Скинемся, друзья, чтоб не пропасть поодиночке!
Анатолий Михайлович Мазурицкий в интервью Деловому вестнику "Российской кооперации", №11, 2004 г.
Виталий СОБОЛЕВ: Представим, что владельцу личного подсобного хозяйства (ЛПХ) для покупки тел-ки нужен кредит. Представим также, что деревенская бабушка хотела бы хранить свои сбережения в каком-то финансовом учреждении, чтобы их не съедала инфляция, а до отделения Сбербанка далеко. Сельский кредитный кооператив (СКК) — это для них выход?
Анатолий МАЗУРИЦКИЙ: Конечно, если они являются членами такого кооператива. По закону сельский кредитный кооператив обслуживает только своих членов.
В. С: Но известно, что кредитных кооперативов в России очень мало. Как видно из материалов международной конференции, посвященной развитию сельской кредитной кооперации в России — она состоялась три года тому назад, — в стране тогда насчитывалось около 200 СКК, и объединяли они примерно 12 тысяч человек. И это при том, что до Октябрьской революции в кредитную кооперацию России входили 12 миллионов крестьян, ровно в тысячу раз больше. Говорят, что у крестьян сейчас мало денег для формирования кредитного кооператива. Но сто лет назад у русских крестьян денег вряд ли было больше, разве не так?
A.M.: Во-первых, за минувшие после конференции три года членов СКК стало как минимум втрое больше. В нашем союзе их сейчас 35 тысяч человек. И думаю, наберется еще почти столько же кредитных кооператоров, не охваченных статистикой. Рост внушительный, он дает уверенность в том, что кредитная кооперация когда-нибудь станет снова массовой.
А во-вторых, надо иметь в виду, что этот рост достигнут вопреки весьма неблагоприятным обстоятельствам. В царской России государство активно поддерживало
СКК, в том числе и средствами из бюджета и кадрами. Ведь кредитный кооператив — это финансовая организация. Она отличается от банка формой, целями и так далее, но технология производства, я бы сказал, практически та же. Непростая технология. Нужно не только желание и не только первоначальный капитал, но и знание и умение. При царе крестьян учили вести кредитные операции, выделяли деньги, работал кооперативный Московский народный банк. А ныне мы не можем получить хотя бы кредит в Россельхоз-банке и не ощущаем достаточной поддержки ни в правительстве, ни у законодателей, ни у администрации многих регионов. Бывает, что нам просто мешают.
В. С.: А тех средств, которыми уже располагают Союз СКК и Фонд развития СКК, недостаточно? Ведь вас уже не один год поддерживают богатые зарубежные спонсоры-кооператоры, поддерживают и деньгами.
А.М.: Иностранцам спасибо, но в масштабах России их средства позволяют лишь осуществить пилотные проекты, подать пример. А далее надо стараться самим. Наш Фонд получил всего 180 миллионов спонсорских рублей. И использовал их с максимальной эффективностью в целях развития сети кредитных кооперативов. Сейчас в кредитном обороте по всей стране находится уже миллиард рублей. За три года рост более чем в пять раз.
Упомянутый рост кредитной кооперации — результат в первую очередь усилий ССКК и ФРСКК. Причем рост идет не только количественный, но и качественный. Скажем, сейчас 11 кооперативов второго уровня создают уже кооператив третьего уровня. Поясню: первый уровень — это кредитная кооперация отдельного села или целого района. Это, так сказать, первичная ячейка кредитной кооперации. Второй уровень — региональные объединения, которые обладают, естественно, большей финансовой и общественной силой, мобильностью капитала. А третий уровень — межрегиональный. Думаю, будет любопытно сделать такое примечание: в известном смысле формирующийся кооператив этого уровня — конкурент нашего Фонда развития сельской кредитной кооперации.
B.C.: Пора объяснить читателям, чем отличаются ССКК и ФРСКК.
A.M.: Союз — общественная организация, которая представляет и защищает интересы кредитной кооперации. Она, например, лоббирует изменения и нововведения в законодательстве, которые создавали бы более благоприятную обстановку для формирования и деятельности СКК. А Фонд является источником кредитных ресурсов: за счет собственных средств и за счет привлеченных средств банков и других фондов (и прочих финансовых организаций), перед которыми он выступает в роли гаранта и посредника.
Между Союзом и Фондом, хотя оба — наши родные организации, иногда возникают противоречия. Например, когда Союз просит за какой-то СКК, а Фонд отказывается выдать ему кредит по деловым соображениям.
В. С: Ваши слова надо понимать так, что существующие СКК кредитуют своих членов не столько из собранных в складчину денег, сколько из кредитов, взятых в ФРСКК или где-то еще?
А.М.: У разных СКК и на разных этапах их развития — по-разному. Чаще всего без привлечения сторонних кредитов не обходится. Собственных денег часто не хватает. Но СКК даже и при заимствовании на стороне все равно всегда полезен своим членам. Подумайте: банку обычно невыгодно и рискованно возиться с микрокредитом для отдельного владельца ЛПХ. А вот кооператив и, тем более кооператив второго или третьего уровня, — для банка заемщик вполне достойный.
B.C.: Но при таком многоступенчатом заимствовании кредит крестьянину будет стоить дорого. Кредит в банке — это не заем у соседей и друзей.
A.M.: И тем не менее желающих получить кредит в нашем Фонде больше, чем достаточно. Можете зафиксировать отрадный факт: уже немало появилось людей на селе, готовых платить относительно высокий процент и рассчитывающих при этом остаться с хорошим доходом. Кроме того, в ряде областей — их пока, к сожалению, можно на пальцах перечесть — администрация субсидирует часть процентной ставки для пайщиков кредитных кооперативов.
B.C.: Итак, можно сделать вывод, что организовать сельский кредитный кооператив в наше время — затея достаточно головоломная. И все же кредитная кооперация живет и развивается. Так что же нужно, чтобы создать в деревне свой СКК?
A.M.: Практика показывает, что прежде всего нужен человек с инициативой. Лучше — если два человека или три. Затем нужно найти толкового бухгалтера. Как осуществить дальнейшие процедуры, можно узнать и в ССКК, и в ФРСКК. Но для начала главное — инициативный человек.
В. С: Кредитная кооперация — это одна из разновидностей потребительской кооперации. То есть мы, я имею в виду систему потребкооперации России и ваши структуры, просто кровная родня. Есть ли смысл привлечь к формированию кредитных кооперативов существующие организации потребкооперации? У нас 3,5 тысячи потребительских обществ, во много раз больше, чем ячеек ССКК. Может быть, кликнуть клич в стиле былого: «Все на целину!»? Например, «каждому райпо по СКК!»
A.M.: Ни в коем случае. Формирование СКК должно идти снизу. Это не общественную баню всем миром построить. Речь идет, повторяю, о финансах, о доверии, о деликатных вещах, которые давлением сверху можно только испортить. Бесславный конец кредитного кооператива надолго отобьет у селян желание кооперироваться.
Хотя помощь потребкооперации, вероятно, была бы желательна. К сожалению, примеров такого содействия я назвать не могу. Если они есть, то мне о них ничего неизвестно.
B.C.: Насколько я понимаю, пока что кредитные кооперативы создаются, так сказать, лидерами рыночных преобразований в деревне: фермерами, мелкими предпринимателями, руководителями производственных кооперативов. И лишь потом к ним присоединяются владельцы ЛПХ.
A.M.: Рождалась сельская кредитная кооперация, действительно, фермерским движением, с которым у нас до сих пор поддерживается тесное сотрудничество. Это естественно. В фермеры пошла, помимо немногочисленных отставных военных и горожан, часть наиболее энергичных, предприимчивых жителей села. Фермеры при их масштабах производства и при сложившейся обстановке на рынке сельхозпродукции всегда испытывали и продолжают испытывать весьма насущную потребность в кредитах. О так называемом силаевском миллиарде, который помог этому движению развернуться на первых порах, давно и память остыла. Понятно, что теперь на селе фермеры особенно активно ищут источники кредитования, а банки давать им деньги не хотят.
Но ведь ЛПХ — это тоже фермы, пусть и совсем уж малые. И подчиняются они тем же экономическим законам и обстоятельствам. Так что ЛПХ, хотя и составляют второй эшелон сельской кредитной кооперации, но являются непременными ее участниками. И их роль повышается. Во многих регионах владельцы ЛПХ уже составляют более половины членов СКК.
Что же касается сельских мелких предпринимателей, то они могут стать полноправными членами СКК только в том случае, если занимаются сельскохозяйственным производством. Так, по крайней мере, требует закон. Мы, кстати сказать, добиваемся отмены этого положения. Пока что у предпринимателей, а также у сельской интеллигенции и пенсионеров есть лишь одна возможность примкнуть к СКК — стать ассоциированными членами. То есть у них не может быть полноты прав в управлении фондом и всей деятельностью СКК. А это несправедливо.
Кроме того, количество ассоциированных членов не должно по закону превышать 20 процентов числа членов СКК. Этот количественный ценз, по нашему мнению, тоже должен быть отменен, потому что он мешает — и существенно — развитию сельской кредитной кооперации.
К тому же на селе довольно трудно выделить химически чистого сельхозпроизводителя. С одной стороны, у фермера может оказаться собственный магазин или даже несколько, и он что же — не может направить туда полученный кредит? А с другой стороны, мало кто на деревне совсем уж не участвует в производстве сельхозпродукции.
B.C.: Словом, законодательство в отношении СКК требует совершенствования?
A.M.: И довольно основательного. Пока что есть лишь какие-то намеки об СКК в Гражданском кодексе. Есть глава в Законе «О сельскохозяйственной кооперации», которая нас совершенно не устраивает. Сейчас Государственная Дума готовит новый закон «О развитии сельскохозяйственного производства и регулировании агропродовольственного рынка». Там СКК тоже посвящена целая глава, в которой учтены наши пожелания, хотя и не все. Надо еще полоббировать. Но важнее всего для нас другой новый закон «О кредитной кооперации». Его проект готовился не без нашего участия и уже прошел второе чтение. Вот когда он будет принят, тогда, будем надеяться, не останется повода для трений между кооператорами и властями, тогда мы сможем рассчитывать получить наконец необходимую поддержку.
В. С.: Приходилось слышать утверждения, что нормально организованному сельскому хозяйству не нужны самодельные кредитные организации. Достаточно обычной банковской системы, тем более что «Россельхозбанк» уже работает.
A.M.: Как работает этот банк, я говорить лучше не буду. Но о том, что сельская кредитная кооперация — не подмена банковской системы и даже не конкурент ей, а ее необходимая составная часть, что без СКК не обойтись, свидетельствует мировой опыт. Во Франции на рынке финансовых услуг кредитная кооперация занимает даже более видное место, чем банки, в Германии ей принадлежат 25 процентов этого рынка. В этих обеих странах и во многих других работают мощные кооперативные банки.
У кредитной кооперации своя, что называется, экологическая ниша. Я уже говорил о сотрудничестве с банками нашего ФРСКК и кооперативов второго и третьего уровней. По мере того, как мелкий и средний российский сельхозпроизводитель будет крепнуть в экономическом и финансовом смыслах, он будет находить все больше интереса именно в кредитной кооперации, И уж во всяком случае, у него должен быть выбор при решении его финансовых проблем. Иначе какая у нас может быть демократия, какая рыночная экономика?