Памятка заёмщика
Любой заём должен быть возвращен. В этом денежный заем не отличается от денежного кредита. В обыденной речи между понятиями «заём» и «кредит» не делают различия, хотя в хозяйственной практике это различие является существенным.
Оно закреплено ГК РФ в главе 42 «Заем и кредит». Договор займа может быть заключен между гражданами, предметом займа могут быть деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками; заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества, но не обязательно на условиях платности займа. В отличие от кредита заем может быть беспроцентным: «Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное...» (ГК РФ, ст. 809, п. 3). Кредитный договор заключается между банком или иной кредитной организацией и заёмщиком на возмездной основе: «...заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».
Можно возразить, что кредитный кооператив редко практикует выдачу беспроцентных займов. Это верно. Однако процент, который платят пайщики за предоставленный заём, возвращается пайщикам же в виде процента по сбережениям. Поэтому для кредитного союза, как и для его пайщиков, очень важно сбалансировать интересы пайщиков как заемщиков и тех же самых пайщиков как заимодавцев. Очевидно, что чем выше процент по сбережениям, тем выше должен быть процент по займам. Баланс интересов пайщиков и соответственно величины процентов (то есть компенсации) - один из центральных аспектов финансового управления в кредитном кооперативом.
Предоставление и получение займа оформляется договором, в котором оговариваются цель, на которую берутся деньги, срок займа, гарантии его возврата и размер компенсации (процент). Займы подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Максимальный срок долгосрочного займа в кредитном кооперативе не превышает 12 мес. Исключение составляют займы, полученные по жилищным программам, иногда займы на поддержку индивидуальных предпринимателей. В этих случаях гарантией обеспечения возврата должен быть залог, адекватный сроку и сумме займа, включая сберегательные взносы пайщика, либо поручительство, достаточное для покрытия возможного невозврата. Процент по долгосрочному займу должен учитывать риск невозврата, включая предпринимательский риск, если это заем индивидуальному предпринимателю.
Если заём возвращается досрочно, то процент взимается только за время фактического пользования займом.
Как некоммерческая организация, кредитный кооператив разрабатывает целевые программы своей деятельности. Практически - это программы формирования и использования фонда финансовой взаимопомощи. Они также обсуждаются и утверждаются общим собранием пайщиков, то есть основываются на принципах кооперативной демократии. Основная деятельность кредитного кооператива, таким образом, не направлена на цели получения прибыли, не является предпринимательской и осуществляется под демократическим кооперативным управлением и контролем.
- Прежде всего, тщательно все обдумайте. Задайте себе несколько вопросов:
- «Настолько ли срочно мне нужна эта вещь (услуга)? Не могу ли я отложить реализацию своих планов, и скопить необходимую сумму?»
- «Как соотносится стоимость вещи (услуги), которую я хочу приобрести с моими доходами? Смогу ли я ежемесячно выплачивать необходимую сумму (или погашать кредит), не причинив тем самым значительный ущерб своему бюджету?»
- «Достаточно ли хорошо я понимаю, какие обязательства беру на себя, подписывая кредитный договор или оформляя вексель, расписку?»
- Если Вы ответили положительно на эти вопросы и решили взять кредит, значит, Вы готовы приступить к поиску того кооператива, в который Вы можете обратиться за получением займа. Внимательно изучите условия предоставления займов кредитных кооперативов. Обычно кредитные кооперативы предоставляют займы сроком на 6 мес. Под поручительство или под залог ликвидного имущество. Например, кредитные кооперативы РС КПКГ выдают займы под залог автомобиля. Также они предоставляют доверительные займы на сумму до 5 тыс. руб. но чаще постоянным клиентам. Те, кто берут займы впервые, должны будут найти поручителя (родственника или друга) если сумма займа составляет от 5000 до 15000 руб. или двух поручителей, если сумма займа – более 15000 руб. Сумму же более 30 тыс. руб. вам выдадут под залог автомобиля. Но здесь стоит подчеркнуть, что кредитные кооперативы с каждым заёмщиком работают индивидуально и вполне вероятно, что если вы обратитесь в кредитный кооператив за займом, то вам будут предоставлены более выгодные условия, нежели, другому пайщику.
- По возможности, ознакомьтесь в Интернете (сайты banki.ru, credit.ru, RBC.ru, различные форумы) с отзывами клиентов и заемщиков об организациях, услугами которых они пользовались. Соотнесите эту информацию со своим списком организаций и внесите в него необходимые коррективы. Зачем обращаться в организацию, на которую жалуются клиенты?
- Особое внимание обратите на эффективную процентную ставку - её обязаны раскрывать все организации. Это реальная сумма, которую Вы будете выплачивать (суммируются процентная ставка по кредиту, комиссии за досрочное погашение, за открытие и обслуживание счета, страховые платежи и т.п.). Она обычно бывает несколько больше, чем указанный в рекламе банка процент по кредиту. В кредитных кооперативах обычно не бывает различных сборов и комиссий. Так, в кредитных кооперативах Республиканского союза кредитных потребительских кооперативов граждан, процентная ставка по займам составляет 5% в месяц (т.е., если вы заключите договор займа на сумму 5000 руб., то переплата составит 875 руб.). Перед заключением договора займа обязательно ознакомьтесь с графиком погашения займа (обычно его предоставляют все кредитные кооперативы) и соотнесите эту сумму со своими финансовыми возможностями. Но как было указано в п. 2 кредитные кооперативы работают с каждым заёмщиком индивидуально и если вы являетесь постоянным клиентом кооператива, то вполне возможно, что процентная ставка будет ниже, а его обеспечение (залог, поручители) будет выгоднее для вас. Но разумеется, многое зависит от того, какие документы вы предоставите и как вы оформите анкету заёщика.
- Помните, что от того, какие документы Вы предоставите кооперативу, зависит не только то, даст ли он согласие оформить займ, но иногда даже и проценты, которые Вам придется выплачивать. Поэтому старайтесь предоставлять только подлинные документы и внимательно заполняйте заявку - чем больше достоверной информации Вы в нее внесете, тем более высоки Ваши шансы на получение займа с выгодными условиями. К тому же, если выяснится, что предоставленная Вами информация ложная, то это существенно уменьшит Ваши шансы на получение нового займа или кредита.
- Узнайте, какие документы вам необходимо собрать для оформления займа. Обычно для заключения договора займа необходим: паспорт, ИНН, страховое свидетельство, справка о доходах за последние 6 мес. Аналогичные документы должен предоставить поручитель. Индивидуальные предприниматели предоставляют данные о доходах по деятельности.
- Предположим, Вы выбрали кредитный кооператив и собрали необходимые документы. Попросите образец кредитного договора и внимательно ознакомьтесь с ним. Если Вам что-то покажется непонятным, не стесняйтесь задать сотруднику кредитного кооператива вопрос или обратиться за квалифицированной помощью юриста. Вы должны четко понимать, какие обязательства берете на себя, сколько Вам придется платить, и какую ответственность Вы несете в случае неисполнения договора (например, задержки платежей).
- После того, как вы разобрались с условиями предоставления займа, приступайте к оформлению документов. Для начала вам предложат заполнить анкету заёмщика. Внимательно и аккуратно заполните данный документ. Именно на его основе кредитный совет будет принимать решение о выдаче займа. Обычно решение принимается на следующий рабочий день. Если кредитный комитет принял положительное решение, то вам необходимо принести в кооператив все необходимые документы для оформления договора займа. Если вы пришли в кооператив в первый раз, то вам необходимо будет внести вступительный (50 руб. и 20 руб. для пенсионеров) и паевой (200 руб.) взносы.
- Заключив договор займа, вам будет предоставлен график погашения займа. Строго следуйте данному графику, не задерживайте платежи по займу. Если по каким-либо причинам вы не можете в срок погасить займ, обязательно сообщите об этом сотруднику кооператива, они обязательно пойдут вам навстречу.
- Внося деньги в счёт погашения займа, обязательно сохраняйте квитанции вплоть до полного его погашения.
Если Вы не платите по займу...
- Если Вы решили принципиально не погашать задолженность, то помните, что рано или поздно займ придется возвращать. Не пытайтесь действовать по логике: «Кооператив богатый - он стерпит». Вы, подписав договор, взяли на себя определенные обязательства, которые Вам в любом случае придется выполнять. Отсрочивая выплату кредита, Вы сами ухудшаете свое финансовое положение, т.к. за каждый просроченный день по займу начисляются пени.
- Не забывайте, что, не платя по займу, Вы портите свою кредитную историю и лишаете себя возможности взять еще один кредит, если возникнет такая необходимость в будущем. На самых злостных неплательщиков кредитный кооператив может подать в суд. Это повлечет за собой начало исполнительного производства, в ходе которого служба судебных приставов может запретить должнику выезд за границу, арестовать его автомобиль, квартиру, загородный участок и другое имущество.
Если Вам позвонил сотрудник кредитного кооператива с просьбой погасить долг...
- Не отказывайтесь от своей задолженности. Информация о ней находится в базах данных кредитного кооператива. Если произошла какая-то ошибка, Вы не оформляли никакого договора займа, но Вас просят погасить долг, немедленно сообщите об этом сотруднику кредитного кооператива, договоритесь о времени, когда Вы подъедете в офис, где Вам покажут все документы, и Вы вместе с сотрудником службы безопасности решите, что предпринять. Возможно, Вы стали жертвой мошенников.
- Не пытайтесь грубить сотруднику кооператива. Помните, что все разговоры, как правило, записываются и впоследствии могут сыграть против Вас.
- Лучше всего спокойно обсудить с сотрудником кредитного кооператива сложившуюся ситуацию и попытаться придти к какому-то общему решению. Если у Вас есть веская причина, по которой Вы временно не можете погасить задолженность (например, внезапная потеря работы, болезнь и т.п.), не откладывая, обратитесь в кредитный кооператив и сообщите о своих затруднениях. Он может пойти Вам навстречу и составить вместе с Вами индивидуальный график платежей, и, возможно, не будет начислять пени за просроченные дни. Если вы не можете найти с кредитным кооперативом компромисс, то попросите о финансовой помощи родных и друзей.
- Если Вы дали обещание погасить задолженность до определенного срока, выполните его. Отсрочивая платеж, Вы только усугубляете ситуацию, т.к. штрафы и пени продолжают начисляться кооперативом за каждый новый день просрочки, несмотря на все Ваши обещания.
Если Вам позвонил сотрудник коллекторского агентства или сотрудник службы безопасности кооператива...
-
-
Выясните, как зовут сотрудника и в какой компании он работает и обратитесь в кредитный кооператив по телефону, чтобы убедиться, что коллектор или сотрудник службы безопасности действительно имеет право требовать уплаты долга.
-
Не пытайтесь доказывать сотруднику коллекторской компании, что он не имеет права звонить Вам. Если он связался с Вами, то, значит, кредитный кооператив заключил с коллекторами агентский договор, по которому последние обязаны обзванивать должников и убеждать их погасить долг (в этом случае Вы будете, как и прежде, выплачивать долг кредитору, например, погашать кредит в одном из отделений Вашего кооператива).
-
Спокойно выслушайте сотрудника коллекторской компании. Не пытайтесь ему грубить или бросать трубку. Он все равно еще неоднократно перезвонит Вам, и если Вы будете продолжать отказываться от общения и проявлять агрессию, сделает соответствующую пометку в своем отчете, что может служить для основанием приезда коллекторов к Вам домой или на работу либо подачи на Вас в суд.
-
Если Вы попали в тяжелую ситуацию и не можете погасить задолженность, сообщите об этом сотруднику коллекторской компании. Он обсудит с Вами варианты дальнейших действий, посоветует, как поступить, или предложит составить индивидуальный график погашения долга.
-
Если Вас не было на месте (дома или на работе) и Вам сообщили, что Вам звонил коллектор, сразу же свяжитесь с ним. Не откладывайте разговор «в долгий ящик». Сотрудник компании, занимающейся взысканием долгов, все равно через некоторое время попытается еще раз связаться с Вами, а отсрочивая этот разговор, Вы увеличиваете сумму своего долга.
-
Не пытайтесь «кормить» коллектора «завтраками». Если Вы дали ему обещание погасить займ частично или полностью, сдержите его. Сотрудник коллекторского агентства через некоторое время все равно перезвонит Вам, а впоследствии Ваше нежелание идти на контакт может быть отражено в отчете коллектора и стать причиной обращения на Вас кредитного кооператива в суд.
-
Источник: Кредитная кооперация Чувашии