт вступительных и членских взносов. Следовательно, возможности воспроизводства (особенно в кооперативах, не наработавших собственных средств) в кредитном кооперативе как рыночном субъекте зависят только от решения пайщиков кооператива. Это обстоятельство отличает кредитный кооператив от коммерческих организаций, ориентированных в своей деятельности на получение выручки для компенсирования затрат и формирование прибыли, за счёт которой осуществляется расширенное воспроизводство.