В развитии микрофинансирования в России заинтересованы и государство, и малый и средний бизнес, и предприниматели, и население страны. Но для успешного его продвижения необходимо, чтобы и банки - потенциальные микрокредиторы - тоже проявляли интерес к данной сфере, развивали это направление кредитования. Только в этом случае микрофинансирование станет востребованным и доступным инструментом поддержки малого предпринимательства и домохозяйств.

Формы организации и микрофинансирования в России активно обсуждаются. Одним из вариантов видится сотрудничество между двумя секторами - небанковскими микрофинансовыми институтами и коммерческими банками. Рынку микрофинансирования для поступательного движения необходим доступ к разным источникам заемного капитала. А банки как раз имеют свободные кредитные ресурсы, которые могут быть использованы в качестве займов для небанковских кредитных организаций.

Взаимовыгодное сотрудничество

Банковские кредиты могут стать одним из наиболее перспективных источников для небанковских микрофинансовых кредитных институтов. Это приведет к переливу денежных средств из банковской системы в парабанковскую.

Микрофинансовые организации, как правило, работают с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, начинающим малым бизнесом. Коммерческие банки, напротив, стремятся финансировать предприятия, имеющие определенную кредитную историю и экономически привлекательные масштабы бизнеса. Тут и возникает возможность взаимовыгодного дополнения банковского и небанковского предложения кредитных услуг на рынке финансирования малого бизнеса.

Коммерческие банки в финансировании сегмента мелкого заемщика сталкиваются с определенными препятствиями. С одной стороны, они не заинтересованы в предоставлении микрокредитов из-за их небольших размеров и в то же время высоких транс-акционных издержек, сочетаемых с риском невозврата. С другой стороны, заемщики, сталкиваясь со сложностью оформления кредита, его высокой стоимостью, а порой и недоступностью, соизмерив все моральные и материальные затраты, отказываются от возможности получения банковских ссуд.

Масштабность деятельности коммерческих банков, приносящая высокую прибыль, дает им возможность ограждать себя от широкой реализации микрокредитов и не пропагандировать этот вид кредитования.

Получается парадоксальная ситуация: при огромном востребовании ресурсов для развития малого бизнеса, индивидуального предпринимательства и населения микрофинансовый рынок развивается крайне медленно.

Расширение деятельности микрофинансовых институтов, имеющих определенный опыт в работе с мелким заемщиком, может оказаться более выгодным для банка. Кроме того, не исключено, что эти институты будут рассматриваться как крупный и дисциплинированный клиент.

Микрофинансовые организации имеют возможность хранить на депозитах собственные свободные денежные средства, пополняя таким образом ресурсную базу коммерческого банка, и могут выступать в качестве заемщика для последующего предоставления денежных ресурсов на рынке финансирования домохозяйств и мелкого бизнеса. Их взаимодействие с банком состоит в получении таких услуг, как расчетно-кассовое обслуживание, в том числе по пластиковым картам; трастовые и консультационно-информационные услуги; аренда сейфов, ячеек и др. Клиенты, вышедшие за рамки мелкого бизнеса, наработав кредитную историю, в дальнейшем могут стать солидными клиентами банка-партнера.

Самостоятельное развитие банком микрофинансовой программы с нуля - довольно затратный, относительно длительный, требующий значительных затрат процесс. Большие возможности открываются в рамках сотрудничества. Коммерческие банки и микрофинансовые организации могут формировать собственные совместные программы (например, кредитование на льготных условиях индивидуальных предпринимателей, молодых семей, неполных семей, многодетных домохозяйств), разрабатывать программы внедрения пластиковых карт для ускорения и автоматизации микрофинансовых и расчетных операций.

Для независимых микрофинансовых организаций взаимодействие с банками означает диверсификацию источников финансирования и долгосрочное развитие. Такую модель взаимного сотрудничества коммерческого банка и микрофинансовой организации сегодня называют по-разному: «банк МФО» или «модель обслуживающей компании».

Модель «кредитный кооператив в банке»

Среди российских микрофинансовых организаций особый интерес представляют кредитные кооперативы. Это небанковские финансовые организации, аккумулирующие сбережения своих членов и осуществляющие их кредитование.

Вопрос о сотрудничестве банков и кредитных кооперативов рассматривался еще в конце 1990-х гг. В начале становления кредитной кооперации в нашей стране эти организации особо нуждались в поддержке, в том числе финансовой, и сотрудничество с коммерческими банками уже тогда представляло вполне понятный интерес.

Сегодня функции кредитных кооперативов расширены. Так, в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации», принятым в 2009 г., членами кредитного кооператива могут стать не только физические, но и юридические лица, а это дополнительная клиентура, требующая расширения сферы деятельности, разработки новых продуктов и дополнительных финансовых ресурсов. За годы существования микрофинансовые организации зарекомендовали себя с положительной стороны, а значит, их развитие необходимо поддерживать, стимулировать и изыскивать наиболее эффективные формы организации их деятельности.

Такой формой может стать модель совместной деятельности «кредитный кооператив в банке». Связующим звеном между банком и членом кооператива в данной модели является кредитный кооператив. Он выступает в роли агента рефинансирования. Это сотрудничество заинтересует, в первую очередь, небольшие банки, которые могут взять на себя функции кредитования и оказания других банковских услуг.
Кредитные кооперативы будут оказывать не только финансовую помощь своим пайщикам, но и осуществлять деятельность, направленную на получение доходов. Такого рода деятельность предполагает уплату налогов, знание законодательства, механизма проведения более сложных операций. Следовательно, нужны будут подготовленные специалисты, которыми в данном случае располагают банки.

Итак, сотрудничество выгодно как для кредитного кооператива, так и для банка.

Для банка выгода в том числе состоит и в том, что он имеет возможность, расширив сеть своей клиентуры, производить доходные операции, размещая займы для микрофинансирования в кредитном кооперативе. Отзываясь на насущные запросы пайщиков, руководители банка и кредитного кооператива сообща быстрее найдут приемлемые варианты решения возникающих проблем (например, как лучше разместить свободные денежные ресурсы членов кредитного кооператива).

Банки, являющиеся управляющими компаниями инвестиционных фондов, также способны предложить соответствующие услуги.

Пайщики, не порывая членства в кредитном кооперативе, могут открывать в обслуживающем банке текущие или расчетные счета, осуществлять расчетно-кассовые операции. Для банков это один из верных способов привлечения свободных средств. Их выигрыш еще и в том, что сеть клиентов пополняется, счета растут, движение средств убыстряется, все это потребует более эффективного управления, новых видов операций и технологий.

Разрешенные для кредитных кооперативов виды деятельности, перечисленные в Законе «О кредитной кооперации», не предусматривают предоставления всего спектра базовых банковских услуг. В частности, кооперативы не вправе производить безналичные расчеты и платежи. Поэтому они не смогут восполнить дефицит банковских услуг на уровне расчетно-кассовых операций, прежде всего в отдаленных и сельских районах, т.е. в местах сосредоточения потенциальных членов.

Но кредитный кооператив, находящийся под эгидой коммерческого банка, может предложить оказание этих услуг через банк-партнер - это повысит деловую репутацию и банка, и кооператива.

Работа банка с мелкими клиентами через кредитный кооператив - наиболее удобная для него форма (проблемы по решению о выдаче кредитов индивидуальным заемщикам решаются в кооперативе, а банк лишь выделяет займы на микрокредитование его членов). Вместе с тем кредитный кооператив самостоятельно регулирует распределение займов и определяет условия кредитования по согласованию с членами-пайщиками по уже отлаженной схеме, основанной на принципах и философии кредитной кооперации. Кроме того, кооператив формирует базу кредитных историй своих пайщиков, которой, в свою очередь, в будущем может воспользоваться коммерческий банк.

Банк-партнер в силах оказать содействие кредитному кооперативу в разработке механизмов резервирования средств под выдаваемые ссуды, защиты вкладов пайщиков, а также по работе с просроченной задолженностью. К тому же банки широко используют инновационные технологии в области дистанционного обслуживания - мобильный, теле- и интернет-банкинг, современные платежные системы. В рамках сотрудничества с банком-партнером эти услуги могут стать доступными и для кредитного кооператива.

Таким образом, модель «кредитный кооператив в банке» будет работать эффективно только при взаимовыгодном сотрудничестве.

Проанализировав получаемые при этом преимущества обеих сторон, можно сделать вывод, что выгода кредитного кооператива состоит в том, чтобы свободные деньги работали и приносили доход, чтобы своевременно и профессионально решались все насущные проблемы. Выгода банка - расширение сети клиентуры, дополнительно привлеченные средства, снижение трансакционных издержек, рост дохода. Очевидная польза такого сотрудничества делает модель «кредитный кооператив в банке» в современных условиях хорошей формой выживания и для кооперативов, и для коммерческих банков.

Взаимовыгодные стороны сотрудничества кредитного кооператива и коммерческого банка

Совместная деятельность кредитного кооператива с коммерческим банком требует прозрачности и открытости финансовой отчетности. Было бы рационально для кооперативов, работающих по такой модели, ввести формы консолидируемой отчетности. Аналогично банкам, им следует проводить открытую политику на рынке финансовых услуг, публикуя свои финансовые показатели.

Формирование отчетности позволит, с одной стороны, установить более жесткий контроль за деятельностью кредитных кооперативов, учитывая, что составление консолидируемой отчетности предполагает аудиторскую проверку, с другой стороны, сделает деятельность кредитных кооперативов прозрачной для потребителей. Такие меры будут способствовать притоку новых клиентов, популярности кредитных кооперативов среди населения, развитию микрофинансирования в целом.

С учетом мирового опыта

Мировые тенденции развития микрофинансирования, особенно в странах с переходными экономиками, свидетельствуют об усилении взаимодействия между разными типами финансовых институтов в целях более широкого и эффективного обслуживания клиентов. В частности, опыт стран Восточной Европы показывает, что реализация совместных программ банков с микрофинансовыми организациями более выгодна, чем осуществленная непосредственно банковскими структурами.

Коммерческие банки выполняют роль оптовых посредников в отношении микрофинансовых организаций, принимающих на себя функции розничного продавца микрофинансовых услуг и всю ответственность за реализацию и возвратность кредитов.

Из зарубежной практики видно, что эффективным инструментом построения устойчивых связей между коммерческими банками и микрофинансовыми организациями является создание информационных порталов и сетей обмена информацией (в качестве примера могут служить Banco Wiese - Перу, Banque Nationale de Development Agricole - Мали, FINCA -Кыргызстан, Mikrofin - Босния).

В нашей стране сотрудничество банков и микрофинансовых организаций пока носит в основном эпизодический характер. Чаще всего оно заключается в получении от коммерческого банка разового льготного кредита, расчетно-кассовом обслуживании, реализации проектов по внедрению пластиковых карт, различных консультаций. За последние годы кредиты банков получили пермский сельскохозяйственный кооператив «Доверие», кредитный кооператив «Содействие» в Смоленске и т.д. Поддержку в развитии микрофинансирования в России - кредитование микрофинансовых организаций, внедрение международных стандартов в их деятельность - оказывают Сбербанк России, ВТБ, Российский банк развития и др.

Государство может более активно способствовать развитию микрофинансирования, снижая обязательные требования к банкам по резервам в отношении кредитов, выданных микрофинансовым организациям, а также предоставляя им гарантии при банковском кредитовании, что намного эффективнее, чем гарантии непосредственно субъектам малого предпринимательства. Государство также может взять на себя субсидирование части затрат, которые микрофинансовые организации несут при прохождении процедур, повышающих прозрачность их бизнеса и информированность потенциальных кредиторов (например, получение кредитных рейтингов, внешний аудит и т.д.).

ВЫВОДЫ

Как показывает практика, основ для сотрудничества между банками и микрофинансовыми организациями больше, чем для конкуренции. Сотрудничество между двумя секторами - банковским и небанковским - создаст благоприятную почву для придания российской экономике устойчивости, предоставит новые возможности для развития малого бизнеса и роста благосостояния домохозяйств.

Источник: Банковское дело, №8, 2011