Всё что нужно знать пайщику о кредитных кооперативах.
Кредитные кооперативы - одна из самых массовых и известных во всём мире финансовых организаций, действующих в более чем 100 странах мира, членами которой являются не менее 200 млн. чел.
Для России кредитные кооперативы являются чисто хозяйственной организацией, которая даёт возможность гражданам осуществлять свои гражданские права в финансовой сфере: в своих собственных интересах использовать личные сбережения, осуществлять за ними полноценный контроль, не прибегая при этом к услугам банков. Принцип финансовой взаимопомощи, действующей на основе самоорганизации и саморегулирования, - в этом действительное значение такой предельно простой формы, как кредитный кооператив.
Кредитные кооперативы являются неприбыльными, некоммерческими организациями. По организационно-правовой форме кредитные союзы, как правило, представляют собой специализированные потребительские кооперативы.
Сегодня в России действует множежство типов кредитных кооперативов, основными из которых являются:
- Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив, действует на основании закона "О сельскозозяйственных потребительских кооперативах". Особенностью этих кооперативов является их преимущественное сосредоточение в сёлах, посёлках. Эти кооперативы обслуживают в основном ЛПХ, сельскохозяйственные организации и являются важным источником кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны.
- Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). Существующие в России кредитные союзы в своем подавляющем большинстве образованы в виде специализированных кредитных потребительских кооперативов граждан, созданных как добровольные объединения граждан (физических лиц), связанных какой-либо социальной общностью — местом работы, местом жительства, профессией, любым другим общим интересом. Кредитный союз (КПКГ) создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан, пайщиков, объединенных в кооператив, для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность кредитных союзов, направленная на организацию удовлетворения потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не преследует цели извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности.
- Кредитные потребительские кооперативы. Аналогичны кредитным союзам, но имеют право обслуживать юридические лица.
Ключевой закон на данный момент, регулирующий деятельность кредитных кооперативов, является ФЗ "О кредитной кооперации".
Итак, что же нужно знать пайщику при вступлении в кооператив.
Прежде чем вступить в кооператив, необходимо иметь чёткое представление о деятельности кооператива и не попастся на удочку мошенников. В условиях финансового кризиса существенно увеличилось количество организаций, максирующихся под вывеской кредитного кооператива, а на самом деле являющиеся мошенниками, принимающие сбережения пайщиков под высокие проценты, но не выдающие займы, тем самым погашая проценты по вкладам путём привлечения дополнительных вкладов. Отличия кредитных кооперативов от финансовых пирамид подробно описано в этой статье. Поэтому обязательно ознакомьтесь с Уставом кредитного кооператива, т.к. если вы не будете соблюдать условия, прописанные в Уставе, вас могут в будущем исключить из пайщиков кооператива.
При вступлении в кооператив пайщик должен заполнить соответствующее заявление, оплатить вступительный и паевой взнос.
Вступительный взнос оплачивается для того, чтобы покрыть расходы кооператива за оформление пайщика.
Паевой взнос - возвратный и вы можете получить его при выходе из кооператива.
Не стоит путать понятия "паевой взнос" и "сбережения". Паевой взнос вносится всеми пайщиками без исключения и проценты на него не начисляются. В редких случаях вы можете получить дивиденды на паевой взнос, если соответствующее решение было принято на общем собрании.
Кроме того, паевые взносы являются собственностью кооператива и формируют паевой фонд (или уставный капитал). Т.е. если кооператив потерпит убытки или ликвидируется, то ваш паевой взнос может пойти на покрытие задолженности кооператива перед кредиторами. В случае, если кооператив понёс убытки, то пайщики должны внести дополнительные взносы на покрытие убытков кооператива. Размер данных взносов решается на общем собрании.
Понятие "паевой и вступительные взносы" можно сравнить с покупкой билета, по которому вы будете обслуживаться в кооперативе. После уплаты всех взносов и после утверждение вашей кандидатуры в пайщики соответствующими лицами, вам будет выдана членская книжка, в которой будет отображаться вся история совершённых вами операций (полученных займов, совершённых взносах).
Став пайщиком, вы приобретаете право на получение всех услуг, оказываемых кооперативом. Не уплатив соответствующие взносы, получать услуги от кооператива вы не имеете право, т.к. кооператив оказывает свои услуги только пайщикам.
Запомните! Кредитные кооперативы имеют право заниматься следующими видами деятельности:
- Принимать сбережения от пайщиков.
- Выдавать займы.
- Оказывать различные консультационные услуги.
Оказание прочих услуг противоречит действующему законодательству.
Как пайщик, вы можете и должны принимать участие на общем собрании пайщиков. Конечно, вы имеете право не приходить на общее собрания, но при этом вы добровольно откажетесь от данного вам права от участия в управлении организацией и все важные решения будут приняты без вашего участия. Пайщик - это не только клиент организации, имеющий право на получение финансовых услуг, это и её владелец, который вложил в неё свои деньги (паевой взнос), поэтому вы имеете право контролировать и управлять деятельностью кооператива.
Общее собрания пайщиков проходят не реже одного раза в год. Стоит отметить, что общее собрание - высший орган управления кооперативом и подчиняться решению общего собрания - обязанность не только пайщиков, но и работников кредитного кооператива. На общем собрании решаются все жизненно важные вопросы - от утверждения процентных ставок до избрания руководства кредитного кооператива. Кроме того, здесь можно получить всю необходимую информацию о финансовом состоянии кооператива и прослушать отчёт о деятельности Правления. Решения на общем собрании принимаются простым большинством голосов, на котором один пайщик имеет один голос, независимо от величины паевого взноса. Также пайщик может вынести вопросы на повестку дня общего собрания.
Как пайщик вы можете получать всю необходимую информацию от руководства кооператива - бухгальерскую отчётность, смету доходов и расходов, протоколы общего собрания и т.д. Тем самым вы сами можете контролировать процесс работы кооператива, а в случае необходимости инициировать созыв общего собрания или оповестить ревизионную комиссию (специальный контролирующий орган кооператива) о результатах вашей работы, а если вы обнаружили какие-либо серьёзные ошибки, которые могут навредить вашим интересам как пайщику, то вы можете сообщить об этом в саморегулируемую организацию или контролирующий орган (Минфин).
Стоит подчеркнуть, что никто вас не может исключить из пайщиков кооператива, кроме соответствующего решения общего собрания. Единственная причина, по которым общее собрание может принять решение об исключении из пайщиков - не соблюдение условий Устава. Поэтому знание Устава для пайщика - обязательно.
Пайщикам-сберегателям.
Вы можете хранить в кредитном кооперативе сбережения и получать проценты по ним. В этом случае оформляется договор заимствования денежных средств от пайщика по соответствующим условиям. Сбережения не являются собственностью кооператива и согласно закону сберегатели не несут ответственности по убыткам кооператива, эту ответственность несут все пайщики, поэтому, в случае ликвидации кооператива, задолженность перед сберегателями погашается всем имуществом кооператива (собственными средствами, активами и т.д.).
Сбережения пайщиков на данный момент не застрахованы. Но действующее законодательство предусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и создало двухуровневые гарантийные фонды. Гарантийный фонд первого уровня создаётся в самом кооперативе - резервный фонд, которого должен быть не менее 5% от суммы вкладов пайщиков. В случае банкротства кооператива, соответствующая сумма из резервного фонда будет выплачена сберегателям.
Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных кооперативов (СРО), в которую должен вступить каждый кооператив, иначе он не будет иметь права осуществлять свою деятельность. И если кооператив не сможет полностью расплатиться со сберегателями, то это сделает СРО.
Пайщикам-заёмщикам.
Как пайщик вы можете получить займ в кредитном кооперативе. На данный момент процентные ставки по займам в коопертаивах выше чем в банках, т.к. выше риск невозврата займов. Обычно займы в кооперативах выдаются в течении суток, т.к. уровень бюрократии здесь на порядок ниже чем в банках, а подход к пайщикам - индивидуальный, поэтому и получить займ здесь можно на более выгодных условиях чем в банках. Для получения займа обычно требуется предоставить минимальный набор документов: паспорт, справка о заработной плате, ИНН, страховое свидетельство, документы залога. Решение о выдачи вам займа принимает кредитная комиссия, исходя из двух условий - возможность пайщика погасить займ (подтверждающий документ - справка о зарплате) и достаточное обеспечение займа. В качестве обеспечения займа можно предоставить поручителей (справка о зарплате поручителей) или залог (необходим подтверждающий документ права собственности на заложенное имущество). В случае соответствия пайщикам условий кредитной политики кооператива, вам может быть выдан займ на необходимую сумму.
Обычно в кооперативах можно не дорого получить небольшую сумму на короткий срок, т.к. кооператив одновременно должен соблюдать интересы не тольок заёмщиков, но и сберегателей. А если выдать большую сумму на долгий срок, то повышается риск потери ликвидности и, соответственно и задержек возврата сберегательных взносов. Поэтому кооператив устанавливает в своей кредитной политике условия, минимально снижающие кредитные риски и максимально обеспечивающие как интересы заёмщиков, так и сберегателей.
Процентные ставки по займам устанавливаются на общем собрании, исходя из двух составляющих:
- Компенсационные взносы - выплачиваются сберегателям в качестве процентов по вкладам.
- Дополнительные членские взносы - покрывают операционные расходы кооперативов (выплата заработной платы, расходы на аренду помещения и т.д.).
Как заёмщики, так и сберегатели имеют равные права и обязанности в кредитном кооперативе и задачей пайщиков является не только получать в кооперативе финансовые услуги, но и активно использовать своё право контролировать и управлять организацией, т.к. самоуправление и независимость и отличает кредитные кооперативы от других финансовых организаций.
Источник: Кредитная кооперация Чувашии